I- quan điểm về mở rộng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh
7. Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng
- Chọn lựa hệ thống công nghệ hiện đại đáp ứng những thông số kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ cho việc thực hiện nghiệp vụ kinh doanh và quản lý điều hành đồng thời cho phép tích hợp các dịch vụ Ngân hàng mới đã đợc hoạch định và hoà nhập với cộng đồng quốc tế.
- Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học trong các nghiệp vụ Ngân hàng, tập trung đầu t phần mềm ứng dụng với các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng, đào tạo cán bộ đủ khả năng tiếp nhận kỹ thuật mới nhằm nâng cao năng lực, hiệu quả thiết bị hiện có.
- Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển và hoàn thiện màng lới giao dịch trực tuyến giữa trụ sở chính và chi nhánh, tiến tới thực hiện việc khách hàng gửi tiền ở một nơi rút tiền ở nhiều nơi.
- Hoàn thiện và đa vào ứng dụng hệ thống Ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ATM, đẩy mạnh hoạt động thẻ tín dụng.
- Nghiên cứu, thử nghiệm và từng bớc thực hiện việc tự động hóa ở các quầy đổi tiền, các phịng giao dịch theo hớng cắt giảm các bớc trung gian nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn. Từng bớc mở rộng dịch vụ Ngân hàng tại nhà, trớc mắt với các khách hàng lớn.
8. Tăng cờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ.
Để nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên, đảm bảo hiệu quả an toàn vốn đầu t, một hoạt động khơng thể thiếu đợc đó là cơng tác kiểm tra, kiểm soát. Bấy lâu nay kiểm tra, kiểm sốt cha phát huy đợc vai trị của mình, hay nói khác đi là chất lợng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn yếu kém. Để đẩy mạnh hoạt động cơng tác kiểm tra kiểm sốt, trớc hết phải bố trí đội ngũ kiểm tra viên có trình độ nghiệp vụ chun sâu, am hiểu pháp luật và có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với nghề nghiệp, mặt khác phải có chế độ, điều kiện làm việc và đãi ngộ đúng mức.
Đối với cơng tác tín dụng DNNQD tại chi nhánh, cơng tác kiểm tra kiểm soát cần chú ý đến một số vấn đề sau:
- Trớc hết là kiểm tra tính hợp pháp, chính xác, đầy đủ của hồ sơ dự án để kịp thời có ý kiến cụ thể để sửa chữa, bổ sung, hoàn thiện. Các thủ tục chi tiết về quan hệ tín dụng, quan hệ thừa kế, thế chấp, bảo lãnh phải đ- ợc hồn thiện về tính pháp lý để khi xảy ra rủi ro sẽ có đủ cơ sở pháp lý để bảo vệ các quyền lợi hợp pháp.
- Thông qua việc kiểm tra trong, sau khi giải ngân, quá trình trả nợ để kịp thời phát hiện những biểu hiện xấu của dự án có thể ảnh hởng đến khả năng thu hồi của Ngân hàng, đề xuất các biện pháp xử lý. Thơng qua phân tích số liệu tổng hợp và chi tiết trong từng thời kỳ của tín dụng kinh tế ngoài Quốc doanh để thấy đợc các khuyết điểm cần uốn nắn.
- Kiểm tra, phát hiện và phối hợp với các cơ quan chính quyền, cơ quan pháp luật xử lý có hiệu quả, kịp thời một số trờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, mất khả năng thanh tốn nhất là đối tợng hành vi cố ý hoặc có dấu hiệu lừa đảo rất cần sự trừng trị của pháp luật.
- Ngoài bộ máy kiểm soát chiều rộng ở tất cả các nghiệp vụ nh hiện nay, cần thờng xuyên tổ chức các đợt kiểm tra (có sự tham gia của cán bộ kiểm sốt và những cán bộ tín dụng giỏi) chiều sâu về cơng tác tín dụng nói chung, tín dụng ngồi quốc doanh nói riêng.
9. Xử lý vấn đề nợ quá hạn.
* Thực hiện biện pháp thu hồi từng khoản nợ quá hạn phù hợp: Đối
với các khoản nợ quá hạn bình thờng, cán bộ tín dụng phải tăng cờng đơn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính và kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo.
* Thực hiện biện pháp xử lý nợ thích hợp: Song song với việc đôn
đốc thu hồi nợ, ngân hàng cần xem xét thực hiện các biện pháp xử lý nợ thích hợp đối với từng khoản vay. Đây là những biện pháp đợc áp dụng nhằm giúp các DNNQD có nợ q hạn khắc phục khó khăn tài chính, khơi phục, duy trì sản xuất kinh doanh, trả đợc nợ cho Ngân hàng. Các biện pháp xử lý nợ theo cơ chế chính sách của Nhà nớc hiện nay bao gồm:
- Gia hạn nợ: Trờng hợp khách hàng DNNQD không trả đợc nợ đến hạn và có đơn đề nghị, Ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khách hàng trả đợc nợ. Số lần gia hạn nợ không khống chế nhng không đợc vợt quá quy định về thời gian đợc gia hạn.
- Điều chỉnh kỳ hạn nợ: Trờng hợp khách hàng DNNQD có nợ q hạn hoặc khơng trả đợc nợ đến hạn do các nguyên nhân khách quan, khó khăn trong sản xuất kinh doanh hoặc do Ngân hàng định kỳ hạn nợ quá ngắn, đối tợng trung dài hạn nhng lại cho vay ngắn hạn.. nếu xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng có thể ổn định đợc sản xuất, trả đợc nợ thì Ngân hàng có thể xem xét, điều chỉnh lại kỳ hạn nợ.
- Miễn giảm tiền lãi vay đối với khách hàng DNNQD bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả đợc nợ gốc và phần lãi cịn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thờng.
* Khai thác các tài sản bảo đảm nợ vay:
Để xử lý các tài sản bảo đảm tiền vay có hiệu quả, đúng quy định, giảm thấp nợ quá hạn, cần tập trung rà sốt lại tồn bộ hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay của các khoản nợ quá hạn, từ đó có biện pháp bổ sung, hồn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý. Đặc biệt, các tài sản là nhà, đất trong những năm qua có nhiều thay
đổi trong quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng, cần có biện pháp quản lý, bổ sung khi khách hàng đã xin đổi, cấp lại giấy tờ kèm theo mẫu mới, tránh để xảy ra lợi dụng, lừa đảo hoặc thiếu cơ sở xử lý tài sản. Đồng thời, cần tổ chức đánh giá lại hiện trạng, giá trị của các tài sản bảo đảm và tiến hành phân loại các tài sản đó, từ đó đề ra biện pháp xử lý thích hợp.
III - kiến nghị.
Nhằm khắc phục những nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ thực hiện các giải pháp đã nêu, em xin đa ra một số kiến nghị sau:
1. Kiến nghị đối Nhà nớc.
* Hồn thiện mơi trờng pháp lý, tạo điều kiện cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phát triển.
- Nhà nớc cần tiến hành sắp xếp lại doanh nghiệp, kiên quyết xử lý những doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả bằng nhiều hình thức (giải thể, sáp nhập, cổ phần hố ...), đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nớc. Từ đó sẽ lành mạnh hố mơi trờng tín dụng, tạo chỗ dựa vững chắc cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thơng mại.
- Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thông nhất các chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thơng qua đó việc chuyển quyền sở hữu tài sản đợc thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho các NHTM trong việc nhận tài sản bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm.
- Sớm ban hành luật lu thông kỳ phiếu thơng mại làm cơ sở cho Ngân hàng trong việc kiểm soát việc mua bán chịu hàng hoá của khách hàng vay vốn Ngân hàng.
- Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các TCTD thơng qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng.
* Tạo môi trờng kinh tế thuận lợi:
- Tiếp tục xây dựng cơ chế thị trờng đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá cả. Củng cố thị trờng tài chính có hiệu quả đồng thời từng bớc vận hành thị trờng chứng khốn một cách có hiệu quả.
- Cải cách chính sách kinh tế đối ngoại tiếp tục thực hiện chính sách mở cửa và hợp tác kinh tế với nớc ngồi. Dần dần hồn thiện mơi trờng đầu t trong nớc và đầu t nớc ngồi, cải cách chính sách, chế độ về xuất nhập
khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu phục vụ cho sự phát triển kinh tế trong nớc nói chung và cho DNNQD nói riêng.
2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc.
- Để giúp đỡ Ngân hàng thơng mại trong việc thu nhập thơng tin đ- ợc chính xác, cập nhật khơng chỉ có sự nỗ lực của mỗi Ngân hàng mà còn cần sự giúp đỡ của NHNN, nên NHNN cần thơng mại hoá từng phần và xây dựng hiệu quả hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro trong ngành Ngân hàng. Đổi mới về mơ hình tổ chức và màng lới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, nâng cao vai trị quản lý Nhà nớc đối với các Ngân hàng thơng mại.
Phải từng bớc nâng cao giá trị của thông tin về rủi ro. Muốn vậy, cần coi thơng tin này là "hàng hố" nên phải trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, đào tạo cán bộ vừa sâu về các nghiệp vụ Ngân hàng vừa hiểu biết về quản trị tổng hợp Doanh nghiệp, làm tốt công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức về giá trị và lợi ích của cơng tác phịng ngừa rủi ro, mang tính th- ơng mại và xã hội hố.
- Ngân hàng Nhà nớc nên quan tâm hơn công tác thanh tra, kiểm tra đối với hoạt động ngân hàng, nên chăng bố trí đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn giỏi, có thực tiễn, có trình độ lý luận làm cơng tác này.
Việc thanh tra, kiểm sốt đối với Ngân hàng thơng mại phải đợc tiến hành thờng xuyên liên tục, nhằm phát hiện ngăn ngừa những trờng hợp vi phạm chế độ thể lệ tín dụng, có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro xảy ra, đặc biệt là rủi ro tín dụng và rủi ro trong thanh toán.
