2.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo Bách Khoa năm 2006 và
2007
Trong 2 năm 2006 và 2007, cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhánh. Năm 2007 tỉ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ đã tăng so với năm 2006 nhưng vẫn cịn ở mức rất thấp so với các hình thức cho vay khác. Nếu trong năm 2006, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 0,51% tổng dư nợ thì năm 2007, con số này là 0,69%. Như vậy có thể nói cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng chưa được chú trọng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Bách Khoa. Số liệu cụ thể được thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.5. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2006 và 2007 tại NHNo Chi nhánh Bách Khoa
Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007
1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 650 1800
2 Tổng dư nợ cho vay 127.700 261.200
3 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 91,45 279,3
4 Tổng thu lãi từ cho vay 80.353 105.602
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006,2007)
Qua bảng trên, ta có thể thấy cho vay tiêu dùng ln chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh. Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng thu của chi nhánh. Năm 2006, thu lãi từ cho vay tiêu dùng chiếm 0,11% tổng thu lãi từ cho vay của chi nhánh, con số này tăng lên
0,26% trong năm 2007. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng năm 2007 có xu hướng tăng so với 2006. Mặc dù cho vay tiêu dùng đã có xu hướng tăng, nhưng tỷ lệ này vẫn cịn ở mức rất thấp. Có thể nói, mức độ rủi ro tiềm ẩn rất cao của cho vay tiêu dùng là một trong những nguyên nhân làm cho chi nhánh không muốn mở rộng hoạt động cho vay này.
Nếu phân loại theo mục đích cho vay, các món cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong năm 2006 và 2007 được chia thành các loại sau:
Bảng 2.6. Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo mục đích vay vốn tại NHNo Chi nhánh Bách Khoa năm 2006, 2007
Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng (%)
1 Cho vay sửa chữa, mua nhà 200 30,77 1.000 55,56
2 Cho vay mua đất xây dựng
nhà ở 350 53,86 500 27,78
3 Cho vay mua phƣơng tiện đi lại: ô
tô, xe máy... 50 7,69 200 11,11
4 Cho vay học nghề, xuất khẩu
lao động 30 4,6 40 2,22
5 Cho vay tiêu dùng khác 20 3,08 60 3,33
6 Tổng dƣ nợ ch vay tiêu dùng 650 100 1.800 100
Qua bảng số liệu trên, ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo Bách Khoa chưa đồng đều. Cho vay tiêu dùng cư trú như mua đất xây nhà ở và cho vay sửa chữa mua nhà luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn tiền vay, khoảng trên 80%. Dư nợ cho vay tiêu dùng cư trú của chi nhánh NHNo Bách Khoa năm 2006 chiếm 84,63% dư nợ cho vay tiêu dùng. Con số này năm 2007 chiếm 83,34% dư nợ cho vay tiêu dùng. Tỉ lệ này tuy có giảm nhẹ so với năm 2006 nhưng vẫn ở mức cao. Trong đó, tỉ trọng cho vay sửa chữa và mua nhà ở trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007 tăng so với năm 2006, tăng thêm 24,79%. Nếu tỉ trọng cho vay sửa chữa và mua nhà ở trên dư nợ cho vay tăng qua 2 năm thì tỉ trọng mua đất và xây nhà lại giảm đi đáng kể (26,08%).
Trong khi đó, các loại hình cho vay tiêu dùng khác: cho vay học nghề và xuất khẩu lao động, cho vay mua phương tiện đi lại, chiếm tỷ lệ nhỏ trong dư nợ cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng khác như y tế, học tập chưa được khách hàng nào sử dụng. Việc phân bố không đồng đều này làm cho chi nhánh khơng có khả năng phân tán rủi ro. Việc cho vay mua đất xây nhà ở và cho vay sửa chữa mua nhà chiếm tỷ lệ cao nhất, xuất phát từ nhu cầu về nhà ở của người dân tăng lên nhanh chóng trong hai năm qua. Cho vay sửa chữa, mua nhà luôn chiếm hơn 80% cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Một trong những nguyên nhân khiến các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh NHNo Bách Khoa tập trung cho vay phục vụ nhu cầu về đất đai và nhà cửa của người dân là do ngân hàng nhận định mức độ rủi ro của các khoản vay này tương đối thấp. Điều này do ngân hàng thường yêu cầu người vay thế chấp các khoản vay bằng chính tài sản hình thành từ các khoản vay này. Khi có rủi ro tín dụng xảy ra, ngân hàng có thể thu hồi tài sản thế chấp của khách hàng để bù đắp rủi ro. Tuy nhiên, nếu các ngân hàng khơng có sự thẩm định hồ sơ vay vốn một cách chính xác thì đây lại là hình thức cho vay tiềm ẩn rủi ro rất cao. Do vậy, các ngân hàng khi thực hiện hoạt động cho vay liên quan đến nhà ở và đất đai cần hết sức thận trọng, tránh những rủi ro có thể xảy ra.
Hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu học tập như du học tại chỗ hay du học nước ngoài tại chi nhánh chưa được quan tâm đúng mức. Hình thức cho vay này chưa được người dân biết đến do đó hạn chế sự tiếp cận với nguồn vốn vay của những người có nhu cầu. Trong điều kiện đất nước hội nhập, trình độ học vấn để có được việc làm tốt ngày càng đòi hỏi cao hơn, nhu cầu tiếp cận với nền giáo dục phương Tây đang
trở nên vơ cùng phổ biến. Cùng với nó là nhu cầu về tài chính để chi trả cho việc học tập ở nước ngoài cũng tăng mạnh. Như vậy, cho vay vì mục đích học tập đang và sẽ trở thành mảng thị trường tiềm năng trong cho vay tiêu dùng.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng nhìn chung tại chi nhánh NHNo Bách Khoa, các hình thức cho vay tiêu dùng cịn đơn điệu và không đồng đều. Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, chi nhánh cần mở rộng hơn nữa danh mục các khoản vay cũng như đa dạng hố các hình thức cho vay tiêu dùng mới nhằm phân tán rủi ro, đảm bảo an tồn và tối đa hố lợi nhuận cho chi nhánh.
Nếu phân loại các khoản cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong năm 2006 và 2007 thời gian, ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.7. Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo thời gian
tại Chi nhánh NHNo Bách Khoa năm 2006 và 2007
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2006 Năm 2007
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 650 100 1800 100
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng
ngắn hạn 20 3,08 60 3,33
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng
trung hạn 630 96,92 1740 96,67
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, hiện nay ở chi nhánh NHNo Bách Khoa, cho vay tiêu dùng vẫn chưa có cho vay dài hạn mà vẫn chỉ tồn tại hình thức cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn. Cho vay trung hạn luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng mạnh vào năm 2007, nhưng chiếm một tỉ lệ nhỏ hơn so với năm 2006. Mục đích của cho vay tiêu dùng trung hạn là sửa chữa và mua nhà ở, mua đất và xây nhà, học nghề hoặc xuất khẩu lao
động, mua phương tiện đi lại. Đó đều là những mục đích trong trung hạn, khách hàng không thể vay và trả trong ngắn hạn được. Đối tượng vay tiêu dùng trung hạn là những người có thu nhập đều đặn và khá.
Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2007, cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng lên gấp 3 so với năm 2006. Mục đích của cho vay tiêu dùng ngắn hạn không thể là cho vay để sửa chữa và mua nhà ở hay mua đất, xây nhà ở, mua phương tiện đi lại như cho vay trung hạn được. Thông thường khách hàng vay tiêu dùng để phục vụ cho những nhu cầu trung và dài hạn, do đó, cho vay tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm một tỉ lệ vô cùng nhỏ trong dư nợ cho vay tiêu dùng. Cho vay ngắn hạn thường dùng tài trợ cho nhu cầu các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn. Đối tượng khách hàng chủ yếu là cán bộ cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định. Giá trị của các khoản vay ngắn hạn thường nhỏ và thường được trả cho ngân hàng trong thời gian ngắn.
Việc chi nhánh NHNo Bách Khoa khơng có hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn là một hạn chế. Nếu nhìn trên bảng phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn, có thể thấy cho vay tiêu dùng cư trú như sửa chữa, mua nhà ở, mua đất, xây nhà ở… là hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu của chi nhánh. Nhu cầu này cần một lượng vốn lớn và được sử dụng trong một thời gian dài. Như vậy, nếu tại chi nhánh chỉ có nguồn cho vay ngắn hạn và trung hạn sẽ hạn chế đối tượng khách hàng đông đảo muốn sử dụng nguồn dài hạn.
Nếu phân loại các món cho vay tiêu dùng của chi nhánh theo loại tiền tệ, tồn bộ các món vay tiêu dùng trong 2 năm 2006 và 2007 của chi nhánh đều bằng đồng nội tệ. Đó là do những mục đích đi vay của khách hàng chỉ liên quan đến đồng nội tệ. Do vậy, cho vay tiêu dùng bằng đồng ngoại tệ chưa tồn tại ở chi nhánh trong hai năm qua.
Doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo Bách Khoa trong 2 năm 2006 và 2007 được thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.8. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo Bách Khoa năm 2006 và 2007
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007
Doanh số cho vay tiêu dùng 1,54 2,88
Doanh số cho vay 257,993 417,983
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tại NHNo Chi nhánh Bách Khoa năm 2006, 2007)
Qua bảng số liệu, có thể thấy doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh chiếm tỉ lệ rất nhỏ trong doanh số cho vay, dưới 1%. Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2006 chỉ chiếm 0,59% doanh số cho vay của chi nhánh. Năm 2007, con số này đã tăng lên 187% so với năm 2006, chiếm 0,69% doanh số cho vay của chi nhánh. Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh là một hoạt động vô cùng nhỏ bé.
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của chi nhánh có xu hướng tăng trong hai năm 2006 và 2007. Nếu như năm 2006 chi nhánh chỉ có 5 khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại NHNo Chi nhánh Bách Khoa thì năm 2007, chi nhánh đã cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng được cho 9 khách hàng cá nhân. Đây mới chỉ là những bước tiến đầu tiên của chi nhánh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Con số khách hàng vay tiêu dùng ở chi nhánh tuy có tăng qua 2 năm nhưng vẫn cịn rất nhỏ bé so với các chi nhánh NHNo khác. Điều này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chưa được chi nhánh quan tâm phát triển một cách thích đáng trong khi nhu cầu tiêu dùng của người dân trên địa bàn đang có xu hướng tăng theo thời gian.
2.2.2.Phân tích mở rộng cho vay tiêu dùng của NHNo Chi nhánh Bách Khoa năm
2006 và 2007
Dựa vào những chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại nêu trong mục 1.2.2 của chương 1, có thể phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo Chi nhánh Bách Khoa như sau:
Thứ nhất, doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh chiếm tỉ lệ rất nhỏ trong doanh số cho vay, dưới 1%. Doanh số cho vay tiêu dùng chỉ là 1,54 tỷ năm 2006, chiếm 0,59% doanh số cho vay của chi nhánh. Năm 2007, con số này đã tăng lên 2,88 tỷ, chiếm 0,69% doanh số cho vay của chi nhánh. Tốc độ gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh năm 2007 so với 2006 là 187,01% (2,88 tỷ năm 2007 so với
1,54 tỷ năm 2006). Tốc độ này về số tương đối thì rất đáng khích lệ, tuy nhiên vẫn cịn rất nhỏ so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống. Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh là một hoạt động vô cùng nhỏ bé.
Thứ hai, dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh năm 2007 là 1800 triệu đồng, tăng thêm 1150 triệu đồng so với năm 2006. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007 so với 2006 là 276,92% . Đây quả là tốc độ tăng trưởng rất lớn trong thời gian gần đây, báo hiệu những bước đầu trong phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo Chi nhánh Bách Khoa.
Thứ ba, trong 2 năm 2006 và 2007, cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng dư nợ của chi nhánh. Năm 2006 cho vay tiêu dùng là 0,65 tỷ đồng, chỉ chiếm 0,47% tổng dư nợ. Năm 2007, con số này là 1,8 tỷ, chiếm 0,69% tổng dư nợ. Năm 2007, tỉ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ đã tăng so với năm 2006 nhưng vẫn còn ở mức rất thấp so với các hình thức cho vay khác. Như vậy có thể nói cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng chưa được chú trọng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Bách Khoa.
Thứ tư, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của chi nhánh có xu hướng tăng trong hai năm 2006 và 2007. Nếu như năm 2006 chi nhánh chỉ có 5 khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại NHNo Chi nhánh Bách Khoa thì năm 2007, chi nhánh đã cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng được cho 9 khách hàng cá nhân. Đây mới chỉ là những bước tiến đầu tiên của chi nhánh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. 2.3.Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
2.3.1.Đánh giá kết quả
Qua phần thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo Chi nhánh Bách Khoa năm 2006 và 2007, có thể rút ra một số đánh giá về kết quả đã đạt được của chi nhánh trong thời gian đó như sau:
Cho vay tiêu dùng đã đáp ứng được một phần nhu cầu về tiêu dùng cho các
khách hàng trên địa bàn như cho vay tiêu dùng cư trú gồm cho vay sửa chữa hoặc mua nhà ở, mua đất, xây nhà, mua phương tiện đi lại, phục vụ nhu cầu học nghề hoặc xuất khẩu lao động… Những nhu cầu đó phần lớn là nhu cầu trong trung hạn. Trên trục phố Võ Thị Sáu, đến nay vẫn chưa có thêm ngân hàng nào đặt chi nhánh. Đây chính là
điểm thuận lợi cho chi nhánh NHNo Bách Khoa phát triển hoạt động của mình, trong đó có cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng đạt mức tăng trưởng khá qua hai năm, thể hiện ở sự gia
tăng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007 so với 2006. Sự tăng trưởng của cho vay tiêu dùng cịn được thể hiện thơng qua sự gia tăng của số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong năm 2006 và 2007. Bên cạnh đó, doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh có xu hướng tăng trong 2 năm, đưa tỉ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trong doanh số cho vay của chi nhánh cũng tăng lên tương ứng.
Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có xu hướng tăng qua hai năm.
Năm 2006, thu lãi từ cho vay tiêu dùng chiếm 0,11% tổng thu lãi từ cho vay của chi nhánh, con số này tăng lên 0,26% trong năm 2007.
Trên đây là những điểm mạnh của chi nhánh trong hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2006 và 2007. Bên cạnh những kết quả đạt được đó, cịn có những hạn chế nhất định trong hoạt động này của chi nhánh. Phần sau sẽ làm rõ vấn đề này.