3.2.1 Đề xuất, kiến nghị
3.2.1.1 Đối với chính quyền địa phương
Kiến nghị HĐND, UBND tỉnh Cao Bằng và thành phố Cao Bằng cần có sự chỉ đạo trực tiếp, thường xuyên hơn nữa đến hoạt động của hệ thống NHTM trên địa bàn; Nhất là các Ngân hàng hoạt động với nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua mở rộng vốn đầu tư, vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông – lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành cơng sự nghiệp cơng nghiệp hóa – hiện đại hóa nơng thơn như hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
3.2.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- NHTW cần điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt để một mặt giảm tỷ lệ lạm phát, mặt khác giúp các Ngân hàng thoát khỏi áp lực cạnh tranh bằng lãi suất huy động, qua đó giảm nguy cơ rủi ro trong hệ thống Ngân hàng.
- NHTW cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động Ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ, cắt giảm những khâu cũng như thủ tục không hợp lý và không cần thiết. Tạo môi trường thuận lợi, có những chính sách nhằm kích thích các Ngân hàng thương mại đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa Ngân hàng trên cơ sở tiếp tục đổi mới công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh của mình nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM trong điều kiện hội nhập như hiện nay.
- Tăng cường công tác thanh tra – kiểm tra hoạt động tín dụng của các NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm, xử lý nghiêm các trường hợp sai phạm; nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM.
- NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng tiếp tục giám sát hoạt động của các Ngân hàng trên địa bàn để tránh những biến động bất lợi cho nền kinh tế tỉnh. Đồng thời tổ chức những hội thỏa lấy ý kiến và thực hiện các chương trình quảng bá về dịch vụ Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Phối hợp với ủy ban nhân
dân tỉnh trong việc hoạch định chính sách kinh tế và định hướng hoạt động Ngân hàng với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
3.2.1.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Tiếp tục cải tiến hồ sơ và thủ tục vay vốn ngày càng đơn giản hơn nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ tính pháp lý.
- Cần đẩy mạnh hơn nữa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tới từng chi nhánh. - Thành lập phòng xử lý nợ tại Hội Sở để hỗ trợ các chi nhanh trong việc thu hồi nợ.
- Cải tiến hơn nữa chế độ phúc lợi, khen thưởng cũng như các hình thức xử phạt.
3.2.1.4 Đối với Chính phủ và các Bộ, các Sở ngành
Đối với Chính phủ và các Bộ:
- Chính phủ cần có những định hướng quy hoạch phát triển đối với từng vùng kinh tế, từng ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư tràn lan không hiệu quả, cung lớn hơn cầu.
- Nhà nước cần lành mạnh hóa tình hình tài chính tài chính, mơi trường hoạt động của các doanh nghiệp, tổ chức sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước. Với các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả chưa cao, xét thấy khơng cần duy trì sở hữu nhà nước thì có thể cổ phần hóa để doanh nghiệp chủ động hơn trong kinh doanh. Đối với các doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu quả có thể cho phép phá sản, giải thể.
- Chấn chỉnh lại công tác ban hành các văn bản pháp quy như luật Ngân hàng, luật Doanh nghiệp, các Thơng tư hướng dẫn, các Nghị định của Chính phủ về bảo đảm tiền vay, tài sản thế chấp…tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của Ngân hàng thương mại.
- Nhà nước nên có chính sách tạo nguồn vốn lâu dài cho nền kinh tế phát triển ổn định. Lãi suất Ngân hàng cần sớm được xã hội hóa, thị trường hóa tính tốn trên cơ sở các yếu tố liên quan như tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát và quan hệ cung cầu trên thị trường. Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư.
Đối với các Sở ngành:
- Sở Kế hoạch và Đầu tư, Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cần có những quy hoạch và xây dựng các chương trình phát triển kinh tế - xã hội ở các khu vực trên địa bàn một cách hợp lý, có hiệu quả hơn nữa vì đây là cơ sở cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả.
- Sở Tài ngun Mơi trường định kỳ có những đánh giá chính xác về sự biến động của bất động sản trên địa bàn, qua đó thường xun thơng báo một cách kịp thời nếu có sự thay đổi trong khung giá đất để từ đó Ngân hàng có cơ sở để đánh giá một cách chính xác giá trị tài sản thế chấp của khách hàng.
- Các ngành nội chính như cơng an, Tịa án… cần có sự phối hợp và hỗ trợ Ngân hàng trong việc xử lý các quan hệ dân sự trong hoạt động tín dụng, hạn chế việc hình sự hóa các vấn đề này nhưng vẫn đảm bảo được lợi ích cơng bằng của các bên liên quan.
3.2.2 Các giải pháp khắc phục hạn chế
Về tăng trưởng tín dụng:
- Căn cứ vào mục tiêu định hướng về công tác tín dụng của Agribank tỉnh, từng chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh tiên tiến, hướng đến mục tiêu giữ ổn định thị phần và tăng trưởng dư nợ. Kế hoạch tăng trưởng tín dụng được xây dựng chi tiết theo từng địa bàn quản lý, từng CBTD, gắn tăng trưởng tín dụng với quản lý chất lượng tín dụng và phát triển sản phẩm dịch vụ đính kèm.
