1.2.3.2 .Các nhân tố thu về khách hàng vay ốn
1.2.3.4. Các nhân tố khách quan
Môi trường tự nhiên
Trên thực tế, môi trường tự nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng mà vai trị của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động đầu tư của khách hàng, đặc biệt các là các hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như các cơng trình xây dựng, cầu cống, cảng biển, những hoạt động đầu tư có liên quan đến nơng nghiệp, ngư nghiệp…Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động đầu tư của khách hàng qua đó trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Môi trường kinh tế
Sự biến động của thị trường thế giới
Nền kinh tế Việt Nam còn lệ thuộc nhiều vào nguyên liệu nhập khẩu quan trọng như sắt thép, xăng dầu, phân bón…cũng như các mặt hàng xuất khẩu chủ lực
như dệt may, da giày, nông sản hay bị ảnh hưởng bởi chính sách bảo hộ của các nước nhập khẩu (hạn ngạch, kiện bán phá giá, đánh thuế…).
Bên cạnh đó, mục tiêu phát triển kinh tế được đề ra quá cao đã tạo sức ép đầu tư ồ ạt trong khi nền kinh tế lại thiếu vốn trầm trọng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Điều này dẫn đến một số tổ chức hoặc doanh nghiệp với số vốn khá khiêm tốn phải đi vay ngắn hạn để sử dụng vào những cơng trình đầu tư mang tính chất trung và dài hạn như: đầu tư vào cơ sở hạ tầng, tài sản cố định…
Q trình tự do hố tài chính, hội nhập quốc tế
Q trình tự do hố tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết những khách hàng của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các Ngân hàng trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngồi thu hút.
Sự quy hoạch, phân bổ đầu tư của Nhà nước, Chính phủ
Nền kinh tế thị trường tất yếu sẽ dẫn đến cạnh tranh, các nhà kinh doanh sẽ tìm kiếm ngành nào có lợi nhuận nhiều nhất để đầu tư và sẽ rời bỏ những ngành không đem lại lợi nhuận cho họ, từ đó sẽ tạo ra sự chuyển dịch vốn từ ngành này qua ngành khác và đây cũng là một hiện tượng khách quan. Tuy nhiên ở nước ta thời gian qua, sự cạnh tranh đã phát triển một cách tự phát, hồn tồn khơng đi kèm với sự quy hoạch hợp lý, hợp tác, phân công lao động, chun mơn hố lao động, sự bất lực trong vai trò của các Hiệp hội và sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước. Điều này dẫn đến sự gia tăng quá đáng vốn đầu tư vào một số ngành, dẫn đến khủng hoảng thừa, lãng phí tài nguyên quốc gia.
Sự ổn định của mơi trường chính trị, xã hội là một tiêu chí quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư. Nếu mơi trường này ổn định thì các doanh nghiệp sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng sẽ tăng lên. Ngược lại nếu mơi trường bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn cho vay dự án cũng giảm sút theo.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Bên cạnh đó nó cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng.
1.2.4. Ý nghĩa và sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT của NHPTVN
Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thơng hàng hố thì hoạt động cho vay cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiện giao dịch để đáp ứng mọi nhu cầu sản suất kinh doanh của xã hội. Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay của ngân hàng là vấn đề ngày càng được quan tâm.
Cho vay DAĐT là công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực. Thông qua sự đánh giá, phân tích hiệu quả của các DAĐT đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động … Do đó chất lượng cho vay DAĐT được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.
(X1) Nhân tố thuộc về Ngân hàng
(X2) Nhân tố thuộc về khách hàng
Chất lượng cho vay dự án đầu tư (X3) Nhân tố thuộc về
cơ chế, chính sách của NN
(X4) Nhân tố khách quan
Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT còn là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm thanh tốn. Khi chất lượng cho vay được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn cho vay, với một lượng tiền như cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền. Đồng thời việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT còn là điều kiện cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của NHPT Việt Nam.
1.3. Mơ hình nghiên cứu và các chỉ số đánh giá chất lượng cho vay dự án đầu tư
Dựa trên cơ sở lý thuyết và những phân tích ở trên, mơ hình lý thuyết và chỉ số đánh giá các nhân tố được đề nghị như sau:
Mơ hình hồi quy tuyến tính ban đầu có biến phụ thuộc là chất lượng cho vay DAĐT , còn biến độc lập gồm các biến: nhân tố thuộc về NHPTVN, nhân tố thuộc về doanh nghiệp vay vốn, nhân tố cơ chế chính sách của Nhà nước và nhân tố môi trường.
