Tên biến Ý nghĩa của biến số Dấu
kỳ vọng
x1: Trình độ học vấn Biến giả, =1 nếu cấp 2 trở lên, =0 chưa đến cấp 2 + x2: Thu nhập của hộ Thu nhập bình quân (triệu đồng/năm) +
x3: Quan hệ xã hội Có = 1, khơng = 0 +
x4: Mục đích vay Sản xuất kinh doanh = 1, khác = 0 + x5: Số tổ chức tín dụng Số tổ chức tín dụng có trên địa bàn + x6: Giá trị tài sản Tổng giá trị tài sản của hộ (triệu đồng) + x7: Thơng tin tín dụng Thơng tin về các tổ chức tín dụng chính thức +
Dựa trên cơ sở lý luận và các kết quả nghiên cứu thực tế đã lược khảo, các biến được giải thích (x1,…,x7) được kỳ vọng có trong mơ hình gồm:
- x1 (Trình độ học vấn của chủ hộ): Là biến giả, chủ hộ có trình độ cấp 2 trở lên được tính bằng 1 và những hộ có trình độ dưới cấp 2 được tính bằng 0. Khi hộ có học vấn càng cao thì khả năng tiếp cận với khoa học kỹ thuật của nơng hộ cao hơn. Những nơng hộ này có thể có nhu cầu tín dụng cao, khi đó họ đi vay và có thể nhận được số tiền vay lớn (Le Nhat Hanh, 2002). Vì vậy, yếu tố trình độ học vấn của chủ hộ được kỳ vọng tham số hồi quy β1 mang giá trị dương.
- x2 (Thu nhập bình quân của chủ hộ): Nguồn thu nhập bao gồm tất cả các khoản thu nhập từ sản xuất kinh doanh và từ tiền lương, tiền công, phụ cấp,… khi hộ có thu nhập bình qn càng cao và rủi ro hộ mất khả năng trả nợ vay càng thấp. Các hộ này sẽ dễ dàng được các tổ chức tín dụng chấp thuận cung cấp một khoản tín dụng cao hơn các hộ có thu nhập thấp (Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011). Vì vậy, yếu tố thu nhập bình qn của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β2 mang giá trị dương.
- x3 (Quan hệ xã hội của chủ hộ): Nếu hộ có người thân hay bạn bè làm ở cơ quan nhà nước hay các tổ chức tín dụng thì sẽ có giá trị 1, ngược lại có giá trị 0. Khi hộ có người thân đang công tác trong các cơ quan nhà nước hay các tổ chức tín dụng thì sẽ được nễ trọng hơn hay vốn vay của họ được bảo lãnh từ người thân hay bạn bè. Cho nên, họ càng dễ dàng vay vốn với số lượng lớn hơn những hộ khác khơng có quan hệ xã hội (Trần Thọ Đạt và Trần Đình Tồn, 1999). Vì vậy, yếu tố quan hệ xã hội của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β3 mang giá trị dương.
- x4 (Mục đích vay của chủ hộ): Trước khi cấp tín dụng cho khách hàng các tổ chức tín dụng sẽ xem xét đến mục đích vay của nơng hộ mà họ quyết định cho nông hộ vay hay không và quyết cho vay với số lượng là bao nhiêu nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Biến mục đích vay nhận giá trị 1 nếu nông hộ vay cho mục đích sản xuất kinh doanh, nhận giá trị 0 nếu nơng hộ vay cho mục đích khác. Bởi vì, nếu sử dụng vốn vay cho mục đích đầu tư sản xuất thì hộ có khả năng sinh lợi và hồn vốn vay cho tổ chức tín dụng sẽ cao hơn so với việc nơng hộ sử dụng tiền vay vày
mục đích tiêu dùng hay trả nợ (Nguyễn Văn Ngân và Lê Khương Ninh, 2005). Vì vậy, yếu tố mục đích vay của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β4 mang giá trị dương.
- x5 (Số tổ chức tín dụng trên địa bàn): Hiện nay ngày càng nhiều tổ chức tín dụng mở chi nhánh, phịng giao dịch hoạt động ở vùng nơng thơn để tăng tín cạnh tranh và chiếm thị phần. Do đó, nếu số tổ chức tín dụng càng nhiều thì khối lượng nguồn vốn có thể cho nơng hộ vay càng lớn (Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011). Nhu cầu vay vốn của nông hộ sẽ dễ dàng được đáp ứng với số lượng lớn hơn. Vì vậy, yếu tố số tổ chức tín dụng trên địa bàn được kỳ vọng có tham số hồi quy β5 mang giá trị dương.
- x6 (Tổng giá trị tài sản của chủ hộ): Giá trị tài sản thể hiện sự giàu có của chủ hộ. Giá trị tài sản của chủ hộ càng lớn thì khả năng sinh lợi hay thanh lý tài sản càng lớn, khả năng trả nợ sẽ cao hơn hộ có ít tài sản hơn. Thơng thường khi tổ chức tín dụng quyết định cấp hạn mức cho vay cho khách hàng với số lượng bao nhiêu thì cũng xem xét đến giá trị tài sản của hộ xem đây là một trong những tiêu chí đảm bảo rủi ro cho khoản vay. Khi đó hộ có giá trị tài sản càng cao thì khả năng được vay với lượng vốn vay nhiều hơn hộ có giá trị tài sản ít hơn (Duong and Inzumida, 2002). Vì vậy, yếu tố tổng giá trị tài sản của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β6 mang giá trị dương.
- x7: (Thơng tin tín dụng): Thơng tin về lãi suất tín dụng ưu đãi của hộ đối với các ngân hàng và tổ chức tín dụng càng nhiều thì nhu cầu tiếp cận tín dụng càng cao. Vì vậy, yếu tố Thơng tin tín dụng của hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β8 mang giá trị dương.
CHƢƠNG 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
Chương này tác giả tiến hành phân tích dữ liệu làm rõ kết quả nghiên cứu về các thông tin của chủ hộ, nhu cầu và khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ thốt nghèo qua hai mơ hình kinh tế lượng như đã trình bày ở chương 3 và thảo luận nghiên cứu.
3.1 Thống kê mô tả mẫu khảo sát
3.1.1 Thông tin tổng quan về chủ hộ
Qua khảo sát 150 hộ thoát nghèo trên địa bàn huyện Long Phú, tỉnh Sóc Trăng. Kết quả được một số thơng tin cụ thể như sau: