vay ngắn hạn của SeABank - Sở Giao Dịch
2.3.2.1. Những tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của SeABank - SỞ GIAO DỊCH
Sau những phân tích chất lƣợng hoạt động tín dụng theo quy trình cho vay ngắn hạn của SeABank - SỞ GIAO DỊCH, đồng thời phân tích theo các nhân tố ảnh hƣởng, có thể nhận thấy chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn của SeABank - SỞ GIAO DỊCH đã có những cải thiện đáng kể trong năm 2010, tuy nhiên vẫn còn những tồn tại làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn, cụ thể:
a. Quy trình tín dụng phân định xét duyệt cịn tập trung, thời gian xét duyệt cịn dài
Trong quy trình tín dụng ngắn hạn hiện đang áp dụng của SeABank - SỞ GIAO DỊCH, nhân viên tín dụng là ngƣời thực hiện tất gần nhƣ tất cả các công đoạn từ việc thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp các tài liệu các tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phƣơng án, kiểm tra, phân tích về biên pháp bảo đảm tiền vay,về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản bảo đảm này khi cần thiết. Sau khi món vay đƣợc xét duyệt nhân viên tín dụng cịn đảm nhận tồn bộ những bƣớc hồn thiện hồ sơ vay vốn, giải ngân, kiểm tra sau cho vay, đồng thời tất tốn hợp đồng tín dụng. Với khối lƣợng cơng việc nhiều thì mức độ đảm bảo tiến độ cũng nhƣ chất lƣợng cơng việc của nhân viên tín dụng là chƣa cao. Ngoài ra, việc áp dụng định giá tập trung còn nhiều bất cập, làm chậm tiến độ định giá, tăng chi phí phát sinh và thêm thủ tục, giấy tờ hồ sơ.
b. Đội ngũ nhân viên tín dụng tuổi đời trẻ, thiếu kinh nghiệm
Nhân viên tín dụng của SeABank - SỞ GIAO DỊCH có tuổi đời cịn trẻ, nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22-30 tuổi chiếm tỷ trọng cao, năm 2010 là 70% ảnh hƣởng khá nhiều đến việc xét duyệt tín dụng ngắn hạn do thiếu kinh nghiệm tiếp xúc, đánh giá, nhìn nhận khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh, thị trƣờng đầu ra đầu vào đặc biệt là những khách hàng lớn.
Bên cạnh đó, với tuổi đời cịn trẻ nhân viên tín dụng cịn hạn chế trong việc nắm bắt tâm lý khách hàng, kỹ năng trong giao tiếp khách hàng còn hạn chế. Quan hệ xã hội của nhân viên trẻ nên khả năng tìm kiếm, thu hút, lơi kéo khách hàng cịn hạn chế và cần phải có thời gian để họ chứng minh năng lực và tích lũy thêm kinh nghiệm và xây dựng quan hệ, dần hoàn thiện các kỹ năng của bản thân.
c. Sản phẩm cho vay ngắn hạn chưa thực sự linh hoạt
Hiện tại các sản phẩm tín dụng ngắn hạn của SeABank đang sử dụng về cơ bản đều giống những NHTM khác, chỉ có một điều khác biệt nhỏ là cơ chế, chính sách cho vay của SeABank trong từng sản phẩm là khác nhƣ: Tỷ lệ cho vay, thời gian cho vay, lãi suất cho vay…Khả năng vận dụng linh hoạt, độ nhanh nhậy, khả năng chớp thời cơ của SeABank để đƣa ra những sản phẩm mới mang tính đột phá chƣa tốt. SeABank - SỞ GIAO DỊCH cần phải đầu tƣ nhiều hơn nữa để phòng Phục vụ khách hàng Doanh nghiệp và phòng Phục vụ khách hàng Cá nhân có thể phát huy hết chức năng, thế mạnh của mình. Đồng thời SeABank có thể sử dụng những phƣơng án tình thế nhƣ thuê các tổ chức, các chuyên gia tƣ vấn để có thể tạo ra những sản phẩm mới phù hợp với xu thế phát triển của ngành cũng nhƣ điều kiện kinh tế hiện tại phù hợp, nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ, uy tín, hình ảnh của Ngân hàng.
