3.1 .Đánh giá những mặt đạt được và hạn chế
3.1.3.Nguyên nhân của những hạn chế
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, dân cư biến động thất thường do lãi suất tiền gửi của Ngân hàng cịn thấp và có sự biến động, các sản phẩm tiền gửi khơng đa dạng nên khó giữ được khách hàng trong mơi trường cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng khác trên địa bàn Huyện.
-Ngân hàng chú trọng điều chỉnh tăng trưởng tín dụng, tập trung vốn cho SXKD nông nghiệp, nông thôn theo Quyết định 63/2010/QĐ-TTg, Nghị đinh 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ. Tuy nhiên do tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp, không ổn định, thấp so với các Huyện khác, có nhiều thời điểm tồn đọng hồ sơ rất nhiều nhưng giải ngân không được do vượt hạn mức, từ đó ảnh hưởng đến cơng tác tăng trưởng dư nợ của Ngân hàng.
- Loại hình cho vay hợp tác xã vẫn chưa phát triển là do hầu hết các hợp tác xã trong Huyện khơng có các dự án kinh tế có tính khả thi, khó cạnh tranh được với các thành phần kinh tế khác, bên cạnh đó việc tổ chức hoạt động, quản lý trong các hợp tác xã còn tồn tại nhiều yếu kém như: phạm vi hoạt động hẹp, chỉ kinh doanh một vài ngành nghề nhỏ lẻ, vai trò của hợp tác xã còn mờ nhạt đối với các xã viên, doanh thu thấp, thu nhập của cán bộ hợp tác xã cịn thấp nên rất ít cán bộ thực sự quan tâm đến cơng tác, trình độ chun mơn của các bộ cịn thấp… Vì vậy các hợp tác xã rất khó để tiếp cận được nguồn vốn vay của Ngân hàng. Bên cạnh đó với tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, Chính phủ thực hiện điều hành chính sách tài khóa và tiền tệ nhằm mục đích kiềm chế lạm phát, ồn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội theo nghị quyết 11/NQ-CP, chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN về giảm dư nợ tín dụng cho vay phi sản xuất, cho vay ngoại tệ,.. nên các mơ hình cho vay bảo lãnh cũng hạn chế.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn tại NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp
- Dư nợ tiềm ẩn rủi ro tăng do trong cho vay vẫn cịn CBTD chấp hành chưa đúng quy trình tín dụng, làm theo suy nghĩ cá nhân, chạy theo nhu cầu khách hàng, tự vẽ dự án, thiếu kiểm tra, kiểm soát ( tài sản thế chấp QSDĐ để khách hàng cạo sửa, bơi xóa ). Bên cạnh đó, đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, hộ kinh doanh ở những ngành nghề khác nhau do đó địi hỏi năng lực thẩm định, quản lý của những người làm công tác tín dụng cần phải được nâng lên và có một số ít cán bộ đã dần tiếp cận được, cơ bản là có khả năng đáp ứng nhiệm vụ được giao. Tuy nhiên, vẫn còn một số cán bộ làm việc theo lối mịn, khơng tự chịu khó học tập, nghiên cứu, trình độ nghiệp vụ yếu dẫn đến việc tiếp xúc với khách hàng là các đối tượng doanh nghiệp rất hạn chế hoặc có tiếp xúc nhưng khơng được tự tin, quyết đốn làm hạn chế việc tăng trưởng tín dụng đối với nhóm khách hàng này, nhất là những khách hàng hiện đang có quan hệ tín dụng với những Ngân hàng khác.
-Nguyên nhân nợ xấu chậm xử lý là do hộ vay làm ăn thua lổ, tài sản thế chấp liên quan nhiều người, tòa án đang hòa giải.
-Theo sự phân chia về địa bàn cho vay của Ngân hàng thì 13 CBTD sẽ phụ trách cho vay tương ứng với 12 xã và 01 thị trấn trên địa bàn Huyện. Tuy nhiên số lượng hồ sơ vay vốn tại 2 xã Tân Mỹ và Phú lợi nhiều gấp 4 lần so với các xã còn lại ( do đây là 2 xã có diện tích trồng lúa nhiều nhất Huyện ). Vào những lúc cao điểm của hoạt động cho vay thì 2 CBTD phụ trách 2 xã này gặp khó khăn do số lượng hồ sơ vay vốn quá tải, áp lực công việc nhiều hơn, dễ xảy ra sai sót trong q trình thực hiện nghiệp vụ và dẫn đến rủi ro cho hoạt động cho vay, trong khi những CBTD cịn lại khơng có nhiều hồ sơ. Điều này đồng nghĩa với việc CBTD nào có nhiều hồ sơ vay vốn thì việc hồn thành chỉ tiêu thi đua về bán chéo sản phẩm Bảo hiểm Bảo an tín dụng sẽ cao hơn, tạo ra sự thiếu công bằng trong hoạt động thi đua khen thưởng, từ đó cũng phát sinh mâu thuẩn giữa các CBTD.
