THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HÀ THÀNH
2.2.1.Môi trường kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành
Chi nhánh Hà Thành nằm trên địa bàn trung tâm của thủ đô và các phòng giao dịch nằm ở các nơi đông dân cư, khách du lịch như phường Bách Khoa, Tràng Tiền Plaza... Nên Chi nhánh có một số thuận lợi và khó khăn về môi trường kinh doanh như sau:
* Thuận lợi: Thủ đô Hà Nội là trung tâm kinh tế- chính trị trong cả nước,
trên địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong nhiều lĩnh vực sản xuất, dịch vụ đa dạng với đội ngũ lao động có trình độ, dân trí cao rất thuận lợi và tạo ra thị trường lớn cho Ngân hàng phát triển các sản phẩm, dịch vụ trên cơ sở ứng dụng của nền công nghệ tiên tiến như phát hành thẻ ATM, mở các tài khoản cá nhân, doanh nghiệp, chuyển tiền, đổi tiền… Mặt khác, Chi nhánh có địa điểm gần đường lớn và trung tâm do đó rất thuận tiện cho việc đi lại của khách hàng.
* Khó khăn: Bên cạnh những thuận lợi đó, Chi nhánh còn gặp một số khó
khăn nhất định. Địa bàn Hà Nội là khu vực tập trung nhiều các ngân hàng ( với khoảng 99 tổ chức tín dụng – chỉ tính đến chi nhánh cấp 1) đang hoạt động, để tồn tại và phát triển các ngân hàng trên địa bàn phảI cạnh tranh quyết liệt trên tất cả các mặt: Mở rộng mạng lưới giao dịch, cạnh tranh lãi suất, phát triển dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ v.v…
2.2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Hà Thành
2.2.2.1. Công tác huy động vốn:
Năm 2003 Năm 2004 Chỉ tiêu Số tiền (triệu đồng) TT (%) Số tiền (triệu đồng) TT (%) Huy động vốn 580.000 100 990.000 100 Nguồn vốn ngắn hạn 290.000 50 366.300 37 Nguồn vốn ngắn hạn (VNĐ) 185.600 64 256.410 70 Nguồn vốn ngắn hạn (ngoại tệ) 104.400 36 109.890 30 Nguồn vốn dài hạn 290.000 50 623.700 63 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2003, năm 2004 của Chi nhánh)
Ký hiệu viết tắt TT: Tỷ trọng (%)
Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tới ngày 31/12/2004 dạt 990.000 triệu đồng, tăng 410.000 triệu đồng so với cuối năm 2003, cơ cấu:
- Nguồn vốn ngắn hạn huy động được cuối năm 2004 là 366.300 triệu đồng, chiếm 37% tổng nguồn vốn huy động trong khi đó năm 2003 huy động được 290.000 triệu đồng, chiếm 50% tổng nguồn vốn. Nguyên nhân do Chi nhánh triển khai dự án hiện đại hóa ngay từ đợt đầu của hệ thống ngân hàng ĐTTW, ban lãnh đạo Chi nhánh đã luôn chỉ đạo sát sao việc tận dụng lợi thế của chương trình hiện đại hóa hệ thống thanh toán SIBS để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền,... cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng một cách nhanh nhất với chất lượng tốt nhất. Do đó, Chi nhánh đã huy động tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn của dân cư, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tổ chức tài chính... tăng lên kéo theo nguồn vốn ngắn hạn huy động tăng lên.
- Nguồn vốn trung, dài hạn năm 2003 đạt 290.000 triệu đồng, chiếm 50% lên đến 623.700 triệu đồng, chiếm 63% năm 2004 trong tổng nguồn vốn, tạo lập nguồn vốn ổn định và tự cân đối nguồn trung và dài hạn để đầu tư cho vay các dự án. Do Chi nhánh tạo được mối quan hệ tốt trong việc tiếp thị và chăm sóc khách hàng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng có tiềm năng như BHXH, Bộ tài chính và một phần tiết gửi tiết kiệm thời hạn trung, dài hạn của dân cư.
Bảng 2: Tình hình dư nợ của Chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Số tiền (triệu đồng) TT (%) Số tiền (triệu đồng) TT (%)
1. Tổng dư nợ cho vay 120.166 100 639.000 100
Dư nợ cho vay ngắn hạn 98.536 82 536.760 84 Dư nợ cho vay trung, dài hạn 21.630 18 102.240 16 Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ 24.177 20 332.280 52 Dư nợ cho vay bằng nội tệ 95.989 80 306.720 48 Dư nợ cho vay có TSĐB 108.149 90 383.400 60 Dư nợ cho vay không có
TSĐB
12.017 10 255.600 40
Dư nợ KVKT trong nước 117.763 98 600.660 94 Trong đó: DNKVKTNNĐP 16.487 14 126.139 21 ĐNKVNQD 101.276 86 474.521 79 Dư nợ có vốn ĐT nước ngoài 2.403 2 38.340 6
2. Tỷ lệ nợ quá hạn 0 0 0 0
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh năm 2003, 2004 của Chi nhánh Hà Thành)
Đến ngày 31/12/2004, tổng dư nợ cho vay là 639.000 triệu đồng, tăng 518.834 triệu đồng so với cuối năm 2003. Nguyên nhân tăng chủ yếu do năm 2004, Chi nhánh bắt dầu phục hồi cho vay ngắn hạn đối với hai doanh nghiệp lớn là công ty FPT- một công ty hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thiết bị, phần mềm tin học và là nhà phân phối chính thức của một số hãng đIện thoại như Nokia, SamSung... và công ty Xăng Dầu Hàng Không - một doanh nghiệp nhà nước hoạt động trong lĩnh vực cung cấp xăng dầu đặc chủng cho Việt Nam Airlines và hơn 30 hãng hàng không quốc tế tại Hà Nội, Đà Nẵng... ngoài ra, Chi nhánh còn tăng cường tiếp thị và phục vụ một số khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất có hiệu quả, có thương hiệu trên thị trường như công ty Hòa Phát, công ty TNHH LIOA...