- Xây dựng kế hoạch tăng trưởng dư nợ gắn với cơ cấu lại danh mục tài sản có rủi ro, tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ, giảm tỷ trọng dư nợ đối với các loại TSBĐ có hệ số rủi ro cao góp phần cải thiện tỷ lệ an tồn vốn; đảm bảo tuân thủ hạn mức rủi ro tín dụng, hạn mức rủi ro tập trung tín dụng. Tuân thủ nghiêm túc các quy định của pháp luật về cấp tín dụng, về phương thức giải Ngân vốn cho vay sử dụng thanh tốn khơng dùng tiền mặt; Kiểm soát chặt chẽ mục đích vay vốn của khách hàng, hạn chế tối đa gia tăng nợ xấu của các khoản cấp tín dụng.
- Bám sát chương trình phát triển kinh tế – xã hội của tỉnh, chỉ đạo của Agribank để tăng trưởng tín dụng hiệu quả, tập trung vào các lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay cá nhân, hộ sản xuất, hộ kinh doanh theo NĐ55, theo N030a của Chính phủ, cho vay qua tổ nhóm thơng qua các các cấp Hội.
- Tiếp tục triển khai có hiệu quả các chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất của Agribank, Agribank tỉnh Cao Bằng để tăng trưởng dư nợ, thu hút khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng, tạo nền tảng khách hàng vững chắc. Bám sát tiến độ để giải Ngân các dự án đã ký cam kết tài trợ để cho vay có hiệu quả.
Tập trung thực hiện các biện pháp quản lý chất lượng tín dụng, thu hồi nợ sau xử lý:
- Chấp hành nghiêm túc quy trình, thủ tục cho vay, các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định; giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả.
- Tập trung mọi nguồn lực để xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR trước thời điểm xác định giá trị doanh nghiệp để cổ phần hóa Agribank. Xây dựng và triển khai quyết liệt phương án xử lý nợ xấu, tập trung vào các khoản nợ có có tài sản bảo đảm, có khả năng chuyển nhượng. Tổ chức quản lý chặt chẽ nợ xấu, duy trì theo dõi, giám sát và thường xuyên cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro. Chủ động có phương án, lộ trình xử lý ngay từ khi chuyển nợ nhóm 2 và áp dụng triệt để các giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh.
- Tích cực vận dụng Quy chế miễn giảm lãi, phí theo Quyết định 575/QĐ HĐTV-TD; cơ chế miễn giảm lãi đặc thù theo văn bản số 12333/NHNo-TD của Tổng Giám đốc Agribank với mục tiêu tận thu tối đa các khoản nợ đã XLRR nhằm nâng cao năng lực tài chính cho Agribank trước khi cổ phần hóa, đồng thời giảm tối đa số lượng khách hàng đã XLRR phải đối chiếu khi thực hiện cổ phần hóa Agribank.
- Kiểm sốt chặt chẽ các khoản nợ bị ảnh hưởng bởi dịch Covid–19 đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ đến hạn trong năm 2022, thường xuyên đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để có giải pháp tháo gỡ kịp thời, hạn chế để nợ xấu phát sinh.
- Tăng cường chỉ đạo, giám sát chặt chẽ việc xử lý và thu hồi nợ theo lộ trình, cam kết của chi nhánh.
Về phát triển khách hàng và sản phẩm dịch vụ:
- Trên cơ sở khách hàng vay hiện có, khách hàng mới và khách hàng tiềm năng có sử dụng dịch vụ tiền vay, các chi nhánh chủ động tiếp cận, tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ vủa Agribank đến khách hàng biết và sử dụng; xây dựng chính
sách khách hàng linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng cụ thể gắn với việc huy động vốn và sử dụng SPDV khác của Agribank (thanh toán chuyển tiền, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm...).
- Phối hợp chặt chẽ với các sở, ban, ngành, các tổ chức chính trị xã hội, đồn thể của địa phương nhằm hỗ trợ chi nhánh trong việc tìm kiếm, chọn lọc khách hàng; Tiếp tục bám sát các đơn vị thực hiện trả lương qua tài khoản để khảo sát nhu cầu vay vốn của cán bộ, cơng chức, viên chức. Bố trí cán bộ tín dụng có năng lực phụ trách địa bàn cạnh tranh, nơi có nhiều cơ quan, tổ chức chính trị xã hội đóng trụ sở để tiếp cận và phát triển khách hàng.
- Tiếp tục đẩy mạnh thực hiện các sản phẩm bán chéo trong hoạt động tín dụng như: Bảo an tín dụng, SMS nhắc nợ vay, dịch vụ bảo hiểm khác...để tăng thu dịch vụ.
