1 .Khái quát về ngân hàng công thơng chi nhánh Hai Bà Trng
2. GiảI pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHCTII-HBT
2.4. Tăng cờng quản lý món vay
Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bớc đầu của quy trình tín dụng. Một quy trình cho vay chỉ hồn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toàn hồ sơ. Để nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vân đề.
Giám sát món vay: Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng
phải thờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phơng án vay vốn. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình. Tuy nhiên hiện nay ở n- ớc ta, các ngân hàng không đợc cung cấp đầy đủ và thờng xuyên thông tin từ phía khách hàng , nhất là thơng tin về kế tốn tài chính.
Để khắc phục tình trạng này, cán bộ tín dụng ln tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đên ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thơng tin từ những ngời biết doanh nghiệp, trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết đợc:
-Biết đợc tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?
-So sánh mức độ khác biệt giữa phơng án xin vay với thực tế, chiều hớng tốt hay xấu? Doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hố nh thế nào? Có phải hạ giá bán một cách khơng bình thờng khơng?
-Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp nh khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn khơng? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có q phụ thuộc vào một con nợ khơng? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao. Có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng?
-Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trờng hợp khách hàng vay mất khả năng thanh tốn. Từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tơng ứng tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức d nợ xuống đúng với quy định cho phép.
-Đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch giữa ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình. Do đó cán bộ tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế sự phụ thuộc.
Các thông tin trên đây phải đợc cán bộ thờng xuyên cập nhật dới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ sơ vay vốn. Nắm tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khố tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng nh phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn. Hạn chế đợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lợng tín dụng cho ngân hàng.
Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ở đây đợc
hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy cha đến hạn nhng khách hàng có nguy cơ khơng trả đợc nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật. Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Việc xử lý này đ- ợc dựa trên nguyên tắc cơ bản là tận dụng hết lợng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở mức giá hợp lý tạo ra nhu cầu có khả năng thanh toán bằng tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có của doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất cả các loại tài sản đó thành tiền
mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Xem xét các yếu tố liên quan đến tiền mặt để đa ra hớng xử lý thoả đáng.
Khi hoạt động sản xuất kinh doanh chính bị thất bại và chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập nào khác thì trớc hết ngân hàng tiến ngay các biên pháp cần thiết:
-Nếu doanh nghiệp vẫn duy trì hoạt động trong một thời gian có thể dự đốn thì doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa trên nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tam thời cha xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ mất nhiều thời gian, tốn kém.
-Trong trờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận đợc. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng.
Các biện pháp mang tính thơng lợng trên đây chỉ áp dụng đối với những doanh nghiệp thực sự có tiền nhng thiếu biện pháp trả nợ. Ngợc lại với bất kỳ lý do khơng chính đáng nào cho thấy doanh nghiệp khơng thực hiện đúng cam kết của mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng thì ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết thu hồi nợ, kể cả đa hồ sơ ra cơ quan pháp luật cơ quan có thẩm quyền xử lý.
2.5. Đào tạo đội ngủ cán bộ có chun mơn nghiệp vụ, năng nỗ, nhiệt tình trung thực:
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt bởi hàng hố là tiền tệ, có tính nhảy cảm cao. Vì vậy, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng là rất lớn và hết sức đa dạng. Ngồi những rủi ro khách quan, do vơ tình hay do sự yếu kém của ngân hàng và đối tác, cịn có trờng hợp do trình độ hạn chế và hành vi gian lận của cán bộ tín dụng. Khi cán bộ tín dụng cố ý làm sai thì hậu quả thật khó lờng, bởi hàng ngày, hàng giờ những con ngời đều tiếp xúc với tiền. Do vậy ngăn ngừa các hành vi vi phạm cũng nh xây dựng một đội ngũ cán bộ giỏi yêu nghề cần phải có những giải pháp đồng bộ:
* Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, tránh tuyển những ngời có t cách không tốt. Tuyển chọn phải trên cơ sở u cầu của từng loại cơng việc
và có tiêu chuẫn rõ ràng. Những cán bộ ngân hàng, cán bộ quản lý điều hành hoặc trực tiếp tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là:
-Lập trờng t tởng vững vàng với mục tiêu phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, theo định hớng XHCN.
-Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ các chính sách, chủ trơng của đảng, pháp luật của Nhà nớc, biết vận dụng sáng tạo trong từng vị trí cơng tác đợc giao.
-Đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo ra các quyết định xử lý thì ngồi u cầu chung còn đòi hỏi họ là những ngời thực sự khách quan, có hiểu biết nhất định về kinh tế thị trờng, nắm bắt chắc pháp luật, am hiểu thực tế.
* Việc phân cơng cần cụ thể, khoa học, trong đó phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho từng ngời với từng vị trí. Các nhiệm vụ chức năng tách biệt, chẳng hạn trong hoạt động tín dụng, các nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản thế chấp và cả hai phải biệt lập với cán bộ kiểm sốt và cho vay.
* Cơng tác đào tạo phải đợc quan tâm đúng mức. Đối với nhân viên mới đợc tuyển chọn cần phải đợc đào tạo chuyên sâu thêm về công việc sẽ giao. Bên cạnh đó, phải hớng dẫn cho nhân viên mới nắm rõ những mục tiêu, những quy định của ngân hàng. Đối với những nhân viên đang làm cũng phải thờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức về chuyên môn cũng nh các kiến thức về xã hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu quả khi cho vay.
2.6. Lập quỹ dự phòng rủi ro:
Rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro về tỷ giá, rủi ro về thanh tốn, rủi ro trong hoạt động tín dụng... Trong đó rủi ro tín dụng là đáng kể nhất. Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ nhiều phía: Rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro trong quá trình sản xuất kinh doanh, rủi ro do những thay đổi tác động rất lớn đến các hoạt động của ngân hàng. Do vậy, để hạn chế bớt những rủi ro này, có một biện pháp là các ngân hàng phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro.
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là cách mà ngân hàng bù đắp cho những khoản khơng thu hồi đợc trong qúa trình hoạt động của mình. Khoản tiền trích vào quỹ đợc coi nh một khoản chi phí của ngân hàng, đến cuối năm số tiền cịn lại của quỹ sẽ đợc hồn lại để giảm số tiền dự phịng đã trích và đợc coi nh là một khoản thu.
Tránh lập dự phịng vợt mức khơng hợp lý vì tạo ra dự tr quá mức cần thiết. Nếu dự phịng thấp khơng phản ánh đúng kết quả kinh doanh và mọi phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bớt vốn ra khỏi ngân hàng. Đối với dự phịng chung có thể đợc tính vào chi phí hoặc coi nh là một loại quỹ dự trữ. Tại Việt Nam do hệ thông ngân hàng cha đủ mạnh, vôn khơng lớn, quy định về phân loại tín dụng cha cụ thể và cha lờng đợc hết tình huống xảy ra rủi ro, nên việc trích dự phịng là hết sức cần thiết.
Trớc đây, do các khoản trích quỹ dự phòng sẽ làm giảm thu nhập của ngân hàng nên hầu nh không ngân hàng nào lập quỹ dự phịng cả. Khi luật NHNN và các tổ chức tín dụng ra đời, điều 82 của luật đã quy định rõ, tất cả các tổ chức tín dụng phải dự phong rủi ro trong hoạt động ngân hàng và bắt buộc phải thành lập quỹ. Tỷ lệ trích quỹ dự phịng áp dụng cho các loại tài sản có của hoạt động cấp tín dụng là 20%, 50%, 100% tuỳ thuộc vào tính chất của các loại tài sản có đó đã đợc NHNN phân thành 4 nhóm.
Do thời gian có hiệu lực cha phải là dài, nên cha phải tất cả các tổ chức tín dụng đều đã thực hiện nghiêm chỉnh và đầy đủ. Trong tơng lai NHCTII- HBT cần thực hiện tốt hoạt động này nh một biện pháp khắc phục và bù đắp rủi ro cho những khoản tín dụng khó thu hồi trong hoạt động của NHCTII- HBT.
2.7. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trờng.
Cũng nh các doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng thị phần, thu đợc nhiều lợi nhuận và nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trờng mình đang hoạt động, khác với các doanh nghiệp thông thờng, ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực, đó là lĩnh vực tiền tề đầy nhạy cảm và rủi ro. Nếu nh với doanh nghiệp nghiên cứu thị trờng chỉ quan tâm đến thị trờng sản phẩm của mình. Cịn đối với ngân hàng việc nghiên cứu cả thị trờng sản phẩm của khách hàng.
Trong tình hình hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng càng gay gắt. NHCTII-HBT cần thiết phảI lập ra bộ phận chuyên trách để nghiên cứu thị trờng đa ra các giải pháp để chi nhánh có thể điều chỉnh hớng hoạt động của mình sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Bộ phận nghiên cứu thị trờng có hai nhiệm vụ:
Nghiên cứu thị trờng sản phẩm của ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu
thị trờng sẽ xem xét những vấn đề nh nhu cầu vốn vay trên thị trờng của các doanh nghiệp, khả năng cung ứng vốn vay và thị phần hiện có về sản phẩm cùng loại của các đối thủ cạnh tranh. Hình thức cho vay ngắn hạn nào đợc các doanh nghiệp a chuộng. Chất lợng của những món vay của ngân hàng hiện nay ra sao, phơng thức cho vay nào là an tồn, hiệu quả. Với những thơng tin thu đợc về thị trờng sản phẩm của mình, chi nhánh sẽ có những giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu t nhiều rủi ro. Tất cả nhằm đa ra thị trờng những sản phẩm có chất lợng cao, đó là các khoản cho vay lành mạnh.
Nghiên cứu thị trờng sản phẩm của khách hàng: NHCT Việt Nam
cũng nh chi nhánh Hai Bà Trng phải luôn luôn quán triệt t tởng “ thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng”. Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển thì các khoản nợ của ngân hàng đợc thanh toán đầy đủ. Nh vậy chất lợng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng. Hiện nay, phần lớn khách hàng của chi nhánh có khả năng tự chủ về tài chính cao. Khi đánh giá về tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng khó có thể dự đốn chính xác về triển vọng của doanh nghiệp. Hơn nữa, do ít thơng tin về thị trờng sản phẩm, dịch vụ của các doanh nghiệp nên ngân hàng cha thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có đợc chấp nhận hay khơng. Nếu có thì ở mức giá cả, chất l- ợng hàng hố nh thế nào... một loại sản phẩm, chỉ có thể đợc thị trờng chấp nhận ở mức số lợng và chất lợng nhất định. Vợt ra khỏi mức cho phép của thị trờng thì nhất định doanh nghiệp sẽ thất bại. Vì vậy, bộ phận nghiên cứu thị tr- ờng của khách hàng cần tìm hiểu rõ về thị trờng sản phẩm của khách hàng nh: Số lợng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lợng sản phẩm trên thị tr- ờng, xu thế của nhu cầu sản phẩm đó, những thế mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh... để từ đó dự đốn xem sản phẩm của khách hàng có
thể xâm nhập thị trờng khơng, mức độ rủi ro là bao nhiêu... Đây là nguồn cung cấp thông tin về thị trờng giúp cho đánh giá rủi ro thị trờng khách hàng của ngân hàng, so sánh, kiểm sốt, đối chiếu thơng tin do khách hàng cung cấp, trong đó đặc biệt là phơng án sản xuất kinh doanh.
Tóm lại, trong tình hình nớc ta hiện nay, có rất ít tổ chức nghiên cứu về thị trờng để có thể cung cấp thơng tin cho khách hàng. Do vậy việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trờng tại chi nhánh NHCII-HBT là cần thiết để dự đoán và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với vốn vay của ngân hàng.
2.8. Tăng cờng cơng tác kiểm sốt nội bộ.
Để nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, ngân hàng khơng chỉ quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà còn