Về cơ cấu dư nợ bao gồm: - Phân theo kỳ hạn cho vay:
+ Dư nợ cho vay ngắn hạn vào năm 2003 là 98.536 triệu đồng ( chiếm 82% tổng dư nợ cho vay) và đến năm 2004 lên tới 536.760 triệu đồng ( chiếm 84% tổng dư nợ cho vay).
+ Dư nợ cho vay trung, dài hạn năm 2004 là 102.240 triệu đồng ( chiếm 16% tổng dư nợ), còn năm 2003 là 21.630 triệu đồng ( chiếm 18% tổng dư nợ ).
Nguyên nhân dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là do: như đã đề cập ở trên, Chi nhánh cho hai công ty FPT và công ty Xăng Dầu hàng không vay là đa số ( chiếm 30% tổng dư nợ), hầu hết các khỏan vay là ngắn hạn. Mặt khác, do ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 26%.
- Phân loại cho vay theo tiền:
+ Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ năm 2004 đạt 332.280 triệu đồng ( quy về VNĐ) còn năm 2003 đạt 24.177 triệu đồng ( quy đổi VNĐ). như vậy, dư nợ cho vay bằng ngoại tệ năm 2004 tăng so với năm 2003. Do có một số công ty như FPT, LIOA... nhập khẩu hàng hóa từ nước ngoài do đó cần ngoại tệ để thanh toán, bên cạnh đó khoản vay các công ty đó chiếm tỷ trọng lớn so với tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh.
+ Dư nợ cho vay bằng nội tệ năm 2004 đạt 306.720 triệu đồng, chiếm 48% còn năm 2003 cho vay 95.989 triệu đồng, chiếm 80% tổng dư nợ. Như vậy, dư nợ bằng nội tệ của năm 2004 có tăng lên đáng kể so với năm 2003. Do năm 2004, Chi nhánh đã bắt đầu đi vào hoạt động ổn định, số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp trong nước đến vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, đầu tư ... ngày một nhiều.
- Phân theo tài sản đảm bảo:
+ Dư nợ có tài sản đảm bảo chiếm 90% tổng dư nợ, đạt được 108.149 triệu đồng vào năm 2003, còn năm 2004 chỉ chiếm 60% tổng dư nợ nhưng đạt được 383.400 triệu đồng. Nguyên nhân do hiện nay, Chi nhánh được ngân hàng ĐTTW (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ủy quyền giao làm đầu mối phục vụ cung cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cho công ty FPT và công ty Xăng dầu Hàng Không. Đây là các khoản tín dụng tín chấp, đảm bảo bằng tài sản, hợp đồng có giá trị lớn. Mặt khác, do hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh đối với các cá nhân, doanh nghiệp khác cũng tăng lên và với các món vay này Chi nhánh luôn yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm.
+ Dư nợ không có tài sản bảo đảm năm 2004 tăng vượt trội so với năm 2003 nhưng chỉ chiếm 40% tổng dư nợ. Nguyên nhân do hầu hết các món vay đều có yêu cầu phải có tài sản đảm bảo để hạn chế phần rủi ro cho Chi nhánh. Còn đối tượng cho vay theo chỉ định của Ngân hàng ccấp trên chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ.
- Phân theo đối tượng khách hàng:
+ Năm 2003, dư nợ khu vực kinh tế trong nước chiếm khoảng 98% tổng dư nợ, trong đó cho vay khu vực kinh tế nhà nước địa phương chiếm 14%, cho vay ngoài quốc doanh chiếm 86%. Còn đến năm 2004, dư nợ khu vực kinh tế trong nước chiếm 94%, trong đó cho vay khu vực kinh tế nhà nước địa phương chiếm 21%, cho vay ngoài quốc doanh chiếm 79% tổng dư nợ.
+ Dư nợ khu vực có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 6% tổng dư nợ vào năm 2004 tăng so với năm 2003 ( chiếm 2% tổng dư nợ).
Nguyên nhân một phần do ngân hàng ĐTTW quy định cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tối thiểu chiếm 85% tổng dư nợ và một phần do định hướng của Chi nhánh là phát triển theo mô hình bán lẻ kiểu mẫu và tập trung phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình là chủ yếu.
Mặt khác, tỷ lệ nợ quá hạn bằng 0, thể hiện hoạt động cho vay các món vay ngắn hạn rất tốt, đã thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và việc thu lãi của các khoản vay trung, dài hạn diễn ra tốt.
Chênh lệch lãi suất huy động 0- cho vay là 2% vào năm 2003, có giảm xuống còn 1,61% vào năm 2004, Phản ánh hiệu quả hoạt động của Chi nhánh có giảm, có thể do nguồn vốn huy động đắt hơn so với năm 2003 hoặc lãi suất cho vay có chiều hướng giảm xuống.