2.1.3 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại cơng ty tài chính cổ phần điệnlực giai đoạn 2012 – 2015 lực giai đoạn 2012 – 2015
2.1.3.1. Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Cơng ty TCCP Điện lực
Sau 7 năm hoạt động, ngoài việc trực tiếp cho vay đầu tư, EVNFC còn nhận ủy thác cho vay và thu xếp vốn để đầu tư vào 1 số dự án điện trọng điểm, góp phần giảm áp lực thu xếp tài chính cho các dự án này.
Khơng chỉ hướng tới cung cấp DV tài chính cho KH là các đơn vị trong ngành, các nhà thầu của ngành, EVNFC đang xây dựng kế hoạch cung cấp các giải pháp tài chính đa dạng cho các CBCNV ngành điện,
2.1.3.1.1 Gói sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho cán bộ cơng nhân viên ngành Điện
- Mục đích: cung cấp giải pháp tài chính kịp thời, góp phần nâng cao đời sống của CBCNV trong ngành (trong đó có các cổ đơng của EVNFC), gói sản phẩm được xây dựng với các ưu điểm như sau:
+ Lãi suất cho vay cạnh tranh và công khai, giúp KH có thể chủ động tính được mức lãi phải trả hàng tháng.
+ Phương thức trả gốc linh hoạt, trên cơ sở cân đối tài chính của KH vay.
+ Miễn tất cả các khoản phí phát sinh trên khoản vay (phí bảo hiểm, phí thẩm định phí trả nợ trước hạn,…)
+ EVNFC thu hồi nợ thông qua việc khấu trừ thu nhập hàng tháng của KH, do vậy KH không cần quan tâm đến lịch trả nợ và không phải trực tiếp đến ngân hàng để nộp tiền trả nợ.
2.1.3.1.2 Cho vay chiết khấu chứng từ có giá cá nhân
- Đối tượng và điều kiện vay vốn: Là CBCNV đang công tác tại EVNFC, EVN, các công ty thành viên của EVN; là các cá nhân có TS cầm cố là chứng từ có giá của chính mình hoặc được bảo lãnh bằng chứng từ có giá của bên thứ 3; có phương án sử dụng vốn hợp lý; chứng minh được nguồn trả nợ gốc và lãi vay.
- Tiện ích của sản phẩm: lãi suất cho vay ở mức ưu đãi; tránh được thiệt hại do việc rút tiền trước ngày đáo hạn của chứng từ có giá; tránh rủi ro tỷ giá trong trường hợp phải rút tiền ngoại lệ từ chứng từ có giá chuyển đổi ra VND.
2.1.3.1.3 Cho vay có tài sản bảo đảm
Đây là gói sản phẩm cho vay trả góp của EVNFC nhằm đáp ứng nhu cầu mua, sửa chữa, trang trí nhà, mua vật dụng gia đình, du học, bổ sung vốn lưu động thường xuyên.
- Đối tượng và điều kiện vay: là CBCNV đang công tác tại EVNFC, EVN, các cơng ty thành viên của EVN; có thu nhập ổn định, đủ khả năng đảm bảo trả nợ; có phương án sử dụng vốn hợp lý; có TS thế chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm,..) dùng để đảm bảo thuộc sở hữu của chính người vay.
- Tiện ích của sản phẩm: phù hợp với nhu cầu về vốn và khả năng trả nợ của q KH; lãi suất hợp lý.
2.1.3.2 Quy trình tín dụng cá nhân tại Cơng ty TCTCP Điện Lực
Hình 2. 2 Quy trình tín dụng cá nhân tại Cơng ty TCCP Điện Lực
Bước 1: Hướng dẫn KH lập hồ sơ và vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ.
- Hướng dẫn KH lập hồsơ vay vốn:
+ Cán bộ tín dụng chịu trách nhiện hướng dẫn KH lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn bao gồm những loại hồ sơ sau:
Giấy đề nghị vay vốn theo biểu mẫu QT.02.04/BM.02a, QT.02.04/BM.02b, QT.02.04/BMM.02c, QT.02.04/BM.02d.
Vương Hoài Lan Phương_K48H4 Đại học Thương
Giải ngân, kiểm tra giám sát thủ tục cơng chứng, đăng ký GDBĐ (nếu có)
Thu nợ, thu lãi, phí, cơ cấu nợ Kết thúc hợp đồng
Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ
Thẩm định các điều kiện vay vốn, chấm điểm TDCN, lập ma trận quyết định cho vay.Tái thẩm định các khoản vay vượt quyền phán quyết.
