2020.
3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCP Việt
3.3.2. Phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ mới
Đa số nguồn thu nhập
hiêṇ nay của NHTMCP Việt Nam là từ hoạt động tín
dụng. Đây đƣợc xem là hoạt động cơ bản truyền thống và có số lƣợng khách hàng cao nhất và đa dạng nhất. Chính vì vậy các NHTMCP Việt Nam nên tiếp tục duy trì và phát triển hoạt động này. Bên cạnh đó việc chú trọng đến chất lƣợng tín dụng là một việc vơ cùng quan trọng, sẽ giúp các NHTMCP Việt Nam tránh đƣợc các rủi ro, nguy cơ gây ảnh hƣởng xấu đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Và vì tín dụng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, thu nhập của các ngân hàng lệ thuộc hầu nhƣ vào hoạt động này nên khi có rủi ro sẽ là một trở ngại mà không phải ngân hàng nào cũng có thể đối mặt. Thực tế hiện nay cho thấy hoạt động tín dụng đang bị thu hẹp do các NHTMCP Việt Nam khó tìm đƣợc đầu ra, thu nhập từ hoạt động tín dụng khơng cịn mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng, vì vậy việc mở rộng dịch vụ ngân hàng mới ngoài dịch vụ truyền thống đƣợc nhận định là chiến lƣợc mang lại triển vọng lớn cho các NHTMCP Việt Nam. Sự phát triển của thị trƣờng dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam đã có những thay đổi tích cực song vẫn cịn khá manh mún, chƣa mang tính đồng bộ và chƣa tạo ra tiện ích có tính cạnh tranh cao nhƣ kỳ vọng. Để phát triển hoạt động dịch vụ theo hƣớng mới và
hiện đại, các NHTMCP Việt Nam cần chủ động nghiên cứu để có giải pháp phù hợp đối với từng mảng dịch vụ.
- Đối với dịch vụ thanh toán: triển khai nhiều chƣơng trình quảng bá về sản phẩm thanh tốn; đẩy mạnh cơng tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ; thái độ phục vụ ân cần, chu đáo, khai thác nhu cầu chuyển tiền của khách hàng để cung ứng dịch vụ thanh tốn một cách tốt nhất; gia tăng tiện ích và lợi thế của sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế: cung cấp đầy đủ hơn các sản phẩm dịch vụ thanh
toán quốc tế, nhƣ nhận chuyển tiền nƣớc ngoài, mở L/C, bảo lãnh, thanh toán, dịch vụ kiều hối; kết hợp nhiều sản phẩm với nhau để tạo tiện ích cho khách hàng khi sử dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế; cần có các cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ thanh toán quốc tế, am hiểu luật pháp và thông lệ quốc tế để cung cấp dịch vụ tƣ vấn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
- Đối với dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: cần bám sát cơ chế điều hành tỷ giá của ngân
hàng trung ƣơng để có tƣ vấn chuyên sâu về thanh tốn, bảo lãnh, tín dụng có yếu tố ngoại tệ; đơn giản hóa các bƣớc lấy tỷ giá để thời gian chào tỷ giá nhanh nhất và có tính cạnh tranh cao.
- Đối với dịch vụ thẻ: chú trọng tới khâu quản lý và kỹ thuật trong công tác phát hành và thanh toán thẻ, đảm bảo thời gian phát hành nhanh, đáp ứng đa dạng tiện ích và đảm bảo an tồn cho dịch vụ thẻ; nghiên cứu để đa dạng hóa danh mục thẻ; tăng cƣờng kiểm tra, bảo trì, bảo dƣỡng máy ATM, tổ chức điểm đặt máy ATM an toàn, tiện lợi.
- Dịch vụ ngân hàng hiện đại: là hoạt động dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện
đại và các sản phẩm mang tính chất trọn gói. Cuộc sống hiện đại khiến nhu cầu của các doanh nghiệp và ngƣời dân tăng lên. Vì vậy, nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ gia tăng. Đó là lý do các ngân hàng cần không ngừng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, cải tiến cũng nhƣ tăng cƣờng quảng bá sản phẩm, dịch vụ sao cho dễ sử dụng nhất, tiện lợi nhất và an toàn nhất. Tuy nhiên, những rủi ro đối với các dịch vụ ngân hàng hiện đại là khơng nhỏ bởi ngồi các rủi ro nhƣ các dịch vụ khác, chúng cịn có những rủi ro do nhân tố kỹ thuật cơng nghệ, địi hỏi các NHTMCP Việt Nam phải phát triển các ứng dụng tiên
tiến, tăng cƣờng khả năng quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến; quản lý thông tin khách hàng, quản lý hạn mức… một cách hữu hiệu để có đƣợc những dịch vụ ngân hàng hiện đại và an tồn.
3.3.3. Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng.
Trong xu thế hội nhập kinh tế thế giới, các NHTMCP Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức từ phía các NHNNg khi họ có nhiều lợi thế về cơng nghệ và dịch vụ. Một loạt các sản phẩm, dịch vụ sẽ đƣợc các NHNNg tung ra với những ƣu thế hơn hẳn các NHTMCP Việt Nam. Điều này sẽ làm các NHTMCP Việt Nam dần mất đi những lợi thế vốn có. Theo kết quả từ phƣơng pháp phân tích hiệu quả biên DEA cho thấy chỉ số Malmquist bình quân thời kỳ 2007 – 2013 phản ánh sự thay đổi của tiến bộ công nghệ chỉ đạt 92,5%. Các NHTMCP Việt Nam mặc dù đã có những cải tiến về cơng nghệ, triển khai các phần mềm hiện đại, nhƣng vẫn chƣa khai thác hết công suất, cũng nhƣ đội ngũ nhân viên chƣa thật sự làm chủ đƣợc những cơng nghệ mới. Chính vì lẽ đó các NHTMCP Việt Nam cần nhanh chóng hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ, đƣa ra những sản phẩm dịch vụ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, hoạt động của hệ thống các NHTMCP Việt Nam cần đƣợc thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các mặt nghiệp vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, việc triển khai hợp tác, xây dựng đối tác chiến lƣợc nhằm hỗ trợ phát triển, xây dựng cơ sở hạ tầng phát triển cơng nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tƣ, chi phí quản lý, nâng cao hiệu quả sử dụng hạ tầng cơ sở hiện có.
Hiện tại các dịch vụ truyền thống hiện đang bị cạnh tranh gay gắt trên thị trƣờng. Chính sự cạnh tranh này sẽ làm cho chênh lệch về lãi suất đầu ra và đầu vào giảm mạnh, làm giảm thu nhập của các NHTMCP Việt Nam. Vì vậy, để tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh, bên cạnh nâng cao chất lƣợng dịch vụ truyền thống, cần tiếp tục đẩy mạnh hiện đại hóa cơng nghệ, có chiến lƣợc khai thác hiệu quả công nghệ tiến tiến bằng việc tung ra các sản phẩm, dịch vụ hiện đại, nhằm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, giảm chi phí sử dụng lao động, giảm thiểu các rủi ro từ hoạt động truyền thống cũng nhƣ tăng khả năng cạnh tranh, đi đến phát triển bền vững.
3.3.4. Thay đổi cơ cấu tổ chức cũng nhƣ tƣ duy quản lý, điều hành.
Công tác quản trị ngân hàng tác động đến khả năng chấp nhận rủi ro của ngân hàng, là thƣớc đo cho khả năng chống đỡ của ngân hàng trƣớc biến động của nền kinh tế. Không những thế, hoạt động của ngân hàng tác động đến sản lƣợng của nền kinh tế bởi lẽ các ngân hàng huy động và phân bổ tiết kiệm của xã hội.
