(1): Ngân hàng kí hợp đồng với doanh nghiệp bán ô tô về việc tài trợ cho người mua ô tô. (2): Doanh nghiệp bán ô tô cho người mua và kí hợp đồng với người mua.
(3): Doanh nghiệp bán ơ tơ tập trung hóa đơn bán hàng đưa lên ngân hàng để thanh tốn. (4): Doanh nghiệp bán ơ tơ thu tiền mua ô tô của khách hàng.
(5): Doanh nghiệp bán ô tô nộp tiền đã thu của người mua cho ngân hàng.
1.2.2.3. Phƣơng thức cho vay trả góp
Phương thức cho vay trả góp (trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàng tháng): áp dụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gian vay không quá 12 tháng nhưng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ơ tơ hình thành từ vốn vay.
1.2.2.4. Phƣơng thức cho vay theo món
Phương thức cho vay theo món (trả nợ gốc vào cuối kì, lãi trả hàng tháng): áp dụng trong trường hợp thời gian vay dưới 12 tháng và khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo khác để đảm bảo tiền vay.
1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay mua ơ tơ
Nhờ có hoạt động cho vay mua ơ tơ, khách hàng có thể sử dụng chiếc xe ô tô ưng ý khi chưa đủ tiền mua. Từ đó khách hàng có thể được những tiện ích mà xe mang lại, cũng có thể sử dụng chiếc xe vào mục đích kinh doanh mang lại thu nhập. Khách hàng có thể sử dụng chiếc ô tô sang trọng, tiện ích, phục vụ cho cơng viêc, tạo tinh thần hưng phấn, tạo động lực để khách hàng làm việc hiệu quả.
1.2.3.2. Đối với ngân hàng
Cho vay mua ô tô mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn do lãi suất cho vay mua ô tô thường cao hơn các khoản cho vay khác của ngân hàng. Hơn nữa, cho vay mua ô tô vẫn là thị trường tiềm năng, có khả năng phát triển mạnh trong tương lai nên lợi nhuận dự kiến từ hoạt động này là khá lơn. Ngân hàng sẽ tạo được thói quen tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở thêm nhiều mối quan hệ khác với khách hàng và quảng bá được hình ảnh của mình đối với khách hàng. Ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với các đại lí bán xe ơ tơ. Đây là một kênh thông tin tốt giúp ngân hàng có thể thu thập thơng tin đa dạng, phong phú về nhiều khách hàng.
1.2.3.3. Đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng làm tăng sức mua của khách hàng, có tác dụng kích cầu cho nền kinh tế. Khi cầu về ô tô tăng lên sẽ kích thích các hãng sản xuất ơ tơ mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân. Hoạt động cho vay mua ô tô đã gián tiếp tác động đến sự phát triển của ngành công nghiệp ô tô, ngành giao thông vận tải, du lịch… khi số lượng ô tô lưu hành tăng thì đường giao thơng được mở rộng, đi lại thuận tiện thì nhu cầu du lịch cũng sẽ tăng.
1.2.4. Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô
Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng. Tuy nhiên, cho vay mua ơ tơ cũng là một trong những hình thức của cho vay. Vì vậy, các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay nói chung cũng chính là các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô.
- Một là doanh số cho vay mua ô tô.
Doanh số cho vay mua ô tô là tổng số tiền mà khách hàng đã vay của ngân hàng trong một kì nhất định (năm, quý, tháng). Doanh số cho vay mua ô tô là số tiền ngân hàng đã cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ơ tơ.
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh qui mô cho vay mua ô tô của ngân hàng trong kì.
- Hai là dư nợ cho vay mua ơ tơ.
Dư nợ cho vay chính là số tiền cộng dồn qua các thời kì mà ngân hàng hiện cịn đang cho khách hàng vay tính đến một thời điểm nhất định. Dư nợ cho vay mua ô tô là số tiền cộng dồn qua các thời kì ngân hàng đang cho khách hàng vay tính đến thời điểm nhất định.
Dƣ nợ cho vay mua ơ tơ kì này = Dƣ nợ cho vay mua ơ tơ kì trƣớc + Doanh số cho vay mua ơ tơ trong kì – Doanh số thu nợ vay mua ơ tơ trong kì
Nếu dư nợ cho vay mua ô tô trong kì tăng so với kì trước tức là doanh số cho vay mua ô tô trong lớn hơn kì trước. Điều này được hiểu là NHTM đã mở rộng cho vay mua ô tơ. Cịn trong trường hợp dư nợ cho vay mua ô tô trong kì tăng lên là do doanh số thu nợ cho vay trong kì giảm xuống, điều này khơng có nghĩa là NHTM mở rộng cho vay mua ơ tơ trong kì.
- Ba là tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô.
Đây là một trong những chỉ tiêu phản ánh qui mô cho vay mua ô tô. Khi tỉ trọng cho vay mua ô tô tăng lên tức là qui mô cho vay mua ô tô cũng tăng lên. Tỉ trọng dư nợ cho vay mua ơ tơ được tính theo công thức sau:
R = Dƣ nợ cho vay mua ô tô / Tổng dƣ nợ * 100%
Tỉ trọng cho vay mua ô tô tăng lên tức là hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng và ngược lại. Tuy nhiên, chỉ tiêu này khơng phản ánh chính xác hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng hay khơng. Vì khi R tăng lên do tổng dư nợ giảm mà dư nợ cho vay mua ô tô giữ nguyên hoặc do cả dư nợ cho vay mua ô tô và tông dư nợ cùng giảm nhưng tốc độ giảm của tổng dư nợ nhiều hơn tốc độ giảm của cho vay mua ơ tơ thì tức là NHTM đã thắt chặt họat động tín dụng.
- Bốn là tốc độ tăng của dư nợ cho vay mua ô tô.
Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng của hoạt động cho vay mua ô tô:
K = (Dƣ nợ cho vay mua ơ tơ kì này – Dƣ nợ cho vay mua ơ tơ kì trƣớc) / Dƣ nợ cho vay mua ơ tơ kì trƣớc
Nếu K > 0: phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng. Nếu K < 0: phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô không được mở rộng, nhưng nếu tỉ trọng dư nợ cho vay mua ơ tơ (R) tăng thì hoạt động cho vay mua ô tô vẫn được mở rộng.
- Năm là số lượng khách hàng của hoạt động cho vay mua ô tô.
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô. Khi số lượng khách hàng tăng tức là hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng và ngược lại. khi số lượng khách hàng tăng không đồng nghĩa với dư nợ cho vay mua ơ tơ tăng vì cịn phụ thuộc vào giá trị món vay. Số lượng khách hàng vay mua ô tô phản ánh qui mô của hoạt động cho vay mua ô tô, đồng thời cũng phản ánh chất lượng dịch vụ cho vay mua ô tô của NHTM. Số lượng khách hàng càng nhiều chứng tỏ chất lượng dịch vụ của ngân hàng tốt, đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng.
- Sáu là nợ quá hạn và tỉ lệ nợ quá hạn.
Nợ quá hạn của các khoản vay mua ô tô là các khoản nợ của khách hàng vay mua ô tô đã đến hạn thanh tốn nhưng khách hàng khơng có khả năng trả nợ gốc và (hoặc) lãi mà khơng có quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Tỉ lệ nợ quá hạn của các khoản vay mua ơ tơ được tính theo cơng thức sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn cho vay mua ô tô / Tổng dƣ nợ cho vay mua ô tô * 100%
Hai chỉ tiêu này phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay mua ô tô. Thường các NHTM ln cố gắng duy trì tỉ lệ nợ quá hạn dưới mức 5%. Nếu chỉ tiêu này quá cao thì việc mở rộng cho vay mua ơ tơ có thể coi là khơng hiệu quả vì nó có thể dẫn tới ngân hàng bị thua lỗ.
- Bảy là thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng.
Thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng. Khi thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng ngày càng mở rộng thì qui mơ cho vay cũng tăng lên và ngược
lại. Trong cùng một địa bàn có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động. Vì vậy, các ngân hàng sẽ cạnh tranh nhau về thị phần. Không những thế, các ngân hàng trong cùng hệ thống cũng cạnh tranh với nhau.
- Tám là mức độ đa dạng hóa của các sản phẩm cho vay mua ô tô.
Đây là một chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng. Mức độ đa dạng hố càng cao thì khách hàng càng có nhiều lựa chọn khi vay, ngân hàng càng thu hút được nhiều khách hàng.
Như vậy, khi đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng, ta phải dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau, từ đó đưa ra được đánh giá tổng hợp nhất, chính xác nhất.
1.2.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay mua ơ tơ
1.2.5.1. Nhóm các nhân tố chủ quan
Đây là nhóm các nhân tố thuộc về ngân hàng, bắt nguồn từ ngân hàng, nó bao gồm các nhân tố sau:
- Một là định hướng phát triển của ngân hàng.
Ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua ơ tơ nói riêng. Vì vậy, hoạt động cho vay mua ô tô phải căn cứ vào định hướng phát triển của ngân hàng.
- Hai là chính sách tín dụng của ngân hàng.
Ảnh hưởng tất cả các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay mua ơ tơ. Chính sách tín dụng sẽ cho biết: qui mơ, lãi suất, thời hạn tín dụng, các khoản bảo lãnh, chính sách đối với tài sản có vấn đề,… của ngân hàng trong một thời gian nhất định. Một chính sách tín dụng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng và mang lại hiệu quả cho ngân hàng. Tuy nhiên, một chính sách tín dụng chưa hợp lý chắc chắn sẽ cản trở sự phát triển của ngân hàng. Như vậy, chính sách tín dụng được coi như là kim chỉ nam cho tất cả mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Ba là chất lượng nhân viên tín dụng.
Người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khách hàng và hồ sơ xin vay của khách hàng. Nhân viên tín dụng có vai trị quan trọng
trong việc ra quyết định cho hay khơng cho khách hàng vay vốn. Nhân viên tín dụng được coi như là bộ mặt của ngân hàng trong con mắt khách hàng.
Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, làm việc tận tình, chu đáo sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, tạo được uy tín và hình ảnh của ngân hàng với khách hàng. Đây là cách quảng bá thương hiệu tốt nhất đối với ngân hàng. Khi có được thương hiệu tốt, khách hàng sẽ tự tìm đến với ngân hàng. Đạo đức nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay mua ơ tơ nói riêng. Khi nhân viên tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp, họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng để làm lợi riêng cho bản thân. Khi tổn thất xảy ra ngân hàng chính là người đầu tiên phải gánh chịu hậu quả.
- Bốn là qui trình cho vay mua ơ tơ.
Qui trình cho vay mua ơ tơ được hiểu là các bước để tiến hành cho vay mua ô tơ. Nếu qui trình cho vay mua ơ tơ đơn giản, nhanh gọn, thủ tục khơng q khó khăn, sẽ rút ngắn được thời gian đối với ngân hàng và khách hàng. Nhờ đó, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Ngược lại, nếu qui trình cho vay mua ơ tơ q phức tạp sẽ cản trở hoạt động cho vay mua ơ tơ của ngân hàng, chi phí cho vay cao lên, mục tiêu của hoạt động cho vay mua ô tơ của ngân hàng khơng đạt được.
- Năm là tình hình huy động vốn của ngân hàng.
Ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách tín dụng của ngân hàng. Nếu khả năng huy động vốn của ngân hàng tốt thì sẽ mở rộng cho vay và ngược lại, nếu khả năng huy động vốn của ngân hàng khơng tốt thì sẽ thắt chặt tín dụng, điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng.
- Sáu là mạng lưới và lãi suất cho vay mua ơ tơ.
Ngân hàng càng có nhiều mạng lưới hoạt động thì khả năng tiếp cận với khách hàng càng được mở rộng, qui mô khách hàng ngày càng lớn và ngược lại. Lãi suất cho vay mua ơ tơ là chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng do đã chuyển cho khách hàng một khoản tiền để khách hàng mua ô tô. Lãi suất cho vay càng thấp thì khả năng cạnh tranh của ngân hàng càng cao. Lãi suất cho vay không phải là công cụ cạnh tranh hữu hiệu của ngân hàng vì lãi suất cho vay có thể giảm nhưng khơng thể thấp hơn lãi suất huy động.
1.2.5.2. Nhóm các nhân tố khách quan
Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng gồm có: nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng và tài sản đảm bảo của khách hàng. Nhu cầu vay vốn của khách hàng phụ thuộc vào nhiều nhân tố như; nghề nghiệp, nơi sống, thu nhập, mục đích sử dụng xe,...Thường thì những khách hàng có thu nhập cao, ổn định và sống ở những thành phố lớn có nhu cầu mua ơ tô đắt tiền nhiều hơn nhỡng người có thu nhập trung binh, sống ở nông thôn. Khả năng trả nợ của khách hàng: những khách hàng có khả năng trả nợ tốt sẽ được ngân hàng cho vay, ngân hàng cần phải đánh giá cẩn thận, chính xác khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyết định cho vay. Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng trong trường hợp nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được. Các nhóm nhân tố khác gồm:
- Mơi trường kinh tế.
Ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua ô tô. Khi môi trường kinh tế ổn định, thu nhập cua người dân ổn định, họ có nhu cầu nâng cao mức sống của mình, nhu cầu mua ơ tơ đê di lại và vận chuyển hàng hoá tăng lên. Và ngược lại.
- Mơi trường văn hóa xã hội.
Ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động cho vay mua ơ tơ vì nó tác động đến quyết định đi vay mua ô tô. Nếu người dân khơng có thói quen đi ơ tơ thì hoạt động cho vay mua ơ tơ sẽ bị ảnh hưởng.
- Môi trường pháp lí.
Tất cả các doanh nghiệp muốn hoạt động trong nền kinh tế đều phải tuân thủ đẩy đủ các qui định của pháp luật. Ngồi ra, ngân hàng cịn phải tuân thủ luật các tổ chức tín dụng và luật NHNN Việt Nam. Nếu các qui định của pháp luât hợp lí, chặt chẽ và đi trước một bước sự phát triển của các ngân hàng thì sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thuận lơi, hoạt động cho vay mua ô tô nhờ thế cũng phát triển theo.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ 2.1. Khái quát chung về VPBank – PGD Phú Lâm
2.1.1. Sự hình thành và phát triển của VPBank – PGD Phú Lâm
Hòa nhập với tiến trình đổi mới nền kinh tế đất nước sau đại hội VI của Đảng (1986) hoạt động ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực, góp phần huy động vốn phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế đất nước. Bước chuyển mình rõ rệt của hệ thống ngân hàng là vào năm 1990, thời điểm ban hành 2 pháp lệnh ngân hàng là: “Pháp lệnh ngân hàng Nhà Nước”, “Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và cơng ty tài chính”