3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
2.3. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.3.1. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Bước 2: Thẩm định khách hàng tại phòng khách hàng cá nhân
Bước 3: Thẩm định hồ sơ độc lập tại chi nhánh
Bước 4: Phê duyệt tín dụng
Bước 5: Ký hợp đồng tín dụng
Bước 6: Thực hiện giải ngân
Bước 7: Kiểm tra và xử lý các phát sinh sau cho vay
Bước 8: Thanh lý hợp đồng và lưu giữ hồ sơ
Bước 1: Tiếp xúc, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng.
Chuyên viên khách hàng tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng để tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp; đồng thời thông báo các thơng tin cơng khai về chính sách cho vay tới khách hàng.
Hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ và thẩm định bộ hồ sơ của khách hàng.
Bước 2: Thẩm định khách hàng, định giá tài sản đảm bảo, kiểm soát nội dung thẩm định tại phòng khách hàng cá nhân.
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH từ Chuyên viên khách hàng.
Thẩm định KH: Căn cứ vào từng hồ sơ vay vốn cụ thể của khách hàng, chuyên viên tín dụng (CVTD) sẽ thu thập thông tin liên quan đến KH và thực hiện thẩm định các nội dung sau:
+ Thông tin về năng lực pháp lý nhân sự.
37
+ Thông tin vê quan hệ của KH và các TCTD tại thời điểm tiến hành thẩm định.
+ Thông tin về năng lực tài chính, khả năng trả nợ của KH bao gồm: các thông tin về nghề nghiệp, đơn vị cơng tác, mức thu nhập rịng ổn định hợp pháp, chi phí ước tính phát sinh hàng tháng, tổng thu nhập của người thân có quan hệ ruột thịt hoặc vợ/chồng có khả năng trả nợ thay (nếu có).
+ Mục đích sử dụng vốn vay.
+ Kiểm tra số dư tín dụng, số tiền đề suất cho vay của KH để đảm bảo không vượt quá các giới hạn quy định cho vay của ngân hàng và pháp luật.
+ Các nội dung thẩm định khác có liên quan, phù hợp với quy định.
Thẩm định, định giá tài sản đảm bảo của khách hàng (áp dụng với các khoản vay có tài sản đảm bảo). CVTD lập báo cáo hiện trạng và biên bản định giá TSÐB theo mẫu.
Nhập thông tin lên Hệ thống quản lý hồ sơ vay.
Lập tờ trình thẩm định, kiểm sốt nội dung thẩm định tại Đơn vị cho vay. + CVTD lập tờ trình thẩm định theo mẫu quy định và tập hợp tồn bộ hồ sơ vay vốn.
+ Trưởng phịng khách hàng cá nhân và Giám đốc PGD kiểm soát nội dung và ký xác nhận tại tờ trình thẩm định.
+Trưởng phòng KHCN thực hiện nêu rõ ý kiến độc lập và ký xác nhận tại tờ trình thẩm định và trình Trưởng Đơn vị cho vay xem xét.
• Đồng ý với nội dung thẩm định của CVTD, đề xuất cấp có thẩm quyền. CVTD chuyền tờ trình và hồ sơ tới Phịng Thẩm định cá nhân.
• Khơng đồng ý với nội dung của CVTD: Nêu rõ lý do, căn cứ khơng đồng ý, có kết luận riêng và ký xác nhận. CVTD có thể chuyển tờ trình và hồ sơ tới
38
phịng Thẩm định cá nhân hoặc tiến hành thông báo và trả lại hồ sơ cho khách hàng.
Bước 3: Thẩm định độc lập tại Phòng Thẩm định cá nhân của chi nhánh
PGD gửi hồ sơ và tờ trình thẩm định lên chi nhánh. Tại đây, Phòng Thẩm định cá nhân thấm định độc lập theo các nội dung sau:
- Kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của hồ sơ do Đơn vị cho vay (ĐVCV), yêu cầu Đơn vị cho vay bổ sung hồ sơ nếu cần.
- Thẩm định lại hồ sơ do ĐVCV gửi.
- Có thế trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc, liên lạc KH nếu thấy cần thiết.
Trường hợp có ý kiến trái với đề xuất của ĐVCV, phịng Thẩm định cá nhân có Thơng báo kết quả thẩm định độc lập và trình Trưởng phịng Thẩm định cá nhân ký kiểm soát.
Bước 4: Phê duyệt tín dụng
- Bộ phận có thẩm quyền có trách nhiệm phê duyệt khoản vay theo đúng quy
- Thơng báo kết quả xét duyệt tín dụng cho khách hàng.
Bước 5: Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay và ký Hợp đồng tín dụng
- Nguyên tắc chung:
+ CVTD ký và hướng dẫn KH ký trên từng trang hợp đồng. Trưởng phịng KHCN kiểm tra lại và ký, trình Giám đốc PGD. Riêng đối với Hợp đồng bảo đảm tiền vay, người có thẩm quyền ký phải ký trên từng trang cho phù hợp quy định của phịng cơng chứng.
+ CVTD cần giải thích rõ ràng cho KH, bên đảm bảo các nội dung về thời hạn vay, số tiền, kế hoạch trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay... nhất là các quyền, nghĩa vu, điều kiện ràng buộc của KH đổi với khoản vay.
39
Bước 6: Thực hiện giải ngân .
- Lập và hoàn thiện chứng từ giải ngân. - Bảo quản và lưu hồ sơ.
Bước 7: Kiểm tra và xử lý các phát sinh sau cho vay
- Kiểm tra việc thực hiện các điều khoản phê duyệt tín dụng nhằm đảm bảo các khoản vay đều tuân thủ các cam kết của khách hàng theo điều kiện đã phê duyệt.
- Kiểm tra sử dụng vốn vay nhằm tránh sử dụng vốn sai mục đích.
- Kiểm tra TSÐB: CVTD phải thường xuyên kiểm tra để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, chuyên quyền sở hữu. - Xử lý các vấn đề phát sinh sau cho vay (cơ cấu lại thời hạn trả nợ: điều chỉnh hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo; thu hồi nợ trước hạn; quản lý nợ có vấn đề...)
Bước 8: Thơng báo nghĩa vụ đến hạn, thu nợ thanh lý hợp đồng và lưu giữ hồ sơ
- Định kỳ, căn cứ Hợp đồng tín dụng, lập thơng báo nghĩa vụ đến hạn. - Sau khi thu hồi đủ gốc, lãi và các nghĩa vụ tài chính có liên quan, CVTD
tiến hành làm thủ tục thanh lý Hợp đồng tín dụng, xuất kho TSÐB và giải chập TSÐB.
- Lưu hồ sơ theo quy định