(Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Số tiền Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) 1 2 3 4 5 6 7 8 Tổng thu nhập 35.086 39.962 45.950 4.876 13.90 % 5.988 14.98 % Tổng chi phí 30.435 33.965 38.139 3.530 11.60 % 4.174 12.29 % Lợi nhuận trƣớc thuế 4.651 5.997 7.811 1.346 28.94 % 1.814 30.25 % Lợi nhuận sau thuế 3.349 4.318 5.624 969 28.94 % 1.306 30.25 % Tổng thu nhập bình quân hàng tháng của cán bộ nhân viên 6 6.8 8 0.8 13.33 % 1.12 17.65 %
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, tổng thu nhập năm 2010 là 39.962 triệu đồng, tăng 4.876 triệu đồng so với năm 2009 với mức tăng 13.90%. Con số này tiếp tục tăng vào năm 2011. Từ kết quả trên cho thấy hoạt động kinh doanh của VPBank – PGD Phú Lâm rất hiệu quả. Lợi nhuận liên tục tăng qua các năm. Vì thế mà đời sống của cán bộ, nhân viên ngân hàng không ngừng được cải thiện. Tổng thu nhập bình quân hàng tháng của cán bộ nhân viên tăng từ 6 triệu đồng/tháng năm 2009 và lên 6.8 triệu đồng/tháng năm 2010. Đây là dấu hiệu rất tốt cho sự phát triển của VPBank – PGD Phú Lâm, góp phần nâng cao ý thức, trách nhiệm và sự cống hiến của cán bộ, nhan viên đối với ngân hàng. 2.2. Thực trạng cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm
2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm
Cơ sở pháp lý đầu tiên là Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX và Luật số 20/2004/QHXI về sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng áp dụng cho tất cả các hoạt động của NHTM. Luật này được ban hành nhằm đảm bảo cho hoạt động của các tổ chức tín dụng được an tồn, lành mạnh và hiệu quả.
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng, quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN và quyết định 783/2005/QĐ-NHNN về sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay. Những quyết định này là cơ sở cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay ơ tơ nói riêng của NHTM.
Ngày 13/02/2002, Hội đồng quản trị đã ban hành quyết định số 471-2002/QĐ- HĐQT về “Thể lệ cho vay mua ô tô”. Thể lệ này đã quy định một số vấn đề cụ thể hoạt động cho vay ô tô như: thời hạn vay, lãi suất áp dụng… sau đó hội đồng quản trị lại ban hành quyết định số 207-2005/QĐ-HĐQT về “Thể lệ cho vay mua ô tô” thay thế cho quyết định số 471; quyết định 2183/2006/QĐ-TGĐ của Tổng giám đốc VPBank về “Thể lệ cho vay có bảo đảm bằng ơ tơ đã qua sử dụng” ngày 18/10/2006. Với quyết định này, VPBank cho phép khách hàng có thể dùng chính chiếc xe đã qua sử dụng hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo cho khoản vay của mình.
VPBank đã ban hành “Quy chế cho vay đối với khách hàng” theo quyết định số 467/2002/QĐ-HĐQT ngày 26/06/2002 và quyết định số 114/2005/QĐ-HĐQT ngày 21/03/2005 về sửa đổi, bổ sung một số điều trong “Quy chế cho vay của khách hàng”. Hai quyết định này đã cụ thể hóa các điều khoản trong quyết định số 1627/2001/QĐ/NHNN của thống đốc NHNN vào hoạt động thực tế tại VPBank.
Ngày 17/10/2007, Tổng giám đốc VPBank đã ban hành quyết định số 3536/2007/QĐ-TGĐ về “Thể lệ cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân” và quyết định số 3537/2007/QĐ-TGĐ về “Thể lệ cho vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp”. Hai quyết định này đã nêu rõ điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất vay và thời hạn cho vay cụ thể… hướng dẫn cán bộ tín dụng cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Ngày 30/09/2009, Tổng giám đốc VPBank đã ban hành quyết định số 941/2009/QĐ-TGĐ về “Sửa đổi, bổ sung Thể lệ cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân và Thể lệ vay mua ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp”. Quyết định này đã sửa đổi một số vấn để cụ thể như: “Trường hợp đảm bảo bằng chiếc xe hình thành từ vốn vay: mức cho vay tính trên giá trị tài sản bảo đảm do Tổng giám đốc VPBank ban hành”, “Thủ tục thế chấp: thực hiện theo các quy định hiện hành về thế chấp”.
2.2.2. Quy trình cho vay mua ơ tơ tại VPBank – PGD Phú Lâm
Áp dụng đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mua ơ tô để cho thuê, kinh doanh du lịch, vận tải hành khách… hoặc làm phương tiện đi lại 22hoc ơ quan hay cá nhân.
2.2.2.2. Điều kiện cho vay
Đối với sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt:
- Có hộ khẩu thường trú KT3 tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của VPBank.
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính và có thu nhập thường xun đủ để trả gốc và lãi vay.
- Có tài sản bảo đảm là chính chiếc xe ơ tơ hình thành từ vốn vay, tài sản khác của chính khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba đảm bảo cho khoản vay của khách hàng.
Đối với sản phẩm ô tơ cá nhân kinh doanh:
- Có hộ khẩu thường trú KT3 tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của VPBank.
- Có năng lưc pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính và có phương án kinh doanh xe ô tô định mua khả thi.
- Đăng ký kinh doanh dịch vụ vận tải hành khách, cho thuê xe tự lái… (nếu có).
- Có tài sản bảo đảm là chính chiếc xe ơ tơ hình thành từ vốn vay, tài sản khác của chính khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba đảm bảo cho khoản vay của khách hàng.
2.2.2.3. Mức cho vay
Bảng 2.4: Mức cho vay trong trƣờng hợp đảm bảo bằng chiếc xe hình thành từ vốn vay tại VPBank – PGD Phú Lâm
Sản phẩm
Xe có nguồn gốc từ Trung Quốc Xe khơng có nguồn gốc từTrung Quốc Xe mới Xe đã qua sử dụng Xe mới Xe đã qua sử dụng Sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt 65 % 55% 75% 65% Sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh 55% 45% 65% 55%
(Nguồn: thể lệ cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm) Trường hợp đảm bảo bằng tài sản hợp pháp khác: mức cho vay tối đa là 100% giá trị xe. Tỷ lệ tiền vay tối đa đối với từng loại tài sản đảm bảo thực hiện theo quy định của VPBank.
2.2.2.4. Thời hạn và lãi suất cho vay
Sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt lên đến 60 tháng. Sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh lên đến 48 tháng.
Lãi suất cho vay thì áp dụng theo Biểu lãi suất cho vay do Tổng giám đốc VPBank quy định trong từng thời kỳ.
2.2.2.5. Hồ sơ vay vốn
Đối với sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt:
- Bảo sao chứng minh thư, hộ khẩu (KT3) của khách hàng và vợ/chồng khách hàng.
- Bản sao giấy đăng ký kết hôn/bản sao giấy chứng nhận độc thân của khách hàng.
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu VPBank cung cấp).
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: bản sao hợp đồng mua bán, hồ sơ về chiếc xe mua, bản chính chứng từ nộp tiền.
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, quyết định lương…).
- Giấy tờ chứng minh quyển sở hữu hợp pháp đối với tài sản bảo đảm (khi tài sản bảo đảm không phải là chiếc xe dự định mua).
- Các giấy tờ cần thiết khác. Đối với sản phảm ô tô cá nhân kinh doanh:
- Bảo sao chứng minh thư, hộ khẩu (KT3) của khách hàng và vợ/chồng khách hàng.
- Bản sao giấy đăng ký kết hôn/bản sao giấy chứng nhận độc thân của khách hàng.
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu VPBank cung cấp).
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: bản sao hợp đồng mua bán, hồ sơ về chiếc xe mua, bản chính chứng từ nộp tiền.
- Phương án kinh doanh chiếc xe ô tô định mua.
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ.
- Giấy tờ chứng minh quyển sở hữu hợp pháp đối với tài sản bảo đảm (khi tài sản bảo đảm không phải là chiếc xe dự định mua).
- Các giấy tờ cần thiết khác.
2.2.2.6. Bảo hiểm tài sản mua bằng vốn vay
Tài sản bảo đảm là chính chiếc xe dự định mua, khách hàng phải mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới với giá trị bảo hiểm tối thiểu bằng 100% giá trị xe do VPBank định giá, chuyển quyền thụ hưởng cho VPBank; mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba.
Khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong thời gian tối thiểu 12 tháng. Trước khi hết bảo hiểm tháng 1, khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho 12 tháng tiếp theo với mức bảo hiểm tối thiểu bẳng tỷ lệ tài sản bảo đảm trên số tiền cho vay ban đầu nhân với dư nợ tại thời điểm mua bảo hiểm.
Khuyển khích khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới cho tồn bộ thời gian vay trước khi giải ngân.
2.2.2.7. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay tại VPBank – PGD Phú Lâm:
Trao đổi với khách hàng, nắm thông tin cơ bản của khách hàng về: lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh, tư cách pháp lý, tổ chức, hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua (thuận lợi, khó khăn), nội dung phương án kinh doanh, trình dộ học vấn, nghề nghiệp chính, q trình cơng tác, quan hệ gia đình,… Nhu cầu cần vay (tiền, thời hạn, lãi suất…), dự kiến phương án bảo đảm tín dụng… Sau đó, thơng báo cho khách hàng thông tin về lãi suất, điều kiện vay, sản phẩm.
- Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ.
Kiểm tra hồ sơ về số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp. Sau đó đối chiếu với bản gốc. Hồ sơ hợp lệ phải đảm bảo như sau: Cơ quan nào phát hình bản chính thì cơ quan đó có quyền phát hành bản sao. Bản sao phải do phịng cơng chứng nhà nước cơng chứng. Phịng tư pháp của ủy ban nhân dân cấp quận có thể cơng chứng 1 số giấy tờ. để tránh rủi ro nhân viên tín dụng nên có 1 bước so sánh bản sao với bản chính.
Tiếp nhận hồ sơ, lập 2 giấy biên nhận: 1 bản cho khách hàng, 1 bản cho nhân viên tín dụng. Tiếp đó, bàn giao hồ sơ định giá tài sản bảo đảm cho phòng thẩm định tài sản để thẩm định (khi khách hàng cung cấp đủ hồ sơ).
- Bước 3: Thẩm định khách hàng.
Hỏi CIC ngay khi nhận hồ sơ. Thẩm định tư cách pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng cá nhân. Thẩm định tư cách pháp nhân và người đại diện hợp pháp của pháp nhân có đủ năng lực hành vi và tư cách pháp nhân, lịch sử hình thành phát triển, cũng như uy tín của doanh nghiệp…
Kiểm tra thực lực tài chính, hợp lệ hồ sơ tài chính, bản kê khai thuế giá trị gia tăng hàng tháng, sổ thu chi tiền mặt, sổ phụ tài khoản… Sau đó, đến tận nơi tìm hiểu thực trạng khách hàng, đánh giá hoạt động giao dịch của khách hàng.
Thẩm định về dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư. Khả năng tài chính của khách hàng phục vụ phương án, dự án đầu tư.
Thẩm định về tài sản đảm bảo: Lập giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm bộ hồ sơ TSĐB, có chữ ký trưởng phòng rồi chuyển cho nhân viên thẩm định tài sản.
- Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng.
Lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày nhận hồ sơ lần đầu và ngày nhận đủ hồ sơ, có chữ ký trưởng phịng. Kèm báo cáo thẩm định tài sản, có chữ ký trưởng phịng. Nhập lại báo cáo thẩm định, biên bản định giá từ nhân viên TĐTS, tập hợp bộ hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng (2-5 ngày từ khi nhận TSĐB). BTD/HĐTD duyện hồ sơ thì báo cáo ngay trưởng phịng nội dung chỉ đạo, sửa đổi, thơng báo cho khách hàng.
- Bước 5: Hồn thiện hồ sơ tín dụng. lý.
Chuyển hồ sơ cho bộ phận quản lý tín dụng để hồn tất thủ tục pháp - Bước 6: Giải ngân, nhập hồ sơ vào chương trình quản lý T24.
Hoàn tất chứng từ để giải ngân, chuyển 1 bản chính hợp đồng tín dụng: khế ước vay, ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt, các giấy tờ khác đến bộ phận giao dịch để thực hiện giải ngân. Ngân hàng sẻ chuyển tiền vào tài khoản của bên bán xe.
- Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay.
Kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình sản xuất kinh doanh, kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo. Thông báo, đôn đốc trả nợ, gia hạn nợ gốc/lãi, chuyển nợ quá hạn. Giải chấp từng phần tài sản đảm bảo khi: khách hàng đã trả một phần, xin giải chấp phần tài sản đảm bảo tương ứng, khách hàng đề nghị giải chấp một phần tài để để bán thu tiền nộp trả nợ sau. Thay đổi tài sản thế chấp, cầm cố khi khách hàng yêu cầu.
- Bước 8: Tất tốn hợp đồng tín dụng, lưu trữ hồ sơ.
In phiếu tính lãi, hướng dẫn khách hàng nộp đủ gốc, lãi, kiểm tra niêm phong, chứng kiến bóc niêm phong, ký vào phần “xt kho tồn bộ” tại phiếu xuất nhập khi và ký vào sổ kho, lưu bản gốc phiếu xuất nhập khi và hồ sơ tín dụng.
Sau đó lập giấy đề nghị giải tỏa tài sản đảm bảo, tờ thanh lý đã được duyệt, bản sao hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm chuyển cho phòng thẩm định tài sản làm thủ tục giải giấp.
Đóng lại từng tập hồ sơ tín dụng.
2.2.3. Kết quả hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm
Những năm gần đây, bùng nổ hoạt động cho vay mua ô tơ. Khơng chỉ mua bán với loại xe mới, để đón đầu thị trường, hầy hết các Ngân hàng hiện nay đều triển khai dịch vụ cho vay mua cả ô tô mới lẫn cũ. Nhận thấy nhu cầu vay tiền mua ô tô bắt đầu sôi động, rất nhiều người có tiền và quyết định mua ơ tơ (do thắng chứng khốn, thắng từ bn nhà đất,…). Vì thế, hoạt động cho vay trả góp mua ơ tô của các Ngân hàng tăng lên khá mạnh.
Cùng với sự phát triển chung về hoạt động cho vay, khơng chỉ tồn VPBank nói chung mà tại chính VPBank – PGD Phú Lâm nói riêng, hoạt động cho vay mua ô tô không ngừng tăng lên qua các năm. Cụ thể về các chỉ tiêu như:
- Doanh số cho vay mua ô tô.
Đối với hoạt động cho vay mua ô tô, VP Bank-PGD Phú Lâm áp dụng hai phương thức cho vay chủ yếu là phương thức cho vay trả góp và phương thức cho vay theo món. Cụ thể trong bảng dưới đây: