II. Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp
2.Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc
2.1. Hoàn thiện qui chế cho vay của các tổ chức tín dụng
Ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt nam đã ban hành quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN 1 về qui chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Nhìn chung nội dung của qui chế này phù hợp với Luật các tổ chức tín dụng cũng nh phù hợp với tình hình kinh tế Việt nam hiện nay. Tuy nhiên, có một số qui định trong qui chế đó trong giai đoạn trớc mắt là cha phù hợp cần phải điều chỉnh để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng.
Theo qui chế cho vay đối với khách hàng thì một khách hàng đợc vay nhiều tổ chức tín dụng hay nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng. Nhờ cơ chế cho phép mà các khách hàng vay vốn có quyền lựa chọn tổ chức tín dụng phù hợp để giao dịch, quan hệ vay vốn, để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh. Điều này cịn có tác động tích cực đến sự cạnh tranh của các Ngân hàng thơng mại, đó là việc đổi mới phong cách làm việc, mở rộng các nhiệp vụ cho vay và đầu t, tăng cờng mở rộng các dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, nhờ đó mà hệ thống Ngân hàng đã có những bớc phát triển, khẳng định là ngành tiên phong trong cơ chế thị trờng .
Nhng trong kinh doanh hiện nay ở Việt nam, do điều kiện thông tin cha phát triển để cung cấp một cách đầy đủ và kịp thời, do đó các biện pháp ngăn chặn rủi ro cịn nhiều hạn chế. Trong khi đó, khi đợc Ngân hàng cho vay vốn lu động phục vụ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sử dụng số tiền vay này nhằm mục đích mua ngun vật liệu, th nhân cơng... có tính chất ngắn hạn phục vụ cho một chu kì sản xuất kinh doanh, kết thúc sẽ giải phóng vốn trả lại cho Ngân hàng. Đối với Ngân hàng đây lại là tài sản mang tính ngắn hạn, rất nhiều món vay khó quản lí, việc điều tra cho vay rất phức tạp. Thậm chí có bộ thanh tốn chứng từ ngun vật liệu dùng vay vốn nhiều Ngân hàng, giải ngân song mới phát hiện thì vốn đã sử dụng sai mục đích. Đây cũng chính là khâu cho vay có nhiều sơ hở gây nên nợ quá hạn cao đối với Ngân hàng hiện nay. Chính vì vậy Ngân hàng Nhà nớc cần có qui chế bắt buộc việc cung cấp thơng tin của các Ngân hàng thơng mại cho nhau và chịu trách nhiệm về vật chất khi cung cấp sai sự thật làm thiệt hại cho Ngân hàng bạn về một số nội dung nh : d nợ tại thời điểm yêu cầu hoặc yêu cầu các Ngân hàng thơng mại hay tổ chức tín dụng khác khi cho vay đối với các doanh nghiệp phải cung cấp ngay thông tin về Ngân hàng nhà nớc để làm cơ sở cho các Ngân hàng thơng mại xin cung cấp thông tin.
Mặt khác, với việc 1 khách hàng có thể vay vốn ở nhiều tổ chức tín dụng cũng là mặt hạn chế đối với việc kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại. Bởi vì để cạnh tranh, thu hút khách hàng, các tổ chức tín dụng thi nhau hạ lãi suất
xuống làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Do vậy để hạn chế rủi ro thì Ngân hàng nhà nớc cần phải qui định mức lãi suất cho vay thống nhất hay dao động trong một biên độ nhỏ đối với các tổ chức tín dụng trên cùng một địa bàn .
2.2. Hoàn thiện qui chế đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh . doanh nghiệp ngồi quốc doanh .
Ngày 29/12/1999 Chính phủ đã ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP qui chế về bảo đảm tiền vaytrong việc cấp tín dụng dới hình thức cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay theo qui định của Luật các Tổ chức tín dụng. Đây là văn bản pháp lý quan trọng hớng dẫn các tổ chức tín dụng các biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Theo qui định này, Tổ chức tín dụng có quyền chủ động xử lí tài sản đảm bảo tiền vay, thu hồi nợ. Cụ thể là khi đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đối với Tổ chức tín dụng thì tài sản đảm bảo tiền vay đợc xử lý theo phơng thức đã thoả thuận trên hợp đồng. Trờng hợp các bên không xử lý đ- ợc tài sản đảm bảo tiền vay theo phơng thức đã thoả thuận thì Tổ chức tín dụng có quyền bán, chuyển nhợng tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ và uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản đảm bảo tiền vay. Nếu tài sản đảm bảo tiền vay không xử lý đợc do không thoả thuận đợc giá bán thì Tổ chức tín dụng có quyền định giá bán để thu hồi nợ. Tiền thu đợc từ xử lý tài sản đảm bảo tiền vay sau khi trừ đi các chi phí xử lý thì Tổ chức tín dụng thu theo thứ tự : nợ gốc, lãi q hạn, các chi phí khác (nếu có).
