III. Phạm vi nghiên cứu
4.1. Khái quát về cơ cấu nguồn vốn và tình hình huy động vốn của ngân
4.1.2. Khái quát về tình hình huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh ngoài vốn điều chuyển từ trung ương thì vốn huy
động là nguồn vốn quan trọng để Ngân hàng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn vay.
Nhìn vào bảng 3 - Tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm, cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu từ: tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền
gửi tiết kiệm của dân cư là chiếm tỷ trọng cao nhất, sau đó mới đến tiền gửi của các tổ chức tín dụng.
Với phương thức huy động đa dạng cùng với việc linh hoạt trong công tác huy
động với mức lãi suất thích hợp và các hình thức quảng cáo, quà tặng trúng thưởng... đã thu hút dân cư và các tổ chức kinh tế đến gửi tiền ngày càng nhiều. Từ đó, đã làm cho vốn huy động tăng lên liên tục trong những năm qua. Sự gia tăng của
vốn huy động chủ yếu là do sự gia tăng của tiền gửi tiết kiệm, mặc dù tiền gửi tổ chức kinh tế tăng tuy ít hơn so với tiền gửi tiết kiệm nhưng cũng góp phần rất lớn
đến sự gia tăng này.
Mặc dù nguồn vốn huy động của ngân hàng có sự tăng lên nhưng tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn vẫn còn thấp. Nguyên nhân là do ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn, mà chủ yếu là từ lãi suất huy động. Ngân hàng VIB Cần Thơ là một ngân hàng thương mại nên lãi suất huy động vốn phải dựa vào lãi suất trần do Ngân hàng Trung ương quy định. Là một ngân hàng mới thành lập, VIB Cần Thơ muốn thu hút khách hàng gửi tiền thì phải sử dụng lãi suất huy động cao. Tuy nhiên, nếu lãi suất huy động cao thì lãi suất cho vay đầu ra cũng phải cao để duy trì lợi nhuận. Nếu lãi suất đầu ra quá cao thì sẽ khó có thể cho
khách hàng vay được. Do vậy, cái khó của ngân hàng là phải tính mức lãi suất đầu
vào phù hợp nhất, khơng quá thấp để thu hút khách hàng gửi tiền và duy trì mức lợi nhuận vừa phải. Do vậy, lãi suất huy động của ngân hàng cũng không cao hơn so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Điều này đã góp phần hạn chế khách hàng đến gửi tiền. Để thấy rõ hơn tình hình vốn huy động trong những năm qua,
Biểu đồ 2 : Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng qua 3 năm ĐVT : Triệu đồng 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 2006 2007 2008
Tiền gửi của
TCKT
Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi của
TCTD
a) Tiền gửi tiết kiệm
Nhìn vào biểu đồ, ta thấy tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng liên tiếp qua 3 năm. Trong những năm qua, thành phố Cần Thơ ngày càng phát triển nên đời sống người dân ngày càng được cải thiện và nâng cao, đồng thời thì nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt của người dân cũng tăng cao nên
đem vốn nhàn rỗi của mình đến ngân hàng để đảm bảo an toàn và hưởng lãi suất. Mặt khác, dù ngân hàng quốc tế VIB Cần Thơ là ngân hàng thương mại vừa mới thành lập nhưng thương hiệu của VIB Việt Nam đã tạo được lòng tin rất lớn trong lòng khách hàng trong suốt những năm qua với thành tích là ngân hàng có tổng tài sản xếp thứ 5 trong tất cả các ngân hàng thương mại nên mặc dù lãi suất không cao, khách hàng vẫn an tâm đến gửi tiền.
