4. Phương pháp nghiên cứu
2.2.2.2 Thực trạng nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh NHNN&
PTNT Nông Cống
Nghiệp vụ phát hành
Mặc dù tham gia vào thị trường thẻ khá muộn nhưng Agribank Nông Cống cũng đã khẳng định được vị trí của mình trong và ngoài hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam, doanh số thu về đã đóng góp một phần vào lợi nhuận ngân hàng.
Bảng 2.7 Tình hình phát hành thẻ ghi nợ nội địa success của chi nhánh Nông Cống năm 2010 – 2012. Các đơn vị Thực hiện 2010 Thực hiện 2011 KH 2012 Thực hiện 2012 Sokế hoạch (%) PGD số 01 175 408 500 620 124 P. Tín dụng 16 70 600 597 100 P. Kế hoạch tổng hợp 668 815 400 394 100
P. Kế toán ngân quỹ 1280 1420 1,000 1,038 104 P. Kinh doanh ngoại hối 20 53 200 199 100 P.Dịch vụ và Marketing 3346 3,711 3,800 3,830 101
P. Điện tóan 60 99
P.Hành chính nhân sự 29 86 P.Kiểm tra Kiểm soát 65 72 Tổng cộng
( Nguồn: Báo cáo công tác thẻ năm 2010 – 2012)
Dịch vụ thẻ SUCCESS phát triển tốt , đáp ứng nhu cầu của khách hàng .NHNN Nông Cống có số lượng phát hành thẻ SUCCESS nhiều nhất trong hệ thống (tính đến hết 31/12/2011,chi nhánh Nông Cống đã phát hành được 24.440 thẻ).Năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng thẻ thấp hơn so với năm 2010 do năm 2011 số lượng thẻ phát hành cho Bảo Hiểm Xã Hội giảm (5.000 thẻ BHXH năm 2010,3.000 thẻ năm 2011).
Tính đến hết 31/12/2012 chi nhánh Nông Cống đã phát hành được 18.656 thẻ,có số lượng phát hành thẻ SUCCSESS nhiều nhất trong hệ thống .
Từ ngày 15/9/2011 NHNN triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ ,tín dụng quốc tế Visa card.năm 2011,thẻ quốc tế VISA có 12 khách hàng làm thẻ ghi nợ và 4 khách hàng thẻ tín dụng.Chi nhánh Nông Cống đã và đang quảng cáo ,tiếp thị tới khách hàng sản phảm mới này .tuy nhiên ,trong quá trình triển khai nhiều khách hàng lo ngại hệ thống trục trặc,khi đăng kí thẻ quốc tế VISA sễ có sai sót do hệ thống hay đường truyền.trong năm 2012 phát hành được 259 thẻ,trong đó có 50 thẻ tín dụng,chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng số thẻ đang dược lưu hành của chi nhánh.
Số dư tài khoản thẻ
Số dư tài khoản thẻ của chi nhánh tăng qua các năm, nhưng nếu xét trên góc độ số dư bình quân tài khoản thẻ thì các chỉ số này giảm dần qua các năm. Trước năm 2010, tâm lý của người dân luôn cho rằng thẻ chỉ dành cho những người có thu nhập cao và tâm lý ưa chuộng tiền mặt hơn nên lượng tài khoản sử dụng của chi nhánh chủ yếu là những khách hàng doanh nghiệp, cá nhân có thu nhập cao, có nhu cầu giao dịch với các khoản tiền rất lớn nên số dư tài khoản thẻ bình quân đạt khá. Từ năm 2010 tới nay, chi nhánh mở rộng các đối tượng khách hàng đặc biệt là cán bộ công nhân viên, học sinh, sinh viên. Các đối tượng này có thu nhập vừa hoặc thấp nên số dư tài khoản
thẻ bình quân giảm xuống đáng kể so với năm 2009. Tuy nhiên đây là những đối tượng tiềm năng, trong tương lai sẽ mang lại cho ngân hàng những lợi ích rất lớn không chỉ về thu phí dịch vụ cung cấp mà sẽ là những khách hàng chủ chốt trong mọi lĩnh vực hoạt động của ngân hàng nếu như tạo được uy tín cho những đối tượng khách hàng này. Chính vì thế hiện tại số dư tài khoản thẻ bình quân thấp chưa thể đánh giá rằng hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng chưa hiệu quả. Với những nỗ lực của chi nhánh chắc chắn trong thời gian tới các chỉ số này sẽ tăng lên.
Trong các năm qua tỷ lệ về số lượng thẻ so với các năm kế trước có xu hướng tăng dần. Nhưng số thẻ phát hành chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ lệ lên tới 99%, thẻ tín dụng nội địa chiếm tỷ trọng rất ít, chỉ khoảng 1% tổng số thẻ phát hành. Mãi tới năm 2011 thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế mới được đưa ra thị trường và tỷ lệ các loại thẻ này cũng chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng số thẻ đang được lưu hành của chi nhánh. Việc triển khai quảng bá 2 loại thẻ quốc tế này còn mờ nhạt, bên cạnh đó các loại phí của hai loại thẻ này khá cao nên chưa thu hút được khách hàng sử dụng nhiều.
Biểu 2.6 Thị phần thẻ của chi nhánh so với toàn hệ thống
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD thẻ của Agribank Nông Cống )
Tỷ trọng thẻ phát hành của chi nhánh so với toàn hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam ở mức khá cao. Toàn hệ thống hiện tại có tới 2200 chi nhánh trong cả nước, với số chi nhánh lớn như vậy tham gia kinh doanh thẻ thì thị phần mà Agribank Nông Cống chiếm tại thời điểm hiện tại đang đứng đầu hệ thống về công tác phát hành thẻ. Tuy nhiên qua số liệu của 3 năm có thể thấy thị phần này đang có xu hướng giảm dần từ 4,3% năm 2010 xuống 2,7% năm 2012. Do cạnh tranh diễn ra giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống và với các NHTM khác khiến cho thị phần bị san sẻ.
Nghiệp vụ thanh toán
Hoạt động thanh toán thẻ luôn là hoạt động sôi động hơn hoạt động phát thẻ. Đặc biệt là nghiệp vụ rút tiền ở cây ATM, chuyển khoản, thanh toán qua máy POS tại những điểm chấp nhận thẻ. Hoạt động thanh toán phản ánh trực tiếp chất lượng dịch vụ của ngân hàng, tác động tới kinh doanh thẻ. Chính vì vậy Agribank Nông Cống luôn chú trọng tới nghiệp vụ này.
Năm 2010 Số giao dịch trên thẻ là 107.000 và số tiền giao dịch tại máy ATM là 50 tỷ.Tính đến hết ngày 31/12/2011 số giao dich trên thẻ đã tăng lên và số tiền giao dịch cũng tăng lên 123 tỷ,tăng 142% so vơi năm 2010, tỷ lệ thuận với số thẻ được phát hành. Năm 2012 số lượng giao dịch tăng vượt bậc và là năm có số lượng giao dịch trung bình trên mỗi tài khoản lớn nhất từ trước tới nay. Tuy nhiên con số này vẫn chưa cao nếu tính trong một năm ( 365 ngày).
lần, trả lại cho khách hàng trên 70 lần với số tiền la 150 triệu đồng,năm 2012 thực hiên hơn 134 lần tiếp quỹ máy trả lại cho khách hàng trên 135 lần với số tiền 325 triệu đồng (Do hệ thống bị lỗi va các lỗi khách hàng không nhận được tiền sau 30s ).
Khách hàng giao dịch thẻ chủ yếu là rút tiền mặt để thanh toán chứ không phải dùng trực tiếp thẻ để thanh toán tại các điểm bán hàng có chấp nhận thẻ. Đây là vấn đề mà không chỉ các cán bộ kinh doanh mà còn của ban lãnh đạo chi nhánh và toàn hệ thống ngân hàng cần xem xét để có kế hoạch tăng số giao dịch thẻ của khách hàng bằng hình thức thanh toán chuyển khoản chứ không phải rút tiền mặt rồi thực hiện thanh toán thông thường như hiện tại.Không chỉ riêng hoạt động thanh toán qua máy ATM mà hoạt động mua bán trả tiền hàng hóa dịch vụ cũng đang có những thay đổi. Các giao dịch này được thanh toán qua máy POS, tuy nhiên mới chỉ lắp đặt được máy POS tại những trung tâm thương mại, các siêu thị lớn chứ chưa thể phủ khắp các đơn vị nhỏ lẻ trên thị trường. Điều này đã hạn chế rất nhiều trong thanh toán qua thẻ của khách hàng, bỏ lỡ cơ hội tăng doanh thu, lợi nhuận trong kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Bảng 2.8 Số máy ATM của Agribank Nông Cống
Chỉ tiêu 2011 2012
Số máy ATM (chiếc) 1 1
( Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD thẻ Agribank Nông Cống 2010- 2012)
Hiện nay chi nhánh Agribank Nông Cống là một trong năm chi nhánh ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn trên địa bàn tỉnh nhưng số lượng máy ATM tính đến cuối năm 2012 mới chỉ có 1 máy.Như vậy có thể thấy số lượng máy ATM của chi nhánh chưa tương xứng với số lượng khách hàng mà chi nhánh có được.
Số lượng các trung tâm thương mại, siêu thị, hệ thống cửa hàng bán lẻ đang tăng nhanh, việc chấp nhận thanh toán thẻ cũng được hệ thống này chấp nhận