Tên biến Ý nghĩa của biến số Dấu
kỳ vọng
x1: Tuổi của chủ hộ Tính từ năm sinh đến thời điểm phỏng vấn +/- x2: Trình độ học vấn Biến giả, =1 nếu cấp 2 trở lên, =0 chưa đến cấp 2 +
x3: Nghề nghiệp Sản xuất nông nghiệp =1, khác =0 -
x4: Giá trị tài sản Tổng giá trị tài sản của hộ (triệu đồng) + x5: Sử dụng tín dụng Có sử dụng = 1, khơng sử dụng =0 + x6: Diện tích đất Diện tích đất ở và đất sản xuất m2 + x7: Thu nhập Tổng thu nhập từ tiền công, bn bán khác +
x8: Điện thoại Có sử dụng = 1, khơng sử dụng =0 +
Dựa trên cơ sở lý luận và kết quả các nghiên cứu thực tế đã lược khảo, các biến được giải thích (x1,…, x9) được kỳ vọng có trong mơ hình:
- x1 (Tuổi của chủ hộ): Theo lý thuyết về thu nhập theo chu kỳ sống, những người lớn tuổi có tích lũy nhiều hơn nên nhu cầu vay vốn ít hơn, bản chất của người lớn tuổi là rất thận trọng (khơng thích rủi ro) trong quan hệ vay mượn, do đó khả năng tiếp cận vốn tín dụng thấp hơn ở những người nhỏ tuổi, vì vậy yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy ß1 mang dấu âm. Nhưng một quan điểm khác cho rằng người lớn tuổi ở nông thơn thường ít am hiểu về thủ tục ngân hàng nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng thấp hơn, do đó yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy ß1 mang dấu âm (Trần Ái Kết, 2009). Như vậy, yếu tố tuổi có tham số hồi quy có thể mang dấu dương hoặc âm tuỳ theo độ tuổi.
- x2 (Trình độ học vấn của chủ hộ): Được phân loại theo 4 cấp bậc: Bằng 0 nếu chủ hộ không biết chữ, bằng 1 nếu học tiểu học, bằng 2 nếu chủ hộ học phổ thông cơ sở, bằng 3 nếu chủ hộ học trung học cơ sở trở lên. Sau khi có kết quả điều tra sẽ nhóm lại những hộ có trình độ học vấn trên cấp 2 trở lên được nhận giá trị 1 và nhận giá trị 0 khi chủ hộ có trình độ học vấn từ cấp 2 trở xuống để tính tốn giá trị thống kê. Chủ hộ có trình độ càng cao càng biết ứng dụng tốt công nghệ nên hiệu quả sản xuất cao, thu nhập cao nên càng dễ tiếp cận vốn tín dụng. Hơn nữa chủ hộ có trình độ học vấn cao ít gặp trở ngại bởi các thủ tục xin vay ở các tổ chức tín dụng nên chủ hộ có trình độ học vấn càng cao càng thuận lợi khi vay vốn và khả năng tiếp cận vốn tín dụng càng cao (Trần Ái Kết, 2009). Vì vậy, yếu tố trình độ học vấn được kỳ vọng có tham số hồi quy ß2 mang dấu dương.
- x3 (Nghề nghiệp của chủ hộ): Các chủ hộ có nghề khác như cơng nhân viên chức, bn bán,.. thường có thu nhập khá ổn định từ các ngành nghề phi sản xuất nên có thể ít có nhu cầu tín dụng. Mặt khác các chủ hộ này thường được xếp hạn tín nhiệm cao do khả năng trả nợ cao nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng cao. Trong khi đó, nếu chủ hộ làm nơng nghiệp thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng thấp hơn (Trần Ái
Kết, 2009). Vì vậy, yếu tố nghề nghiệp của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy ß3 mang dấu âm.
- x4 (Giá trị tài sản của chủ hộ): Chủ hộ có giá trị tài sản lớn chứng tỏ có khả năng tài chính lành mạnh, nên ít có nhu cầu tín dụng. Mặt khác hộ có giá trị tài sản lớn thường là những hộ làm ăn có hiệu quả và có sự tín nhiệm cao trong quan hệ tín dụng nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng cao (Vu Thi Thanh Ha, 2001). Vì vậy, yếu tố giá trị tài sản của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy ß4 mang dấu dương.
- x5 (Sử dụng tín dụng): Có sử dụng tín dụng chính thức bằng 1, khơng sử dụng tín dụng chính bằng 0. Người có sử dụng tín dụng thương mại là người có uy tín nên thuận lợi hơn trong vay vốn ngân hàng và có khả năng tiếp cận tín dụng (Klaus Hammes, 2003). Khi đó yếu tố sử dụng tín dụng thương mại được dự báo có tham số hồi quy (ß5) mang giá trị dương.
- x6 (Diện tích đất ở và đất sản xuất có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất): Theo luật đất đai Việt Nam, đất ở được giao quyền sử dụng lâu dài, đất sản xuất có thời hạn sử dụng thường được xem như tài sản của hộ gia đình. Diện tích đất ở và đất sản xuất có quyền sử dụng đất của hộ gia đình vừa phản ánh khả năng tài chính của hộ, vừa là tài sản có giá trị được các tổ chức tín dụng chấp thuận làm tài sản thế chấp. Do đó, nơng hộ có quyền sử dụng diện tích đất ở và đất sản xuất càng lớn thì càng thuận lợi khi vay vốn ngân hàng và khả năng tiếp cận vốn tín dụng càng cao (Duong and Izumida, 2002). Vì vậy, yếu tố diện tích đất ở và đất sản xuất được kỳ vọng có tham số hồi quy ß6 mang giá trị dương.
- x7 (Thu nhập bình quân của chủ hộ): Nguồn thu nhập bao gồm tất cả các khoản thu nhập từ sản xuất kinh doanh và từ tiền lương, tiền công, phụ cấp,… khi hộ có thu nhập bình qn càng cao thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng càng cao, vì vậy, yếu tố thu nhập bình quân của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy ß7 mang giá trị dương.
- x8: (Sử dụng điện thoại): Có sử dụng điện thoại bằng 1, khơng sử điện thoại bằng 0. Người có sử dụng điện thoại thì dễ tiếp cận thơng tin hơn người khơng sử dụng. Vì vậy, yếu tố này được kỳ vọng có tham số hồi quy ß8 mang giá trị dương.
- x9 (Vay khơng chính thức): là biến cho biết hộ có khoản vay từ những người cho vay khơng chính thức hay khơng. Có vay tín dụng khơng chính thức bằng 1, khơng vay tín dụng khơng chính thức bằng 0. Phần lớn những khoản vay từ những người cho vay khơng chính thức tại địa phương có lãi suất cao hơn các tổ chức tín dụng chính thức. Vì vậy, yếu tố này được kỳ vọng có tham số hồi quy ß9 mang giá trị âm.
2.5.3 Mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến
Cơ sở lý luận và kết quả các nghiên cứu thực tiễn về vốn tín dụng của hộ sản xuất cho biết các yếu tố như nghề nghiệp, quan hệ xã hội, thu nhập, mục đích vay, chi phí vay, diện tích đất thế chấp, số lần vay của hộ và mức độ tiếp cận lượng tín dụng chính thức là mối quan hệ tuyến tính. Trong cơng trình nghiên cứu của Trần ái Kết (2009) đề cập ý kiến của Greene (2003) cho rằng mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến thường được áp dụng trong phân tích.
Mơ hình lý thuyết:
Y= x1β1+x2β2+…+xkβk+ε Trong đó,
+ Y là biến phụ thuộc là lượng tiền khả năng vay, là biến được giải thích. + x1,…,xk là các biến độc lập, là các biến giải thích.
+ β1,…, βk là các tham số hồi quy. + ε là sai số ngẫu nhiên.
Nếu Yi là giá trị của biến Y ở quan sát thứ i trong một mẫu n quan sát (i=1,…,n), khi đó mơ hình được viết như sau:
Yi= xi1β1+xi2β2+…+xikβk+εi
Các giả thiết của mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến: (1) giữa Y và x1,…,xk có mối quan hệ tuyến tính, (2) giữa các biến giải thích x1,…,xk khơng có mối quan hệ tuyến tính, (3) Các εi độc lập khơng có sự tương quan, (4) εi có phân phối chuẩn với kỳ vọng bằng 0 và phương sai (δ2) đồng nhất.
Các tham số hồi quy (β1,…, βk ) trong mơ hình thường được ước lượng bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất (OLS). Quá trình ước lượng các tham số hồi quy cũng như kiểm định các giả thiết có thể được thực hiện trên phần mền SPSS for window.
Mơ hình nghiên cứu: Y= β0+x1β1+x2β2+…+x7β7+u
Trong đó, Y là lượng vốn vay mà hộ có khả năng từ nguồn tín dụng chính thức.