660.656 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 0 367.731 Tổng tài sản (tỷ đồng) 2010 2011 2012 2013 2014
Biểu đồ 2.2 Tổng nguồn vốn huy động của VietinBank từ năm2009 - 2014 2009 - 2014 800.000 600.000 460.082 420.212 400.000 Tổng nguồn vốn (tỷ đồng) 200.000 0 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ cho vay của VietinBank giai đoạn 2009 - 2014 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 0 376.340 333.356
Dư nợ cho vay (tỷ đồng)
2009 2010 2011 2012 2013 2014 503.530 576.368
460.420
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của VientinBank từ 2009-2014)
595.870 511.670
339.699 220.436
( Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của VientinBank từ 2009-2014)
439.980 293.434
163.170 234.205
31
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nợ xấu của VietinBank giai đoạn 2009-2014
( Đơn vị tính: %) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 27% Nợ có khả năng mất vốn Nợ nghi ngờ 10%
Nợ dưới tiêu chuẩn
33% 37% 32% 60% 27% 49% 23% 20% 18% 14% 2009 2010 2011 2012 2013 2014
( Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của VientinBank từ 2009-2014)
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank giai đoạn 2009 – 2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng) Năm
Chỉ tiêu
2009 2010 2011 2012 2013 2014
Thu nhập lãi thuần 4.450,75 12.089,00 20.048,05 18.420,02 18.277,26 17.580
Chi phí hoạt động 3.163,55 7.197,14 9.077,91 9.435,67 9.413,65 9.826 Tổng lợi nhuận trước thuế 1.678,29 4.598,04 8.392,02 8.167,9 7.750,62 7.302,
4 Tổng lợi nhuận sau thuế 1.284,28 3.414,35 6.259,37 6.169,68 5.807,98 5.727
( Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của VientinBank từ 2009-2014)
Nhìn vào các biểu đồ trên ta thấy quy mơ của VietinBank tăng đều qua các năm, cụ thể tổng tài sản đạt 660 nghìn tỷ đồng năm 2014, tăng trưởng 14,6% so với đầu
năm; tổng nguồn vốn huy động tăng 11,2%, dư nợ tín dụng tăng 13,4% so với năm 2013…
Bên cạnh những kết quả đáng ghi nhận trên, thu nhập lãi thuần năm 2012 giảm mạnh 1.628 tỷ đồng (8,12%) so với năm 2011. Nguyên nhân chính là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, các nền kinh tế lớn đều đang tăng trưởng chậm lại, khó khăn cịn nặng nề, sức mua hạn chế, thất nghiệp tăng cao, nợ công nhiều hơn; trong nước, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khóa khăn, hệ thống ngân hàng đang trong quá trình tái cơ cấu cũng gặp rất nhiều trở ngại. Đến năm 2013, nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục, thu nhập lãi thuần đạt 18.277 tỷ đồng , tương đương năm 2012. Hoạt động cho vay của ngân hàng, tính đến 31/12/2013 tổng dư nợ tăng 38% so với năm 2012, trong đó nợ có khả năng mất vốn tăng mạnh lên 1.244 tỷ đồng, tỉ lệ nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5) ở mức 0.82%, giảm so với đầu năm là 1,47%.
Từ 2009-2011 lợi nhuận sau thuế của VietinBank liên tục tăng từ 1.284 tỷ đồng năm 2009 lên 3.414 tỷ đồng năm 2010 và lên 6.259 tỷ đồng năm 2011. Tuy nhiên, năm 2012 lợi nhuận sau thuế giảm 90 tỷ đồng (1,4%) so với năm 2011, năm 2013 giảm 362 tỷ đồng (5,8%) so với năm 2012. Năm qua, Vietinbank giảm hơn 5% trích lập dự phịng so với năm trước đó, với 4.123 tỷ đồng, nhưng khơng vì thế mà giúp lợi nhuận thoát giảm sâu bởi chi phí hoạt động tăng cao. Cụ thể, chi phí hoạt động của Viet- inbank tăng xấp xỉ 5% lên 9.910 tỷ đồng.
Trong giai đoạn 2009-2014, VietinBank đã khẳng định được vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, đóng góp vào sự ổn định và phát triển nền kinh tế đất nước. Với vốn điều lệ cũng như hiệu quả kinh doanh cao, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát, VietinBank được đánh giá là ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh trong hệ thống tài chính ngân hàng việt nam. Đến quý 1 năm 2014 thu nhập lãi thuần trong kỳ của Vietinbank đạt 4,224 tỷ đồng. Bên cạnh đó, hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại hối đều tăng đáng kể so với cùng kỳ năm trước và đạt lần lượt 393 tỷ và 123 tỷ đồng. Trong khi đó, ngân hàng cũng đã nỗ lực giảm chi phí hoạt động 2% so với quý 1/2013
và ở mức 2,505 tỷ đồng. Bên cạnh đó, chi phí dự phịng rủi ro tín dụng cũng giảm gần 9% xuống 2,483 tỷ đồng.Các nhân tố này giúp lợi nhuận trước thuế hợp nhất của Vietinbank đạt 1,458 tỷ đồng, tăng 6% so với cùng kỳ năm trước và tương đương 20% kế hoạch năm. Lợi nhuận sau thuế của ngân hàng cũng tăng trưởng 9% và đạt 1,140 tỷ đồng. Tính đến 31/03/2014, huy động và cho vay khách hàng của Vietinbank ở mức 354,302 tỷ và 354,223 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 1.78%. Nhờ chính sách thuế thu nhập doanh nghiệp thay đổi nên lợi nhuận sau thuế của Vietinbank không giảm nhiều so với năm trước. Kết thúc năm 2014, Vietinbank lãi sau thuế 5.727 tỷ đồng, giảm 80 tỷ đồng tương đương 1,4%.
2.2Sơ lƣợc dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTM CP Cơng thƣơng
2.2.1Q trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin tại NHTM CP Công thƣơng
Mục tiêu của VietinBank là trở thành một ngân hàng hiện đại hàng đầu Việt Nam, tiến đến đạt trình độ tương đương các ngân hàng hiện đại trong khu vực và trên thế giới, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế. Để thực hiện có kết quả mục tiêu đó, VietinBank ln coi trọng và tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại, thương mại điện tử, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh. VietinBank đã triển khai thành cơng 2 giai đoạn hiện đại hóa từ năm 2000 đến 2010 bằng việc triển khai hệ thống Corebanking INCAS và hệ thống quản lý ERP. Tiếp nối thành cơng đó, VietinBank đã hồn chỉnh xây dựng chiến lược công nghệ thông tin giai đoạn 2010- 2015 với 15 dự án được chia làm 4 nhóm chính:
- Nhóm nền tảng (core) nhằm đem lại nền tảng cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng và hỗ trợ quản trị ngân hàng. Bao gồm các dự án như thay thế Corebanking, Treasury,…
- Nhóm hướng đến khách hàng cung cấp trực tiếp đến khách hàng các sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tiên tiến. Bao gồm các dự án Corebanking, Internet Banking, Trade Finance, khởi tạo khoản vay ,…
- Nhóm quản trị, điều hành nhằm tăng cường quản trị, điều hành, kiểm soát rủi ro cho VietinBank. Bao gồm các dự án như kho dữ liệu doanh nghiệp, quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II, quản lý rủi ro tín dụng,…
- Nhóm cơng nghệ nhằm tăng cường khả năng công nghệ, sẵn sàng cho việc mở rộng nhanh chóng các sản phẩm, dịch vụ, mạng lưới chuẩn mực và thống nhất. Bao gồm các dự án như giám sát an ninh doanh nghiệp, quản lý ứng dụng tập trung…
Sau khi triển khai thành công chiến lược giai đoạn 2010-2015, hệ thống CNTT của VietinBank sẽ tương đương các ngân hàng lớn trong khu vực, là tiền đề để tiếp tục nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của VietinBank.
2.2.2Các dịch vụ ngân hàng điện tử đƣợc triển khai tại VietinBank
2.2.2.1Internet banking
VBH 2.0 (Internet banking dành cho khách hàng doanh nghiệp)
Nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp kiểm tra tài khoản và thực hiện giao dịch tài chính một cách dễ dàng, nhanh chóng, thuận tiện mọi lúc mọi nơi, thông qua mạng Internet, VietinBank đã giới thiệu dịch vụ Internet banking 2.0 dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Vietinbank Ipay (Internet banking dành cho khách hàng cá nhân)
Vietinbank Ipay là dịch vụ Internet banking cung cấp cho khách hàng cá nhân thực hiện các giao dịch như vấn tin tài khoản, chuyển tiền, thanh tốn tiền điện... thơng qua các thiết bị điện tử có kết nối mạng Internet hoặc 3G.
2.2.2.2Mobile banking
Dịch vụ SMS Banking
SMS Banking là gói sản phẩm dịch vụ tiện ích ứng dụng cơng nghệ hiện đại của VietinBank, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tài chính, tra cứu thông tin và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua điện thoại di động của mình.
BankPlus là dịch vụ Mobile banking với các tiện ích vượt trơi của VietinBank cung cấp cho khách hàng đang sử dụng thuê bao di động Viettel như : chuyển khoản từ tài khoản ATM đến tài khoản ATM trong hệ thống VietinBank, nạp tiền, thanh toán cước viễn thông Viettel bao gồm cước di động và Home Phone trả trước, cước trả sau Home phone, ADSL…
2.2.2.3Ví điện tử Momo
Ví điện tử Momo là dịch vụ hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch thanh tốn mọi lúc, mọi nơi thơng qua chiếc điện thoại di động của mình. Ví điện tử Momo được cung cấp cho khách hàng có mở tài khoản tại VietinBank và là chủ thuê bao di động có sử dụng maxSIM của Vinaphone.
2.2.2.4VNTopup
Dịch vụ VNTopup là dịch vụ cho phép khách hàng trích tiền từ tài khoản ATM để nạp tiền trực tiếp vào tài khoản điện thoại di động trả trước của mình và thanh tốn cước cho thuê bao trả sau mà không cần dùng thẻ cào hay mã số nạp tiền. Việc nạp tiền được thực hiện hoàn toàn đơn giản, an tồn và nhanh chóng ở mọi lúc, mọi nơi chỉ bằng một tin nhắn theo cú pháp quy định và gửi đến số 8049. Chỉ vài giây sau, tài khoản điện thoại của khách hàng sẽ được nạp/thanh tốn số tiền theo u cầu. Ngồi việc có thể tự nạp/thanh tốn tiền cho th bao di động của chính mình, chủ thẻ cịn có thể sử dụng dịch vụ VnTopup để nạp/thanh toán tiền cho các thuê bao di động khác của các mạng viễn thông khác.
2.2.2.5Call center
Dịch vụ tra cứu thông tin tài khoản qua hệ thống Tổng đài trả lời tự động là dịch vụ sử dụng mật khẩu tra cứu tự động thông tin liên quan đến tài khoản tiền vay, tiền gửi, thẻ ATM,…Khách hàng có thể sử dụng điện thoại gọi đến tổng đài 1900 55 88 68, đăng nhập vào hệ thống bằng mật khẩu và thực hiện tra cứu thơng tin tài khoản của mình một cách dễ dàng, thuận tiện, mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải đến ngân hàng, tiết kiệm thời gian, chi phí.
* Nhận xét
Được thành lập từ năm 2005, khi khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử còn xa lạ với hầu hết cán bộ ngân hàng và khách hàng. Sau 10 năm phát triển, VietinBank không ngừng đầu tư về cơ sở hạ tầng hiện đại phục vụ cho hoạt động thanh tốn, chuyển khoản, giao dịch trực tuyến thơng qua các kênh như Internet Banking, Mobile Banking, nhằm gia tăng thêm các tiện ích cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ cao.
Bên cạnh các dịch vụ đầu tiên được triển khai từ ngày đầu thành lập như call center, SMS banking, VNTopup. Trong suốt thời gian từ năm 2010 đến 2012, hàng loạt dịch vụ ngân hàng điện tử mới đã được VietinBank bổ sung, cải tiến và cung cấp cho khách hàng trên các kênh điện tử như Internet Banking, SMS Banking và Mobile bank- ing, đáp ứng được những yêu cầu cơ bản của cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Đặc biệt, dịch vụ thu ngân sách nhà nước qua Internet được khách hàng đánh giá cao về tính tiện ích và hiệu quả. Tháng 3/2012, ngân hàng này đã chấm dứt Internet banking cũ và thay thế bằng hai dịch vụ do ngân hàng tự phát triển với nhiều tính năng tiện ích hơn, đó là VietinBank iPAY dành cho khách hàng cá nhân và dịch vụ VBH2.0 dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Ngoài Internet Banking, VietinBank cũng chú trọng phát triển kênh Mobile Banking, với hai tiện ích là SMS Banking và Mobile BankPlus. Gần đây nhất ngân hàng ra mắt thị trường ứng dụng VietinBank iPay trên thiết bị di động thông minh (iPay Mobile App), tương thích được với các dịng điện thoại, từ các thiết bị di động thông minh sử dụng hệ điều hành iOS (iphone, iPad, itouch), Android có kết nối inter- net thông qua GPRS, 3G hoặc Wi-Fi. Đặc biệt, năm 2013 VietinBank đã tung ra thị trường 5 sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, gồm: mPOS, Merchant online, rút tiền không cần thẻ, gửi tiền/chuyển đổi ngoại tệ tại ATM. Đặc biệt, mPOS – dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ qua thiết bị di động, là dịch vụ thanh tốn ứng dụng cơng nghệ hiện đại lần đầu tiên được VietinBank triển khai thành công tại Việt Nam.
2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTMCP Công thƣơng Việt Nam
2.3.1Quy mô dịch vụ
Hiện nay, VietinBank đã không ngừng gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, mở rộng mạng lưới, phạm vi cung ứng dịch vụ. Cụ thể:
Tình hình phát triển dịch vụ thẻ
Đến nay, thẻ VietinBank đã chiếm lĩnh thị phần lớn trong thị trường thẻ Việt Nam cung cấp các tiện ích cơ bản đến các tiện ích phuc vụ cuộc sống hiện đại qua các kênh giao dịch tự động và NHĐT. VietinBank luôn tiên phong cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đặc biệt về sản phẩm thẻ.
Bảng 2.2 Số lƣợng thẻ phát hành của VietinBank từ 2009 -2014 Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Thẻ ATM (ngàn thẻ) 3.200 5.300 7.100 12.600 16.700 19.270 Thẻ TDQT (ngàn thẻ) 24 120 211 400 790 1.260
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt động NHĐT của VietinBank năm 2009-2014)
Số lượng thẻ của VietinBank tăng mạnh, tăng gần gấp đôi từ năm 2009 với 3,2 triệu thẻ lên 5,3 triệu thẻ năm 2010 ứng với số dư hơn 2.500 tỷ đồng. Đến năm 2014, số lượng ATM đã lên đến hơn 19 triệu thẻ. Tương tự, thẻ tín dụng quốc tế cũng tăng nhanh qua các năm từ 24 ngàn thẻ năm 2009 tăng lên 120 ngàn thẻ năm 2010, đến năm 2013 đạt 1,2 triệu thẻ. Tính đến nay, VietinBank chiếm hơn 23% thị phần thẻ ghi nợ nội địa, gần 35% thị phần thẻ quốc tế dẫn đầu hệ thống về thị trường thẻ, góp phần tích cực khẳng định vị thế trên thị trường bán lẻ tại Việt Nam.
Về dịch vụ Internet banking
Dịch vụ Internet banking ra đời nhằm giảm tải cho các kênh dịch vụ hiện vốn tồn tại nhiều hạn chế và có dấu hiệu quá tải, đồng thời đảm bảo đáp ứng tốt hơn nhu
cầu khách hàng. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều áp dụng dịch vụ này vì sự tiện tích cũng như đơn giản mà nó mang lại.
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh dịch vụ Internet Banking
Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Doanh thu (tỷ đồng) 85 272 658 1.560 2.878 4.327 Số lượng khách hàng (người) 2.746 8.560 15.273 39.445 65.895 81.050,85 Số lượng giao dịch (ngàn giao dịch) 158 636 1.354 3.146 5.640 8.629,2
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt động NHĐT của VietinBank năm 2009-2014)
Qua số liệu trên cho thấy lượng khách hàng quan tâm đến dịch vụ Internet banking tăng mạnh theo thời gian. Cụ thể đến cuối 12/2014 lượng khách hàng đăng ký dịch vụ Internet banking đạt 81.050 tăng 23% so với năm 2013, số lượng giao dịch lên đến 5.640 tăng 53% so với năm 2013. Cùng với sự tăng nhanh về số lượng khách hàng và số lượng giao dịch, doanh thu do dịch vụ Internet banking đem lại đạt 4.327 tỷ đồng năm 2014, chiếm tỷ trọng cao nhất trong dịch vụ NHĐT, góp phần tăng doanh thu từ dịch vụ của ngân hàng. Đây là thành công của VietinBank trong việc thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ.
Về dịch vụ Mobile banking
Mobile banking của VietinBank là một kênh giao dịch bổ sung hữu hiệu mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng với nhiều tính năng nổi trội như giao dịch thân thiện, dễ dùng, không lưu mật mã, bảo vệ…
Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh dịch vụ Mobile BankingNăm Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Doanh thu (tỷ đồng) 45 123 441 765 1.357 3.014 Số lượng khách hàng (người) 1.230 4.391 9.135 23.474 42.813 73.638 Số lượng giao dịch (ngàn giao dịch) 96 354 943 2.210 3.594 5.822,2
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt động NHĐT của VietinBank năm 2009-2014)
Bên cạnh những thành công trong việc cung ứng dịch vụ Internet banking, Viet- inBank cũng thu được những kết quả đáng kể từ dịch vụ Mobile banking. Lượng khách hàng đăng ký giao dịch qua Mobile banking liên tục tăng qua các năm, đến cuối năm 2014 đạt 73.638 tăng 72% so với năm 2013 và số lượng giao dịch đạt 5.822 tăng 62% so với năm 2013. Nhìn chung kết quả dịch vụ Mobile banking đều có sự tăng trưởng với doanh thu qua các năm.
Về dịch vụ VNTopup
Với những tiện ích mà dịch vụ này mang lại cùng với chương trình khuyến mãi, chiết khấu phần trăm cho khách hàng mà VietinBank thường xuyên cung cấp cho khách hàng nên dịch vụ này thu hút nhiều khách hàng sử dụng.
Bảng 2.5 Kết quả kinh doanh dịch vụ VNTopup
Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Doanh thu (tỷ đồng) 17 28 49 92 158 193 Số lượng khách hàng (người) 522 839 1.145 2.276 3.276 3.865 Số lượng giao dịch