xe cơ giới đối với ngời thứ ba và bảo hiểm vật chất thân xe.
Ta biết rằng, thực chất bảo hiểm xe cơ giới gồm các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới nh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của xe, bảo hiểm vật chất thân xe… Trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm hai nghiệp vụ trên đợc thực hiện kết hợp với nhau. Rõ ràng bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ bà và bảo hiểm vật chất thân xe có điểm tơng đồng. Tuy nhiên chúng vẫn mang những sắc thái riêng có.
1. Điểm giống nhau
- Việc bồi thờng của cả hai nghiệp vụ đều nhằm giúp cho các chủ xe ổn định về tài chính, khắc phục hậu quả tai nạn hay rủi ro nhằm tiếp tục sản xuất kinh doanh…
- Với quy luật số đơng bù số ít , việc thực hiện dựa trên cơ sở lâp ra quỹ bảo hiểm. Ngồi ra trích lập quỹ bồi thờng bảo hiểm cịn trích lập quỹ đề phịng hạn chế tổn thất. Vì thế an tồn giao thơng đờng bộ đợc đảm bảo trật tự an tồn giao thơng cũng đợc thiết lập. Cũng chính việc thực hiện các biện pháp đề phịng và hạn chế tổn thất đã góp phần làm cho xã hội đợc ổn định, tránh những hiểm hoạ đau thơng cũng nh làm cho xã hội tốt đẹp hơn.
- Ngời tham gia bảo hiểm thờng là ngời chủ sở hữu phơng tiện vận tải (nghĩa là các chủ xe) họ là ngời có trách nhiệm nộp phí và đợc quyền hởng bồi thờng.
2. Khác nhau:
Về thực chất nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe có sự khác nhau rõ rêt, cụ thể:
- Đối tợng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là phần trách nhiệm bồi thờng của chủ xe đối với thiệt hại do hoạt động của xe gây ra. Còn đối tợng của bảo hiểm vật chất thân xe là toàn bộ giá trị xe hay bộ phân của phơng tiện. Khi có tai nạn xảy ra (đâm và, mất cắp, cháy nổ…) bảo hiểm sẽ bồi thờng cho chủ xe và thiệt hại đó. Đối tợng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì hồn tồn loại trừ những thiệt hại về bản thân xe.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là hình thức bắt buộc tất cả mọi chủ xe đều phải tham gia bảo hiểm còn bảo hiểm vật chất thân xe là bảo hiểm tự nguyện.
Do sự khác nhau về đối tợng vảo hiểm nên phạm vi bảo hiểm của hai nghiệp vụ này cũng khác nhau.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe bảo hiểm những rủi ro không lờng trớc khi gây ra tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe bồi thờng
+Thiệt hại về tài sản của bên thứ ba. + Thiệt hạn về ngời của bên thứ ba
Bảo hiểm vật chất thân xe bồi thờng thiệt hại về bản thân chiếc xe đợc bảo hiểm trong trờng hợp:
+ Tai nạn đâm va, lật độ.
+ Cháy nổ, lũ lụt sét đánh, động đất hay mất cắp toàn bộ xe.
- Số tiền bảo hiểm hay hạn hán trức nhiệm bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự do thoả thuận của ngời tham gia bảo hiểm và ngời bảo hiểm. Nó báo gồm hạn mức trách nhiệm về ngời hạn mức trách nhiệm về tài sản nhng mức độ tối thiều đợc pháp luật mức trách nhiệm về tài sản nhng mức độ tối thiểu đợc pháp luật quy định, vì đây là loại hình bắt buộc.
Số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm vật chát thân xe là số tiền thể hiện một phần hay toàn bộ giá trị của chiếc xe đợc bảo hiểm tại thời điểm ký kết hợp đồng.
- Về bồi thờng thiệt hại do có những điểm khác nhau trên nên hai nghiệp vụ có một số điểm khác nhau trong cơng tác bồi thờng.
Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, số tiền bồi th- ờng đợc tính dựa trên cơ sở thiệt hại thực tế và mức độ lỗi. Thiệt hại thực tế bao gồm thiệt hại về tài sản, thiệt hại về ngời bên thứ ba. Cụ thể công thức xác định nh sau:
Số tiền bồi thờng = thiệt hại thực tế của bên thứ ba x mức độ lỗi của chủ xe
Trong bảo vật chất thân xe, số tiền bồi thựa vào gia trị tham gia bảo hiểm và thiệt hại thực tế mà không phụ thuộc vào lỗi của chủ xe.
Nếu số tiền bảo hiểm bằng giá trị thực tế hoặc dới giá trị thực tế của xe thì số tiền bồi thờng không vợt quá tỉ lệ phầm trăm của bộ phận đó trong bảng tỷ lệ cấu thành giá trị xe so với tiền bảo hiểm.
Nếu xe đợc bảo hiểm lớn hơn giá trị thực tế thì bảo hiểm sẽ bồi thờng bằng giá trị thực tế của xe khi xảy ra tai nạn.
Trên đây là sự so sánh giữa hai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe. Do tầm quan trọng và đặc điểm của ngành giao thơng vận tải nói chung và giao thơng vận tải đờng bộ nói riêng mà nghiệp vụ này đợc thực hiện và ngày càng lớn mạnh.
Tuy nhiên, trên thực tế Công ty bảo hiểm thờng kết hợp hai nghiệp vụ này, do đó cần địi hỏi sự nghiên cứu sâu kỹ để tìm ra những thuận lợi cũng nh khắc phục khó khăn của từng nghiệp vụ khi thực hiện.
Phần II
Thực trạng triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ở Công ty bảo hiểm Bắc
Ninh.