Do xuất phát phát điểm thấp, thu nhập của các NHTMCP Việt Nam chủ yếu phụ thuộc vào các dịch vụ truyền thống, những chiến lƣợc trong kinh doanh của các nhà quản trị ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc phát triển mạnh các hoạt động này. Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi các nhà quản trị phải thay đổi để phát triển. Do đó, việc nâng cao chất lƣợng quản trị, điều hành, cũng nhƣ tổ chức lại ngân hàng là một trong những hoạt động thiết thực. Mơ hình tổ chức của một số NHTMCP Việt Nam hiện nay thích hợp trong điều kiện hoạt động với qui mô nhỏ, mức độ tập trung quyền lực cao. Khi một NHTMCP có qui mơ ngày càng lớn với số lƣợng chi nhánh ngày càng nhiều, khối lƣợng và tính chất cơng việc ngày một phức tạp hơn thì mơ hình tổ chức nhƣ vậy sẽ bộc lộ những hạn chế, nhất là trong việc tổ chức và bố trí các phịng nghiệp vụ cả ở cấp trung ƣơng và chi nhánh hiện đang phân cấp quản lý theo loại hình nghiệp vụ, chƣa chú trọng quản lý theo thị trƣờng và đối tƣợng phục vụ. Vì vậy, việc tổ chức lại theo hƣớng gọn nhẹ, hiệu quả đang là đòi hỏi đối với cả các ngân hàng lớn cũng nhƣ các ngân hàng quy mơ nhỏ. Bên cạnh đó, việc nâng cao năng lực quản trị, đặc biệt là năng lực quản trị nội bộ, quản trị rủi ro, chú trọng nâng cao chất lƣợng kiểm soát nội bộ, kịp thời đối phó ngăn chặn những rủi ro là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng.
3.3.5. Chú trọng chất lƣợng nguồn nhân lực ngân hàng.
Hiện nay các NHTMCP Việt Nam vẫn nghiêng về sử dụng nhiều lao động. Có thể nói nguồn nhân lực là yếu tố không thể thiếu đối với bất kỳ tổ chức nào, chất lƣợng nguồn nhân lực không chỉ ảnh hƣởng đến hiệu quả làm việc mà còn ảnh hƣởng đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng. Thực tiễn của nhiều quốc gia cho thấy, nếu sự phát triển của hệ thống ngân hàng đƣợc hỗ trợ bởi sự phát triển
tƣơng xứng cùa nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực chất lƣợng cao thì sẽ tạo nên sự bền vững cho ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh, các NHTMCP Việt Nam cần phải:
- Xây dựng kế hoạch nhân sự cho từng giai đoạn, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu nhân sự
về số lƣợng lẫn chất lƣợng. Tập trung vào việc thay đổi phƣơng thức tuyển dụng mới để có thể sàng lọc, tuyển chọn đƣợc những nhân viên có tài và đạo đức nghề nghiệp, bên cạnh kiểm tra về trình độ chun mơn, cũng cần có những phần kiểm tra về trình độ ngoại ngữ, vi tính và các kỹ năng mềm khác nhƣ kỹ năng giao tiếp, làm việc nhóm, hay khả năng giải quyết tình huống,… Đồng thời, các ngân hàng có thể liên kết với các cơ sở đào tạo uy tín để lựa chọn và tuyển dụng đƣợc những nhân viên có thành tích học tập tốt tại trƣờng.
- Rà sốt và đánh giá lại thực lực nguồn nhân lực từ cán bộ quản lý cho đến nhân viên nghiệp vụ để có cách thức đào tạo hợp lý. Tinh giản những lao động dôi dƣ, bổ sung lao động có chun mơn nghiệp vụ mới, có sáng tạo và khả năng học hỏi cao, trẻ hóa đội ngũ nhân viên. Bên cạnh đó cần bố trí, sắp xếp lại nhân sự vào các vị trí sao cho phù hợp với khả năng chuyên môn để họ phát huy hết hiệu quả làm việc, động viên đƣợc những ngƣời có năng lực thể hiện khả năng của mình.
- Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của công việc đòi hỏi các NHTMCP Việt Nam
cần thƣờng xuyên tổ chức các chƣơng trình đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức, cũng nhƣ các kỹ năng cần thiết cho cán bộ nhân viên. Về lâu dài, các NHTMCP Việt Nam nên thành lập một trung tâm đào tạo riêng, có kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với các ngân hàng, tổ chức có uy tín trên thế giới, tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên có cơ hội đƣợc tiếp cận với công nghệ mới, cũng nhƣ những kinh nghiệm quản trị, điều hành từ các tổ chức này.
