(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu
2009 2010 2011
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng doanh số cho vay mua ô tô 60.381 100 % 73.534 100 % 89.652 100 % Cho vay mua ơ tơ trả góp 57.276 94.86 % 70.291 95.59 % 85.994 95.92 % Cho vay mua ô tơ theo món 3.105 5.14 % 3.243 4.41 % 3.658 4.08 %
(Nguồn: báo cáo doanh số cho vay tiêu dùng tại VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, doanh số cho vay mua ô tô liên tục tăng qua các năm từ 60.381 triệu đồng năm 2009 lên 73.534 triệu động năm 2010, con số này tiếp tục tăng trong năm 2011. Doanh số cho vay mua ô tô trả góp ln chiếm tỷ lệ cao trên tổng doanh số cho vay. Trong khi đó, doanh số cho vay mua ơ tơ theo món có tỷ trọng ngày càng giảm trên tổng doanh số cho vay. Điều này cho thấy, cho vay ơ tơ trả góp ngày càng trờ thành một phương thức phổ biến và chiếm ưu thế lớn trong hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm.
- Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô.
Để đánh giá mức độ tăng trưởng của hoạt động cho vay mua ơ tơ, ta có thể căn cứ vào một trong những chỉ tiêu quan trọng của hoạt động tín dụng là dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô. Từ 2009 – 2011, dư nợ cho vay mua ô tô của VPBank – PGD Phú Lâm có những bước tăng trưởng đáng kể, được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.6: Dƣ nợ và tỷ trọng dƣ nợ cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu
2009 2010 2011
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dƣ nợ cho vay mua ô tô 44.781 100 % 61.341 100 % 78.349 100 % Cho vay mua ơ tơ trả góp 42.164 94.16 % 58.497 95.36 % 75.328 96.14 % Cho vay mua ơ tơ theo món 2.617 5.84 % 2.844 4.64 % 3.021 3.86 %
(Nguồn: báo cáo sao kê tín dụng cịn dư nợ tại VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô của VPBank – PGD Phú Lâm tăng liên tục trong giai đoạn 2009 – 2010. Sở dĩ có điều này là do chính sách của ngân hàng trong năm 2011 là hạn chế cho vay bất động sản. Do đó dư nợ cho vay mua ơ tơ trả góp tăng và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trên tổng dư nợ cho vay tại VPBank – PGD Phú Lâm.
- Lợi nhuận cho vay mua ô tô.
Hoạt động cho vay mua ô tô đem lại lợi nhuận hấp dẫn đối với VPBank - PGD Phú Lâm và sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai, qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.7: Lợi nhuận cho vay mua ô tô tại VPBank - PGD Phú Lâm
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu
2009 2010 2011
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng lợi nhuận cho vay mua ô tô 2.588 100 % 3.531 100 % 5.169 100 % Cho vay mua ơ tơ trả góp 1.623 62.71 % 2.157 61.09 % 3.387 65.53 % Cho vay mua ô tơ theo món 0.965 37.29 % 1.374 38.91 % 1.782 34.47 %
(Nguồn: báo cáo lợi nhuận cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, mức lợi nhuận tăng liên tục từ năm 2009 – 2010. Lợi nhuận cho vay mua ô tô năm 2009 là 2.588 triệu đồng tăng lên 3.531 triệu đồng năm 2010. Con số này tiếp tục tăng cao vào năm 2011. Điều này cho thấy cho vay mua ô tô đang là hoạt động hứa hẹn sự phát triển mạng mẽ trong tương lai của VPBank – PGD Phú Lâm, đặc biệt là về cho vay mua ơ tơ trả góp.
- Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô.
VPBank - PGD Phú Lâm ln duy trì một chất lượng tín dụng tốt đối với hoạt động cho vay mua ô tô, điều này được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dƣ nợ cho vay mua ô tô tại VPBank - PGD Phú Lâm
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Tổng dƣ nợ
cho vay mua 44.781 61.341 78.349
Nợ quá hạn mua ô tô 0.514 0.637 0.727 Nợ quá hạn/tổng dƣ nợ cho vay mua ô tô 1.15 % 1.04 % 0.93 %
(Nguồn: báo cáo tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay tại VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua ô tô/tổng dư nợ cho vay mua ô tô của VPBank – PGD Phú Lâm giảm dần qua các năm từ 1.15% năm 2009 xuống 1.04% năm 2010 và xuống 0.93% năm 2011. Điều này cho thấy ngân hàng ln duy trì một chất lượng tín dụng tốt đối với hoạt động cho vay mua ô tô.
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm
2.3.1. Thành công
Trong những năm qua, hoạt động cho vay mua ô tô của VPBank - PGD Phú Lâm đã đạt được nhiều thành công rực rõ. Cụ thể là:
- Thứ nhất: hoạt động cho vay mua ô tô liên tục được mở rộng về quy mô. Lượng khách hàng có nhu cầu tín dụng khơng hề giảm. Thêm vào đó, VPBank - PGD Phú Lâm đã từng bước tiếp cận được với các đối tượng khách hàng mới. Lượng khách hàng đến VPBank - PGD Phú Lâm vay mua ô tô ngày càng tăng, làm doanh số cho vay mua ô tô cũng tăng lên. Đồng thời, dư nợ cho vay mua ô tô cũng tăng liên tục, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trên tổng dư nợ tín dụng.
- Thứ hai: việc ban hành “thể lệ cho vay ô tô đã qua sử dụng” ngày 18/10/2006 với hai thể lệ mới: “thể lệ cho vay ô tô đối với khách hàng cá nhân” và “thể lệ cho vay ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp” ban hành ngày 17/10/2007 của giám đốc VP Bank, hoạt động cho vay mua ô tô của VPBank - PGD Phú Lâm ngày cang thu hút một số lượng lớn
khách hàng đến giao dịch. Do thời hạn cho vay và mức cho vay được nới rộng hơn ,tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn.
- Thứ ba: việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tơ của VPBank - PGD Phú Lâm được coi là có hiệu quả trong những năm gần đây, tuy tích cực mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô, nhưng VPBank - PGD Phú Lâm vẫn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ơ tơ ở mức chấp nhận được. Vì vậy, hoạt động cho vay trả góp mua ơ tơ trở thành một hoạt động phát triển đem lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng.
- Thứ tư: hầu hết đều là đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động và có tinh thần trách nhiệm cao. Bằng việc hiểu rõ quy trình nghiệp vụ cho vay mua ơ tơ, nhân viên tín dụng đã đưa ra các quyết định cho vay chính xác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Mặc khác, khi tiếp xúc với ngân hàng, nhân viên tín dụng ln ln có thái độ thân thiện, cởi mở, nhiệt tình và hướng dẫn khách hàng một cách tận tình, chu đáo, tạo ấn tượng tốt với khách hàng, nâng cao uy tính, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tìm đến VPBank - PGD Phú Lâm để gửi và vay vốn.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động cho vay mua ô tô tại VP Bank- PGD Phú Lâm trong thời gian qua vẫn còn tồn tại một số hạn chế như:
- Hạn chế trong phương thức giải ngân của hoạt động cho vay mua ơ tơ: sau khi có nghị quyết của HĐTD/BTD về việc chấp thuận cho vay đối với khách hàng, VPBank - PGD Phú Lâm giải ngân theo một trong hai phương thức: giải ngân theo đăng ký xe và giải ngân theo giấy hẹn, trong đó:
Giải ngân theo đăng ký xe tức là ngân hàng chỉ giải ngân cho khách hàng sau khi khách hàng đã có đăng ký xe. Điều này sẽ hạn chế được rủi ro vì ngân hàng giữ bản chính đăng ký xe nhưng sẽ kéo dài thời gian mua xe trong khi khách hàng lại có nhu cầu mua xe càng sớm càng tốt.
Giải ngân theo giấy hẹn tức là ngân hàng sẽ giải ngân cho khách
hàng khi khách hàng có phiếu hẹn lấy đăng ký xe. Điều này sẽ thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn hơn vì khách hàng có thể lấy xe sớm hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Hạn chế về thị phần cho vay mua ô tô: mặc dù hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank - PGD Phú Lâm không ngừng tăng trưởng nhưng chỉ đạt
trên 50% kế hoạch đề ra năm 2009. Do các ngân hàng đua nhau cạnh tranh thu hút khách hàng nên thị phần cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm cũng bị chia sẻ.
- Ngồi ra, trong q trình cho vay mua ô tô đã xuất hiện những khách hàng xấu, lợi dụng những kẽ hở trong quy trình nghiệp vụ của ngân hàng cũng như quá trình bán xe của các đơn vị kinh doanh ơ tô để lừa đảo, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Ngân viên tín dụng do chủ quan vì căn cứ vào đăng ký xe và hợp đồng mua xe mà không kiểm tra xe thực tế, bằng cách nào đó, chủ xe vẫn mượn được đăng ký xe xuất trình với ngân hàng để xin vay tiếp. Một số khách hàng lại thế chấp cho ngân hàng chứng minh thư nhân dân quá cũ, hết hạn lưu hành khiến cán bộ tín dụng khơng thể nhận diện chính xác người cầm chứng minh thư nhân dân, nếu cán bộ tín dụng vẫn chấp nhận cho khách hàng ký vào hợp đồng thế chấp, thì sẽ xãy ra rủi ro…
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan:
- Thứ nhất, về đối thủ cạnh tranh: sau khi Chính phủ cho phép nhập khẩu ơ tơ đã qua sử dụng vào năm 2007. Cho vay mua ô tô được các ngân hàng đánh giá là một dịch vụ rất giàu tìm năng và cịn phát triển mạnh trong tương lai. Số lượng các NHTM triển khai nghiệp vụ này ngày càng nhiều.
- Thứ hai, về môi trường pháp lý: trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luận về ngân hàng cũng có sự thay đổi, nhưng vẫn cịn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế, các văn bản pháp luật đơi khi cịn mâu thuẫn với nhau, điều này gây khó khăn cho các NHTM do sự thiếu minh bạch của thông tin, hệ thống pháp lý, các quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng và các hợp đồng kinh tế khác.
- Thư ba, môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam chưa thực sự ổn định: tỷ lệ lạm phát ở Việt Nam ngày càng cao. Vì thế, nếu chính phủ áp dụng các biện pháp thắt chặt tiền tề, điều này sẽ gây khó khăn cho cơng tác tín dụng tại Ngân hàng, làm giảm doanh số cho vay mua ô tô.
Nguyên nhân chủ quan:
- Thứ nhất, sự hạn chế về quy mô vốn: VPBank - PGD Phú Lâm còn thấp, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Thứ hai, chính sách marketing cịn chưa hiệu quả: nhu cầu vay vốn mua ô tô của khách hàng hiện nay rất cao, nhưng số lượng khách hàng đến vay vốn tại VPBank - PGD Phú Lâm vẫn chưa nhiều, đây là một hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô.
- Thứ ba, việc áp dụng cơng nghệ mới cịn nhiều bất cập: việc áp dụng công nghệ mới với nhân viên chưa có kinh nghiệm bước đầu cịn hạn chế. Việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ và các thông tin khách hàng nhiều khi gặp khó khăn.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
3.1. Mục tiêu và định hƣớng về việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm
Trong thời gian tới, VPBank – PGD Phú Lâm chủ trương tăng cường cho vay mua ô tô theo định hướng:
- Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cho vay trả góp mua ơ tơ với doanh số cho vay cao hơn 50% tổng doanh số cho vay của ngân hàng năm 2009.
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể được trên phần dư nợ cho vay so với năm trước.
- Ngân hàng phải giữ vai trị tích cực trong việc cung cấp thơng tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa ngân hàng một cách đồng bộ.
- Nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng chứ không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp.
- Nguyên cứu thị trường để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả.
- Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh cá khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay.
- Sắp xếp đội ngũ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ.
- Tích cực tiếp thị đẩy mạnh hoạt động cho vay đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và dân cư. Đưa ra những chương trình ưu đãi, khuyến khích đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên và tin cậy.
3.2. Giải pháp nhầm mở rộng cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm
3.2.1. Tăng cƣờng công tác thẩm định nhầm hạn chế rủi ro
Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh của ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động của ngân hàng. Vì vậy mà khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thơng tin, đánh giá khả năng tài chính của kháng hàng.
Cơng tác thẩm định sẽ khó khăn hơn với các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp thành đạt vì trình độ của họ cũng tương đương cới cán bộ thẩm định nên cần kiểm tra chặt chẽ hơn. Để hạn chế rũi ro trong hoạt động cho vay mua ô tô phải làm những công việc cần thiết sau:
- Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
- Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay.
- Thường xun tín hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát cho cay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay cho đến khi thu nợ gốc và lãi.
- Kiểm tra chặc chẽ hồ sơ trước khi cho vay. Kiểm qua quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn hay khơng. Kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ và thanh tốn tiền hàng để đơn đốc thu nợ và lãi kịp thời.
3.2.2. Hồn thiện quy trình cho vay
Trong điều kiện canh tranh gay gắt hiện nay, đòi hỏi VPBank - PGD Phú Lâm phải có những biện pháp cần thiết để thu hút ngày càng nhiều khách hàng vay mua ơ tơ. Vì một ngân hàng có thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà sẽ làm mất nhiều thời gian của khách hàng, gây cảm giác khó chịu. Do vậy, hồn thiện quy trình cho vay mua ơ tơ sẽ tạo điều kiện thu hút khách hàng đến VPBank - PGD Phú Lâm vay vốn nhiều hơn do thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng và thời gian giải ngân ngắn hơn.
3.2.3. Đẩy mạnh marketing
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình