3.5 PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NGCA PGD CAO TH NG
3.5.1 Phân tích doanh s cho vay
Qua b ng và hình , ta th y doanh s cho vay c a PGD luôn t ng qua 3 n m. C th là n m 2012, doanh s cho vay t ng 7.144 tri u đ ng hay 26,67% so v i n m 2011; n m 2013, doanh s cho vay t ng 2.398 tri u đ ng hay 7,07% so v i n m 2012. Doanh s cho vay t ng ch ng t ho t đ ng cho vay c a PGD khá kh quan, và đ làm rõ h n PGD đã cho vay nh th nào, ta s đi vào phân tích doanh s cho vay theo th i h n và thành ph n kinh t .
a. Doanh s cho vay theo th i h n
B ng 3.3: Doanh s cho vay theo th i h n PGD Cao Th ng
VT: Tri u đ ng N m 2011 T tr ng 2012 T tr ng 2013 T tr ng 2011/2012 2012/2013 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Doanh s cho vay 26.786 100,00% 33.930 100,00% 37.451 100,00% 7.144 26,67% 3.521 10,38% Ng n h n 18.515 69,12% 23.830 70,23% 26.158 69,85% 5.315 28,71% 2.328 9,77% Trung - dài h n 8.271 30,88% 10.100 29,77% 11.293 30,15% 1.829 22,12% 1.193 11,81%
CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 21
Hình 3.3: Doanh s cho vay theo th i h n PGD Cao Th ng
Nhìn chung, PGD t p trung ch y u vào cho vay ng n h n. Doanh s cho vay ng n h n t ng qua các n m, luôn chi m t tr ng khá cao (trung bình kho ng 70%) trong t ng doanh s cho vay, vì ngu n v n cho vay c a PGD ph n l n là t ngu n v n huy đ ng ng n h n, đ ng th i kho n vay này ít r i ro h n vay trung – dài h n. Các m c đích vay v n ng n h n chính PGD là b sung v n l u đ ng cho s n xu t kinh doanh và đáp ng các nhu c u tiêu dùng cá nhân. K t qu công tác cho vay PGD c th nh sau: n m 2012, doanh s cho vay ng n h n t ng 5.315 tri u đ ng hay 28,71% so v i n m 2011; n m 2013, t ng 2.328 tri u đ ng hay 9,77% so v i n m 2012. N m 2011 là n m n n kinh t g p khó kh n, l m phát t ng cao đ n 20%, kéo theo lãi su t vay t ng lên r t cao, kho ng 20%, làm các đ i t ng có nhu c u v n PGD chuy n sang vay ng n h n đ đ c tr lãi ít h n, d n đ n gia t ng vay ng n h n c v s l ng l n t tr ng. N m 2012 - 2013, n n kinh t đã có chuy n bi n t t h n n m 2011, c u tiêu dùng t ng, tình hình s n xu t kinh doanh kh quan h n, nhu c u v n đ mua s m cá nhân, đ u t s n xu t t ng, làm doanh s vay ng n h n t ng theo.
V vay trung – dài h n, PGD đa ph n cho vay nh m h tr các KH doanh nghi p có ngu n v n m r ng s n xu t kinh doanh, đ u t vào các d án dài h n, và nhu c u mua s m, xây nhà… c a các cá nhân đ n đnh đ i s ng lâu dài. Doanh s vay trung – dài h n PGD t ng lên qua các n m, nh ng luôn chi m t tr ng th p (kho ng 30%) trong t ng doanh s cho vay. C th , n m 2012, doanh s cho vay trung – dài h n t ng 1.829 tri u đ ng hay 22,12% so v i n m 2011; n m 2013, doanh s này t ng 1.193 tri u đ ng hay 11,81% so v i n m 2012. T c đ t ng tr ng n m 2013 c a doanh s này ch m h n t c đ t ng c a n m 2012, cho th y PGD đang g p khó kh n trong vi c tài tr cho các kho n vay trung – dài h n, nguyên nhân là do ph n l n KH c a kho n vay này là các doanh nghi p, nh ng vì s n xu t kinh doanh g p không ti n tri n t t nên các đ i t ng này đã vay ít l i.
CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 22
b. Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t
B ng 3.4: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng
VT: Tri u đ ng N m 2011 T tr ng 2012 T tr ng 2013 T tr ng 2011/2012 2012/2013 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Doanh s cho vay 26.786 100,00% 33.930 100,00% 37.451 100,00% 7.144 26,67% 3.521 10,38% Cá nhân 16.464 61,46% 21.633 63,76% 24.098 64,35% 5.169 31,40% 2.465 11,40% Doanh nghi p 10.322 38,54% 12.297 36,24% 13.353 35,65% 1.975 19,13% 1.056 8,59%
Ngu n: Báo cáo tài chính n m 2011 – 2013 c a PGD Cao Th ng
Qua b ng s li u ta th y KH chính c a PGD là cá nhân, doanh s cho vay cá nhân đ u t ng qua các n m, luôn chi m t tr ng cao (bình quân kho ng 63%) và có xu h ng t ng d n t tr ng trong t ng doanh s cho vay. C th là n m 2012, doanh s cho vay cá nhân t ng 5.169 tri u đ ng hay 31,40% so v i n m 2011. N m 2013, doanh s này t ng 2.465 tri u đ ng v i t c đ là 11,40%. S gia t ng này có nhi u nguyên nhân, th nh t là do PGD t a l c t i khu qu n 3, là n i dân c đông đúc v i nhi u c a hàng, h kinh doanh, t o ra nhu c u v n cho các ho t đ ng mua bán, kinh doanh, mua s m tiêu dùng cao nên PGD có đi u ki n thu n l i đ ph c v các KH này. Bên c nh
đó, các th t c th m đnh, cho vay v i tiêu dùng đ i v i KH cá nhân nhanh chóng, khơng q ph c t p, phù h p v i yêu c u c a các KH. Ngoài ra, nhu c u tiêu dùng,
đ u t vào các ho t đ ng s n xu t kinh doanh n m 2012 đã d n h i ph c, góp ph n làm doanh s vay cá nhân n m này t ng lên.
V cho vay doanh nghi p, doanh s cho vay doanh nghi p c a PGD t ng qua 3 n m, nh ng l i có xu h ng gi m t tr ng. C th là n m 2012, doanh s cho vay doanh nghi p t ng 1.975tri u đ ng hay 19,13% so v i n m 2011, chi m 36,24% trong t ng doanh s cho vay. N m 2013, doanh s này t ng 1.056 tri u đ ng hay 8,59% so v i n m 2012, chi m 35,65% trong t ng doanh s cho vay. N n kinh t đã thốt kh i tình tr ng l m phát cao n m 2011, tuy nhiên các doanh nghi p v n còn g p khó kh n do l ng hàng t n kho cao, ch a gi i quy t n t n đ ng, ngu n v n t có đ đ u t h n ch d n đ n kh n ng kinh doanh sa sút. Trong khi đó, đ đ m b o ch t l ng tín d ng, PGD ch đ ng ý tài tr cho các doanh nghi p c hay các doanh nghi p có kh
CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 23
n ng tr n t t, d n đ n s l ng doanh nghi p đ c PGD đ ng ý cho vay t ng ít trong n m 2013.