- Các chế độ lƣơng, thƣởng, phúc lợi là một trong những vấn đề mà ngƣời lao động rất
quan tâm. Do vậy, các NHMTCP Việt Nam cần xây dựng hệ thống trả lƣơng, thƣởng theo hiệu quả cơng việc, mức lƣơng mang tính cạnh tranh giữa các ngân hàng, theo đó là các chế độ phúc lợi tốt, bên cạnh xây dựng môi trƣờng làm
việc thân thiện, năng động nhằm khuyến khích ngƣời lao động cố gắng, nổ lực hơn trong công việc, mang lại hiệu quả cho ngân hàng, tránh tình trạng chảy máu chất xám đối với các lao động có năng lực.
3.4. Giải pháp hỗ trợ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các NHTMCPViệt Nam. Việt Nam.
Những giải pháp trên có khả thi hay khơng khơng chỉ phụ thuộc vào nổ lực của bản thân các NHTMCP Việt Nam mà còn phụ thuộc vào sự hỗ trợ pháp lý, sự phân cơng và điều hành từ phía Chính phủ và ngân hàng Nhà nƣớc. Để hỗ trợ các giải pháp trên, nghiên cứu đề xuất một số giải pháp sau:
3.4.1. Đối với Chính phủ.
- Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm
bảo bình đẳng an tồn cho mọi tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam nói chung và đặc biệt là dịch vụ tài chính ngân hàng theo hƣớng đảm bảo sự công bằng, minh bạch giữa các tổ chức tín dụng trong và ngồi nƣớc để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, bảo đảm sự an toàn hiệu quả của hệ thống ngân hàng. Qua đó, thơng qua Luật sẽ trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt cạnh tranh. Đồng thời xem xét rà soát đối chiếu các quy định hiện hành của Pháp luật Việt Nam để điều chỉnh cho phù hợp với các thông lệ quốc tế.
- Kiểm tra tiến độ thực hiện Đề án cơ cấu lại các NHTM giai đoạn 2011-2015 ban hành
theo quyết định 254/QĐ-TTg ngày 1 tháng 3 năm 2012 của Thủ tƣớng Chính phủ, nhằm giám sát q trình thực hiện để có chỉ đạo kịp thời nếu cần thiết.
- Nâng cao vị thế của ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, NHNN hoạt động thực sự với tƣ
cách và mang đầy đủ tính chất là ngân hàng trung ƣơng trong nền kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa.
- Chính phủ cần có các biện pháp kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát tỷ giá cũng nhƣ những dự báo cho sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị, tạo điều kiện cho các NHTMCP Việt Nam có những chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, hạn chế đƣợc các rủi ro, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
khăn cho sản xất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng theo tinh thần của Nghị quyết 13/NQ- CP ngày 10 tháng 5 năm 2012. Các doanh nghiệp phục hồi đƣợc năng lực hoạt động sẽ dễ dàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn của ngân hàng cho việc phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc.
- Đổi mới, củng cố hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Phát triển hệ thống giám sát theo khung an toàn CAMEL, hệ thống đánh giá rủi ro đối với tổ chức tín dụng và cảnh báo sớm trong hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện khung pháp lý về các quy định về an tồn vốn theo thơng lệ quốc tế và chuẩn mực an toàn vốn theo BASEL II. Sửa đổi, bổ sung hệ thống kế toán của các tổ chức tín dụng phù hợp hơn với chuẩn mực kế tốn quốc tế.
- NHNN cần chủ động, linh hoạt hơn nữa trong việc sử dụng các cơng cụ chính
sách tiền tệ, lãi suất theo nguyên tắc thị trƣờng: NHNN thực hiện điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ theo hƣớng bảo đảm thanh khoản của hệ thống các tổ chức tín dụng, ổn định tỷ giá, giảm dần lãi suất phù hợp điều kiện kinh tế vĩ mô, giảm bớt rủi ro thị trƣờng cho tổ chức tín dụng và nền kinh tế; kiểm sốt chặt chẽ tăng trƣởng tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng yếu kém để bảo đảm tổ chức tín dụng tăng trƣởng phù hợp với khả năng thực tế, tập trung củng cố khả năng chi trả. - Nâng cao năng lực quản trị điều hành, năng lực xây dựng chính sách, năng lực dự
báo của NHNN, chất lƣợng cán bộ NHNN và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng