d ): phản ánh tỷ trọng vốn
2.5.2.5. Biến động tổng vốn huy động theo hình thức tài khoản:
Bảng 2.16: Tổng vốn huy động tại PGD OceanBank Đào Tấn từ tháng 8/2008 đến tháng 3/2009 phân theo hình thức tài khoản:
(Đơn vị: triệu đồng) Thời gian Chỉ tiêu 8/2008 9/2008 10/2008 11/2008 12/2008 1/2009 2/2009 3/2009 * Tổng vốn huy động 44.110,84 66.570,49 79.285,69 86.443,95 88.070,17 93.408,72 105.676,87 105.475,10 _ Tài khoản thường 4 0.230,84 57 .846,61 55. 232,60 6 1.667,72 55.786,68 6 1.801,45 71.465,44 72 .118,93 _ Tài khoản rút gốc linh hoạt 3 .346,23 7.878,18 22.620,79 23.375,90 30.953,38 31.189,71 33.953,96 33.234,39 _ Tài khoản đảm bảo giá trị theo
vàng 533,78 687,86 1. 430,60 1.398,16 1.293,45 414,76 254,95 118,68
Bảng 2.17: Cơ cấu tổng vốn huy động tại PGD OceanBank Đào Tấn từ tháng 8/2008 đến tháng 3/2009 phân theo hình thức tài khoản:
(Đơn vị: %) Thời gian Chỉ tiêu 8/2008 9/2008 10/2008 11/2008 12/2008 1/2009 2/2009 3/2009 * Tổng vốn huy động 100 100 100 100 100 100 100 100 _ Tài khoản thường 91,20 87,10 69,66 71,34 63,37 66,16 67,63 68,38 _ Tài khoản rút gốc linh hoạt 7,59 11,86 28,53 27,04 35,16 33,39 32,13 31,51 _ Tài khoản đảm
bảo giá trị theo vàng
1,21 1,04 1,80 1,62 1,47 0,44 0,24
0,11
Đồ thị 2.14 : Tổng vốn huy động tại PGD OceanBank Đào Tấn từ tháng 8/2008 đến tháng 3/2009 hình thức tài khoản.
Đồ thị 2.15: Kết cấu tổng vốn huy động theo loại hình thức tài khoản tại PGD OceanBank Đào Tấn từ tháng 8/2008 đến tháng 3/2009
Nhìn vào 2 đồ thị trên ta có thể thấy được mức độ hấp dẫn của các loại tài khoản đối với khách hàng, ngồi sản phẩm truyền thống thì loại hình tài khoản tiết kiệm rút gốc linh hoạt cũng rất được khách hàng quan tâm.
Đến tháng 10/2008 tài khoản rút gốc linh hoạt tăng vọt lên gấp gần 3 lần so với tháng 9 chiếm 28,53% trong tổng vốn huy động và tiếp tục có xu hướng tăng ở những tháng tiếp theo, đạt 33.234,39 triệu đồng vào cuối tháng 3/2009 chiếm 31,51% trong tổng vốn huy động. Thực chất tài khoản “tiết kiệm rút gốc linh hoạt – lãi theo thời gian thực gửi” tại OceanBank là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, lĩnh lãi cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt cho phép khách hàng có thể chủ động rút gốc nhiều lần khi có nhu cầu sử dụng mà vẫn được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi cho phần gốc rút trước hạn; đồng thời, bảo đảm phần gốc còn lại được hưởng lãi suất như ban đầu ghi trên sổ tiết kiệm. Điểm hấp dẫn nhất của loại tài khoản này là khách hàng có thể rút gốc bất cứ lúc nào có nhu cầu, lãi suất vẫn được tính theo thời gian thực gửi chỉ thấp hơn lãi suất của tài khoản tiết kiệm thường 0,3-0,5% trong khi với tài khoản tiết kiệm thường khách hàng rút gốc trước hạn chỉ được nhận lãi suất khơng kì hạn rất thấp. Tại Hà Nội đã có nhiều ngân hàng triển khai loại hình tài khoản tiết kiệm này nhưng lãi suất tại Oceanbank là cạnh tranh nhất, hấp dẫn nhất. Tài khoản tiết kiệm rút gốc linh hoạt được coi là sản phẩm hấp dẫn nhất của Oceanbank. Tuy loại tài khoản này đem lại cho ngân hàng nhiều rủi ro hơn do khó xác định kì hạn thực tế, nhưng do có độ hấp dẫn cao tổng vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm rút gốc linh hoạt khá ổn định; mặt khác với kì hạn dưới 12 tháng ngân hàng hồn tồn có thể kiểm sốt được. Sự hấp dẫn của tài khoản tiết kiệm rút gốc linh hoạt cũng thể hiện sự nhanh nhạy của đội ngũ quản lí ngân hàng trước sự biến động của thị trường.
Bên cạnh đó tài khoản tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng chỉ thu hút được nguồn vốn huy động rất ít, tỷ trọng vốn huy động được từ tài khoản tiết
kiệm đảm bảo giá trị theo vàng chỉ chiếm từ 0,1-1,8% trong tổng vốn huy động của PGD. Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo vàng là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại OceanBank, trong đó khách hàng gửi tiền VND được quy đổi tương ứng số lượng vàng căn cứ vào giá vàng do OceanBank niêm yết tại thời điểm giao dịch (trên cơ sở tham khảo giá vàng 99,99 do SJC công bố). Sản phẩm này có tiện ích là khách hàng có thể bảo tồn vốn ngay cả khi giá vàng giảm; được hưởng lợi như mua vàng cất trữ khi giá vàng tăng; đồng thời, luôn được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm bằng vàng thông thường. Loại tài khoản tiết kiệm này ít hấp dẫn với khách hàng do giai đoạn vừa qua lãi suất tại các ngân hàng tăng lên rất cao, rất hấp dẫn còn lãi suất tài khoản tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng chỉ nằm khoảng trên 1/3 lãi suất của tài khoản tiết kiệm thường và chỉ được rút vào cuối kì. Nó chỉ hấp dẫn một số ít khách hàng thích đầu tư, vừa muốn hưởng lợi do giá vàng tăng, vừa đảm bảo an tồn. Loại hình tài khoản này đem đến nhiều rủi ro cho ngân hàng khi giá vàng tăng quá cao so với dự kiến, nó đưa ra chủ yếu nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng.
Qua đó, cũng thấy rằng tài khoản tiết kiệm định kì truyền thống vẫn hấp dẫn khách hàng nhất, do được chia thành nhiều kì hạn phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, hơn nữa lại có mức lãi suất cao nhất trong 3 loại hình tài khoản tiết kiệm, những khách hàng đã xác định được nhu cầu sử dụng của mình và muốn tiết kiệm ưa thích sản phẩm tiết kiệm truyền thống hơn.
Trong cả giai đoạn có những thời điểm tổng vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm thường giảm trong khi tổng vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm rút gốc linh hoạt tăng và ngược lại, thực ra đây chỉ là một biến động mang tính cơ cấu của ngân hàng, khi khách hàng đáo hạn tài khoản định kì nhưng chưa xác định được nhu cầu sử dụng trong thời gian tới đem gửi tiền vào tài khoản rút gốc linh hoạt.