3 Tình hình và uy tín giao
3.2.9 Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay và các luồng tiền thanh toán của khách hàng
tốn của khách hàng
Trong q trình xét duyệt cho vay, việc kiểm tra trước khi cho vay là điều kiện cần thiết, tuy nhiên, sau khi phát tiền vay ta cũng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích vay vốn. Nếu sau khi phát tiền vay, cán bộ tín dụng khơng kiểm tra, khách hàng có thể sử dụng khơng đúng mục đích, mượn tài khoản để thanh tốn, sau đó rút tiền mặt để chi tiêu khơng đúng mục đích dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng. Hạn chế cho vay tiền mặt, chỉ cho vay những khoản bắt buộc như tiền lương, vật tư nhỏ lẻ, đối với vật liệu chính như sắt thép, xi măng,… yêu cầu khách hàng vay chuyển khoản, trả thẳng cho người thụ hưởng.
Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán bộ tín dụng cũng cần quan tâm đến nguồn tiền thanh toán của khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua khi thanh toán chuyển khoản về tài khoản khách hàng tại ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt. Cán bộ tín dụng nên kiểm sốt tiền gửi của khách hàng và việc chi từ tài khoản tiền gửi cần có sự đồng ý của ngân hàng, tránh hiện tượng tiền thanh tốn về khách hàng khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn khơng có khả năng trả.
Một ví dụ điển hình là vào cuối năm 1997, khi tập đồn Epco-Minh Phụng sụp đổ, vụ án kinh tế lớn nhất trong thập kỷ 90 đã tác động mạnh vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam khiến nhiều ngân hàng phải lao đao. Một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro của các ngân hàng là do việc buông lỏng việc kiểm sốt dịng tiền của khách hàng vay vốn. Một thời kỳ dài do “cơng nghệ đảo nợ” của tập đồn này thực hiện trơn tru, che mắt sự kiểm soát của ngân hàng. Bản chất của việc bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm là vay nợ nước ngoài ngắn hạn được sự bảo lãnh của NHTM, đúng ra khi tiền bán hàng thu về, ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp đưa vào tài khoản tiền gửi chờ thanh toán và ký kết hợp đồng mua bán ngoại tệ có kỳ hạn để đến thời điểm có nguồn trả nợ cho nước ngồi. Nhưng vì khơng kiểm sốt dịng tiền của khách hàng, vơ tình ngân hàng đã để tập đồn Epco-Minh phụng sử dụng vốn vay quay vịng kinh doanh bất động sản đã dẫn đến việc mất khả năng thanh toán với ngân hàng, trong khi ngân hàng phải trả cho phía nước ngồi theo nghĩa vụ bảo lãnh của mình.