Trong năm 2006, nền kinh tế nước ta tăng trưởng khá tốt nên đối với tiền nhàn
rỗi tạm thời, dân cư đem gửi tiết kiệm. Nhờ vậy, tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng
Đến năm 2007, loại tiền gửi này đạt 110.335 triệu đồng, tăng 52,1% so với năm 2006. Tuy nhiên, vào năm 2007, giá cả hàng hóa, sản phẩm trên thị trường có dấu
hiệu tăng, nhất là vào thời điểm cuối năm. Do vậy, mặc dù tiền gửi tiết kiệm của dân
cư tăng nhưng với tốc độ tăng 52,1% là một con số khá khiêm tốn. Để đạt được sự gia tăng này ngân hàng đã linh hoạt hơn trong công tác huy động vốn, với mức lãi
suất phù hợp cùng với các hình thức tiết kiệm dự thưởng chia làm nhiều đợt với trị giá giải đặc biệt lên đến cả tỷ đồng; đồng thời trong dịp tết 2007, ngân hàng còn có
chương trình “Lộc xn may mắn đến mọi nhà” với giải nhất là một xe Toyota Camry trị giá 1 tỷ đồng nên đã thu hút được khách hàng. Bên cạnh đó là sự nhiệt tình, phong cách phục vụ lịch sự tận tình của đội ngũ nhân viên nên thu hút được
khách hàng đến gửi tiền, làm cho loại tiền gửi này tăng lên trong năm và liên tục tăng cao trong năm 2007. Trong năm này, ngồi các chương trình tiết kiệm dự thưởng thì ngân hàng cịn đưa ra các chương trình mới thu hút được nhiều khách hàng. Điểm nổi bật của chương trình này và cũng là lợi thế cạnh tranh của sản phẩm
so với các sản phẩm tiết kiệm khác có trên thị trường là tiện ích quản lý vốn tự
động, lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi ....Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã
triển khai sản phẩm mới là tiết kiệm rút dần thu hút được nhiều khách hàng tham gia. Với các hình thức trên đã làm cho tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng cũng như vốn huy động tăng lên đáng kể trong năm 2007.
Năm 2008 là một năm kinh tế sóng gió với nhiều biến động trên thị trường tài
chính, giá cả hàng hóa, nhất là các mặt hàng thiết yếu như xăng dầu, giá gạo tăng rất cao. Bên cạnh đó, tỷ lệ lạm phát năm vào 8/2008 được xem như một kỷ lục : 28,3%. Vào cuối năm 2008, tỷ lệ lạm phát cao đẩy lãi suất huy động vốn của ngân hàng lên mức 17% / năm. Nhưng lãi suất này so với các ngân hàng khác thì vẫn cịn thấp hơn nên chỉ thu hút được các khách hàng trung thành của ngân hàng. Dù vậy, lượng tiền gửi tiết kiệm trong năm này cũng đạt được 154.469 triệu đồng, tăng 40% so với năm 2007. Mặc dù tỉ lệ tăng trưởng thấp hơn năm 2007 nhưng đây vẫn là con số có thể chấp nhận được khi tình hình chung của ngành tài chính ngân hàng và kinh tế nước
Xét về mặt tỷ trọng trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất ( khoảng từ 58% đến 62%). Đây là một biểu hiện tốt của khả năng kinh doanh của ngân hàng. Dù vào năm 2007 và 2008, tỷ lệ này có giảm xuống so với năm 2006, nhưng sự giảm này không đáng kể. Lý do là do sự ảnh
hưởng của nền kinh tế đang bị suy thối. Tuy vậy phải nhìn nhận rằng để đạt được thành tích như vậy thì ngân hàng cũng đã những chính sách kinh doanh đúng đắn và
hiệu quả, chính sách huy động vốn phù hợp tạo được niềm tin nên khách hàng gửi tiền.
b)Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Về tiền gửi của các tổ chức kinh tế, đây là nguồn huy động đem lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi nhất, bởi khách hàng chủ yếu là các đơn vị kinh tế để thuận tiện cho việc thanh tốn của mình đã mở tài khoản tiền gửi ở ngân hàng, đáp ứng
nhu cầu kinh doanh. Do đó, mà trong cơ cấu loại tiền gửi này, tiền gửi thanh tốn chiếm tỷ trọng cao cịn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp. Nhìn vào biểu đồ ta thấy loại tiền gửi này tăng đều trong những năm qua.
Năm 2007, loại tiền gửi này đạt 64.398 triệu đồng, tăng 73,5% so với năm 2006. Năm 2006, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ đạt 37.108 triệu đồng. Sở dĩ loại tiền
gửi này tăng vào năm 2007 là do cả tiền gửi có kỳ hạn và khơng kỳ hạn đều tăng.
Trong đó, chủ yếu là do sự tăng mạnh của tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn với tốc độ tăng là 85,2%. Do nhu cầu thanh tốn trong q trình kinh doanh ngày càng
nhiều nên khách hàng doanh nghiệp mở nhiều tài khoản để thanh toán qua ngân
hàng được dễ dàng và nhanh chóng.
Đến năm 2008, tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 82.719 triệu đồng, tăng
28,4% so với năm 2007. Cũng như năm 2007, loại tiền gửi này tăng lên là do sự
tăng lên của cả tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn. Tuy nhiên, tỷ trọng của cả 2 loại này để giảm xuống so với năm 2007 là do và năm 2008, cùng với sự phát triển của
nền kinh tế địa phương thì nhu cầu vốn của khách hàng cũng tăng lên, hơn nữa trong
nghệ, mua nguyên vật liệu, hàng hố phục vụ cho q trình sản xuất kinh doanh... Vì vậy, mà làm cho tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng trưởng với tốc độ thấp hơn nhiều so với năm 2007, chỉ đạt 28,4%. Đây là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao thứ hai sau tiền gửi tiết kiệm, khoảng từ 31% đến 34% trong cơ cấu huy động vốn của ngân hàng. Qua bảng số liệu 3-Tình hình huy động vốn của ngân hàng VIB Cần Thơ
qua 3 năm, ta thấy tỷ trọng của loại tiền gửi này có nhiều biến động, tăng lên rồi
giảm xuống trong năm 2008. Nhưng sự biến động này không đáng kể. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn đạt được sự tăng trưởng.
Nhìn chung cùng với sự phát triển của địa phương thì các cơng ty, doanh nghiệp
trên địa bàn cũng không ngừng phát triển, quy mô ngày càng được mở rộng và nhu
cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng cũng tăng lên. Với các dịch vụ thanh toán hiện đại, đa dạng và mức cho phí hợp lý nên ngày càng nhiều khách hàng
đến quan hệ với ngân hàng góp phần làm cho tiền gửi thanh tốn cũng như tiền gửi
tổ chức kinh tế tăng lên nhiều hơn.
c)Tiền gửi của các tổ chức tín dụng
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng thấp nhất trong
cơ cấu huy động vốn của ngân hàng, khoảng từ 7,2% đến 9,2%. Qua 3 năm, tỷ trọng
của loại tiền gửi này vẫn tăng lên đều đặn. Vào năm 2007, loại tiền gửi này đạt 14.022 triệu đồng, tăng 63,7% so với con số 8.564 triệu đồng của năm 2006. Đến 2008, con số này là 23.955 triệu đồng, tăng 9.933 triệu đồng hay tăng 70,8% so với
năm trước.
Như vậy, nhìn chung thì loại tiền gửi này vẫn đạt tốc độ tăng trưởng khá tốt và ổn định hơn hai loại tiền gửi trên qua các năm. Chỉ riêng tiền gửi của các tổ chức tín
dụng là đạt tốc độ tăng trưởng năm 2008 so với 2007 cao hơn tốc độ này của năm 2007 so với 2006 trong cả ba loại tiền gửi Đây là một dấu hiệu tốt cho thấy VIB Cần Thơ đã đạt được sự tín nhiệm trong lịng các tổ chức tín dụng khác nên họ đã
mở nhiều tài khoản gửi tiền hơn tại ngân hàng. Đây là một bước quan trọng trong quá trình khẳng định thương hiệu và tiềm năng phát triển của VIB Việt Nam nói chung và VIB Cần Thơ nói riêng.