III. Kiến nghị
1. Đối với Ngân Hàng Nhà Nước
- Cần bổ sung các biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ tín dụng. Tăng cường cơng tác thanh tra kiểm sốt từ phía ngân hàng nhà nước, xây dựng công tác thanh tra đủ mạnh về cả số lượng lẫn chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm sốt hệ thơng ngân hàng có hiệu quả cao nhất. Các sai xót vi phạm quy chế thể lệ tín dụng phải được xử lí nghiêm túc.
- Củng cố phát triển trung tâm CIC đảm bảo cung cấp thông tin về khách hàng, tình hình kinh tế trong nước và quốc tế một cách chính xác, đầy đủ và kịp thời hơn. Yêu cầu mọi ngân hàng thương mại đều phải tham gia cung cấp và tiếp nhận thông tin với CIC.
- Ban chấp hành văn bản hướng dẫn chi tiết cách thức tiến hành trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để đưa quỹ dự phòng rủi ro thực sự đi vào vận hành trong cơng tác phịng chơng rủi ro tại các ngân hàng thương mại.
- Không cho các doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch vay vốn tại ngân hàng khác khi khi đang có nợ quá hạn tại một ngân hàng để ngăn ngừa tình trạng trái ý trong trả nợ hay đảo nợ.
- Có thể nghiên cứu bổ sung vào điều kiện vay vốn rằng: những đối tượng khách hàng hay dự án đầu tư phải có mua bảo hiểm kinh doanh trong khi sử dụng vốn vay.
2. Đối với Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín
- Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín cần tạo điều kiện để CBTD các chi nhánh trực thuộc nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình bằng cách cho phép họ được nghĩ phép để tham gia các buổi hội thảo, các khóa học đào tạo của ngành hoặc cử đi dự các chương trình liên quan đến Ngân hàng. Đồng thời mở lớp huấn luyện để phát huy tính sáng tạo của cán bộ trẻ có năng lực.
- Cần tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới cải tiến thủ tục huy động và cho vay vốn được đơn giản thuận tiên. Các Ngân hàng cạnh tranh với nhau trên cơ sở tạo nhiều tiện ích cho khách hàng tránh cạnh tranh nhau về lãi suất, hạ thấp các nguyên tắc chế độ dẫn đến việc khách hàng lợi dụng lại Ngân hàng.
3. Đối với chi nhánh NH TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Đà Nẵng
- Nguồn vốn chủ yếu hiện nay của Ngân hàng vẫn là nguồn vốn ngắn hạn. Nếu xét về mặt nguyên tắc giữa nguồn vốn và sử dụng vốn thì : nguồn vốn huy động ngắn hạn chỉ sử dụng để cho vay ngắn hạn, nguồn vốn huy động trung dài hạn
sử dụng cho vay trung dài hạn là hợp lý. Tuy nhiên đối với lĩnh vực kinh doanh tại Ngân hàng như hiện nay do nguồn vốn ngắn hạn khá ổn định và thường xuyên.
Do vậy, mà Ngân hàng có thể sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay tiêu dùng ngắn hạn và cả trung hạn.
Lời mở đầu
Thực hiện đường lối của Đảng và Nhà nước về việc đổi mới kinh tế, trong thời gian qua đất nước ta đã đạt được nhiều thành tựu to lớn thúc đẩy cho nền kinh tế ngày càng phát triển đi lên. Với sự vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, nền kinh tế nước ta đã diễn ra rất sôi động trong một môi trường cạnh tranh gay gắt.
Qua một thời gian cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các Ngân hàng Thương mại ở nước ta đã có những bước phát triển vượt bậc lớn mạnh về mọi mặt kể cả về số lượng lẩn qui mơ.
Để góp phần thúc đẩy q trình CNH-HĐH đất nước chi nhánh ngân hàng SÀI GỊN THƯƠNG TÍN luôn xác định việc mở rộng đầu tư cho thành phần kinh tế hộ gia dình là nhiệm vụ quan trọng của tồn nghành Ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng. Đây là một thị trường truyền thống rộng lớn nơi gắn bó lâu dài, đồng thời cũng là chiến lược kinh doanh của chi nhánh. Do vậy mọi chiến lược kinh doanh của chi nhánh đều tập trung vào việc tìm cách tiếp cận với nhân dân, mở rộng quan hệ với khách hàng cả về số lượng lẩn chất lượng.
Thực tế trên địa bàn thành phố hiện nay vẫn còn nhiều hộ đân chưa có đủ vốn để sản xuất, muốn vay vốn thì tài sản thế chấp không đảm bảo về mặt pháp lý. Do đó để tạo điều kiện cho những hộ dân có nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng có thể vay vốn được,ngân hàng đã rất nhạy cảm và nới lỏng quy chế cho vay để tất cả các hộ gia đình đều có đủ vốn để kinh doanh
Kinh tế hộ gia đình là một trong những thành phần kinh tế thuộc nền kinh tế Quốc Dân. Cho dù là thành phần kinh tế nào đi nữa thì điểm chung nhất là mục tiêu, là định hướng, là chiến lược kinh doanh như thế nào để đem lại kết quả tốt đẹp; đồng thời một điểm chung rất lớn, rất quan trọng có ý nghĩa quyết định là vốn. Các doanh nghiệp và tư nhân kinh doanh đều thiếu vốn, nền kinh tế ln ln thiếu vốn. Có nhiều cách để tìm nguồn vốn cho mình, tuy nhiên nguời bạn truyền thống và đồng hành vẫn là các Ngân hàng. Nhưng đi vay Ngân hàng không phải dễ dàng, ngược lại nghề của Ngân hàng là ‘’đi vay để cho vay’’. Nên việc huy động tiền gửi mà khơng đem cho vay được là lỗ, Do đó trước, trong và sau khi cho vay Ngân hàng phải kiểm tra, theo dõi, giám sát và xử lý ra sao với khoản tiền mà mình đã đầu tư với mục đích trước tiên là tạo ra lợi nhuận và sau đó là phải đảm bảo khả năng thanh toán cho những người đã tin tưởng giao tiền cho mình giữ
Chi nhánh ngân hàng SÀI GỊN THƯƠNG TÍN trên địa bàn địa Đà Nẵng.đã kịp thời nắm bắt các nhu cầu và đã đáp ứng nó một cách có hiệu quả . Ngồi mục tiêu lợi nhuận, Ngân hàng còn phải thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội khác của ngành và địa phương nhằm thực hiện tốt đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về việc đổi mới kinh tế, đặc biệt chú trọng phát triển kinh tế trang trại hộ gia đình tạo sức mạnh mới trong sự nghiệp phát triển kinh tế nơng thơn, góp phần quan trọng phát triển nền kinh tế Quốc dân.
Xuất phát từ tình hình thực tiễn, với những thắc mắc của bản thân, em đã mạnh dạn chọn đề tài :“ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ gia đình phát
triển SXKD tại chi nhánh NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN”
Phần I: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay &cho vay hộ gia đình của NHTM
Phần II : thực trạng cho vay hộ gia đình phát triển SXKD tại đơn vị từ năm
2003-2004
Phần III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ gia đình phát triển
SXKD tại chi nhánh NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN
Mặc dù đã được sự chỉ dạy tận tình của giáo viên hướng dẫn, cũng như bản thân đã rất nỗ lực, nhưng do thời gian có hạn, đề tài chắc hẳn khơng tránh khỏi những sai sót nhất định, Kính mong q Thầy Cơ giúp đỡ để em hoàn thành luận văn.
Kết Luận
Trong điều kiện kinh tế thị trường ngày nay ln có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngành nghề và các thành phần kinh tế . Vì vậy , các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải khơng ngừng đổi mới , khắc phục những mặt còn yếu kém , còn tồn động . Phải từng bước nâng cao và phát huy thế mạnh về vốn của mình. Bên cạnh đó , cần mở rộng thị trường đa dạng hố các nghiệp vụ kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận tối đa với chi phí bỏ ra và rủi ro là thấp nhất .
Trong đó đối với ngân hàng thì nghiệp vụ cho vay đã phổ biến , nhưng phổ biến nhất là nghiệp vụ cho vay sản xuất ,nó đã chiếm một vị trí quan trọng trong đời sống xã hội . Một mặt, nó nhằm thực hiện chính sách kích cầu của chính phủ để nâng lên một mức cao hơn về đời sống vật chất lẫn tinh thần cho người dân, để từ đó họ có thể hưởng được những tiện ích trước khi họ tích luỹ đủ tiền .
Cịn đối với ngân hàng thì giúp cho ngân hàng đa dạng hố các loại hình kinh doanh, nhằm tìm kiếm thêm một khoản lợi nhuận nhưng vẫn đảm bảo phân tán rủi ro cho ngân hàng .
Qua quá trình thực tập cũng như tìm hiểu thực tế tại ngân hàng, cùng với sự giúp đỡ của thầy giáo hướng dẫn và cùng với sự nhiệt tình của cơ chú , anh chị tại chi nhánh NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN, em đã hồn thành đề tài của mình
Tuy nhiên, do kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế nên đề tài của em khơng thể tránh những thiếu sót.Em mong được sự góp ý của thầy cơ , anh chị và các bạn để đề tài của em ngày càng hoàn thiện hơn .
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Các báo cáo thường niên của Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 2. Giáo trình lý thuyết thống kê - Mai Văn Xuân và Nguyễn Ngọc Thâm
3. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Đà Nẵng năm 2003-2004.
4. Phân tích tài chính dành cho chủ Ngân hàng
5. Giáo trình tài chính tín dụng - Nhà giáo nhân dân Phan Đình Ngân 6. Quản trị dự án - Đại học Kinh tế & QTKD Đà Nẵng.
7. Lý thuyết tiền tệ
8. Các công văn hướng dẫn của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 9. Tư liệu về kinh tế trang trại của Ban vật giá Chính phủ.
MỤC LỤC
Lời mở đầu .................................................................................................................
PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU I. Ngân hàng thương mại và nghiệp vụ cho vay .........................................................1
1. Khái niệm, đặc điểm và chức năng của ngân hàng thương mại .........................1
1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) ...............................................1
1.2. Đặc điểm của NHTM ..................................................................................1
1.3. Các chức năng của NHTM ..........................................................................1
2. Các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng ..........................................................2
2.1. Nghiệp vụ nguồn vốn ..................................................................................2
2.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn ................................................................................3
2.3. Nghiệp vụ trung gian ...................................................................................4
II. Tín dụng ngân hàng ................................................................................................4
1. Khái niệm ............................................................................................................4
2. Vai trị tín dụng Ngân hàng (TDNH) ..................................................................4
3. Các nguyên tắc cho vay ......................................................................................5
3.1. Nguyên tắc cho vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo .................5
3.2. Nguyên tắc cho vay đúng mục đích ............................................................6
3.3. Nguyên tắc cho vay có hiệu quả ..................................................................7
III. Nội dung quy chế nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Sài Gịn Thương tín đối với hộ gia đình ........................................................................................................7
1. Khái niệmvà vai trị của kinh tế hộ gia đình........................................................7
1.1. Khái niệm kinh tế hộ gia đình .....................................................................7
1.2. Vai trị của kinh tế hộ gia đình .....................................................................8
2. Đặc điểm kinh tế của hộ gia đình........................................................................8
3. Sự cần thiết về tài trợ tín dụng đối với hộ gia đình ............................................8
4. Quy chế cho vay đối với hộ gia đình ..................................................................9
4.1. Nguyên tắc cho vay .....................................................................................9
4.2. Điều kiện vay vốn ........................................................................................9
4.3. Loại cho vay .................................................................................................9
4.4. Mức cho vay...............................................................................................10
4.5. Lãi suất cho vay .........................................................................................10
4.6. Thủ tục vay ................................................................................................10
4.7. Quy trình cho vay ......................................................................................11
4.8. Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng ............................................................11
PHẦN II: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH PHÁT TRIỂN SXKD TẠI ĐƠN VỊ TỪ NĂM 2002 - 2004 I. Những đặc điểm chủ yếu của ngân hàng Sài Gịn Thương Tín ............................12
1. Lịch sử hình thành và phát triển của NH TMCP Sài Gịn Thương Tín............12
3. Chức năng và nhiệm vụ của các phịng ban .....................................................13
II. Phân tích tình hình kinh doanh của NH TMCP Sài Gịn Thương Tín qua 2 năm 2003 - 2004..............................................................................................................13
1. Tình hình hoạt động của SACOMBANK qua 2 năm 2003 - 2004 ..................13
2. Tình hình huy động tiền gửi của ngân hàng qua ..............................................15
3. Tình hình sử dụng vốn tại SACOMBANK ......................................................16
4. Phân tích tình hình cho vay chung tại SACOMBANK ....................................17
III. Phân tích tình hình cho vay đối với hộ gia đình phát triển SXKD tại SACOMBANK qua 2 năm 2003 - 2004 .........................................................19
1. Phân tích tình hình cho vay chung đối với hộ gia đình phát triển SXKD tại SACOMBANK .................................................................................................19
1.1. Tình hình cho vay hộ gia đình SXKD theo thời hạn ................................20
1.2. Tình hình cho vay hộ gia đình phát triển SXKD theo ngành ...................22
1.3. Tình hình cho vay hộ gia đình phát triển SXKD theo phương thức đảm bảo ......................................................................................................24
1.4. Kết quả hoạt động cho vay hộ gia đình .....................................................26
PHẦN III: GIẢI PHÁP ĐẦY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH PHÁT TRIỂN SXKD TẠI CHI NHÁNH NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN TRONG THỜI GIAN TỚI I. Mục tiêu và định hướng phát triển ........................................................................27
1. Mục tiêu và định hướng phát triển của thành phố Đà Nẵng (2001 - 2005)......27
1.1. Mục tiêu phát triển của thành phố Đà Nẵng .............................................27
1.2. Định hướng phát triển kinh tế thành phố Đà Nẵng ...................................28
2. Mục tiêu và nhiệm vụ của Ngân hàng trong thời gian tới ................................28
2.1. Mục tiêu định hướng chung .......................................................................28
2.2. Một số nhiệm vụ trọng tâm .......................................................................29
II. Những giải pháp đẩy mạnh cho vay hộ gia đình phát triển SXKD tại chi nhánh NH TMCP Sài Gịn Thương Tín..............................................................29
1. Thực thi chính sách lãi suất và phí dịch vụ linh hoạt, cạnh tranh ....................29
2. Đơn giản hoá thủ tục vay vốn đối với hộ vay phát triển SXKD ......................30
3. Cải tiến nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án.........................32
4. Thường xuyên thực hiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ .........................34
5. Nâng cao trình độ tồn diện cho cán bộ tín dụng và các cộng tác viên ...........35
6. Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường .....................................................35
7. Một số giải pháp nhằm kiểm sốt rủi ro ...........................................................38
7.1. Phịng chống rủi ro trong cho vay hộ gia đình ..........................................38
7.2. Các giải pháp giải quyết rủi ro ..................................................................39
8. Tăng cường công tác huy động vốn tại địa phương..........................................41
III. Kiến nghị...............................................................................................................42
1. Đối với Ngân Hàng Nhà Nước .........................................................................42
2. Đối với ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín hội sở chính .........................43
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
...............................................................NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................