Chương II Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng xã Mễ Sở
3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ
3.3.1. Kiến nghị với cơ quan nhà nước
3.3.1.1. Hồn thiên và tạo lập một mơi trường pháp lý cũng như các chính sách của Nhà nước để đảm bảo cho hoạt động tín dụng.
Cần hồn thiện lại hệ thống pháp luật vì hiện nay, nước ta cịn có sự chồng chéo giữa các văn bản nhưng vẫn tạo ra những kẽ hở để người gian lợi dụng làm việc sai trái. Vì vậy, một mơi trường pháp lý đồng bộ và lành mạnh sẽ tạo dựng một hành lang an tồn cho hoạt động tín dụng.
Vấn đề thế chấp, cầm cố tài sản: Cần ban hành luật sở hữu và văn bản dưới luật hướng dẫn về vấn đề này, cụ thể hố các vấn đề về sở hữu có liên quan đến việc cấp giấy chúng nhận quyền sở hữu, chuyển giao quyền sở hữu,… trong việc thế chấp và giải chấp tài sản, cũng như quy chế quản lý chặt chẽ bản gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, tránh tình trạng một tài sản mà có nhiều bản gốc để đi vay vốn ở nhiều nơi, gây ra rủi ro tín dụng. Đồng thời, ban hành quy chế bán đấu giá tài sản một cách rõ ràng về quy trình: thủ tục, thời hạn bán đấu giá
Đẩy mạnh tiến độ cấp sổ đỏ: Đề nghị Sở tài nguyên môi trường đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở cho người dân để việc nhận TSĐB được thuận lợi và an tồn. Có nghĩa là cơ quan quản lý nhà đất từ thành phố đến các xã
phương cần niêm yết công khai mọi thủ tục, cách làm hồ sơ xin Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở tránh tình trạng dân tù mù khơng hiểu chủ trương, chính sách của Nhà nước.
Quy định thống nhất giữa các TCTD về định hướng tiêu chuẩn quản lý khách hàng: tư cách pháp lý, khả năng tài chính tài sản đảm bảo tiền vay, uy tín của khách hàng, khả năng sản xuất kinh doanh, môi trường kinh doanh của khách hàng.
Quy định hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng để có cơ sở nhận định tình hình chất lượng tín dụng của các TCTD. Hệ thống chỉ tiêu bao gồm: huy động vốn, cho vay, khả năng chống đỡ rủi ro, chất lượng khách hàng, hiệu quả tín dụng.
3.3.1.2. Sư dụng tốt các cơng cụ tiền tệ - Chính sách tiền tệ
Năm 2008 Việt Nam cùng với thế giới đã phải trải qua một cuộc khủng hoảng kinh tế rất lớn. Qua đây ta thấy vấn đề lạm phát luôn là một nguy cơ rất lớn đối với một nền kinh tế. Vì vậy, mặc dù thời kỳ khó khăn đã đi qua nhưng trong thời kỳ hậu khủng hoảng này ngành ngân hàng, tín dụng vẫn phải đặt nhiệm vụ này lên hàng đầu. Do đó, ngành cần có những chính sách tiền tệ phù hợp với tình hình biến động của nền kinh tế. Việc đầu tiên NHNN cần tiếp tục thực hiện chính sách thắt chặt để kiềm chế lạm phát đến mức thấp nhất.
Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác dự báo, tiến hành phân tích diễn biến tiền tệ và tín dụng trên thị trường trong nước cũng như thế giới với quan điểm nhìn thẳng vào sự thật, lấy lợi ích Quốc qia làm trọng.
- Công cụ lãi suất
Thời gian qua lãi suất đã có những bước tiến đáng kể góp phần tạo tính linh hoạt trong huy động vốn và cho vay, đưa hoạt động tín dụng thích nghi dần với cơ chế thị trường. Để phát huy tốt hơn nữa chức năng địn bẩy của cơng cụ này, NHNN cần thực hiện tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Cụ thể là:
NHNN cần quy định một mức lãi suất cơ bản cũng như mức lãi suất trần cho vay. Đồng thời, từng bước phát triển công cụ lãi suất theo hướng thúc đẩy phát
triển nền kinh tế: lãi suất ưu đãi, lãi suất thị trường mở. Nhờ đó có thể thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh giữa các TCTD.
Hiện nay, theo thông tư 07 của NHNN đang thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với các khoản vay trung, dài hạn và tiếp theo đang có xu hướng mở rộng lãi suất thỏa thuận đối với huy động vốn và cho vay ngắn hạn. Điều này là vấn đề tranh cãi khá xôn xao trong thời gian vừa qua của các cấp, các ngành và của các nhà kinh tế trong việc có gây ra hiện tượng độc quyền lãi suất của các TCTD hay khơng? Đây có lẽ là một câu hỏi lớn cịn nhiều bàn luận và tranh cãi. Nhưng trên thực tế trong thời gian vừa qua ta có thể thấy lãi suất cho vay của các TCTD đã cùng đua nhau lên, cộng với các TCTD bằng mọi hình thức cũng đẩy lãi suất huy động vượt quá mức quy định của NHNN đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Vì vậy NHNN cần có những cơ chế lãi suất phù hợp hơn để tránh tình trạng độc quyền đẩy lãi suất lên cao.
- Cơng cụ hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng cũng là một trong những cơng cụ quan trọng để NHNN kiểm sốt hoạt động tín dụng của các TCTD trong việc đấp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Vì vậy hoạt động này cần được sử dụng một cách linh hoạt, không nên cố định cứng nhắc. Muốn vậy NHNN cần có các quy chế rõ ràng trong việc mua bán hạn mức tín dụng giữa các TCTD để các TCTD mua bán hạn mức tín dụng trong khn khổ cho phép để có thể cân đối cung cầu vốn tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị với Quỹ
3.3.2.1. Tăng cường chất lượng đội ngũ công nhân viên
Đối với bất kỳ một tổ chức nào nhân tố con người luôn luôn là nhân tố quan trọng hàng đầu. Khi nhân tố con người được nâng cao thì hiệu quả của tổ chức được nâng lên rõ rệt. Vì vậy muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố khơng thể thiếu được đó chính là đội ngũ cán bộ nhân viên. Hoạt động tín dụng là một lĩnh vực đặc biệt vì hàng hố là tiền tệ,có tính nhạy cảm cao. Vì vậy rủi ro tín dụng là khơng thể tránh khỏi và hết sức đa dạng. Ngoài những rủi ro khách quan như :mơi trường kinh tế có những biến động ngồi dự kiến gây hậu quả không tốt cho khách hàng và Quỹ tín dụng; thơng tin khơng cân xứng giữa các chủ thể tham
gia q trình cấp tín dụng; do những thay đổi, điều chỉnh chính sách của nhà nước; mơi trường pháp lý thay đổi; cịn có trường hợp do trình độ hạn chế và sự gian lận của cán bộ tín dụng. Khi cán bộ tín dụng cố ý làm sai thì hậu quả thật khó lường. Do vậy để ngăn ngừa vi phạm và xây dựng một đội ngũ cán bộ giỏi việc yêu nghề thì cũng cần có một số giải pháp:
- Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng,tránh tuyển những người có tư cách đạo đức khơng tốt.Cần tuyển những ngưịi có nhân cách tốt,có chun mơn nghiệp vụ và lịng u nghề
- Người quản lý, điều hành phải xây dựng được cơ cấu tổ chức, xác định vai trị, vị trí, chức năng của từng bộ phận, từng nhân viên của Quỹ tín dụng; bố trí cơng việc cụ thể cho những con người cụ thể theo khả năng và sở trường của từng người; giao cho họ quyền chủ động trong cơng việc được giao. Việc bố trí đúng người đúng việc và phân quyền phân nhiệm rõ ràng sẽ đạt được chất lượng, kết quả cao trong cơng việc và có cơ sở để xử lý trách nhiệm cá nhân khi cần thiết.
- Có chính sách nhân sự phù hợp, khuyến khích mọi người trong cơng
việc,làm sao cho họ hăng say, nhiệt tình đem hết khả năng làm việc, góp phần đạt hiệu quả cao trong kinh doanh. Bên cạnh đó,phải biết duy trì kỷ luật nội bộ, đưa ra các quy chế, nguyên tắc đòi hỏi mọi người phải tuân theo. Cần có chế độ khen thưởng kịp thời những hành động, việc làm có đóng góp thiết thực vào sự tồn tại của Quỹ tín dụng.
3.3.2.2. Tăng cường đầu từ vào trang thiết bị, cơ sở vật chất
Gia tăng nguồn ngân sách dành cho việc đầu tư trang thiết bị cũng như hoàn thiện các cơ sở vật chất của Quỹ cũng như nâng cấp các trang thiết bị cũ bằng càng thiết bị mới hơn
3.3.2.3. Mở rộng quy mô thị trường
Quỹ cần tăng cường tầm ảnh hưởng tới các khu vực lân cận nơi mà chưa có quỹ tín dụng nhân dân cũng như các tổ chức tín dụng khác thơng qua tun truyền cũng như các chương trình ưu đãi cho người dân gửi tiềng cũng như là đối với khách hàng vay vốn.
Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2010, 2011, 2012 của Quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở
2. Bảng cân đối kế toán 3 năm 2010, 2011, 2012 của Quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở 3. http://timtailieu.vn/tai-lieu/do-an-ban-chat-dac-diem-va-cac-hinh-thuc-tin- dung-1639/ 4. http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/bao-cao-tot-nghiep-nang-cao-chat-luong-tin- dung-tai-quy-tin-dung-nhan-dan-co-so-xa-an-binh.1237282.html 5. http://tailieu.vn/tag/tai-lieu/%C4%91%E1%BA%B7c%20%C4%91i %E1%BB%83m%20c%E1%BB%A7a%20t%C3%ADn%20d%E1%BB %A5ng.html
6. Tạp chí ngân hàng – thời báo ngân hàng 7. Thời báo kinh tế Việt Nam
8. Luật các tổ chức tín dụng
9. Giáo trình ngân hàng của học viện ngân hàng