dụng phương thức tín dụng chứng từ.
Sự cạnh tranh khốc liệt của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội như hệ thống Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thơn…
Nhu cầu không ngừng phải cải tiến trang thiết bị hiện đại cũng là một trở ngại đối với ngân hàng. VCB Thanh Xuân còn thiếu vốn để mở rộng cơ sở hạ tầng, cơ sở vật chất kỹ thuật như cải tạo hệ thống máy tính, trang thiết bị cho nhân viên.
Lượng khách hàng hiểu biết về UCP và các thông lệ thương mại quốc tế không nhiều. Khách hàng thiếu thơng tin, hiểu biết nên thanh tốn viên sẽ phải bỏ ra nhiều thời gian và cơng sức để hướng dẫn mà các trường hợp đó vẫn hay có xảy ra sai sót, làm chậm trễ trong thanh tốn. Khơng những thế một số khách hàng cịn có tâm lý ỷ lại vào ngân hàng, cho rằng chỉ cần đến giao dịch tại ngân hàng là xong. Mọi việc đều đã có ngân hàng giải quyết nếu có sai sót ngân hàng sẽ sửa chữa.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHƯƠNG THỨC THANH TỐN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI VIETCOMBANK
THANH XUÂN. 1. Một số giải pháp.
1.1. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của thanh tốn viên trong chi nhánh.
Trình độ của thanh tốn viên có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng của quá trình thanh tốn. Trình độ của thanh tốn viên càng cao, kinh nghiệm càng phong phú thì khả năng xử lý linh hoạt các tình huống bất ngờ xảy ra càng tốt.
Thanh toán viên cần phải nắm vững bám sát UCP và thực hiện đúng quy định nghiệp vụ. Với tư cách là Ngân hàng của người xuất khẩu phải căn cứ vào UCP để đòi đối tác trả tiền đúng thời hạn; khi đại diện cho ngưòi nhập khẩu phải thực hiện nghiêm chỉnh UCP để giữ vững và tạo niềm tin trên thị trường quốc tế.
Hình thành các bộ phận tư vấn cho khách hàng, với đội ngũ cán bộ có trình độ hiểu biết sâu rộng để tư vấn cho khách hàng, thậm chí có thể tham dự cùng khách hàng khi được yêu cầu để đàm phán ký kết hợp đồng thương mại nhằm thoả thuận được điều khoản thanh tốn có lợi nhất, như tư vấn cho doanh nghiệp việc lựa chọn Ngân hàng mở thư tín dụng, ngân hàng thanh tốn, hình thức L/C…
Trong những năm qua, VCB Thanh Xuân là một trong những ngân hàng rất coi trọng đến trình độ chun mơn nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên đặc biệt là những cán bộ làm cơng tác thanh tốn xuất nhập khẩu, thể hiện ở chỗ hầu hết các thanh tốn viên đều trẻ, có trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học tốt. Nhưng cũng như nhiều cơ quan nhà nước khác, VCB Thanh Xuân chưa có đầu tư đúng mức cho công tác đào tạo sau đại học và đào tạo lại. Mặt khác, chi phí cho việc học sau đại học chủ yếu do cán bộ tự chịu, dù đây là khó khăn về kinh phí của VCB Thanh Xn, nhưng trong tương lai VCB Thanh Xuân nên chủ động cung cấp tài chính và thời gian cho các cán bộ trẻ đi học sau đại học…VCB Thanh Xuân có thể liên kết tổ chức các đợt học tập và tập huấn ngắn hạn hoặc dài hạn trong nước cũng như ngoài nước, những đợt học nâng cao kiến thức không chỉ giới hạn cho cán bộ lãnh đạo mà còn cho tất cả các cán bộ trong chi nhánh có thành tích tốt nhất trong kinh doanh và có nguyện vọng được học tập.
Thêm vào đó, mỗi cán bộ tại VCB Thanh Xuân cần phải tiếp tục hoàn thiện khả năng ngoại ngữ và kĩ năng trong giao tiếp của mình. Theo như nhận xét của khách hàng, dù có thái độ phục vụ tốt nhất trong hệ thống ngân hàng ngoại thương Việt Nam nhưng nhân viên của VCB Thanh Xuân vẫn chưa có được thái độ phục vụ như ở những chi nhánh tại ngân hàng nước ngoài.