Tuy trong thực tế việc Ngân hàng lấy đợc tài sản thế chấp thu hồi nợ đã gặp nhiều trở ngại nh : bên đi vay không tự nguyện bàn giao tài sản cho Ngân hàng, thân nhân bên thế chấp tài sản thờng đe doạ cán bộ Ngân hàng trong khi làm nhiệm vụ phát mại tài sản, nhiều chủ nợ cùng đến đòi chia tài sản thế chấp... Do vậy, những qui định trên đây của NĐ 178 phải đợc Ngân hàng nhà nớc Việt nam phối hợp với các bộ, ngành liên quan nh : Bộ T Pháp, Bộ Cơng an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa chính... sớm có thơng t hớng dẫn thì nghị định bảo đảm tiền vay mới có thể thực hiện trên thực tế một cách đồng bộ và có hiệu quả trong cuộc sống .
2.3. Nâng cao chất lợng cơng tác thơng tin tín dụng về các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Ngân hàng thơng mại khi cho bất cứ một doanh nghiệp nào vay thì đều cần phải có thơng tin về khách hàng đó để có quyết định cho vay đúng đắn. Bởi vì vay đợc vốn là một vấn đề không đơn giản, trong thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng sử dụng có hiệu quả và đúng mục đích các món vay đặc biệt là
đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Đó là cha nói tới những kẻ giả danh giả mạo nhận là doanh nghiệp để vay trái phép chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro tổn thất cho Ngân hàng. Vì vậy hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an tồn cần phải có hệ thơng thơng tin hữu hiệu phục vụ các cơng tác này. Nhận thức rõ vai trị và u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng và kinh doanh của Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng nhà nớc đã sớm cho chủ tr- ơng xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau này đã trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt là CIC) của Ngân hàng.
Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay của các Ngân hàng thơng mại và Tổ chức tín dụng. Tuy nhiên do mới thành lập, còn đang trong giai đoạn củng cố và hồn thiện nên CIC vẫn cịn đang phải đơng đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lí thơng tin. Việc thu thập và cập nhật các thông tin của CIC thực hiện vẫn cha có hiệu quả, các số liệu cập nhật khơng kịp thời, độ tin cậy thấp đã khiến cho Ngân hàng thơng mại và các Tổ chức tín dụng thờng ít sử dụng tài liệu do CIC cung cấp. Một trong số những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng trên là : thơng tin của CIC phần lớn do các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cấp. Thơng tin này thờng phản ánh sai lệch do các doanh nghiệp cha thực hiện đúng và đầy đủ pháp lệnh về kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho các thông tin thờng lạc hậu so với thời điểm cung cấp. Về phía các Tổ chức tín dụng, cha tuân thủ đúng các qui định về cung cấp thông tin xác định d nợ của khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với nhau để cho vay một doanh nghiệp mà có khi cịn bí mật thơng tin về doanh nghiệp mà mình biết để đảm bảo quyền lợi cho riêng mình. Chính vì vậy, thơng tin của CIC khơng đủ khả năng giúp cho Ngân hàng thơng mại đánh giá đúng thực trạng tài chính và d nợ của các doanh nghiệp để đảm bảo sự đúng đắn của các quyết định cho vay, khiến cho tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi ở các Ngân hàng thơng mại Việt nam chiếm tỷ lệ cao, vợt quá mức cho phép. Ngân hàng nhà nớc cần có những chính sách và biện pháp tích cực, sớm nâng cao chất lợng cơng tác thơng tin tín dụng, hoạt động cho vay của các Ngân hàng thơng mại và các Tổ chức tín dụng. Cần bắt buộc các Ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC coi đó nh một quyền lợi và nghĩa vụ của mình.