d. SeABank chưa có chính sách đãi ngộ hợp lý
Một trong những vấn đề mang tính chiến lƣợc lâu dài của cơng tác tín dụng và quản lý rủi ro là yếu tố con ngƣời. Hoạt động tín dụng địi hỏi sự gắn kết rất cao giữa khách hàng và từng cán bộ phụ trách khoản vay, chính vì vậy khi có sự thay đổi về nhân sự sẽ dẫn tới việc bỡ ngỡ và khó tiếp cận nhân sự mới. Khi có sự chuyển đổi cơng
tác của cán bộ tín dụng là đồng thời với việc thay đổi giảm một lƣợng lớn khách hàng tiềm năng. Ngồi ra, chính sách đãi ngộ khơng hợp lý dẫn đến việc cán bộ công nhân viên không yên tâm công tác gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng công việc. Trong thời gian vừa qua, SeABank - SỞ GIAO DỊCH vẫn đã và đang cố gắng hơn nữa trong việc xây dựng cơ chế đối với nhân viên nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng nhƣng vẫn chƣa phải là đơn vị đi tiên phong trong chính sách đãi ngộ nhân viên. Kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ, lợi nhuận, phí hàng năm vẫn đƣợc phân cho mỗi nhân viên tín dụng nhƣng chƣa có cơ chế khen thƣởng, mức phạt cụ thể để nhân viên có thêm động lực, sức ép trong công việc.
Bảng 2.4: Số lượng nhân viên SeABank - SỞ GIAO DỊCH giai đoạn 2008 – 2010
(Đơn vị: Người)
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số lƣợng cán bộ nhân viên 52 60 72
(SeaBank, 2008 - 2010) Qua bảng 2.4 thống kê số lƣợng nhân viên của SeABank - SỞ GIAO DỊCH, năm 2010 đã tăng lên 20 ngƣời so với năm 2008, tuy nhiên phần nhiều là những nhân viên trẻ cịn chƣa có nhiều kinh nghiệm dẫn tới hiệu quả công việc chƣa cao.
2.3.2.2. Những nguyên nhân gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của SeABank - SỞ GIAO DỊCH
a. Nguyên nhân khách
quan a1. Môi trƣờng kinh tế
Kinh tế Việt Nam kết thúc năm 2007 với mức thu hút vốn FDI đạt kỷ lục 17,8 tỷ USD và kinh tế tăng trƣởng 8,4%. TTCK có cả năm thăng hoa với chỉ số VNIndex thƣờng xuyên ở trên ngƣỡng 1000 điểm kể từ nửa cuối tháng 1/2007 cho đến giữa
tháng 11/2007, xen giữa là giai đoạn giảm nhẹ trong tháng 8 và 9/2007. Đến cuối 2007,
VNIndex, “hàn thử biểu” của nền kinh tế, vẫn đạt trên 900 điểm. Tâm lý chung là lạc quan và phấn khởi. Bởi vậy, mức nhập siêu tăng gấp gần 2,5 lần so với năm 2006 và chỉ số lạm phát lần đầu trở lại với 2 con số sau hơn một thập kỷ kể từ 1995 không thực sự khiến nhiều nhà kinh tế và giới kinh doanh lo âu.
Vào lúc đó, biến cố đã xảy ra trên thị trƣờng tín dụng bất động sản của Hoa Kỳ. Kể từ tháng12/2001, FED-ngân hàng trung ƣơng của nền kinh tế Hoa Kỳ, đã thực thi chính sách nới lỏng tiền tệ, duy trì mức lãi suất dƣới 2% cho tới ngày 10/11/2004. Động thái này đƣợc giới chính trị gia Hoa Kỳ ủng hộ nhờ góp phần mở rộng tín dụng dành cho tầng lớp có thu nhập từ trung bình thấp trở xuống. Trong bối cảnh đó, rất nhiều cơng ty tài chính đƣợc thành lập ở Hoa Kỳ nhƣ một giải pháp cung cấp tín dụng và thu lợi nhuận chênh lệch lãi suất, đồng thời, tránh các qui định kiểm sốt tín dụng chặt chẽ với hệ thống ngân hàng.
Hệ quả là các tiêu chuẩn cho vay đƣợc hạ thấp, dẫn đến thị trƣờng bất động sản phát triển quá nóng. Khi FED tăng lãi suất lên 4% đầu tháng 11/2005, và duy trì lãi suất ở trên mức này tới hết 2007. Ngay lập tức, đông đảo ngƣời vay tiền mua bất động sản rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Theo một dây chuyền, thực tế này đẩy nhiều ngân hàng và định chế tài chính tới thua lỗ nặng, đối diện với nguy cơ phá sản cao hoặc bị thâu tóm kể từ tháng 8/2007.
Trƣớc những dấu hiệu gia tăng lạm phát xuất hiện cuối năm 2007, ngay từ đầu năm 2008, Ngân hàng Nhà nƣớc đã theo đuổi chính sách tiền tệ thắt chắt. Những động thái đầu tiên đƣợc thực thi trong quí I/2008 gồm: (i) qui định tỷ lệ dƣ nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tƣ và kinh doanh chứng khốn khơng vƣợt quá 20% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng; (ii) tăng lãi suất cơ bản lên mức 8,75%/năm (+ 0,5%); và (iii), phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc. Những liệu pháp này đã gây cú sốc với nền kinh tế.
Trƣớc tiên là khan hiếm nguồn tín dụng. Dù NHNN có “bơm” trở lại lƣu thơng 33.000 tỷ đồng ngay trong tháng 3/2008 nhƣng trong quá trình tái cơ cấu các khoản tín dụng và đáp ứng yêu cầu tham gia mua tín phiếu bắt buộc, các NHTM khƣớc từ phần
đơng u cầu tín dụng của doanh nghiệp. Thêm vào đó, lạm phát gia tăng cũng đẩy mặt bằng lãi suất lên cao theo nguyên lý “lãi suất dƣơng.” Liên tiếp trong tháng 5 và 6/2008, lãi suất cơ bản đƣợc nâng lên 12%, rồi 14%. Với biên độ dao động cho phép là 150%, có thời điểm, lãi suất huy động vƣợt trên 20%/năm. Hẳn nhiên với đầu vào nhƣ vậy, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn phải chấp nhận mức lãi suất rất cao để tồn tại. Khơng ít đơn vị sản xuất kinh doanh chấp nhận dùng “thuốc độc tín dụng” để tồn tại.
Giai đoạn từ tháng 4 đến tháng 7/2008 cũng chứng kiến biến động mạnh mẽ tƣơng quan giữa đồng Việt Nam và đô la Mỹ. Tỷ giá trên thị trƣờng tự do và tỷ giá bình quân ngân hàng có mức chênh lệch rất lớn. Khoảng cuối tháng 3 đầu tháng 4/2008, nhu cầu sử dụng đô la rất thấp. Tỷ giá tự do thấp hơn tỷ giá niêm yết chính thức. Sang tháng 5 và đặc biệt vào nửa cuối tháng 6/2008, giá đô la Mỹ trên thị trƣờng tự do tăng cao đột biến. Khoảng cách giữa hai hình thức tỷ giá dao động từ 3.000 đến 3.500 đồng/USD. Với việc thiếu nguồn ngoại tệ đặc biệt là USD để bán cho khách hàng, đồng thời chênh lệch tỷ giá USD yết của ngân hàng và thị trƣờng tự do khá cao, làm gia tăng chi phí trả lãi, trả gốc cho ngân hàng, hiệu quả phƣơng án kinh doanh bị suy giảm trầm trọng, khách hàng chấp nhận quá hạn đợi nguồn USD tài trợ xuất khẩu của SeABank về hoặc đợi giá USD giảm làm gia tăng nợ quá hạn, đặc biệt đối với các khoản vay ngắn hạn.
Mặc dù, tới cuối tháng 10/2008 mức lãi suất trần mới dần đƣợc hạ xuống nhƣng với các can thiệp cƣơng quyết bình ổn thị trƣờng của Chính phủ và áp lực thanh khoản giảm đáng kể của hệ thống NHTM, mặt bằng lãi suất đã bắt đầu giảm từ nửa cuối tháng 7/2008. Trong quí IV/2008, chính sách tiền tệ đƣợc NHNN nới lỏng. Năm 2009, NHNN thực hiện cơ chế hỗ trợ lãi suất 4%/năm có tác động tích cực nhiều mặt về kinh tế - xã hội, đạt đƣợc mục tiêu là tạo điều kiện cho doanh nghiệp, hộ sản xuất giảm chi phí vay vốn khoảng 30 – 40%, giảm giá thành từ 2,5 – 6%, duy trì và mở rộng sản xuất - kinh doanh, tạo đƣợc việc làm cho ngƣời lao động. Hoạt động tín dụng của các NHTM nói chung và SeABank nói riêng cũng dần đi vào ổn định, với việc hỗ trợ lãi suất ngắn hạn đến 31/12/2009, Doanh nghiệp đã mạnh dạn vay vốn ngắn hạn kinh
doanh, doanh số cho vay ngắn hạn của SeABank vì thế mà tăng lên đáng kể. Sang đến năm 2010 sau nửa đầu có đƣợc sự ổn định thì nửa cuối năm lại có những dấu hiệu khó khăn. Lƣợng tiền đổ vào bất động sản, các kênh đầu tƣ quá lớn cùng với sự biến động mạnh mẽ về giá vàng và tỷ giá USD đã làm cho nguồn vốn huy động cùng với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bị ảnh hƣởng khá nhiều. Ngoài ra lạm phát trong thời điểm này cũng tăng mạnh dẫn đến chi phí đầu vào tăng đột biến, hàng hóa tiêu thụ chậm là nguyên nhân dẫn đến các khoản nợ xấu trong thời điểm này.
a2. Môi trƣờng pháp lý
Kể từ ngày Việt Nam chính thức gia nhập WTO (ngày 11 tháng 01 năm 2007), mơi trƣờng pháp lý của Việt Nam đã có những thay đổi trên nhiều lĩnh vực. Nhìn một cách tổng thể thì mơi trƣờng pháp lý Việt Nam ngày càng mở rộng về lĩnh vực xã hội đƣợc điều chỉnh. Song, theo yêu cầu thƣợng tôn pháp luật của WTO, môi trƣờng pháp lý của Việt Nam cịn có nhiều vấn đề phải bàn, nổi bật hơn cả là chúng ta vẫn chƣa đủ các chế tài pháp lý và chất lƣợng xây dựng các văn bản luật còn quá thấp, thủ tục còn rƣờm ra và nhiều bất cập.
Nhiều vấn đề pháp lý, thủ tục hiện đang làm ảnh hƣởng rõ rệt đến chất lƣợng tín dụng khá nhiều, tiêu biểu là thủ tục về Công chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ tín dụng của khách hàng và việc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo thế chấp… đã và đang tiếp tục ảnh hƣởng trực tiếp khơng ít đến quan hệ tín dụng giữa NHTM với khách hàng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng, cần thiết có một mơi trƣờng pháp lý thơng thống hơn cho hoạt động NHTM mà chính các cơ quan ban ngành liên quan là nơi giải bài toán này.
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, hầu nhƣ mọi hoạt động của NHTM đều lấy tiêu chí “nhanh”, “gọn” để thu hút khách hàng. Đặc biệt, trong hoạt động tín dụng, nếu mọi thủ tục đƣợc giải quyết nhanh chóng để NHTM cung ứng vốn kịp thời, có thể mở ra nhiều cơ hội thành công cho khách hàng trong làm ăn, kinh doanh. Tuy nhiên, để đáp ứng đƣợc tiêu chí ấy, nhiều khi “lực bất tòng tâm” cho cả NHTM và doanh nghiệp, bởi môi trƣờng pháp lý chƣa cho phép. Điển hình vấn đề đầu tiên là việc
đăng ký giao dịch bảo đảm. Thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất quy định vẫn cịn q dài. Ít khi nào đăng ký trong vịng 3 ngày mà thƣờng xuyên kéo dài 7 – 10 ngày, ảnh hƣởng đến việc giải ngân và vay vốn NHTM. Nhiều khi vì đăng ký giao dịch bảo đảm chậm, đã làm mất đi cơ hội kinh doanh tiềm năng cho khách hàng. Đặc biệt là đối với tín dụng ngắn hạn, phục vụ các cá nhân, doanh nghiệp kinh doanh thƣơng mại, với thời gian chậm trễ từ việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm sẽ dẫn đến việc giá hàng hóa, nguyên vật liệu sẽ tăng lên lên theo thời gian, ảnh hƣởng trực tiếp đến phƣơng án kinh doanh, nguồn trả nợ của khách hàng cho Ngân hàng.
Một số phịng cơng chứng chỉ thực hiện hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau khi tài sản đã hình thành. Trong khi đó, đặc điểm của loại hình này là tài sản hình thành từ vốn vay, tức là tài sản hình thành trong tƣơng lai. Nhƣng nếu thực hiện nhƣ các phịng cơng chứng hiện nay thì quyền lợi của các NHTM sẽ không đƣợc bảo đảm trong thời gian tài sản đang hình thành. Chƣa kể, khi cơng chứng hợp đồng tín dụng, một số phịng cơng chứng bắt buộc ghi cụ thể số hợp đồng tín dụng vào trong hợp đồng đảm bảo tiền vay dẫn đến làm gián đoạn việc cung cấp vốn NHTM cho khách hàng, gây khó khăn cho NHTM và khách hàng trong quan hệ tín dụng, đặc biệt là với hình thức tín dụng theo hạn mức. Theo đó, khi hợp đồng tín dụng hết thời hạn phải thay bằng hợp đồng tín dụng mới. Điều này khơng phù hợp với thực tế sản xuất kinh doanh là phải liên tục thƣờng xuyên. Việc công chứng các phụ kiện hợp đồng đảm bảo tiền vay nhằm tăng tài sản để tăng hạn mức vay vốn cũng không đƣợc các cơ quan công chứng chấp nhận mà yêu cầu NHTM làm một hợp đồng đảm bảo mới.
Tất cả những yếu tố rƣờm rà, chậm trễ, nguyên tắc, thủ tục của các cơ quan hành chính Nhà nƣớc cùng với các yêu cầu pháp lý quá chặt chẽ đã làm ảnh hƣởng rất nhiều đến chất lƣợng tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng. Mặt khác, sự chậm