2.1 Giới thiệu khát quát về Cơng ty Tài chính Cổ phần Điện lực
2.1.3.3 Dư nợ cho vay cá nhân
Trong bối cảnh xác định các điều kiện kinh tế vĩ mơ khó ổn định, EVNFC lựa chọn giải pháp cấp TD thận trọng. Định hướng tập trung phục vụ nhóm KH EVN và nhóm KH đang có quan hệ truyền thống, có hoạt động kinh doanh ổn định, hoạt động TD tiếp tục được triển khai dưới nhiều hình thức trực tiếp.
Công tác thẩm định, đánh giá năng lực KH, tính khả thi của các phương án vay vốn và các biện pháp quản lý rủi ro khác luôn được đặt lên hàng đầu và thực hiện với tính chuyên nghiệp cao, đảm bảo mục tiêu kinh doanh an toàn. Lãi suất cho vay ở mức hợp lý, điều chỉnh hợp lý với diễn biến của thị trường. Hoạt động tín dụng vì vậy đảm bảo các tỷ lệ rủi ro theo quy định hiện hành.
Đơn vị: tỷ VNĐ TT Chỉ tiêu 2012 2013 2014 So sánh 2012-2013 So sánh 2013-2014 +/- % +/- % 1 Cho vay khách hàng 3161,755 5631,772 7412,284 2470 78,1 1780,5 31,6 2 LN thuần từ hoạt động KD trước chi phí DPRR tín dụng 336,53 3 314,327 348,429 -22,2 -6,6 34,1 10,8 3 Chi phí dự phịng rủiro tín dụng 171,331 193,910 218,670 22,6 13,2 24,8 12,8
Bảng 2. 2 Kết quả hoạt động tín dụng cho KH cá nhân của Cơng ty tài chính Cổ Phần điện lực
(Nguồn: báo cáo thường niên EVNFC 2012-2014)
Danh mục cho vay khách hàng cá nhân, chỉ sau 2 năm từ 2012 đến 2014 mà số tiền tăng hơn 2 lần từ 3161,755 đến 7412,284 tỷ VNĐ. Từ 2012 đến 2013 tăng
2470 tỷ VNĐ tương ứng 78,1% và cho tới 2014 tăng 1780,5 tỷ VNĐ tương ứng 31,6%.
Đối với lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng từ 2012 đến 2013 giảm 22,2 tỷ VNĐ tương ứng vơi 6,6%. Nhưng đến năm 2014 lại có bước tăng đột phá. Từ -22,2 tỷ VNĐ tăng thêm 34,1 tỷ VNĐ tương đương với 10,8%.
Cịn đối với chi phí dự phịng rủi ro tín dụng tăng đều qua các năm từ 2012 đến 2014. Từ 2012 đến 2013 tăng 22,6 tỷ VNĐ tương đương 13,2% và từ 2013 đến 2014 tăng 24,8 tỷ VNĐ tương đương 12,8%.
Biểu đồ 2. 1Tổng dư nợ cho vay của công ty TCCP Điện lực giai đoạn 2012 - 2014
(Nguồn: báo cáo thường niên Công ty TCCP Điện lực)
- Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay: ở EVNFC nếu xét các khoản vay theo thời hạn vay với kì ngắn hạn, trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn. Với
KH cá nhân, cho vay ngắn hạn còn chiếm tỷ lệ cao hơn. Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay được thể hiện qua bảng sau:
Chi tiêu 2012 2013 2014 Giá trị (tỷVNĐ) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷVNĐ) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷVNĐ) Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 3.230 100 5.749 100 7.596 100 Ngắn hạn 1.619 50,12 3.530 61,4 4.106 54,05
Trung & dài hạn 1.611 49,88 2.219 38,6 3.490 45,95
Bảng 2. 3 Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay
(Nguồn: Báo cáo tài chính của cơng ty)
Biểu đồ 2. 2 Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay
Dư nợ cho vay đến tháng 12/2012 đạt 3.230 tỷ VNĐ, trong đó cho vay ngắn hạn là 1.619 tỷ VNĐ chiếm 50,12%, trung & dài hạn là 1.611 tỷ VNĐ, chiếm 49,88%. Tương tự với các năm 2013 và 2014 các khoản vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao hơn. Điều này đảm bảo an tồn cho cơng ty. Thơng thường các khoản vay cá nhân thường có giá trị khơng lớn.KH thường vay trong ngắn hạn để bù đắp nguồn vốn tạm thời, hoặc cho các nhu cầu cấp bách.
Các khoản vay trung và dài hạn thường áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn hơn dành cho mục đích mua nhà, đất, ơ tơ.Có thể áp dụng hình thức trả góp với khoản vay này.
- Cơ cấu cho vay theo mục đích vay:
Hiện nay EVNFC triển khai rộng rãi các gói sản phẩm dành cho KH cá nhân, nhằm phục vụ các nhu cầu chính của KH về: bất động sản, mua ô tô, cầm cố sổ tài khoản, phục vụ sản xuất kinh doanh và mục đích khác. Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay được thể hiện như sau:
2012 2013 2014
Giá trị (tỷ
VNĐ) Tỷ trọng(%) (tỷVNĐ)Giá trị Tỷ trọng(%) (tỷVNĐ)Giá trị Tỷ trọng(%)
Tổng dư nợ 3.230 100 5.749 100 7.596 100
Cho vay BĐS 1.205 37,3 2.748 47,8 2.267 29,84
Cho vay mua ô tô 946 29,29 1.879 32,68 3.036 39,97
Cho vay SXKD 545 16,87 654 11,38 942 12,4
Cho vay khác 534 16,53 468 8,14 1351 17,79
Bảng 2. 4 Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay
(Nguồn: Báo cáo tài chính của cơng ty)
Biểu đồ 2. 3Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay
Từ đó cho thấy, cơ cấu dư nợ tín dụng tại EVNFC là khá đồng đều, phân đều ra các mục đích khác nhau.Các cá nhân sử dụng nguồn vốn chủ yếu mua nhà đất.Hiện nay nhu cầu của dân cư về mua nhà đất rất lớn, đặc biệt là ở Hà Nội và TP.HCM.Tuy nhiên giá BĐS trong những năm gần đây ln ở mức cao. Các cá nhân có nhu cầu mua nhà đất để ở tuy có thu nhập khá cao và ổn định nhưng vẫn cần có thời gian dài để tích lũy nguồn tài chính cần thiết.
Cho vay mua ơ tơcó xu hướng tăng trong cơ cấu dư nợ cá nhân. Sự gia tăng này là hoàn toàn hợp lý khi hiện nay nhu cầu mua sắm ô tô đi lại của người dân tăng rất nhanh, đáp ứng nhu cầu đi lại của KH. Việc sở hữu 1 chiếc ô tơ như ý khơng cịn q khó khăn.Tài sản đảm bảo thường chính là chiếc ơ tơ được KH mua.Vì vậy, cơng ty có khả năng kiểm sốt được mục đích vay vốn của KH.