QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN:

3. Phân theo chuyên

2.2QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN:

Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ của Ngân Hàng BIDV

Căn cứ vào từng đối tượng Khách hàng, khách hàng đã, đang hoặc chưa sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV… để có phương thức tiếp thị hoặc chăm sóc Khách hàng đảm bảo phù hợp với chính sách phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ trong từng thời kỳ, cụ thể:

- Đối với Khách hàng đã, đang sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV, Khách hàng đem lại thu nhập lớn, thường xuyên cho BIDV…, CBQHKHCN có trách nhiệm thường xuyên chăm sóc Khách hàng theo chính sách khách hàng (nếu có), đồng thời trực tiếp tiếp thị Khách hàng tiếp tục sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác.

- Tiếp thị trực tiếp đối với nhóm Khách hàng thuộc cùng một tổ chức, Khách hàng là khách hàng của các tổ chức cung cấp hàng hoá, dịch vụ hoặc khách hàng có địa vị cao trong xã hội, khách hàng có thu nhập cao (VIP)… và có tiềm năng phát triển sản phẩm, dịch vụ đa dạng, cao cấp.

- Tiếp thị phổ thông thực hiện thông qua các hình thức tổ chức sự kiện, tờ rơi, newsletter, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng (báo giấy, báo điện tử, truyền hình, truyền thanh…), tại Trụ sở Ngân hàng… hoặc thông qua bên thứ ba có chức năng.

Bước 2: Gặp gỡ,phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn:

Trên cơ sở hồ sơ theo quy định tại từng Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, CBQHKHCN được phân công có trách nhiệm hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ và yêu cầu Khách hàng cung cấp đầy đủ một lần.

Tuyệt đối tránh trường hợp CBQHKHCN yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung hồ sơ vay vốn nhiều lần để tránh gây phiền hà cho khách hàng và đảm bảo thời gian xử lý cấp tín dụng và giải ngân nhanh chóng, kịp thời.

- Nguyên tắc yêu cầu Khách hàng cung cấp hồ sơ:

+ Cụ thể số lượng các giấy tờ, hồ sơ theo yêu cầu chung và quy định cụ thể trong từng Sản phẩm.

+ Loại giấy tờ, hồ sơ (bản gốc, bản photocopy, bản sao công chứng/chứng thực)... - Hồ sơ vay vốn của khách hàng được quy định chi tiết tại từng Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể. Trường hợp chưa có Sản phẩm tín dụng cụ thể hoặc Sản phẩm tín dụng cụ thể chưa quy định danh mục hồ sơ thì CBQHKHCN căn cứ vào loại hình cho vay cụ thể để yêu cầu Khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ

Bước 3: Tiếp nhận và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ:

Sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, CBQHKHCN lập phiếu tiếp nhận hồ sơ , có đầy đủ chữ ký của khách hàng và CBQHKHCN.

Đối với hồ sơ gốc tài sản đảm bảo, CBQHKHCN lập Phiếu nhập kho bàn giao cho Bộ phận Kho quỹ , cụ thể như sau:

- Đối với hồ sơ tài sản đảm bảo không phải làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm thì CBQHKHCN bàn giao ngay cho bộ phận Kho quỹ.

- Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm phải làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm thì CBQHKHCN có thể chưa bàn giao ngay cho Kho quỹ (trong trường hợp này CBQHKHCN phải có trách nhiệm quản lý an toàn hồ sơ tài sản đảm bảo của Khách hàng) và thực hiện bàn giao ngay sau khi thực hiện xong thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm.

Trường hợp, nếu đã bàn giao, thì khi làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm CBQHKHCN lập Biên bản giao mượn hồ sơ và thực hiện hoàn trả hồ sơ ngay sau khi thực hiện xong thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm.

- Đối với tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay, tại thời điểm vay, khách hàng chưa có giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Vì vậy, khi khách hàng nhận được giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản, khách hàng phải thực hiện giao ngay cho CBQHKHCN theo thủ tục giao nhận hồ sơ quy định tại bước 2.

Bước 4: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng:

 Về thông tin khách hàng:

- Đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng cung cấp trong Giấy đề nghị vay vốn, cụ thể:

+ Thông tin khách hàng: Họ tên, ngày tháng năm sinh, tình trạng gia đình, thông tin nghề nghiệp và các thông tin có liên quan khác.