1.2. Chủ động mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài.
Quan hệ đại lý thực chất là quan hệ giữa một ngân hàng với một ngân hàng nước ngồi trong việc làm đại lý thanh tốn quốc tế cho nhau trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Hai bên sẽ trao đổi cho nhau: mẫu chữ ký, mật mã Telex…
Con số trên 1300 ngân hàng trên thế giới mà VCB Thanh Xuân có quan hệ quả là một số đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều những ngân hàng lớn khác mà VCB Thanh Xuân chưa thiết lập quan hệ hay quan hệ chưa chặt chẽ. Khi Việt Nam gia nhập WTO, việc thiết lập quan hệ với tất cả các ngân hàng trên toàn thế giới, như ở cả 50 bang của Mỹ hay tất cả ngân hàng lớn ở các nước Châu Âu là một điều hết sức cần thiết. VCB Thanh Xuân phải nhìn thấy trước những xu thế phát triển kinh tế của Việt Nam để đón đầu những xu thế đó.
Để thực hiện có hiệu quả giải pháp này VCB Thanh Xuân cần phải:
- Tôn trọng các quy ước, cam kết và tập quán quốc tế để khơng làm ảnh hưởng tới hình ảnh và uy tín của VCB Việt Nam nói chung cũng như VCB Thanh Xuân nói riêng.
- Hồn thiện hệ thống thơng tin nội bộ bằng cách xây dựng một chương trình thơng tin, báo cáo và quản lý thống nhất về ngân hàng kết hợp với thu nhập và mua thơng tin từ bên ngồi để có được những thông tin tổng hợp cập nhật cụ thể, tạo lợi thế trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
- Chấn chỉnh, tăng cường công tác đảm bảo an tồn trong thanh tốn; chuẩn hố các quy trình quản lý, quy trình nghiệp vụ thanh tốn; đánh giá phân tích mức độ rủi ro của các hoạt động của các phịng ban.
- Khơng thụ động chờ các ngân hàng nước ngoài đến chào giao dịch mà phải chủ động chào giao dịch với họ.
Việc mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng khác trên thế giới giúp VCB Thanh Xuân giảm được chi phí thanh tốn qua những ngân hàng trung gian, thu hút thêm nhiều khách hàng và từ đó tăng thêm lợi nhuận thu được từ hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, mục tiêu quan trọng nhất trong kinh doanh.
Thực tế đã có nhiều ngân hàng mà VCB Thanh Xuân có quan hệ nhưng chưa có quan hệ đại lý, việc thanh tốn được thực hiện qua các ngân hàng trung gian nước ngoài hay qua VCB Trung ương đều tiêu tốn thời gian và chi phí. VCB Thanh Xn có thể tham gia vào các tổ chức tài chính quốc tế lớn hay thiết lập quan hệ thường xuyên với các thiết chế tài chính lớn trên thế giới, vừa có thể học hỏi kiến thức từ họ, vừa có thể tận dụng uy tín và quan hệ của họ. Mặt khác, khi tham gia vào các tổ chức tài chính có thể giúp VCB Thanh Xn thốt khỏi vị thế luôn bị chèn ép trong quan hệ thanh tốn, VCB Thanh Xn khơng cịn bị coi là một phần nhỏ và không cạnh tranh được với sở giao dịch của VCB Trung ương.
1.3. Hồn thiện quy trình nghiệp vụ thanh tốn.
1.3.1. Hồn thiện quy trình thanh tốn với L/C hàng xuất.
Khi Ngân hàng nhận được yêu cầu đứng ra xác nhận cho Ngân hàng mở L/C khơng phải là khách quen thì yêu cầu được chiết khấu bộ chứng từ nhằm phòng tránh khả năng bộ chứng từ bị từ chối thanh toán. Trước khi quyết số chiết khấu bộ chứng từ ngân hàng cần:
+ Xem xét tình hình kinh tế chính trị của nước nhà nhập khẩu
+ Xem xét khả năng thanh toán của nhà nhập khẩu, Ngân hàng mở và nhà nhập khẩu.
Đối với những quốc gia tình hình tài chính khơng ổn định, khủng hoảng kinh tế có thể dẫn đến hàng loạt các tổ chức tín dụng bị đóng cửa. Với những L/C được mở ở Ngân hàng nước này, không thể chiết khấu bộ chứng từ vì rủi ro. Để ngăn ngừa rủi ro trong nghiệp vụ chiết khấu cần phải chuẩn bị những điều kiện khách quan và chủ quan của nó. Xuất phát từ yêu cầu khách quan là khả năng thanh toán của các bên, ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống thơng tin hồn chỉnh gồm các kênh nội bộ và các kênh ngồi ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần thiết lập hệ thống thơng tin giữa các ngân hàng về tình hình tài chính, uy tín doanh nghiệp, phát huy hiệu quả của bộ máy thơng tin giữa các ngân hàng đại lý để có các thơng tin chính xác về ngân hàng mở L/C và nhà nhập khẩu.
1.3.2. Hồn thiện quy trình thanh tốn L/C hàng nhập.
- Quy định mức ký quỹ một cách hợp lý: Định mức ký quỹ một cách hợp lý sẽ giúp ngân hàng mở tránh được rủi ro khi trả tiền. Định mức ký quỹ là việc làm không đơn giản bởi mức ký quỹ cao sẽ gây khó khăn cho người nhập khẩu, người nhập khẩu sẽ sẵn sàng từ bỏ ngân hàng chuyển sang quan hệ với ngân hàng khác chấp nhận mức ký quỹ thấp hơn, còn nếu mức ký quỹ quá thấp sẽ không đảm bảo đối với cam kết của (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
khách hàng. Vì vậy, việc xác định mức ký quỹ cần dựa vào một số các yếu tố: Nếu đơn vị nhập khẩu là khách hàng có uy tín lâu năm thì ngân hàng có thể định mức ký quỹ thấp ngược lại nếu khách hàng đến quan hệ mở L/C lần đầu tiên thì phải yêu cầu mức ký quỹ cao nhất 100% giá trị thanh tốn hoặc phải có tài sản bảo đảm hoặc người bảo lãnh; Căn cứ vào khả năng tiêu thụ sản phẩm đó trên thị trường trong thời gian tới; Căn cứ vào hiệu quả kinh tế của lô hàng nhập về: định mức ký quỹ phải cao hơn tỉ suất lợi nhuận mà lơ hàng mang lại vì trong một số trường hợp người nhập khẩu thế chấp bằng cả lơ hàng khơng có khả năng thanh tốn cho ngân hàng mở thì ngân hàng sẽ được quyền định đoạt hàng hoá; Căn cứ vào tỉ lệ trượt giá của đồng tiền: trong thời kỳ tỉ giá biến đổi mạnh, ngân hàng phải điều chỉnh tỉ lệ ký quỹ để tránh rủi ro về tỉ giá. Tỉ lệ điều chỉnh phải tương ứng với tỉ lệ trượt giá của đồng tiền trong thời gian tới.
- Tăng cường quản lý và sử dụng tốt các phương thức thanh toán quốc tế, đặc biệt là bảo lãnh (L/C) hàng trả chậm. Do đặc điểm của phương thức thanh tốn bằng L/C trả chậm, thơng thường khách hàng chỉ ký quỹ một tỉ lệ nhỏ so với L/C khi đến hạn thanh toán, khách hàng mới phải nộp tiền vào tài khoản tại ngân hàng để thanh tốn cho nước ngồi. Trong thời gian chưa thanh tốn cho ngân hàng, hầu hết các khách hàng đều quay vòng vốn để tạo lợi nhuận tối đa. Tuy nhiên, trong trường hợp khách hàng kinh doanh không hiệu quả, sử dụng vốn khơng đúng mục đích, khi đến hạn thanh tốn khơng có đủ tiền để trả cho ngân hàng nước ngồi thì khi đó ngân hàng phải ứng vốn cho vay bắt buộc để trả cho bạn hàng nhằm đảm bảo uy tín trong giao dịch quốc tế.
1.4. Hồn thiện và phát huy các chính sách khách hàng. + Cấp tín dụng cho người xuất khẩu.
Với tư cách là ngân hàng phục vụ người xuất khẩu, để giúp người bán trong quá trình thu gom và chuẩn bị xuất khẩu hàng hoá theo hợp đồng ngoại thương, ngân hàng sẽ ứng trước cho người bán bằng một khoản tín dụng hỗ trợ xuất khẩu và sẽ chiết khấu dần các khoản thanh toán của người xuất khẩu khi người mua ở nước ngồi thanh tốn tiền hàng. Với khoản tín dụng này, VCB Thanh Xn có thể áp dụng các mức lãi suất linh hoạt và thường thấp hơn so với các ngân hàng khác.
Ngồi ra, VCB Thanh Xn cũng có thể cấp tín dụng cho người xuất khẩu thơng qua nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất hồn hảo theo tín dụng thư. Qua nghiệp vụ này, người xuất khẩu sẽ sớm nhận được tiền sau khi giao hàng để tiếp tục chu kỳ sản xuất tiếp theo. Nếu VCB Thanh Xuân thực hiện tốt nghiệp vụ này thì sẽ tạo ra những tác dụng tích cực như: thu về từ dịch vụ tăng lên, mở rộng đầu tư cho vốn huy động; khuyến khích các nhà sản xuất thiết lập bộ chứng từ hoàn hảo…
Tư vấn và giúp đỡ các đơn vị xuất khẩu trong việc lập và hoàn thiện bộ chứng từ thanh toán phù hợp với nội dung yêu cầu của L/C để đảm bảo chắc chắn người xuất khẩu sẽ được thanh tốn.
u cầu bên nhập khẩu ở nước ngồi mở L/C dạng dễ hiểu và trên cơ sở kinh nghiệm hoạt động của mình, tư vấn cho người xuất khẩu lựa chọn và yêu cầu ngân hàng mở L/C là ngân hàng có uy tín cao, có tiếng trên thị trường. VCB Thanh Xuân là người trực tiếp đánh giá xem xét khả năng tài chính cũng như tình hình hoạt động của ngân hàng nước ngồi, trên cơ sở đó quyết định tư vấn cho khách hàng về việc có cần thêm ngân hàng xác nhận nữa hay không.
Tư vấn cho người xuất khẩu cân nhắc về các điều khoản và yêu cầu bất lợi trong L/C mà người nhập khẩu nước ngồi đưa ra. Trên cơ sở đó, người xuất khẩu sẽ quyết định có sửa đổi L/C cho phù hợp với khả năng và điều kiện của mình hay khơng. Hoạt động này đảm bảo rằng: người xuất khẩu giao hàng trong điều kiện toàn bộ nội dung các điều khoản trong L/C đã hoàn toàn phù hợp với những thoả thuận giữa hai bên.
+ Các hoạt động hỗ trợ người nhập khẩu.
Trong vai trò là ngân hàng phục vụ người nhập khẩu, VCB Thanh Xuân cũng có thể cung cấp cho người nhập khẩu các khoản tín dụng nhằm giúp họ mở rộng sản xuất kinh doanh trong điều kiện không đủ vốn. Tuy nhiên, việc mở rộng loại hình tín dụng này bị hạn chế do nó mang lại rủi ro cao bởi việc thu hồi vốn của ngân hàng hoàn toàn tuỳ thuộc vào hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngưịi nhập khẩu. Do đó, khách hàng nhận được khoản tín dụng này phải là người có quan hệ làm ăn lâu dài, có uy tín, thân thiết với ngân hàng.
+ Có chính sách ưu đãi cụ thể với từng nhóm khách hàng.
VCB Thanh Xn cần tiếp tục hồn thiện phân nhóm khách hàng. Đối với nhóm khách hàng có uy tín, giao dịch thường xun, có giá trị thanh tốn lớn thì sẽ được hưởng các mức ưu đãi đặc biệt như: hưởng mức lãi suất cho vay thấp, giảm phí, miễn ký quỹ… Đối với các khách hàng mới thì VCB Thanh Xuân cần hướng dẫn, giúp đỡ họ thực hiện đầy đủ các thủ tục theo đúng quy định thanh tốn tín dụng chứng từ và có thể giảm mức phí dịch vụ xuống thấp hơn so với các ngân hàng khác, để từ đó, tạo lịng tin và duy trì mối quan hệ lâu dài với họ.
1.5. Nâng cao hiểu biết về thương mại quốc tế của khách hàng.
VCB Thanh Xuân cần tổ chức thường xuyên các buổi hội nghị khách hàng thông báo cho khách hàng các quy định mới, những điểm cần khắc phục, trao đổi để cả khách hàng và ngân hàng đều thoả mãn sau mỗi giao dịch. Khi tham gia hội nghị khách hàng, khách hàng có thể biết rõ những ngân hàng nước ngồi nào thực sự tin cậy, với mặt hàng nào thì sử dụng loại thư tín dụng nào, việc lựa chọn điều khoản trong thư tín dụng như thế nào để đối tác khơng thể gây khó khăn trong q trình thanh tốn. Một khi khách hàng nắm vững những điểm này thì khi tham gia vào quá
trình thanh tốn sẽ khơng bị bỡ ngỡ và thiệt thịi, ngân hàng cũng không phải mất nhiều công sức hướng dẫn. Những hoạt động liên kết giữa ngân hàng với khách hàng