- Điều hành một cánh linh hoạt hơn các quy chế quản lý tầm vĩ mơ nh: cơ chế chính sách lãi suất, điều hành tỉ giá ngoại tệ… mặt khác cũng nên có chính sách hỗ trợ các NHTM trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế.
3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tăng cờng hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh những sai sót, phịng ngừa rủi ro. Việc kiểm sốt phải đợc thực hiện trong mọi lĩnh vc hoạt động của chi nhánh.
- Có chế độ khen thởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị đó hoạt động có hiệu quả hơn. tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các chi nhánh trực thuộc của Ngân hàng.
- Hỗ trợ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên kinh phí trong cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ cơng nhân viên nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng của Ngân hàng. Thờng xun tổ chức các lớp tập huấn theo từng chun đề nh: thẩm định tín dụng, thanh tốn quốc tế…hỗ trợ cho các chi nhánh trực thuộc kinh phí để hiện đại hố cơ sở giúp cho các cơ sở tăng đợc tính cạnh tranh của mình, hoạt động có hiệu quả hơn.
Tóm lại, chơng 3 của chuyên đề đã đề cập quan điểm mở rộng cho
vay và các mục tiêu về cơng tác tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên. Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên trong thời gian tới.
KếT LUậN
Qua việc phân tích, đánh giá, có thể thấy rằng tuy chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên mới thành lập và đi vào hoạt động đợc 8 năm nhng đã đạt đợc nhiều kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh của mình, trở thành đơn vị tiên tiến, trong hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung và trong hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng.
Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên đợc sự hớng dẫn của T.S Phan Thị Thu Hà, sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của các cán bộ tại chi nhánh, cùng với sự nghiên cứu tìm tịi của bản thân, em đã hồn thành đợc chun đề với các nội dụng:
- Các lý luận cơ bản về DNNQD, hoạt động tín dụng Ngân hàng và vai trò của hoạt động này đối với các DNNQD, từ đó khẳng định tính tất yếu của việc mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế này.
- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh, từ đó tìm ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh, để đáp ứng nhu về vốn ngày càng cao của các doanh nghiệp này.
Các đề xuất trên chỉ là số nhỏ trong tổng thể rất nhiều giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với DNNQD, nhng em tin rằng đó là các giải pháp mà chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên có thể tham khảo và áp dụng trong tơng lai. Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp và những hiểu biết cịn hạn chế nên chun đề sẽ khơng tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận đợc sự góp ý của các thầy cơ và ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hừng Yên.
Hng Yên ngày 20 tháng 04 năm 2006
Danh mục tài liệu tham khảo I. Các sách tham khảo.
1. Thị trờng tiền tệ- J.MISHKIN
2. Ngân hàng thơng mại – TS.Tô Ngọc Hng 3. Giáo trình lý thuyết tiền tệ và Ngân hàng
4. Giáo trình Quản trị Và kinh doanh ngân hàng
Đồng chủ biên: PGS – TS. Ngơ Hớng & TS. Phan Đình Thế 5. Giáo trình Marketing ngân hàng
Chủ biên: NGƯT – TS. Nguyễn Thị Minh Hiền
II. Các sách báo và tạp chí tham khảo.
1. Tạp chí Ngân hàng số các năm 2001,2002,2003,2004,2005 2. Tạp chí Thị trờng tài chính tiền tệ số các năm 2003,2004,2005 3. Báo doanh nghiệp số các năm 2004,2005
III.Các tài liệu tại nơi thực tập.
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2003,2004,2005 2. Báo cáo hoạt động tín dụng các năm 2003,2004,2005
3. Báo cáo hoạt động TTQT và kinh doanh ngoại tệ các năm 2003,2004,2005
4. Báo cáo công tác huy động vốn các năm 2003,2004,2005
Bảng ký hiệu các chữ viết tắt
NHTM : Ngân hàng thơng mại
NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nớc
DNNN : Doanh nghiệp Nhà nớc
DNNQD : Doanh nghiệp ngoài quốc doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn
TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế
CNH- HĐH : Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố
PGĐ : Phó giám đốc
KH : Kỳ hạn
TGDC : Tiền gửi dân c GTCG : Giấy tờ có giá
UTĐT : Uỷ thác đầu t TTQT : Thanh toán quốc tế TM&DV : Thơng mại và dịch vụ KTKS : Kiểm tra kiểm sốt
Mục lục
lời nói đầu.............................................................................................1
Chơng 1.....................................................................................................2
DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH và.....................................2
vai trị của tín dụng ngân hàng đối với.............................2
DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH............................................2
1.1. DNNQD trong nền kinh tế thị trờng ở Việt Nam...............................2
1.1.1. Khái niệm, phân loại, đặc điểm và vai trò của DNNQD trong nền kinh tế thị trờng ở Việt Nam............................................................................2
1.1.2. Thuận lợi và khó khăn của DNNQD trong q trình đổi mới..............8
1.1.3. Các nguồn vốn của DNNQD:..............................................................11
1.2. tín dụng ngân hàng đối với các DNNQD..........................................12