Chương 1 : TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
3.2. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Eximbank
3.2.2. Hồn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Để nâng cao hiệu quả trong việc tuân thủ quy trình cho vay, Eximbank cần thực hiện chặt chẽ các giai đoạn sau:
1 98Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thơng tin khách hàng:
Hiện nay, việc khai thác thơng tin về khách hàng của Eximbank thường qua báo cáo của khách hàng, chẳng hạn, thơng tin về tài chính thường dựa trên báo cáo về tài chính trong các năm gần nhất của khách hàng. Các báo cáo do khách hàng lập thường khơng qua kiểm tốn, khơng cĩ cơ quan chức năng xác định tính trung thực của báo cáo. Hoặc báo cáo đĩ cĩ qua kiểm tốn thì độ tin cậy cũng là cả một vấn đề. Do vậy, đối với cán bộ NH, bên cạnh việc thu thập thơng tin từ khách hàng cần thu thập thơng tin từ các đối tác của khách hàng, từ những NH mà khách hàng cĩ quan hệ, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ CIC của NHNN, từ cơ quan Thuế và Hải quan,…
58
Bên cạnh đĩ Eximbank cần xây dựng Hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, bao gồm cả thơng tin khách hàng bị từ chối cho vay để làm cơ sở dữ liệu tham khảo cho tất cả các chi nhánh, phịng giao dịch trên tồn hệ thống Eximbank.
Sau khi đã thu thập được các nguồn thơng tin, cán bộ tín dụng cần phải sàng lọc, phân tích thơng tin giúp Ban lãnh đạo các Chi nhánh và Phịng giao dịch Eximbank đưa ra các quyết định chính xác và kịp thời về cho vay hay chiến lược cho vay cũng như hồn thiện về thể lệ chế độ cho vay
1 99Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ:
Cán bộ tín dụng cần phải đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng vay dựa trên các tiêu chí như: khả năng thanh tốn, khả năng sinh lời, sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn… Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải nắm rõ nguồn thu nhập chính của khách hàng đồng thời xem xét những biến động về thị trường, chính sách kinh tế, tỷ giá, … trong tương lai để điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Mặt khác, cán bộ tín dụng cần phải tránh quan niệm cho vay hồn tồn dựa vào tài sản đảm bảo mà khơng xem xét đến khả năng tài chính cũng như uy tín của khách hàng vì việc xử lý tài sản đảm bảo thường mất rất nhiều thời gian và chi phí và bị đọng vốn làm giảm thu nhập của Eximbank.
2 00Giai đoạn quyết định cho vay:
Eximbank cần thành lập trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung theo vùng miền để nâng cao tính chuyên nghiệp của chuyên gia phê duyệt tín dụng cao cấp đồng thời để tránh tiêu cực trong việc quyết định cho vay tại các chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn hệ thống Eximbank.
2 01Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay:
Cán bộ tín dụng cần phải quan tâm hơn nữa đến việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng để phịng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro. Trong q trình đĩ, cán bộ tín dụng cần phải xem xét khách hàng sử dụng vốn vay cĩ đúng mục đích hay khơng, tình hình sử dụng vốn vay thực tế so với các chứng từ hĩa đơn đã xuất trình cĩ phù hợp hay khơng, từ đĩ nêu rõ nguyên nhân gây ra sự sai lệch,
59
cán bộ tín dụng đảm bảo phải quản lý được nguồn thu của khách hàng thơng qua tài khoản thanh tốn tại Eximbank. Cán bộ tín dụng phải nắm bắt được sự thay đổi trong hoạt động kinh doanh, thành viên quản lý, tình hình tài chính của khách hàng doanh nghiệp hoặc sự thay đổi về tình trạng hơn nhân, nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân, từ đĩ đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này đến khả năng trả nợ.