Chơng I : Lý luận chung về thanh toán quốc tế
2.3.1. Đánh giá kết quả đạt đợc
2.3.1.1. Hoạt động thanh toán Quốc tế ngày càng đợc củngcố và phát triển: cố và phát triển:
Có thể nói, với Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Định, hoạt động kinh doanh đối ngoại vẫn còn là điều mới mẻ. Ngày 25/8/1996, Chi nhánh kinh doanh đối ngoại đợc thành lập và nh vậy hoạt động thanh tốn Quốc tế mới chính thức hồ nhập vào hoạt động chung của
Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Định đợc 07 năm. Tuy nhiên, bằng các giải pháp tích cực nh tìm kiếm, mở rộng thị trờng, chú trọng cơng tác tiếp thị điều tra nghiên cứu thị trờng, nhu cầu khách hàng, khơng ngừng nâng cao chất lợng thanh tốn Quốc tế nhằm phục vụ khách hàng với chất lợng cao nhất. Từ đó đã góp phần khẳng định vị trí của ngân hàng.
Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ thanh tốn này ngân hàng sẽ có quan hệ đại lý với ngân hàng và các đối tác nớc ngoài. Mối quan hệ này sẽ càng đợc mở rộng và phát triển.
2.3.1.2. Hoạt động thanh tốn Quốc tế góp phần làmtăng doanh thu cho Ngân hàng: tăng doanh thu cho Ngân hàng:
Hoạt động thanh toán Quốc tế đem lại nguồn thu cho Ngân hàng thơng qua các khoản phí, lệ phí mà khách hàng nộp cho Ngân hàng. Thơng qua việc thực hiện thanh tốn cho khách hàng của mình, năm 2003 Chi nhánh Kinh doanh đối ngoại - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Định đã thu đợc khoản phí từ hoạt động kinh doanh đối ngoại là hơn 01 tỷ đồng.
2.3.1.3. Hoạt động thanh tốn Quốc tế góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Định:
Trong thanh toán Quốc tế, Ngân hàng đóng vai trị
trung gian thanh tốn giúp cho q trình thanh tốn theo u cầu của khách hàng đợc tiến hành an tồn, nhanh chóng và tiện lợi. Ngân hàng bảo vệ quyền lợi của khách hành trong giao dịch thanh toán, đồng thời t vấn cho khách hành, hớng dẫn về kỹ thuật thanh toán Quốc tế nhằm giảm rủi ro, tạo sự
an tâm, tin tởng cho khách hàng trong quan hệ giao dịch bn bán với nớc ngồi. Nhờ đó, hoạt động thanh tốn Quốc tế cũng làm nâng cao uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với bạn hàng trong nớc và Quốc tế.
Trong những năm vừa qua, bằng việc không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thanh tốn Quốc tế, xem xét rút ngắn quy trình thanh tốn Quốc tế nhằm thực hiện thanh tốn Quốc tế có hiệu quả, chất lợng và an tồn, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng tị đã thực sự tạo đợc niềm tin đối với khách hàng và ngày càng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
2.3.2. Những khó khăn cần khắc phục trong hoạt động thanh tốn quốc tế tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định
2.3.2.1- Về phía khách hàng:
Đây là những tồn tại phát sinh do những sai sót từ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thực hiện qua Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Nam Định. Bên cạnh những doanh nghiệp hoạt động lâu năm, có trình độ kinh nghiệm thì cũng có khơng ít đơn vị cha có kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên trình độ cha cao. Những sai sót chủ yếu là trong phơng thức tín dụng chứng từ:
- Đối với hoạt động thanh tốn hàng xuất:
Sai sót phổ biến nhất thờng gặp là ở khâu lập chứng từ. Các đơn vị nhập khẩu luôn gặp phải những vớng mắc trong việc lập hồ sơ chứng từ đòi tiền. Nguyên nhân chủ yếu là do trình độ nghiệp vụ chun mơn của đội ngũ cán bộ trong đơn vị còn non kém, cha đáp ứng đợc yêu cầu khắt khe, phức tạp của phơng thức tín dụng chứng từ.
Những sai sót có thể là những lỗi nhỏ nh sai chính tả, sai tên... cho đến những thiếu sót chứng từ hoặc sai quy định trong L/C. Nếu bộ chứng từ khơng hồn hảo sẽ bị từ chối thanh tốn, thời gian sửa chữa kéo dài, phí sửa chữa cao, có những trờng hợp L/C bị huỷ bỏ.
- Đối với hoạt động thanh toán hàng nhập khẩu:
Các doanh nghiệp Việt Nam thờng phải ký quỹ L/C, do vậy các doanh nghiệp sẽ bị ứ đọng một lợng vốn không nhỏ, thời gian ứ đọng tuỳ thuộc vào thời gian thực hiện hợp đồng giao hàng của ngời xuất khẩu. Những thiếu sót của đơn vị nhập khẩu thờng cha có kinh nghiệp về phơng thức L/C nên thời gian từ lúc mở tới lúc nhận đợc hàng kéo dài, hoặc khơng tìm hiểu đợc khả năng của ngời xuất khẩu nên đã mở L/C mà khơng nhận đợc hàng.
2.3.2.2 - Về phía ngân hàng:
Quy mơ hoạt động Thanh tốn Quốc tế của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn Nam Định còn nhỏ, đây là khó khăn chung của toàn bộ chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Khách hàng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cha nhiều, cha mở rộng đợc mạng lới đại lý và khối lợng sản phẩm dịch vụ phục vự cho khách hàng còn ở mức độ hạn chế: Dịch vụ thanh toán thẻ, Séc du lịch cha phát triển.
Mặt khác, địa bàn hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Định chủ yếu là các cơ quan hành chính sự nghiệp, ít có các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Đây là một khó khăn khơng nhỏ trong những năm đầu thành lập chi nhánh. Qua qúa trình phát triển, Chi nhánh đã dần khắc phục bằng cách
mở rộng tiếp cận thị trờng, thu hút các khách hàng mới ở các khu vực khác.
Ngồi ra, một khó khăn nữa là năm 2003 vừa qua tại Nam Định đã xuất hiện một đối thủ cạnh tranh mới đó là Ngân hàng Cơng thơng Nam Định. Điều này đã gián tiếp gây ảnh hởng tới hoạt động Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định. Tuy đã có bớc phát triển mạnh nhng hoạt động kinh doanh đối ngoại vẫn cần có nhiều thời gian hơn nữa để tiếp tục khẳng định vị trí của mình.
2.4. Ngun nhân
2.4.1. Ngun nhân khách quan
2.4.1.1. Hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán quốc tế còn nhiều bất cập
Tuy các ngân hàng của Việt Nam đợc thành lập và đi vào hoạt động trong một thời gian dài: Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam (26/04/1957), Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 01/04/1963), Ngân hàng Công thơng Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (1988) nhng mãi đến đầu năm 1998, Luật Ngân hàng mới ra đời song luật còn nhiều điểm chung chung và khó thực hiện. Đối với hoạt động thanh tốn quốc tế cũng cha có một văn bản trong nớc điều chỉnh mối quan hệ giữa các chủ thể tham gia trong khi nhiều quốc gia có luật hoặc các văn bản dới luật quy định về giao dịch tín dụng chứng từu trên cơ sở thơng lệ quốc tế có tính đến đặc thù nớc họ.
Bên cạnh đó, quy chế quản lý ngoại hói cịn nhiều điểm bất cập. Các văn bản về pháp lý ngoại hối quy định chồng chéo, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nên khó áp dụng và hiệu lực pháp lý cha cao. Việc chuyển tiền ra nơ3cs ngoài đ-
ợc quy định chặt chẽ với nhiều thủ tục cũng gián tiếp hạn chế sự phát triển của hoạt động thanh tốn quốc tế. Nhìn chung, nớc ta cha có khung cơ sở pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động thanh toán quốc tế.
2.4.1.2. Quản lý vĩ mô của nhà nớc về hoạt động xuấtnhập khẩu nhập khẩu
Chính sách mở cửa của nhà nớc đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị tham gia hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá. Nhng bên cạnh đó, các chính sách quản lý xuất nhập khẩu nh: thuế xuất nhập khẩu, VAT, dánhách các mặt hàng cấm hoặc hạn chế xuất nhập khẩu thay đổi liên tục trong thời gian ngắn và cha hồn chỉnh đã ảnh hởng khơng nhỏ tới các doanh nghiệp. Mặt khác, hàng hoá xuất nhập khẩu của Việt Nam mới chỉ ở dạng sơ chế, nguyên liệu thô nên khối l- ợng hàng xuất nhiều nhng giá trị thấp. Điều này hạn chế khả năng thanh toán quốc tế của các ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT tỉnh Nam Định nói riêng.
2.4.1.3. Hạn chế về trình độ, kinh nghiệm và năng lựctài chính của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tài chính của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
Cả nớc hiện có hơn 34.000 doanh nghiệp trong đó khoảng 3000 doanh nghiệp quốc doanh và rất nhiều doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH … tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu nhng thực lực tài chính của các doanh nghiệp cịn yếu và thiếu (mức vốn bình quân 2,8 tỷ VND). Hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu chủ yếu dựa vào vốn vay của ngân hàng do vậy khi kinh doanh với nớc ngoài bị lừa đảo, thua lỗ dẫn đến liên quan trực tiếp tới chất lợng tín dụng và uy tín trong thanh tốn quốc tế của ngân hàng.
Do sự yếu kém về trình độ nghiệp vụ thanh tốn cũng nh thiếu thông tin về đối tác kinh doanh của các đơn vị
xuất nhập khẩu Việt Nam nên một số doanh nghiệp thờng yếu thế trong ký kết hợp đồng ngoại thơng và đã chấp nhận những L/C có những điều khoản bất lợi cho mình. Một tồn tại đáng kể nữa là có những doanh nghiệp thờng mắc sai sót trong việc lập các chứng từ cần thiết hoặc không lập đợc bộ chứng từ hồn hảo để địi tiền. Hơn nữa, nguyên tắc của ngân hàng là nhân viên không đợc làm thay khách hàng nên việc thực hiện nghiệp vụ gặp nhiều khó khăn. Một số doanh nghiệp do không hiểu hết các quyền lợi và nghĩa vụ của mình và ngân hàng trong thanh tốn L/C theo quy định của UCP500, rằng ngân hàng chỉ có trách nhiệm với chứng từ chứ khơng có trách nhiệm với hàng hố nên khi nhận hàng thấy có thiếu sót thờng khiếu kiện ngân hàng.
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
2.4.2.1. Hạn chế trong cơng nghệ thanh tốn của ngânhàng hàng
Trong quá trình hội nhập gần đây, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đã chú trọng hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, trang bị máy tính hiện đại đồng bộ trong tồn bộ hệ thống tham gia thanh toán quốc tế. Tuy nhiên, mạng SWIFT nội bộ của ngân hàng đợc viết trên ngôn ngữ FOXPRO nên còn nhiều hạn chế. Cụ thể:
- Dễ mất số liệu, khơng tiện ích cho ngời sử dụng
- Có sự khác biệt giữa bản trên máy và bản in nên thanh tốn viên khó kiểm sốt và dễ có sai sót. Thanh tốn viên phải nhập dữ liệu vào các trờng khác nhau và nhiều dữ liệu chỉ xuất hiện khi in ra giấy (ví dụ: khi nhập mã SWIFT của ngân hàng, trên máy khơng xuất hiện tên ngân hàng mà chỉ có khi in ra giấy).
- Thêm vào đó, thơng tin cập nhật tồn hệ thống và thông tin nắm bắt tình hình kinh tế chính trị của các nớc còn cha đợc kết hợp khai thác, cập nhật kịp thời đặc biệt là các tin tức liên quan đến các khách hàng trong nớc cũng nh quốc tế cịn thiếu chính xác và cha đầy đủ.
2.4.2.2. Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ thanh tốnquốc tế cịn bất cập quốc tế còn bất cập
Do NHNo & PTNT tỉnh Nam Định mới tham gia hoạt động thanh toán quốc tế đợc một thời gian ngắn nên trình độ và kinh nghiệm của cán bộ trong lĩnh vực này cịn hạn chế là điều khó tránh khỏi. Khả năng thu thập thơng tin, đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp cịn nhiều bất cập và khó khăn vì thế việc phân loại khách hàng cha đợc đầy đủ cũng nh việc đánh giá tài sản thế chấp cầm cố còn sai lệch so với giá trị thực tế. Những thiếu sót này một phần đã tạo những khe hở để doanh nghiệp có thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
Thực tế hoạt động thanh toán quốc tế rất phức tạp, yêu cầu kinh nghiệm, sự hiểu biết sâu sắc ở nhiều lĩnh vực liên quan cũng nh trình độ ngoại ngữ, chun mơn cao của cán bộ thanh toán.
Đội ngũ cán bộ thanh tốn quốc tế có bằng cấp, nhiệt tình nhng chủ yếu cịn rất trẻ nên kinh nghiệm trong cơng việc cịn hạn chế. Mặt khác, do hệ thống chi nhánh của ngân hàng trải rộng khắp cả nớc nên trình độ của nhân viên nói chung và nhân viên thanh tốn quốc tế nói riêng cịn cha đồng đều giữa các chi nhánh và các ngân hàng khác phần nào cũng làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng.
2.4.2.3. Khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị tr-ờng cha cao ờng cha cao
NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đợc thành lập và đợc biết đến trên thị trờng nh một ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Hơn nữa, hoạt động thanh toán quốc tế mới đợc triển khai năm 1999 và bắt đầu phát triển năm 2001, do đó năng lực của ngân hàng còn hạn chế so với một số ngân hàng trong nớc và chi nhánh nớc ngoài chuyên doanh về lĩnh vực này. Bên cạnh đó mạng lới ngân hàng đại lý của ngân hàng so với thời gian đầu đã rất phát triển (hiện nay NHNo & PTNT tỉnh Nam Định có quan hệ đại lý với 584 ngân hàng nhng so với một số ngân hàng khác thì vẫn cịn khiêm tốn, ví dụ: Ngân hàng đầu t và phát triển Nam Định có quan hệ đại lý với 754 ngân hàng). Vì vậy ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn trong việc lựa chọn ngân hàng đối tác và trong trờng hợp khơng có quan hệ đại lý thì NHNo & PTNT tỉnh Nam Định phải thông qua NHNo & PTNT Việt Nam làm trung gian, tăng chi phí hoạt động và giảm sức cạnh tranh cũng nh uy tín của ngân hàng trên thị trờng quốc tế.
CHƯƠNG 3
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất l- ợng thanh toán quốc tế tại ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Nam Định
3.1. Định hớng phát triển hoạt động thanh toán quốc tếtại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Nam Định trong thời gian tới
Cùng với sự tăng trởng kinh tế, sự phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại của đất nớc với trọng tâm là hoạt động XNK hàng hóa, dịch vụ. Tất yếu các hoạt động kinh doanh đối ngoại của các ngân hàng thơng mại nớc ta sẽ có bớc phát triển mạnh mẽ về quy mô khối lợng nghiệp vụ giao dịch lẫn kim nhạch hoạt động kinh doanh. vì vậy, những sản phẩm NH cung ứng ra thị trờng khơng chỉ bó hẹp trong hoạt động truyền thống mà cần phải đa dạng hóa caccs loại hình nghiệp vụ để đa hoạt động ngân hàng đi xa hơn, phong phú hơn và trên một diện rộng hơn. Triển khai phơng hớng nhiêm vụ ban lãnh đạo NHNo và PTNT Quảng Trị giao, cụ thể “ phát triển tốt hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lợng va hiệu quả hoạt động kinh doanh tiền tệ, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm số lợng khách hàng, nhất là khách hàng lam XNK, mỡ rộng mạng lới thu đổi ngoại tệ “. Phòng kinh doanh đối ngoại NHNO và PTNT Quảng Trị đã xây dựng định hớng phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại năm 2004 nh sau:
- Thực hiện chỉ đạo của ban giám đốc NHNo tỉnh triển khai các hoạt động KDĐN đến các ngân hàng cấp hai loại 4, thực hiện vai trò đầu mối tạo điều kiện giúp các ngân hàng cơ sở phát triển nghiệp vụ KDĐN, đặc biệt nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ của lao động nớc ngoài về nớc.
- Chú trọng hơn nữa công tác tiếp thị điều tra nghiên cứu thị trờng, nhu cầu khách hàng. Đối với những món L/C xuất khẩu sẽ cử cán bộ đến nhận chứng từ trực tiếp tại đơn vị, không để ngân hàng phải mang đến ngân hàng. Cố