Gia tăng quy mô tổng tài sả n

2020.

3.2. Giải pháp gia tăng các nhân tố tích cực ảnh hƣ ởng đến hiệu quả hoạt

3.2.1. Gia tăng quy mô tổng tài sả n

Thực tế cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam còn lệ thuộc rất lớn vào hoạt động cho vay, trong khi đó thực trạng hoạt động cho vay tại các NHTMCP lại có xu hƣớng sụt giảm. Nguyên nhân của việc sụt giảm là do một số NHTMCP yếu kém bị hạn chế tăng trƣởng tín dụng, nền kinh tế tăng trƣởng thấp, lạm phát cao nên các doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn, bên cạnh tình hình nợ xấu tăng cao, các ngân hàng sẽ thận trọng hơn trong hoạt động cấp tín dụng, thêm nữa là phải trích lập dự phịng cho các khoản vay làm cho quy mơ tổng tài sản giảm. Chính vì vậy, để đảm bảo an toàn trong hoạt động, gia tăng quy mô tổng tài sản, các NHTMCP Việt Nam nên phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới, đa dạng hóa các lĩnh vực đầu tƣ nhƣ đầu tƣ chứng khoán, mua cổ phần, góp vốn kinh doanh, kinh doanh ngoại tệ. Bên cạnh đó, đầu tƣ vào tài sản cố định, đầu tƣ phát triển máy móc, cơng nghệ hiện đại, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm gia tăng nguồn thu, điều này vừa giúp gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng vừa phân tán đƣợc rủi ro. Để gia tăng doanh số cho vay, các ngân hàng cần triển khai nhiều sản phẩm cho vay, phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, có năng lực tài chính tốt, có phƣơng án kinh doanh rõ ràng, xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, hạn chế phát sinh tình trạng nợ quá hạn.

3.2.2. Gia tăng nguồn thu từ hoạt động cho vay.

vào. Trong tình hình thực tế hiện nay cho thấy lãi suất chênh lệch giữa đầu ra và đầu vào thấp làm hạn chế nguồn thu nhập của các NHTMCP Việt Nam. Bên cạnh đó việc tìm đầu ra cho nguồn vốn là vơ cùng khó khăn nhất là trong điều kiện kinh tế nhƣ hiện nay. Chính vì vậy, việc cắt giảm các chi phí đầu vào là việc làm cần thiết, hơn nữa các NHTMCP Việt Nam cũng sẽ chủ động hơn so với việc gia tăng đầu ra. Để cắt giảm chi phí đầu vào, gia tăng nguồn vốn huy động cần tránh tình trạng chạy đua lãi suất, cạnh tranh thiếu lành mạnh, đẩy mặt bằng lãi suất lên quá cao, gây nhiễu loạn thị trƣờng mà thay vào đó là tập trung các chƣơng trình quảng bá, tiếp thị các sản phẩm mới, phát triển những sản phẩm nhiều tiện ích, phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, tập trung tìm kiếm và chăm sóc các khách hàng tiềm năng.

3.2.3. Gia tăng quy mô vốn chủ sở hữu.

Quy mô vốn chủ sở hữu là tiêu chuẩn đánh giá uy tín, năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng. Quy mô vốn chủ sở hữu lớn sẽ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các ngân hàng. Thực tế cho thấy quy mô vốn chủ sở hữu của các NHTMCP Việt Nam chƣa cao, đặc biệt là so với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Hơn nữa, tỷ lệ an tồn vốn cịn thấp, khả năng phòng vệ đối với các rủi ro sẽ rất hạn chế. Trong thời gian qua, các NHTMCP Việt Nam cũng đã gia tăng quy mô vốn điều lệ, đây là một biện pháp gia tăng vốn chủ sở hữu. Bên cạnh đó, các NHTMCP Việt Nam cũng cần chú ý tăng trƣởng lợi nhuận bởi nếu việc tăng quy mô vốn nhanh hơn tăng trƣởng lợi nhuận sẽ gây kém hiệu quả trong việc sử dụng đồng vốn của cổ đơng. Kết quả mơ hình cho thấy việc tăng quy mô vốn chủ sở hữu và tăng lợi nhuận tỷ lệ thuận với việc tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để thu hút vốn từ các nhà đầu tƣ đòi hỏi các NHTMCP Việt Nam phải có chiến lƣợc kinh doanh cụ thể trong từng thời kỳ, phát huy tiềm năng phát triển, minh bạch trong các báo cáo tài chính, cam kết những lợi ích tốt nhất cho cổ đơng. Đối với các NHTMCP yếu kém cần tiến hành sáp nhập, hợp nhất vào các ngân hàng lớn để phát triển.

Gia tăng lợi nhuận trên tổng tài sản cũng đồng nghĩa là gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, cần chú ý tốc độ gia tăng lợi nhuận phải nhanh hơn tốc độ tăng tổng tài sản. Để gia tăng lợi nhuận các NHTMCP Việt Nam cần có các biện pháp cắt giảm chi phí hoạt động, chẳng hạn nhƣ giảm chi phí lƣơng, chi phí trả lãi, chi phí quản lý và các khoản chi phí khác, nhận định này hồn tồn phù hợp với kết quả phân tích bởi lợi nhuận trên tổng tài sản có tƣơng quan dƣơng với hiệu quả và chi phí hoạt động trên thu nhập hoạt động có tƣơng quan âm. Bên cạnh đó, chi phí dự phịng cao cũng là ngun nhân làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Để cắt giảm chi phí lƣơng các NHTMCP Việt Nam cần tổ chức lại bộ máy nhân sự, sắp xếp, bố trí lại các vị trí sao cho phù hợp, có chính sách đãi ngộ tốt nhằm nâng cao tinh thần và hiệu suất làm việc của nhân viên. Cắt giảm chi phí quản lý, tránh mở rộng quá mức mạng lƣới hoạt động, thu hẹp các đơn vị hoạt động kém hiệu quả nhằm tiết giảm chi phí. Cắt giảm chi phí trả lãi, khơng chạy đua lãi sất mà thay vào đó là các chiến lƣợc quảng bá nhằm thu hút khách hàng. Đặc biệt, các NHTMCP Việt Nam cần tập trung phát triển các dịch vụ nhƣ chuyển tiền trong nƣớc, chuyển tiền quốc tế, dịch vụ kiều hối, các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhƣ home banking, mobile banking, internet banking,…. Đây là những hoạt động mang lại nguồn thu khơng nhỏ, ít rủi ro và phù hợp với xu thế phát triển.

3.2.5. Hạn chế các nhân tố tiêu cực ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Bên cạnh việc gia tăng các nhân tố tích cực thì các NHTMCP Việt Nam cần hạn chế các nhân tố tiêu cực ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh. Kết quả phân tích cho thấy tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản có tƣơng quan âm với hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam. Nhƣ vậy, có thể thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang bộc lộ những hạn chế, yếu kém. Lý giải cho vấn đề này là do hiện nay hoạt động cho vay tại các ngân hàng đang đối diện với rủi ro về nợ xấu. Trong thời gian qua tình hình nợ xấu diễn biến vô cùng phức tạp và có xu hƣớng ngày càng gia tăng. Nợ xấu cao, các ngân hàng phải trích lập dự phịng cao hơn làm hiệu quả hoạt động kinh doanh kém đi. Vì vậy, các NHTMCP Việt Nam

cần nâng cao chất lƣợng tài sản, kiểm sốt chất lƣợng tín dụng đồng thời giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu. Các NHTMCP Việt Nam cần đánh giá lại chất lƣợng tài sản, từ đó đánh giá khả năng thu hồi, xem xét liệu khách hàng có đang khó khăn tạm thời khơng hay hồn tồn mất khả năng chi trả. Các NHTMCP Việt Nam có thể bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho công ty mua bán nợ khi đã xác định món nợ khơng có khả năng thu hồi. Những món nợ khơng bán đƣợc thì có thể thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi, hoặc sử dụng các trích lập dự phịng để bù đắp các khoản nợ xấu. Bên cạnh đó, việc hạn chế phát sinh nợ xấu cũng là vấn đề cần quan tâm. Các NHTMCP Việt Nam cần thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng, tìm kiếm khách hàng có năng lực tài chính tốt, có phƣơng án kinh doanh rõ ràng, xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, nâng cao trình độ chun mơn cũng nhƣ lựa chọn những cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế tình trạng phát sinh thêm nợ quá hạn, nợ xấu.

Việc cắt giảm chi phí hoạt động, nâng cao thu nhập hoạt động cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam. Để cắt giảm chi phí hoạt động, các NHTMCP Việt Nam có thể cắt giảm chi phí lƣơng, chi phí trả lãi, chi phí quản lý. Đối với chi phí lƣơng có thể đƣợc cắt giảm bằng cách tinh giản lại nhân sự, lựa chọn những nhân viên giỏi, có trình độ chun mơn cao. Hạn chế phát triển mạng lƣới đối với các ngân hàng có hiệu quả giảm dần theo quy mơ. Cắt giảm chi phí trả lãi, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, thay vào đó thu hút khách hàng bằng các tiện ích của sản phẩm dịch vụ, thay đổi cung cách phục vụ khách hàng. Thực tế cho thấy các NHTMCP Việt Nam còn nghiêng về sử dụng nhiều lao động, điều này vừa làm tăng chi phí, vừa làm giảm khả năng cạnh tranh với các NHNNg. Vì vậy, các NHTMCP Việt Nam cần đầu tƣ công nghệ, kỹ thuật hiện đại ứng dụng vào các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.

Tỷ lệ lạm phát có ảnh hƣởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam. Để hạn chế ảnh hƣởng tiêu cực của lạm phát đòi hỏi một dự báo chính xác cho diễn biến lạm phát trong tƣơng lai. Có nhƣ vậy các ngân hàng mới có sự chuẩn bị cho các chiến lƣợc kinh doanh nhằm tránh những ảnh hƣởng

tiêu cực của lạm phát. Kiềm chế lạm phát cần có chủ trƣơng đúng đắn của Đảng, và Nhà nƣớc, cũng nhƣ sự hỗ trợ từ các Bộ, ngành có liên quan.

3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt Nam. Nam.

3.3.1. Nâng cao năng lực tài chính.

Hầu hết các NHTMCP Việt Nam có xuất phát điểm thấp, chủ yếu là từ các ngân hàng nông thôn vƣơn ra thành thị, vì vậy năng lực tài chính cũng nhƣ khả năng tổ chức, quản lý của các NHTMCP nhìn chung cịn kém, các chỉ số còn thấp so với các nƣớc trong khu vực, hơn nữa theo kết quả hồi quy Tobit thì biến LNTA và biến ETA đều có tƣơng quan dƣơng với hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng. Điều này chứng tỏ việc các NHTMCP Việt Nam xem xét về việc tăng quy mô sẽ giúp tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh. Để nâng cao năng lực tài chính, các NHTMCP Việt Nam cần thực hiện một số biện pháp nhƣ:

Phát hành cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi để tăng vốn điều lệ, vốn tự có sao cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng nhu cầu hoạt động, ứng phó đƣợc với các rủi ro, và nâng cao khả năng cạnh tranh. Tìm kiếm cơ hội hợp tác với các cổ đơng là các tập đồn ngân hàng nƣớc ngoài nhằm giúp các NHTMCP Việt Nam một mặt nâng cao tiềm lực tài chính, khả năng quản trị điều hành, tiếp cận công nghệ kỹ thuật hiện đại, mặt khác học hỏi đƣợc kinh nghiệm về ứng dụng công nghệ và quản trị ngân hàng. Đối với các ngân hàng yếu, kém, quy mơ nhỏ thì việc hợp nhất, sáp nhập vào các ngân hàng có tiềm lực về tài chính sẽ là giải pháp đƣợc lựa chọn. Việc này giúp tăng quy mô vốn, tận dụng đƣợc lợi thế về thƣơng hiệu, công nghệ cũng nhƣ tổ chức, quản trị của các ngân hàng lớn, giúp giảm các chi phí quản lý khi có q nhiều chi nhánh ngân hàng đồng thời giảm đƣợc sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng.

Hoạt động của một ngân hàng đƣợc thể hiện ở phần tài sản. Để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng cần xem xét quy mô, cơ cấu và chất lƣợng của tổng tài sản. Để nâng cao năng lực tài chính cũng đồng nghĩa gia tăng quy mơ tổng tài sản thì các NHTMCP Việt Nam cần gia tăng doanh số cho vay, bên cạnh đó đa dạng

hóa các hoạt động đầu tƣ khác nhằm tăng thu nhập và giảm thiểu rủi ro. Để gia tăng sử dụng vốn cho các hoạt động kinh doanh và đầu tƣ đòi hỏi các NHTMCP Việt Nam phải gia tăng nguồn vốn huy động. Bên cạnh đó cần chú ý đến vấn đề rủi ro trong hoạt động kinh doanh và đầu tƣ, sử dụng hợp lý nguồn vốn cho các hoạt động đầu tƣ trung và dài hạn nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản. Thực tế cho thấy quy mơ tổng tài sản càng lớn thì khả năng tạo lợi nhuận càng cao. Tuy nhiên quy mô tổng tài sản tăng cần đi đôi với chất lƣợng tổng tài sản, đồng thời các NHTMCP Việt Nam cũng cần có chiến lƣợc kinh doanh hiệu quả, phù hợp với từng thời kỳ, sự gia tăng quy mô hoạt động phải tƣơng ứng với sự đáp ứng kịp thời của công nghệ và nguồn nhân lực trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

3.3.2. Phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ mới.

Đa số nguồn thu nhập

hiêṇ nay của NHTMCP Việt Nam là từ hoạt động tín

dụng. Đây đƣợc xem là hoạt động cơ bản truyền thống và có số lƣợng khách hàng cao nhất và đa dạng nhất. Chính vì vậy các NHTMCP Việt Nam nên tiếp tục duy trì và phát triển hoạt động này. Bên cạnh đó việc chú trọng đến chất lƣợng tín dụng là một việc vơ cùng quan trọng, sẽ giúp các NHTMCP Việt Nam tránh đƣợc các rủi ro, nguy cơ gây ảnh hƣởng xấu đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Và vì tín dụng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, thu nhập của các ngân hàng lệ thuộc hầu nhƣ vào hoạt động này nên khi có rủi ro sẽ là một trở ngại mà không phải ngân hàng nào cũng có thể đối mặt. Thực tế hiện nay cho thấy hoạt động tín dụng đang bị thu hẹp do các NHTMCP Việt Nam khó tìm đƣợc đầu ra, thu nhập từ hoạt động tín dụng khơng cịn mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng, vì vậy việc mở rộng dịch vụ ngân hàng mới ngoài dịch vụ truyền thống đƣợc nhận định là chiến lƣợc mang lại triển vọng lớn cho các NHTMCP Việt Nam. Sự phát triển của thị trƣờng dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam đã có những thay đổi tích cực song vẫn cịn khá manh mún, chƣa mang tính đồng bộ và chƣa tạo ra tiện ích có tính cạnh tranh cao nhƣ kỳ vọng. Để phát triển hoạt động dịch vụ theo hƣớng mới và

hiện đại, các NHTMCP Việt Nam cần chủ động nghiên cứu để có giải pháp phù hợp đối với từng mảng dịch vụ.

- Đối với dịch vụ thanh toán: triển khai nhiều chƣơng trình quảng bá về sản phẩm thanh tốn; đẩy mạnh cơng tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ; thái độ phục vụ ân cần, chu đáo, khai thác nhu cầu chuyển tiền của khách hàng để cung ứng dịch vụ thanh tốn một cách tốt nhất; gia tăng tiện ích và lợi thế của sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác.

- Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế: cung cấp đầy đủ hơn các sản phẩm dịch vụ thanh

toán quốc tế, nhƣ nhận chuyển tiền nƣớc ngoài, mở L/C, bảo lãnh, thanh toán, dịch vụ kiều hối; kết hợp nhiều sản phẩm với nhau để tạo tiện ích cho khách hàng khi sử dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế; cần có các cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ thanh toán quốc tế, am hiểu luật pháp và thông lệ quốc tế để cung cấp dịch vụ tƣ vấn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.

- Đối với dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: cần bám sát cơ chế điều hành tỷ giá của ngân

hàng trung ƣơng để có tƣ vấn chuyên sâu về thanh tốn, bảo lãnh, tín dụng có yếu tố ngoại tệ; đơn giản hóa các bƣớc lấy tỷ giá để thời gian chào tỷ giá nhanh nhất và có tính cạnh tranh cao.

- Đối với dịch vụ thẻ: chú trọng tới khâu quản lý và kỹ thuật trong công tác phát hành và thanh toán thẻ, đảm bảo thời gian phát hành nhanh, đáp ứng đa dạng tiện