Chương 3 : THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
3. 1.4.8 Quy trình nghiệp vụ cho vay
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY
Ngân hàng ln đóng vai trị trung gian tiền tệ. Ở NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng nguồn vốn huy động từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế khác nhau, và được tập trung cho vay chủ yếu là hộ sản xuất bao gồm những hộ nông dân và những hộ kinh doanh buôn bán nhỏ. Trong những năm qua bằng hoạt động tín dụng của mình NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng có mức tăng trưởng cao và ổn định, đã thật sự cần thiết và là người bạn đồng hành của bà con nông dân.
Biểu đồ: Doanh số cho vay 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 2005 2006 2007 Năm Triệu đồng Tổng doanh số cho vay Ngắn hạn Trung hạn
Hình 6: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2005-2007)
4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp
Huyện Giồng Riềng có hơn 80% dân số là hộ sản xuất với ngành nghề truyền thống là trồng trọt và chăn nuôi nên đa số khách hàng của Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh ngắn hạn là: trồng trọt, chăn ni… Do đặc tính của ngành nơng nghiệp có chu kỳ sản xuất ngắn, thường thiếu hụt vốn đầu tư vào mùa vụ và dư thừa vào mùa thu hoạch. Vì thế, người dân chỉ biết vay nơi cho vay nặng lãi hoặc khơng có vốn để đầu tư dẫn đến hiệu quả khơng cao, mùa màng thất thốt. Nắm được quy luật đó, Ngân hàng đã đầu tư cho vay với mức lãi suất phù hợp. Như thế các hộ sản xuất khi có nhu cầu vay vốn với mục đích chính đáng thì sẽ được Ngân hàng hỗ trợ với mức vay vừa phải. Cũng chính từ đó, hoạt động cho vay ngắn hạn cũng chính là hoạt động cho vay chủ yếu của đơn vị nhằm phục vụ nhu cầu cần thiết về vốn giúp đời sống của nông dân được ổn định nâng mức thu nhập cho hộ sản xuất. Trong hoạt động cho vay ngắn hạn bao gồm các đối tượng như bảng sau: (xem bảng 5 trang 38)
Cho vay ngắn hạn bao gồm các đối tượng: Trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh. Tổng doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2005 là 73.189 triệu đồng đến năm 2006 đạt 103.095 triệu đồng tăng 29.906 triệu đồng tương đương 40,86% so với năm trước. Trong năm 2007, tổng doanh số cho vay ngắn hạn là 138.815 triệu đồng tăng hơn năm 2006 là 34,65%. So với tổng doanh số cho vay ngắn hạn chung của Ngân hàng thì có 99,67% là cho vay hộ sản xuất ở năm 2005, đến 100% trong năm
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT (2003-2005)
ĐVT: Triệu đồng
Đối tượng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2006/2006 2007/2006 Số tiền (%) Số tiền (%) Trồng trọt 51.178 69,93 63.162 61,70 73.589 53,02 11.984 23,41 10.427 16,51 Chăn nuôi 4.500 6,15 5.500 5,33 11.500 8,28 1.000 22,22 6.000 109,09 Kinh doanh 17.511 23,92 33.983 32,97 53.726 38,70 16.472 94,07 19.743 58,1 Tổng cộng 73.189 100,00 103.095 100,00 138.815 100,00 29.906 40,86 35.720 34,65 (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT)
2006 và 99,87% trong năm 2007. Điều đó cho thấy hộ sản xuất là đối tượng chủ yếu ở đơn vị.
+ Cho vay trồng trọt: trong cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất thì
ngành trồng trọt ln chiếm tỷ trọng cao nhất mặc dù trong những năm qua tỷ trọng này có giảm xuống nhưng vẫn đạt trên 50%. Điều này cho thấy ngành trồng trọt Huyện nhà phát triển hơn các ngành khác rất nhiều. Cây trồng chủ yếu của Huyện là cây lúa, hoa màu và một số nơng sản khác như: cam, xồi… Năm 2005, cho vay trồng trọt chiếm 69,93% tương đương 51.178 triệu đồng, năm 2006 tăng 11.984 triệu đồng với tốc độ 23,41% so với năm 2005. Sang năm 2007 cho vay trồng trọt đạt 73.589 triệu đồng, chiếm 53,02% đóng vai trị quan trọng nhất trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất. Nguyên nhân cho vay trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao là do phần lớn đất đai trong Huyện chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, đặc biệt trong những năm gần đây giá lúa tăng cao nên bà con nông dân đầu tư mạnh vào đồng ruộng để tăng năng suất. Mặc khác do thời tiết mà trên đồng ruộng cũng dễ xảy ra nạn cháy rầy, vàng lùn… do đó cần phải phịng ngừa trong khi đó giá vật tư nơng nghiệp thì ngày càng tăng cao làm cho chi phí sản xuất tăng lên cộng thêm vào đó là diện tích mía ngày càng tăng do giá mía đường tăng nhanh, diện tích cây lâu năm năng suất giảm xuống nên bà con phá bỏ để trồng giống cây trồng mới nên nhu cầu vốn ngắn hạn để sản xuất lúa, mua giống cây trồng là rất lớn.
+ Cho vay chăn nuôi: Giồng Riềng là Huyện mà phần lớn người dân sống làm nơng nghiệp. Ngồi thời gian làm đồng ra thì người dân cịn tranh thủ thời gian nhàn rỗi để chăn nuôi kiếm thêm thu nhập cho gia đình. Lúc đầu người dân chỉ ni với quy mô nhỏ nhưng càng ngày số lượng vật nuôi càng được nâng lên và trở thành ngành tạo thu nhập chính cho những gia đình có ruộng đất ít. Doanh số cho vay chăn nuôi năm 2005 là 4.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6,15%, năm 2006 tăng 1.000 triệu đồng tức tăng 22,22% so với năm 2005. Đến năm 2007 thì cho vay chăn nuôi đã lên đến 11.500 triệu đồng. Nguyên nhân ngành chăn nuôi phát triển như vậy trong những năm gần đây giá cả sản phẩm chăn nuôi tăng vọt nên ngày càng có nhiều nơng dân đầu tư vào lĩnh vực này, do đó họ cần nhiều vốn để chăn ni. Mặc khác, giá cả nguyên vật liệu đầu vào để chăn ni thì rất đắt từ con giống đến thức ăn làm cho người dân càng thiếu vốn nhiều hơn để mở rộng quy mơ, từ đó làm cho nhu cầu vay vốn tăng cao.
+ Cho vay kinh doanh: Phần lớn là hộ sản xuất kinh doanh cá thể: nhà máy xay lúa, buôn bán vật tư nông nghiệp, vật tư xây dựng, nơi cung cấp cây giống, vật nuôi, thu mua lúa cung cấp gạo cho thị trường. Ta thấy doanh số cho vay này tăng rất nhiều qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong ngày càng lớn trong cơ cấu cho vay hộ sản xuất. Cụ thể: năm 2005, doanh số cho vay đạt 17.511 triệu đồng, chiếm 23,92%, năm 2006 cho vay kinh doanh tăng 16.472 triệu đồng hay tăng 94,07% so với năm 2005. Sang năm 2007, doanh số cho vay đã lên đến 53.726 triệu đồng chiếm 38,70% trong cho vay ngắn hạn hộ sản xuất. Nguyên nhân cho vay kinh doanh ngày càng tăng là do số doanh nghiệp trên địa bàn được thành lập ngày càng nhiều nên cần nhiều vốn để hoạt động, mặc khác do việc làm ăn có hiệu quả của các doanh nghiệp cũ nên họ muốn mở rộng quy mô làm cho nhu cầu vốn tăng cao.
4.2.2 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG HẠN HỘ SẢN XUẤT (2005-2007)
ĐVT: Triệu đồng
Đối tượng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2006/2005 2007/2006 ST (%) ST (%) Trồng trọt 4.263 69,97 3.915 70,84 5.721 59,96 -348 - 8,16 1.806 46,13 Chăn nuôi 1.829 30,03 1.611 29,16 3.820 40,04 -218 -26,27 2.209 137,12 Tổng cộng 6.092 100 5.526 100 9.541 100 -566 -9,29 4.015 72,66
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT)
Cũng như doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trồng trọt cũng chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay trung hạn ngành nơng nghiệp. Vì lợi nhuận hàng năm của ngành trồng trọt luôn cao hơn ngành chăn nuôi. Doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt năm 2005 là 4.263 triệu đồng. Năm 2006, doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt là 3.915 triệu đồng giảm 8,116% so với năm 2005.
dân phá vườn để trồng lại cây trồng mới nên vốn trung hạn dùng để mua phân bón và cơng chăm sóc giảm xuống do đó làm cho doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt của Ngân hàng năm 2006 giảm xuống. Nhưng sang năm 2007 doanh số cho vay ngành trồng trọt lên đến 5.721 triệu đồng tăng 1.806 triệu đồng hay tăng 46,13% so với năm 2006.
Cũng giống như doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt, doanh số cho vay trung hạn ngành chăn nuôi cũng giảm vào năm 2006 và tăng rất cao vào năm 2007. Cụ thể là năm 2005 doanh số cho vay trung hạn ngành chăn nuôi là 1.829 triệu đồng. Năm 2006, doanh số cho vay trung hạn ngành chăn ni giảm cịn 1.611 triệu đồng tức giảm 26,27% so với năm 2005. Sang 2007, doanh số cho vay này đạt rất cao 3.820 triệu đồng, tăng 137,12% so với năm 2006. Nguyên nhân là do năm 2007, Ngân hàng khuyến khích người dân vay trung hạn để ni heo nái, bị, dê giống vì hình thức chăn ni này có lợi nhuận cao hơn hình thức chăn ni heo, bị và dê thịt. Chính vì ưu điểm thuận lợi đó mà người dân đã gia tăng vốn trung hạn để mở rộng qui mơ chuồng trại, tăng đàn heo, bị và dê kết hợp với chăn nuôi heo thịt nhằm tạo ra nhiều lợi nhuận hơn cải thiện dần mức sống cho gia đình.