- Cơ sở và chứng từ thu nợ:
+ Khách hàng đề nghị thu nợ thì chứng từ thu nợ là Uỷ nhiệm chi hoặc Giấy nộp tiền mặt (nếu có).
+ CBQTTD/CBQHKHCN chỉ thị thu nợ thì chứng từ thu nợ là Đề nghị thu nợ . - Đối với những khoản vay đến hạn trả nợ:
+ Nếu trên tài khoản tiền gửi của khách hàng đủ tiền trả nợ, thì BIDV chủ động thu nợ gốc và lãi vay (quyền này được thể hiện rõ trong Hợp đồng tín dụng): CBQTTD tiến hành lập chỉ thị cho PDVKHCN để thu nợ.
+ Nếu tài khoản tiền gửi của khách hàng không đủ/không có tiền trả nợ, thì CBQTTD lập chỉ thị cho PQHKHCN thực hiện thủ tục thông báo, đôn đốc cho khách hàng thực hiện việc trả nợ.
- Trường hợp khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng trả nợ:
+ Nếu khách hàng đến trực tiếp PQHKHCN đề nghị thu nợ thì CBQHKHCN lập chỉ thị cho PDVKHCN để thu nợ.
+ Nếu khách hàng đến trực tiếp PDVKHCN đề nghị thu nợ thì CBDVKHCN xác định rõ được số tiền phải thu và thực hiện thu nợ. Nếu cần làm rõ về số tiền phải thu thì chủ động làm việc với CBQHKHCN trước khi thực hiện thu nợ.
- Trường hợp khách hàng đề nghị (thông qua điện thoại/email hoặc hình thức truyền tải thông tin khác phù hợp) PQHKHCN thu nợ và trong Hợp đồng tín dụng có quy định Ngân hàng được chủ động thu nợ gốc và lãi vay thì CBQHKHCN lập chỉ thị cho PDVKHCN thực hiện thu nợ.
- Trường hợp khách hàng chủ động trả nợ trước hạn:
+ Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, CBQHKHCN hướng dẫn khách hàng lập (02 bản) UNC hoặc Giấy nộp tiền mặt trong đó ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn số tiền: gốc, lãi và phí trả nợ trước hạn. Sau đó, CBQHKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển PDVKHCN để tiến hành thu nợ, khi đảm bảo điều kiện sau:
Thời hạn vay chưa đạt 2/3 thời hạn theo hợp đồng, và/hoặc số tiền trả trước lớn hơn 2/3 số tiền vay theo hợp đồng, và/hoặc theo điều kiện cụ thể khác quy định trong hợp đồng tín dụng.
Trong hợp đồng tín dụng có quy định khách hàng phải trả phí trả nợ trước hạn.
+ Các trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn khác thì việc thu nợ thực hiện như quy định tại các trường hợp thu nợ khác tại Khoản này.
Bước 11:Xử lý thu hồi nợ quá hạn
a) Khi phát sinh nợ đến hạn nhưng Khách hàng không có khả năng trả nợ và không được BIDV xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ, CBQHKHCN chịu trách nhiệm thông báo bằng văn bản cho khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ, đồng thời phối hợp với Bộ phận QLRR đề xuất các biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng xem xét, quyết định, như:
- Đối với chiết khấu giấy tờ có giá có hoàn lại, hoặc cho vay cầm cố giấy tờ có giá, lập đề nghị xuất kho tài sản bảo đảm trình cấp có thẩm quyền phê duyệt xử lý để thu hồi nợ.
- Đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm khác: thực hiện các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật và hướng dẫn của BIDV.
b) CBQHKHCN có trách nhiệm theo dõi việc thực hiện những nghĩa vụ khác của khách hàng trong hợp đồng tín dụng như nghĩa vụ mua bảo hiểm, nghĩa vụ bổ sung tài
sản bảo đảm… (nếu có) để đôn đốc khách hàng và bên thứ ba thực hiện đúng các nghĩa vụ đã cam kết.
c) Việc xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng theo hướng dẫn về xử lý tranh chấp của BIDV.
Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ
a) Tất toán khoản vay:
Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD và CBDVKHCN đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí... để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng.
b) Giải toả các hợp đồng bảo đảm tiền vay:
Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân đầu mối thực hiện giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tiền vay đối với khách hàng .
Trình tự, thủ tục giải tỏa thực hiện theo quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay hiện hành của BIDV.
c) CBQTTD thực hiện lưu trữ toàn diện hồ sơ và quản lý theo quy định của BIDV.
2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO TẠI BIDV QUẢNG NGÃI:
2.3.1 Tình hình cho vay tại chi nhánh BIDV Quảng Ngãi:
Bảng 2.4 Tình hình cho vay tại chi nhánh BIDV Quảng Ngãi
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Doanh số cho vay 689 871 1189
Doanh số thu nợ 381 467 575
Dư nợ 1333 1737 2351
(Nguồn: Báo cáo tổng công tác tín dụng Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi)
Qua số liệu 3 năm 2009, 2010, 2011 ta thấy kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh BIDV Quảng Ngãi đã được kết quả khá nổi bật. Tổng dư nợ của năm sau cao hơn năm trước.
Doanh số cho vay năm 2010 so với 2009 tăng từ 689 tỷ đồng lên 871 tỷ đồng, tăng 182 tỷ đồng tương ứng tăng 26.41%. Năm 2011 so với 2010 tăng từ 871 tỷ đồng lên 1189 tỷ đồng, tăng 318 tỷ đồng tương ứng tăng 36.5%.
Doanh số thu nợ năm 2010 so với 2009 tăng từ 381 tỷ đồng lên 467 tỷ đồng, tăng 86 tỷ đồng tương ứng tăng 22.57%. Năm 2011 so với 2010 tăng từ 467 tỷ đồng lên 575 tỷ đồng tăng 108 tỷ đồng tương ứng tăng 23.12%.
Dư nợ năm 2010 so với năm 2009 tăng từ 1333 tỷ đồng lên 1737 tỷ đồng, tăng 404 tỷ đồng tương ứng tăng 30.3%. Năm 2011 so với 2010 tăng từ 1737 tỷ đồng lên 2351 tỷ đồng, tăng 614 tỷ đồng tương ứng tăng 35.35%.
- Cơ cấu cho vay:
Bảng 2.5 Tình hình cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay đối với cho vay cá nhân
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 1. Doanh số cho vay 689 - 871 - 1189 -
- Ngắn hạn 308 44.70% 698 80.14% 844 70.98% - Trung và dài hạn 381 55.30% 173 19.86% 345 29.02% 2. Doanh số thu nợ 381 - 467 - 575 - - Ngắn hạn 186 48.82% 246 52.67% 247 42.95% - Trung và dài hạn 195 51.18% 221 47.33% 328 57.05% 3. Dư nợ 1333 - 1737 - 2351 - - Ngắn hạn 573 42.98% 1025 59.01% 1575 66.99% - Trung và dài hạn 760 57.02% 712 40.99% 776 33.01% 4. Nợ xấu 18 - 9 - 4 - - Ngắn hạn 11.2 62.22% 4.8 53.33% 3 75% - Trung và dài hạn 6.8 37.78% 4.2 46.67% 1 25%
(Nguồn: Báo cáo tổng công tác tín dụng Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi)
Qua bảng số liệu 3 năm trên ta thấy cơ cấu tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân theo thời hạn vay cụ thể:
Doanh số cho vay: năm 2009-2010 cho vay ngắn hạn tăng từ 308 tỷ đồng lên 698 tỷ đồng, tăng 390 tỷ đồng tương ứng tăng 126.62%. Cho vay trung và dài hạn giảm từ
381 tỷ xuống 173 tỷ đồng, giảm 208 tỷ đồng tương ứng giảm 54.59%; Năm 2010-2011 cho vay ngắn hạn tăng từ 698 tỷ lên 844 tỷ đồng, tăng 146 tỷ đồng tương ứng tăng 20.91%. Cho vay trung và dài hạn cũng tăng từ 173 tỷ lên 345 tỷ đồng, tăng 172 tỷ tương ứng tăng 99.42%. Nhìn chung doanh số cho vay theo thời hạn vay tại chi nhánh tăng trưởng khá ổn định, chênh lệch giữa các năm không lớn, vẫn giữ ở mức chênh lệch giữa ngắn hạn với trung và dài hạn để bù đắp lẫn nhau.
Doanh số thu nợ: Năm 2009-2010 cho vay ngắn hạn tăng 186 tỷ lên 246 tỷ, tăng 60 tỷ tương ứng tăng 32.26%. Cho vay trung và dài hạn tăng từ 195 tỷ lên 221 tỷ đồng, tăng 26 tỷ đồng tương ứng tăng 13.33%; Năm 2010-2011 cho vay ngắn hạn 246 tỷ lên 247 tỷ đồng, tăng 1 tỷ đồng tương ứng tăng 0.4%. Cho vay trung và dài hạn tăng từ 221 tỷ lên 328 tỷ, tăng 107 tỷ tương ứng tăng 48.41%. Doanh số thu nợ qua 3 năm tăng đều cả ngắn hạn và trung và dài hạn, và thu được nợ đều cho cả 3 năm với tốc độ trung bình 22.8%.
Dư nợ: Qua 3 năm dư nợ của Ngân hàng tăng cụ thể: Năm 2009-2010 dư nợ ngắn hạn tăng từ 573 tỷ lên 1025 tỷ đồng, tăng 452 tỷ đồng tương ứng tăng 78.88%. Dư nợ Trung và dài hạn giảm từ 760 tỷ xuống còn 712 tỷ đồng, giảm 48 tỷ đồng tương ứng giảm 6.74%; Năm 2010-2011 dư nợ ngắn hạn tăng từ 1025 tỷ lên 1575 tỷ đồng, tăng 550 tỷ tương ứng tăng 53.66%. Dư nợ trung và dài hạn cũng tăng từ 712 tỷ lên 776 tỷ đồng, tăng 64 tỷ đồng tương ứng tăng 8.98%. Dư nợ của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang kinh doanh rất hiệu quả.
Nợ xấu: tình nợ xấu qua 3 năm của Ngân hàng giảm mạnh cho thấy được rằng các nhóm nợ xấu đã được Ngân hàng xử lý tốt và không để ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Bảng 2.6 Tình hình cơ cấu cho vay theo đảm bảo đối với cho vay cá nhân
Đvt: T ỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
1. Doanh số cho vay 689 - 871 - 1189 -
- Có đảm bảo bằng tài sản 648 94.05% 819 94.02% 787 66.19% - Không có đảm bảo bằng tài sản 41 5.95% 52 5.98% 402 33.81%