Áp dụng cơ chế lãi suất cho vay:
- Cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp với từng địa bàn cạnh tranh, mức độ an toàn của khoản vay và khả năng bán chéo SPDV. Chấp hành nghiêm túc quy định về lãi suất cho vay theo các chương trình tín dụng, chính sách theo quy định của NHNN, của Agribank. Thực hiện nghiêm túc biểu phí ban hành trong hoạt động cấp tín dụng. Tăng cường cơng tác thu lãi, nâng dần tỷ trọng lãi thực thu, phân kỳ trả nợ gốc nợ lãi phù hợp với khả năng trả nợ và dòng tiền của khách hàng.
Bám sát chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam:
- Thường xuyên theo dõi tình hình, diễn biến của dịch bệnh Covid–19, có biện pháp giúp đỡ, tạo điều kiện cho khách hàng bị ảnh hưởng gặp khó khăn cho sản xuất, kinh doanh. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền các nội dung về chính sách tín dụng, điều kiện thủ tục vay vốn, các sản phẩm tín dụng và dịch vụ của Agribank để nhận được sự ủng hộ kịp thời của cấp ủy chính quyền địa phương.
- Ban Giám đốc, lãnh đạo phòng Kế hoạch kinh doanh nằm sâu sát địa bàn, qua đó đánh giá đúng mức năng lực, phương pháp làm việc, mối quan hệ với cấp ủy chính quyền địa phương để sắp xếp, bố trí, luân chuyển địa bàn quản lý của CBTD phù hợp, tăng khả năng cạnh tranh, tăng mức độ giám sát công việc theo kế hoạch.
Về công tác kiểm tra, giám sát:
- Xây dựng kế hoạch kiểm tra ngay từ đầu năm, lựa chọn những chi nhánh có nợ tiềm ẩn rủi ro có khả năng phát sinh nợ xấu lớn, nhiều nhóm khách hàng liên
quan, đề xuất kiểm tra đột xuất, định kỳ nhằm kịp thời chấn chỉnh, hạn chế sai phạm xảy ra.
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên đối với các khoản vay vượt quyền theo định kỳ, tập trung giám sát, kiểm sốt dịng tiền của khoản vay, tài sản bảo đảm của khoản vay.
- Kiểm tra kết quả chỉnh sửa, bổ sung các kiến nghị về cơng tác tín dụng tại chi nhánh thông qua kết quả kiểm tra, thanh tra của NHNN và các phòng nghiệp vụ Agribank tỉnh Cao Bằng.
- Tăng cường giám sát quản lý nhóm khách hàng từ khâu khai báo ban đầu trên IPCAS đến giám sát hạn mức giải Ngân và kiểm soát khoản vay đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Về đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ:
- Tiếp tục thực hiện kế hoạch đào tạo, tập huấn nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ lãnh đạo, CBTD thơng qua nhiều hình thức phù hợp nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn và kỹ năng bán chéo SPDV. Tổ chức thi nghiệp vụ định kỳ để đánh giá sát trình độ cán bộ làm cơng tác tín dụng.
- Tại chi nhánh phải thực hiện nghiêm túc việc học tập, nghiên cứu các văn bản nghiệp vụ mới của NHNN, Agribank và các quy định của Pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng. Quan tâm giáo dục đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm, bố trí cán bộ phù hợp với năng lực sở trường đảm bảo phát huy tốt nhiệm vụ
Phát huy hiệu quả cơng tác khoản tài chính:
- Tiếp tục xây dựng nội dung thi đua phù hợp đối với tập thể và cá nhân để động viên, khích lệ kịp thời đối với những tập thể, cá nhân đạt thành tích cao trong cơng tác tín dụng. Định kỳ đánh giá sơ kết, tổng kết công tác thi đua khen thưởng để tơn vinh, nhân rộng các điển hình tiên tiến, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng có hiệu quả nhằm hồn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh trong tương lai.
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh tỉnh Cao Bằng với vai trị trung gian tài chính đã làm tốt cơng tác huy động vốn để cho khách hàng vay sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần làm cho nền kinh tế phát triển và thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.
Trong hoạt động của Ngân hàng thì tín dụng là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Tuy vẫn còn những tồn tại trong hoạt động tín dụng nhưng trong những năm qua Ngân hàng cũng đã đạt được những thành tựu nhất định.
Về huy động vốn: Công tác huy động vốn không ngừng tăng trưởng qua các năm. Có được kết quả này là do Ngân hàng không ngừng thực hiện những hoạt động quảng bá uy tín cùng với việc cung cấp các sản phẩm huy động ngày càng đa dạng và phù hợp với các thành phần kinh tế.
Về hoạt động tín dụng: cơng tác cho vay của Ngân hàng luôn đạt hiệu quả cao. Doanh số cho vay, thu nợ của Ngân hàng có sự tăng trưởng. Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn nằm trong mức an tồn và thậm chí cịn thấp hơn so với tồn ngành. Chất lượng tín dụng ln được đảm bảo. Trong thời gian qua tín dụng đã cung cấp kịp thời vốn cho các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất, kinh doanh diễn ra liên tục và khơng ngừng mở rộng. Góp phần thay đổi diện mạo tỉnh Cao Bằng từ một tỉnh có nền nơng nghiệp lạc hậu trở nên hiện đại hơn với sự