Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, giám định và bồi thờng đợc xem là khâu quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm. Nh chúng ta đã biết, đặc thù của sản phẩm bảo hiểm là vơ hình và có chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngợc. Tức là ngay tại thời điểm mua, khách hàng khơng thể cảm nhận đợc ngay lợi ích hay tác dụng của sản phẩm mà đơn giản chỉ nhận đợc lời hứa, lời cam kết của công ty bảo hiểm. Chỉ đến khi nào có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phát sinh thì lúc đó sản phẩm bảo hiểm mới phát huy tác dụng. Vì vậy, quản lý giám định tốt, đảm bảo bồi thờng kịp thời đúng với tổn thất thực tế sẽ giảm thiểu những thiệt hại tài chính cho cơng ty, đồng thời nâng cao chất lợng phục vụ và uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng bảo hiểm.
5.1. Giám định
Công tác giám định bao gồm những bớc nh sau:
Thông báo tai nạn: cũng nh các loại đơn bảo hiểm khác, cơ quan bảo hiểm yêu cầu chủ xe ( hoặc lái xe) khi xe bị tai nạn một mặt phải cứu chữa, một mặt phải báo
ngay cho công ty bảo hiểm biết. Chủ xe không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa khi cha có ý kiến của cơng ty bảo hiểm hoặc cơ quan có thẩm quyền.
` Giám định tổn thất: thơng thờng đối với bảo hiểm vật chất ô tô việc giám định tổn thất đợc thực hiện dới sự có mặt của chu xe hoặc lái xe hoặc ngời đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại. Chỉ trong trờng hợp hai bên không đạt đợc sự thống nhất thì mới chỉ định giám định viên kỹ thuật làm trung gian thực hiện giám định. Kết luận của giám định viên kỹ thuật đợc coi là kết luận cuối cùng. Trờng hợp kết luận của giám định viên kỹ thuật khác với kết luận của giám định viên bảo hiểm thì chi phí giám định do cơng ty bảo hiểm chịu và ngợc lại chủ xe phải chịu chi phí này.
Trong trờng hợp đặc biệt nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thể thực hiện đợc việc lập biên bản giám định thì có thể căn cứ vào các biên bản, đánh giá của các cơ quan có thẩm quyền và các hiện vật thu đợc, bản lời khai của nhân chứng và các bên có liên quan để xác định mức độ thiệt hại.
Trong một vụ tai nạn thì chi phí giám định bao gồm chi phí định mức cho một ngày cơng giám định, chi phí quay phim, chụp ảnh, sao chụp hồ sơ…
5.2. Bồi thờng tổn thất
Khi yêu cầu cơ quan bảo hiểm bồi thờng thiệt hại vật chất, chủ phơng tiện phải cung cấp những tài liệu, chứng từ sau:
+Tờ khai tai nạn của chủ xe.
+ Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật và bảo vệ mơi trờng phơng tiện cơ giới đờng bộ, giấy phép lái xe.
+Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn bao gồm: biên bản khám nghiệm hiện trờng, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản giải quyết tai nạn, biên bản giám định tai nạn.
+ Bản án hoặc quyết định của toà án trong trờng hợp có tranh chấp tại tồ án.
+ Các biên bản xác định trách nhiệm của ngời thứ ba. + Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn: chứng từ xác định chi phí sửa chữa, thay mới phụ tùng, thuê cẩu kéo ..
Nguyên tắc bồi thờng :
Việc tính tốn số tiền bồi thờng của cơ quan bảo hiểm cho các chủ xe đợc dựa trên cơ sở thiệt hại thực tế của xe. Công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng khi chủ xe cung cấp đầy đủ chứng từ hợp lệ. Thơng thờng, việc tính tốn số tiền bồi thờng cho thiệt vật chất xe ô tô đợc xác định nh sau:
+ Trờng hợp xe tham gia trên giá trị thực tế
Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để tránh việc lợi dụng bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng gía trị bảo hiểm . Tuy nhiên, nếu ngời tham gia bảo hiểm cố tình hoặc vơ tình tham gia lớn hơn gía trị bảo hiểm thì trong trờng hợp này số tiền bồi thờng cũng chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe. Trờng hợp công ty bảo hiểm chấp nhận trên giá trị thực tế, trong trờng hợp này chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao theo các điều khoản bảo hiểm rất nghiêm ngặt.
+ Trờng hợp tổn thất bộ phận:
- Nếu xe ô tô đợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc dới giá trị thực tế của xe thì số tiền bồi thờng tối đa cho chủ xe khơng vợt q tỷ lệ % của bộ phận đó trong bảng ty cấu thành gía trị xe so với số tiền bảo hiểm.
- Nếu xe ô tô bảo hiểm trên gía trị thực tế thì cơng ty bảo hiểm sẽ bồi thờng theo giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trớc lúc xe bị tai nạn.
- Trong quá trình sửa chửa xe đợc bảo hiểm, nếu phải thay mới bộ phận nào thì số tiền bồi thờng tối đa cũng không vợt quá giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trớc khi
Xe đợc coi là tổn thất tồn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc xe bị thiệt hại nặng đến mức không thể sữa chữa đợc để đảm bảo lu hành an tồn hoặc chi phí phục hồi lớn hơn giá trị thực tế của xe.
-Nếu xe tham gia với số tiền bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe thì số tiền bồi thờng bằng giá trị thực tế của xe ngay trớc khi xe bị tổn thất.
- Nếu xe tham gia với số tiền bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe thì số tiền bồi thờng bằng số tiền bảo hiểm ghi trên gíấy chứng nhận bảo hiểm.
Khi công ty đã bồi thờng tồn bộ cho chủ xe thì cơng ty bảo hiểm có quyền thu hồi , thanh lý chiếc xe đó.
Các cơng ty bảo hiểm thờng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nào đó thì đợc xem là tổn thất tồn bộ ớc tính, tuy nhiên lại bị giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.
Khi tính tốn số tiền bồi thờng phải tuân thủ các nguyên tắc:
-Khi bồi thờng phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tơng đơng với giá trị của bộ phận trớc lúc xảy ra tai nạn. Nếu tổn thất xảy ra trớc ngày 16 của tháng thì tháng đó khơng tính khấu hao, nếu từ ngày 16 trở về cuối tháng thì phải tính khấu hao. Tuy nhiên trong thực tế việc tính khấu hao chỉ áp dụng cho tổn thất toàn bộ hoặc tổn thất một tổng thành nào đó.
Trờng hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến bên thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng cho chủ xe và yêu cầu chủ xe
bảo lu quyền khiếu nại và chuyển quyền địi bồi thờng cho cơng ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ chứng từ có liên quan.