Quyết định cho vay Ký HĐTD
Sơ yếu lý lịch cá nhân theo biểu mẫu QT.02.04/BM03
CMND, sổ hộ khẩu.
Giấy đăng ký kết hôn (giấy chứng nhận độc thân)
Hợp đồng lao động
Sao kê tài khoản lương 3 tháng gần nhất
Hóa đơn tiền điện/nước/điện thoại tháng gần nhất
Hồ sơ lien quan đến TSBĐ ( giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/nhà ở,..)
Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn
- Kiểm tra hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ: ( CBTD chịu trách nhiệm): Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn:
- Nội dung thẩm định: CBTD chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định và thu thập khoản vay theo những nội dung sau:
+ Thu thập thông tin: CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về KH từ các nguồn:
+ Chấm điểm TD KH
+ Tổng hợp điểm và xếp hạng KH
Tổng hợp điểm:
Điểm của cá nhân = điểm cho chỉ tiêu về nhân thân * tỷ trọng cho chỉ tiêu về nhân thân + điểm cho chỉ tiêu về khả năng trả nợ * tỷ trọng chi chỉ tiêu về khả năng trả nợ
Tỷ trọng cho chỉ tiêu về nhân thân: 60%; khả năng trả nợ: 40%
Xếp hạng KH: dựa vào tổng số điểm đạt được
Điểm Xếp hạng 95 – 100 A+ 90 – 94 A 85 – 89 A- 80 – 84 B+ 70 – 79 B 60 – 69 B- 50 – 59 C+ 40 – 49 C 35 – 39 C- Ít hơn 35 D
+ Chấm điểm đánh giá TS đảm bảo
Tài sản đảm bảo được xếp loại theo điểm đạt được như sau:
Điểm Xếp loại Đánh giá
>=300 A Mạnh
100 – 200 B Trung bình
<=100 C Thấp
+ Tổng hợp và quyết định: ma trận quyết định sau khi tổng hợp điểm như sau:
Đánh giá xếp hạng A+ A A- B+ B B- C+ C C- D
Xếp loại rủi ro
Đánh giá TSBĐ
Rủi to thấp Rủi ro trung bình Rủi ro cao
A (Mạnh) Xuất sắc Tốt Trung bình/từ chối
B(trung bình) Tốt Trung bình
Từ chối C(thấp) Trung bình Trung bình/từ chối
+ CBTD sau khi thu nhập thông tin và xử lý thông tin, chấm điểm TD KH, CBTD thẩm định món vay đề xuất trình lãnh đạo phịng quyết định cho vay hoặc lãnh đạo phòng đề xuất trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay trường hợp quyền phán quyết.
- Trình lãnh đạo phịng:
+ Lãnh đạo phòng chịu trách nhiệm: kiểm tra lại hồ sơ - Thực hiện tái thẩm định:
+ Đối với khoản cho vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh/ban TGĐ.Phải thực chuyển hồ sở cho phòng QLRR& TTĐ để thực hiện tái thẩm định và trinh TGĐ/ Hội đồng TD phê duyệt.
+ Thời gian tái thẩm định: không quá 2 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.
+ Sau khi cps phê duyệt của TGĐ/ Hội đồng TD, phịng QLRR&TTĐ lập thơng báo về việc cho vay hoặc khơng cho vay, lý do gửi chi nhánh/ phịng TD. - Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay/ từ chối cho vay.
Bước 3: Quyết định cho vay – thông báo cho vay/ từ chối cho vay, kí hợp đồng TD
- Quyết định cho vay
- Căn cứ kết quả phê duyệt của cấp có thẩm quyền, CBTD lập thơng báo trình lãnh đạo phịng ký và gửi thông báo cho KH. Hoặc gửi bản copy thông báo của cho vay/ không cho vay của phịng QLRR&TTĐ lập đã được cấp có quyền ký. - Ký hợp đồng TD theo mẫu QT.02.04/BM.04
Bước 4: Giải ngân, kiểm tra giám sát:
- Hoàn thiện các điều kiện trước khi giải ngân: Thực hiện đảm bảo tiền vay bằng TS: CBTD thực hiện theo quy trình đảm bảo tài tiền vay.
- Nhập thơng tin vào chương trình điện tốn - Giải ngân
Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của KH. Bước 5: Thu nợ, thu lãi, phí:
- Điều chỉnh lãi
- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ - Chuyển nợ quá hạn
Bước 6:Kết thúc hợp đồng tín dụng: thực hiện theo quy trình cho vay trung
dài hạn
2.1.3.3 Dư nợ cho vay cá nhân
Trong bối cảnh xác định các điều kiện kinh tế vĩ mơ khó ổn định, EVNFC lựa chọn giải pháp cấp TD thận trọng. Định hướng tập trung phục vụ nhóm KH EVN và nhóm KH đang có quan hệ truyền thống, có hoạt động kinh doanh ổn định, hoạt động TD tiếp tục được triển khai dưới nhiều hình thức trực tiếp.
Công tác thẩm định, đánh giá năng lực KH, tính khả thi của các phương án vay vốn và các biện pháp quản lý rủi ro khác luôn được đặt lên hàng đầu và thực hiện với tính chuyên nghiệp cao, đảm bảo mục tiêu kinh doanh an toàn. Lãi suất cho vay ở mức hợp lý, điều chỉnh hợp lý với diễn biến của thị trường. Hoạt động tín dụng vì vậy đảm bảo các tỷ lệ rủi ro theo quy định hiện hành.
Đơn vị: tỷ VNĐ TT Chỉ tiêu 2012 2013 2014 So sánh 2012-2013 So sánh 2013-2014 +/- % +/- % 1 Cho vay khách hàng 3161,755 5631,772 7412,284 2470 78,1 1780,5 31,6 2 LN thuần từ hoạt động KD trước chi phí DPRR tín dụng 336,53 3 314,327 348,429 -22,2 -6,6 34,1 10,8 3 Chi phí dự phịng rủiro tín dụng 171,331 193,910 218,670 22,6 13,2 24,8 12,8
Bảng 2. 2 Kết quả hoạt động tín dụng cho KH cá nhân của Cơng ty tài chính Cổ Phần điện lực
(Nguồn: báo cáo thường niên EVNFC 2012-2014)
Danh mục cho vay khách hàng cá nhân, chỉ sau 2 năm từ 2012 đến 2014 mà số tiền tăng hơn 2 lần từ 3161,755 đến 7412,284 tỷ VNĐ. Từ 2012 đến 2013 tăng
2470 tỷ VNĐ tương ứng 78,1% và cho tới 2014 tăng 1780,5 tỷ VNĐ tương ứng 31,6%.
Đối với lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng từ 2012 đến 2013 giảm 22,2 tỷ VNĐ tương ứng vơi 6,6%. Nhưng đến năm 2014 lại có bước tăng đột phá. Từ -22,2 tỷ VNĐ tăng thêm 34,1 tỷ VNĐ tương đương với 10,8%.
Cịn đối với chi phí dự phịng rủi ro tín dụng tăng đều qua các năm từ 2012 đến 2014. Từ 2012 đến 2013 tăng 22,6 tỷ VNĐ tương đương 13,2% và từ 2013 đến 2014 tăng 24,8 tỷ VNĐ tương đương 12,8%.
Biểu đồ 2. 1Tổng dư nợ cho vay của công ty TCCP Điện lực giai đoạn 2012 - 2014
(Nguồn: báo cáo thường niên Công ty TCCP Điện lực)
- Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay: ở EVNFC nếu xét các khoản vay theo thời hạn vay với kì ngắn hạn, trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn. Với
KH cá nhân, cho vay ngắn hạn còn chiếm tỷ lệ cao hơn. Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay được thể hiện qua bảng sau:
Chi tiêu 2012 2013 2014 Giá trị (tỷVNĐ) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷVNĐ) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷVNĐ) Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 3.230 100 5.749 100 7.596 100 Ngắn hạn 1.619 50,12 3.530 61,4 4.106 54,05
Trung & dài hạn 1.611 49,88 2.219 38,6 3.490 45,95
Bảng 2. 3 Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay
(Nguồn: Báo cáo tài chính của cơng ty)
Biểu đồ 2. 2 Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay
Dư nợ cho vay đến tháng 12/2012 đạt 3.230 tỷ VNĐ, trong đó cho vay ngắn hạn là 1.619 tỷ VNĐ chiếm 50,12%, trung & dài hạn là 1.611 tỷ VNĐ, chiếm 49,88%. Tương tự với các năm 2013 và 2014 các khoản vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao hơn. Điều này đảm bảo an tồn cho cơng ty. Thơng thường các khoản vay cá nhân thường có giá trị khơng lớn.KH thường vay trong ngắn hạn để bù đắp nguồn vốn tạm thời, hoặc cho các nhu cầu cấp bách.
Các khoản vay trung và dài hạn thường áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn hơn dành cho mục đích mua nhà, đất, ơ tơ.Có thể áp dụng hình thức trả góp với khoản vay này.
- Cơ cấu cho vay theo mục đích vay:
Hiện nay EVNFC triển khai rộng rãi các gói sản phẩm dành cho KH cá nhân, nhằm phục vụ các nhu cầu chính của KH về: bất động sản, mua ơ tô, cầm cố sổ tài khoản, phục vụ sản xuất kinh doanh và mục đích khác. Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay được thể hiện như sau:
2012 2013 2014
Giá trị (tỷ
VNĐ) Tỷ trọng(%) (tỷVNĐ)Giá trị Tỷ trọng(%) (tỷVNĐ)Giá trị Tỷ trọng(%)
Tổng dư nợ 3.230 100 5.749 100 7.596 100
Cho vay BĐS 1.205 37,3 2.748 47,8 2.267 29,84
Cho vay mua ô tô 946 29,29 1.879 32,68 3.036 39,97
Cho vay SXKD 545 16,87 654 11,38 942 12,4
Cho vay khác 534 16,53 468 8,14 1351 17,79
Bảng 2. 4 Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay
(Nguồn: Báo cáo tài chính của cơng ty)
Biểu đồ 2. 3Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay
Từ đó cho thấy, cơ cấu dư nợ tín dụng tại EVNFC là khá đồng đều, phân đều ra các mục đích khác nhau.Các cá nhân sử dụng nguồn vốn chủ yếu mua nhà đất.Hiện nay nhu cầu của dân cư về mua nhà đất rất lớn, đặc biệt là ở Hà Nội và TP.HCM.Tuy nhiên giá BĐS trong những năm gần đây luôn ở mức cao. Các cá nhân có nhu cầu mua nhà đất để ở tuy có thu nhập khá cao và ổn định nhưng vẫn cần có thời gian dài để tích lũy nguồn tài chính cần thiết.
Cho vay mua ơ tơcó xu hướng tăng trong cơ cấu dư nợ cá nhân. Sự gia tăng này là hoàn toàn hợp lý khi hiện nay nhu cầu mua sắm ô tô đi lại của người dân tăng rất nhanh, đáp ứng nhu cầu đi lại của KH. Việc sở hữu 1 chiếc ô tơ như ý khơng cịn q khó khăn.Tài sản đảm bảo thường chính là chiếc ơ tơ được KH mua.Vì vậy, cơng ty có khả năng kiểm sốt được mục đích vay vốn của KH.
2.1.3.4 Chất lượng tín dụng cá nhân - Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu: - Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu: 2012 2013 2014 Tỷ lệ nợ xấu 4,93% 3,68% 2,86% Tỷ lệ nợ quá hạn 5,42% 3,33% 2,19% Bảng 2. 5 Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Công ty)
Từ bảng trên cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của các khoản vay cá nhân có xu hướng giảm dần. Nhìn chung so với TD doanh nghiệp, các tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của KH cá nhân là nhỏ hơn. Điều này cho thấy các khoản vay cá nhân tại EVNFC có độ an tồn khá tốt, công tác thẩm định, thu hồi nợ cũng được chú trọng.
Năm 2012 hoạt động TD nói chung cũng như TD cá nhân nói riêng gặp khá nhiều khó khăn. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu khá cao, tuy vẫn nằm trong ngưỡng an toàn. Tỷ lệ nợ xấu là 4,93% và nợ quá hạn là 5,42 %. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của khủng hoảng KT nói chung. Tỷ lệ nợ quá hạn cao dẫn đến cơng ty phải trích lập DPRR khá lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận chung.
Sang năm 2013 tình hình được cải thiện đáng kể. Tỷ lệ nợ xấu giảm còn 3,68% và nợ quá hạn là 3,33%. Đến năm 2014 tỷ lệ nợ xấu còn 2,86% và nợ quá hạn là 2,19%. Hầu hết các khoản nợ quá hạn đều có khả năng thu hồi vì TS đảm bảo chủ yếu là BĐS.
- Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân so với tín dụng chung:
Đơn vị: tỷ VNĐ
2012 2013 2014
Lãi từ TDCN 457 501 1.063
Lãi từ TD chung 1.495 1.647 3.280
Tỷ lệ thu lãi từ TDCN 31,8% 30,4% 32,4%
Bảng 2. 6 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt dộng tín dụng cá nhân so với tín dụng chung
(Nguồn: báo cáo thường niên của công ty)
Từ bảng trên cho thấy, lãi từ hoạt động TD cá nhân đều tăng qua các năm, tăng mạnh nhất vào năm 2014. Năm 2012, TD cá nhân đem lại cho EVN lãi là 475 tỷ VNĐ thì sang 2013 lãi đạt 501 tỷ VNĐ, tăng 5,3%. Năm 2014, lãi từ TD cá nhân đã lên đến 1.063 tỷ, tăng 112%. Sau 3 tháng đầu năm 2015, lãi thu từ hoạt động TD