+ Căn cứ: Chứng minh thư nhân dân/quân nhân/hộ chiếu, Sổ hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú, hợp đồng lao động/quyết định tuyển dụng…, các tài liệu khác Khách hàng cung cấp và thông tin lịch sử Khách hàng tại BIDV (nếu có).

CBQHKHCN có trách nhiệm thẩm định tính chính xác, đầy đủ và sự phù hợp về nội dung của thông tin giữa các tài liệu chứng minh.

- Trường hợp cần thiết, CBQHKHCN có thể thẩm tra trực tiếp thông tin tại nguồn cung cấp tài liệu chứng minh.

- Trường hợp có tổ chức cung cấp thông tin tín dụng cá nhân, CBQHKHCN chủ động đề xuất việc xác minh thông tin khách hàng.

- Tiến hành đánh giá phân tích thu nhập của khách hàng trên cơ sở Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính đã được khách hàng cung cấp, cụ thể:

+Thu nhập từ lương, thưởng và thu nhập khác.

Căn cứ: Sao kê tài khoản tiền gửi thanh toán, hoặc Bảng lương của đơn vị công tác, hoặc xác nhận thu nhập của đơn vị công tác, hoặc các văn bản, tài liệu khác đủ cơ sở chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp.

+ Thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh và đầu tư.

Căn cứ: Các giấy tờ hợp pháp chứng minh thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh và đầu tư như: hoá đơn đầu vào, hoá đơn đầu ra, sổ thu – chi, hợp đồng cho thuê tài sản, hợp đồng mua bán hàng hóa, … (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

- Trường hợp cần thiết, CBQHKHCN chủ động đề xuất phương thức thẩm định trực tiếp, đảm bảo thông tin khách hàng cung cấp là chính xác, đầy đủ.

 Về lịch sử quan hệ tín dụng

Kiểm tra thông tin khách hàng trên phân hệ CIF để biết nắm bắt và phân tích được lịch sử giao dịch của khách hàng (đối với khách hàng cũ) về mức vay, dư nợ hiện tại, việc thực hiện trả nợ gốc và lãi,...

 Đánh giá, phân tích phương án/dự án sản xuất, kinh doanh đầu tư:

- Đánh giá về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh của khách hàng, sự phù hợp giữa ngành nghề kinh doanh và giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề… của khách hàng.

- Tính khả thi và hiệu quả của phương án/dự án sản xuất - kinh doanh - đầu tư: đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng, những yếu tố khách quan tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu quả tiêu thụ sản phẩm, tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, …

- Phân tích, đánh giá về phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và khả năng vay trả của khách hàng để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện vay và các nội dung khác liên quan đến khoản vay cho phù hợp.

 Lập báo cáo đề xuất tín dụng, phê duyệt đề xuất tín dụng:

a) Trường hợp không đồng ý cấp tín dụng:

- CBQHKHCN báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD trường hợp cần thiết phải báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh xem xét quyết định trước khi thông báo từ chối cho vay tới Khách hàng.

b) Trường hợp cấp tín dụng:

- CBQHKHCN đồng ý cấp tín dụng thì trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng theo quy định.

Bước 5: Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý

 Soạn thảo và đàm phán các hợp đồng

- Hợp đồng tín dụng: Căn cứ đối tượng lưu hợp đồng để lập số lượng cụ thể, như sau:

+ 01 bản do Bộ phận QTTD lưu hồ sơ khách hàng khoản vay; + 01 bản chuyển Khách hàng;

+ 01 bản lưu tại Phòng công chứng theo quy định (nếu có);

- Hợp đồng bảo đảm tiền vay: Căn cứ đối tượng lưu hợp đồng để lập số lượng cụ thể, như sau:

+ 01 bản do Bộ phận QTTD lưu hồ sơ khách hàng khoản vay; + 01 bản chuyển Khách hàng;

+ 01 bản lưu tại Phòng công chứng theo quy định (nếu có);

+ 01 bản lưu tại Cơ quan đăng ký giao dịch theo quy định (nếu có); - Các mẫu biểu cụ thể khác theo hướng dẫn của từng sản phẩm.

- Đối với khách hàng: Hợp đồng phải được khách hàng vay hoặc đại diện hợp pháp của Hộ gia đình trực tiếp ký tại Ngân hàng hoặc tại Phòng Công chứng theo quy định (nếu có).

- Đối với Ngân hàng: Hợp đồng do người có thẩm quyền quy định tại Khoản 2 Điều 5 Quy định này hoặc quy định cụ thể tại các Sản phẩm tín dụng bán lẻ và phân công của Giám đốc Chi nhánh trong từng thời kỳ trực tiếp ký.

 Công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch đảm bảo:

- CBQHKHCN cùng với khách hàng thực hiện việc công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định hiện hành.

- Sau khi hoàn thành thủ tục đăng ký giao dịch, CBQHKHCN bàn giao toàn bộ hồ sơ cho PQTTD.

Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân:

 Trình tự đề xuất và quyết định giải ngân:

a) Trường hợp quyết định giải ngân một lần hoặc giải ngân lần đầu:

Sau khi các cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh quyết định cấp tín dụng, CBQHKHCN lập Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể và ký vào vị trí “CBQHKHCN”, sau đó báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

LĐPQHKHCN/LĐPGD ký vào vị trí “PHÊ DUYỆT GIẢI NGÂN” nếu thuộc thẩm quyền hoặc nếu không thuộc thẩm quyền thì ký vào vị trí “LĐPQHKHCN/LĐPGD” và trình Lãnh đạo Chi nhánh ký vào vị trí “PHÊ DUYỆT GIẢI NGÂN”.

b) Trường hợp quyết định giải ngân các lần sau:

- Trên cơ sở đề nghị của Khách hàng, CBQHKHCN căn cứ vào Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay và hồ sơ giải ngân chứng minh mục đích rút vốn (nếu có) khách hàng cung cấp… hướng dẫn khách hàng lập Bảng kê rút vốn .

Nếu đồng ý giải ngân, CBQHKHCN ký vào vị trí “CBQHKHCN” và trình LĐPQHKHCN/LĐPGD xem xét, quyết định.

- Tại PGD, đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của PGD mà thực hiện giải ngân nhiều lần thì trên cơ sở quyết định cho vay của Lãnh đạo Chi nhánh, LĐPGD có thể tiến hành quyết định các lần giải ngân sau.

 Hồ sơ đề nghị giải ngân của khách hàng bao gồm:

- Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể - Các chứng từ làm căn cứ giải ngân:

 Hoá đơn theo quy định của Bộ Tài chính, và/hoặc  Hợp đồng dân sự/thương mại, và/hoặc

 Biên bản/Biên lai xác nhận giao hàng, trả tiền, và/hoặc  Bảng kê sử dụng tiền mặt, và/hoặc

 Chứng từ phù hợp khác chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.

 Trường hợp thiếu chứng từ giải ngân và/hoặc chưa đủ điều kiện giải ngân, đồng

thời khách hàng cam kết cung cấp bổ sung hồ sơ chứng từ, thì có thể đánh giá, xem xét giải ngân phù hợp với thực tế giao dịch của khách hàng, cũng như các tài liệu khác có liên quan (nếu có).

CBQHKHCN phụ trách khoản vay tại Chi nhánh có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, đôn đốc khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo quy định. Trường hợp phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích thì CBQHKHCN báo cáo và đề xuất biện pháp xử lý kịp thời.

Bước 7: Giao, nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS:

 Giao và nhận hồ sơ:

Khi hoàn tất các nội dung nêu trên, CBQHKHCN hoàn thiện 3 bộ hồ sơ liên quan đến khách hàng, khoản vay (trong đó 02 bộ hồ sơ sẽ bàn giao cho PQTTD để phê duyệt, cập nhật thông tin và chuyển cho PDVKHCN để giải ngân, 1 bộ hồ sơ chuyển cho khách hàng).

- Sau khi bàn giao hồ sơ cho PQTTD và khách hàng, CBQHKHCN không bắt buộc nhưng có thể lưu một bộ hồ sơ khoản vay (bản photocopy hoặc file điện tử…) đầy đủ để quản lý và theo dõi khách hàng do mình quản lý.

 Phê duyệt và cập nhật thông tin vào phân hệ tín dụng hệ thống:

a) Kiểm tra hồ sơ:

+ Trên cơ sở hồ sơ nhận được từ PQHKHCN, LĐPQTTD/LĐPGD phân công CBQTTD căn cứ vào các hồ sơ dưới đây để kiểm tra tính đầy đủ, khớp đúng trên bề mặt hồ sơ trước khi cập nhật vào hệ thống

+ Trong quá trình kiểm tra, nếu phát hiện vi phạm về thẩm quyền quyết định cấp tín dụng và giải ngân, thẩm quyền ký các loại hợp đồng thì CBQTTD chủ động trao đổi với CBQHKHCN để khắc phục, nếu không thống nhất CBQTTD báo cáo Lãnh đạo trực tiếp để xử lý.

Trường hợp ý kiến Lãnh đạo Bộ phận Quản trị tín dụng và Lãnh đạo Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân không thống nhất, thì báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh quyết định.

b) Phê duyệt cập nhật thông tin trên hệ thống:

- Trên cơ sở kết quả kiểm tra tính đầy đủ, khớp đúng trên bề mặt hồ sơ, nếu đồng ý thì thực hiện cập nhật thông tin khách hàng, thông tin khoản vay vào hệ thống theo quy định hiện hành của BIDV và hướng dẫn khai báo mã sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng dẫn hiện hành của BIDV.

- Sau khi cập nhật thông tin vào hệ thống, CBQTTD chuyển toàn bộ hồ sơ trình LĐPQTTD ký tại phần “PHÊ DUYỆT CẬP NHẬT THÔNG TIN VÀO HỆ THỐNG” và phê duyệt trên Phân hệ tín dụng hệ thống.

- Trên cơ sở số tài khoản tiền vay của Khách hàng do hệ thống tạo ra, LĐPQTTD/LĐPGD điền vào Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng/Bảng kê rút vốn/Hợp đồng cụ thể (bao gồm cả bản chuyển cho PDVKHCN để giải ngân). Sau đó CBQTTD chuyển bộ hồ sơ cho PDVKHCN để thực hiện việc giải ngân.

- Trường hợp sửa đổi, bổ sung thông tin khoản vay (hạn mức vay, thời gian vay), CBQTTD chuyển hồ sơ sửa đổi, bổ sung thông tin khoản vay trình Lãnh đạo Chi nhánh phụ trách tác nghiệp ký tại phần “PHÊ DUYỆT CẬP NHẬT THÔNG TIN VÀO HỆ THỐNG” và trực tiếp phê duyệt hoặc phân công LĐPQTTD/LĐPGD phê duyệt trên Phân hệ tín dụng hệ thống.

 Lưu giữ hồ sơ:

CBQTTD tiến hành lưu giữ hồ sơ theo quy định của BIDV.

Bước 8: Giải Ngân (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

 PDVKHCN sau khi nhận hồ sơ giải ngân từ PQTTD, chịu trách nhiệm:

- Hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân, gồm: Uỷ nhiệm chi, Giấy lĩnh tiền mặt,…

- Kiểm tra sự phù hợp về nội dung, thông tin khách hàng (họ và tên, ngày tháng năm sinh, chữ ký, con dấu) và sự khớp đúng giữa các hồ sơ, chứng từ.

Căn cứ: Giấy chứng minh thư nhân dân/quân nhân/hộ chiếu, chương trình SVS, Giấy uỷ quyền hợp pháp (nếu có).

Nếu phù hợp, CBDVKHCN thực hiện giải ngân theo yêu cầu của khách hàng (giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản tiền vay/tài khoản người thụ hưởng/tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng…). Trình tự thủ tục thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV về chuyển tiền, rút tiền.

 Sau khi hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng, CBDVKHCN lưu hồ sơ giải ngân theo quy định.

Bước 9: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay:

a) Đối với khoản vay phục vụ đời sống (tiêu dùng), Chi nhánh kiểm tra thông tin của khách hàng (trước, trong quá trình xét duyệt cho vay) đảm bảo phù hợp với hồ sơ và/hoặc thực tế (nếu có).

Đối với khoản vay phục vụ đời sống (tiêu dùng) có mức vay từ 1 tỷ đồng và thời gian vay từ 36 tháng trở lên, Giám đốc Chi nhánh quyết định việc kiểm tra sau giải ngân

định kỳ hàng năm nhằm giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay.

b) Đối với khoản vay phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh, đầu tư, Chi nhánh