- Do tính chất, đặc điểm là nơng nghiệp, nông thôn, nên lượng khách hàng rất lớn chủ yếu là hộ gia đình sản xuất nơng nghiệp, món vay nhỏ lẻ, chi phí cao gây áp lực quá tải nên việc thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn gặp nhiều hạn chế.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn tại NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp
63/2010/QĐ-TTg của Chính Phủ là do: Theo quy định, hộ nơng dân vay vốn ưu đãi chương trình này được hỗ trợ 100% lãi suất trong thời hạn 2 năm, kể từ năm thứ ba trở đi chỉ phải trả 50% lãi suất. Tổng mức cho vay tương ứng 100% giá trị hàng hóa do hộ nơng dân mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất và thu hoạch. Tuy nhiên, một trong những điều kiện được vay vốn là nơng dân phải mua máy móc, thiết bị có tỷ lệ nội địa hóa trên 60%, điều này đã gây khó khăn cho người dân vì máy nội địa ít được lựa chọn do chất lượng thấp, tiêu hao nhiều nhiên liệu, dễ gặp sự cố, khó sửa chữa…, trong khi máy cùng loại nhập từ nước ngồi tuy có giá cao hơn nhưng chất lượng vượt trội, dễ sử dụng, hiệu suất cao hơn.
-Nghị định 41/NĐ-CP đã tăng điều kiện tiếp cận vốn tín dụng đối với các cá nhân, hộ gia đình và hợp tác xã sản xuất, kinh doanh tại khu vực nơng thơn khi đưa ra hình thức vay khơng cần sử dụng tài sản đảm bảo (vay tín chấp). Tuy nhiên, Nghị định này cũng quy định, các đối tượng khách hàng phải nộp giấy chứng nhận QSDĐ (đối với các đối tượng được cấp giấy chứng nhận QSDĐ) hoặc được UBND cấp xã xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận QSDĐ và đất khơng có tranh chấp. Mặc dù yêu cầu trên không phải là một biện pháp đảm bảo tiền vay mà chỉ nhằm mục đích hạn chế việc khách hàng sử dụng cùng một lúc các giấy tờ trên để đi vay và có dư nợ tại các TCTD khác dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, tuy nhiên điều này lại làm nảy sinh 3 vấn để:
+ Thứ nhất: Dù Nghị định 41 chấp thuận được sử dụng xác nhận của UBND xã về đất chưa được cấp giấy chứng nhận QSDĐ, thì cũng khơng có nghĩa là nơng dân được tạo điều kiện thuận lợi hơn vì để tiếp cận được nguồn vốn không cần tài sản đảm bảo này, nông dân phải phụ thuộc vào tốc độ giải quyết xác nhận của UBND cấp xã.
+Thứ hai: Nếu xảy ra trường hợp UBND cấp xã xác nhận các giấy tờ chứng nhận QSDĐ không đúng hoặc xác nhận 02 lần,… thì sẽ làm gia tăng rủi ro trong HĐTD của Ngân hàng.
+Thứ 3: Khi thực hiện q trình cho vay thì CBTD khơng phải nhập thơng tin tài sản đảm bảo theo quy định, các giấy tờ chứng nhận QSDĐ hoặc
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn tại NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Bình – Tỉnh Đồng Tháp
giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận QSDĐ và đất khơng có tranh chấp đều được bản quản tại bộ phận kế toán của Ngân hàng. Nếu xảy ra trường hợp khách hàng không trả đầy đủ, đúng hạn nợ gốc và lãi vay thì đương nhiên Ngân hàng khơng được quyền xử lý (phát mại) các giấy tờ đó để thu hồi nợ, vì vậy cũng làm cho rủi ro tín dụng của Ngân hàng tăng lên. -Phần mềm IPCAS mà Ngân hàng đang sử dụng là dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng do Ngân hàng thế giới (WB) tài trợ. Thông thường mọi hoạt động giao dịch, xử lý trên phần mềm diễn ra tương đối ổn định. Tuy nhiên, những lúc cao điểm do việc bố trí truy cập của các nhân viên khơng hợp lý dẫn đến tình trạng nghẽn mạch, làm cho cả hệ thống không thể vận hành, xử lý.