Mơ hình gồm 20 biến quan sát được xây dựng để đo lường 4 nhân tố độc lập ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư. Trong đó, nhân tố X1 được đo lường
bằng 8 biến quan sát, nhân tố X2 có 4 biến quan sát, nhân tố X3 có 4 biến quan sát và nhân tố X4 có 4 biến quan sát như sau:
STT MÃ HÓA DIỄN GIẢI CÁC BIẾN QUAN SÁT
I. Nhân tố thuộc về Ngân hàng
01 NTNH1 Quymô và cơ cấukỳhạn nguồn vốncủa Ngânhàng
02 NTNH2 Năng lực của Ngân hàng trong việc thẩm định DAĐT,
thẩm định khách hàng
03 NTNH3 Quy trình, thủ tục vay vốn
04 NTNH4 Năng lực giám sát và xử lý các tình huống cho vay của
Ngân hàng
05 NTNH5 Chính sách tín dụng của Ngân hàng
06 NTNH6 Thơng tin tín dụng
07 NTNH7 Cơng nghệ Ngân hàng
08 NTNH8 Chất lượng đội ngũ nhân viên
II. Nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn
09 NTKH1 Nhu cầu đầu tư
10 NTKH2 Khả năng khách hàng đáp ứng các yêu cầu, điều kiện
và tiêu chuẩn của Ngân hàng
11 NTKH3 Khả năng quản lý, sử dụng vốn vay của khách hàng
12 NTKH4 Đạo đức, thiện chí của khách hàng
III. Nhân tố thuộc về cơ chế, chính sách của Nhà nước
13 NTNN1 Đối tượng DAĐT được vay vốn TDĐT Nhà nước
14 NTNN2 Biến động của lãi suất cho vay DAĐT bằng nguồn
vốn TDĐT Nhà nước với diễn biến thị trường
15 NTNN3 Sự quản lý vĩ mô của nhà nước và các cơ quan chức
năng
16 NTNN4 Hệ thống thông tin quản lý của Nhà nước
17 NTKQ1 Môi trường tự nhiên
18 NTKQ2 Môi trường kinh tế
19 NTKQ3 Mơi trường chính trị xã hội
20 NTKQ4 Mơi trường pháp lý
Kết luận chương 1
Phần nội dung của Chương 1 đã khái quát những lý luận cơ bản về DAĐT và cho vay DAĐT, đặc biệt là cơ sở lý luận về thẩm định DAĐT, về các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DAĐT tại Ngân hàng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT. Cơ sở lý luận này chính là nền tảng cho việc phân tích, đánh giá chất lượng cho vay DAĐT tại NHPTVN khu vực TP.HCM ở chương 2 cũng như cơ sở để đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DAĐT ở chương 3.
CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1. Giới thiệu sơ lược về hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam và sự hình
thành, phát triển của Ngân hàng Phát triển Việt Nam khu vực TP Hồ Chí Minh.
2.1.1. Giới thiệu sơ lược về hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam.
NHPTVN được thành lập theo Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tiếp nhận, tổ chức lại Quỹ Hỗ trợ phát triển để thực hiện chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước kể từ ngày 1/7/2006. Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHPT Việt Nam cũng được Thủ tướng ban hành kèm theo Quyết định số 110/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006.
NHPTVN được đặt dưới sự quản lý của Chính phủ mà đại diện là Bộ Tài chính, tất cả các văn bản quy phạm pháp luật điều tiết hoạt động của NHPTVN do Thủ tướng Chính phủ và Bộ Tài chính ban hành.
NHPTVN có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng, được mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước, các NHTM trong và ngoài nước, được tham gia hệ thống thanh toán và cung cấp dịch vụ thanh toán theo quy định của pháp luật.
NHPTVN có thời hạn hoạt động là 99 năm. Hoạt động của NHPTVN khơng vì mục đích lợi nhuận, được miễn nộp thuế và các khoản phải nộp NSNN theo quy định. NHPTVN được Chính phủ bảo đảm khả năng thanh tốn, khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%.
Nguồn vốn hoạt động của NHPTVN bao gồm vốn điều lệ 10.000 tỷ đồng được NSNN cấp, vốn NSNN cấp bổ sung cho các dự án theo kế hoạch hàng năm, vốn ODA được Chính phủ giao để cho vay lại, nguồn vốn huy động từ phát hành trái phiếu Chính phủ, vay Tiết kiệm bưu điện, Bảo hiểm xã hội và các tổ chức tài
chính trong ngồi nước, tiền gửi ủy thác và các nguồn vốn khác theo quy định của pháp luật.
NHPTVN có nhiệm vụ thực hiện chính sách TDĐT như cho vay đầu tư phát triển, hỗ trợ sau đầu tư, bảo lãnh tín dụng đầu tư và chính sách TDXK như cho vay xuất khẩu, bảo lãnh tín dụng xuất khẩu, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng xuất khẩu; nhận uỷ thác quản lý nguồn vốn ODA được Chính phủ cho vay lại, nhận uỷ thác, cấp phát cho vay đầu tư và thu hồi nợ từ các tổ chức trong và ngoài nước; cung cấp các dịch vụ thanh toán và tham gia hệ thống thanh toán trong nước và quốc tế; thực hiện nhiệm vụ hợp tác quốc tế trong lĩnh vực TDĐT và TDXK; thực hiện một số nhiệm vụ khác do Thủ tướng Chính phủ giao như bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM theo Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/01/2009, cho vay doanh nghiệp thanh toán lương, bảo hiểm xã hội, trợ cấp thôi việc theo Quyết định số 30/2009/QĐ-TTg ngày 23/02/2009...
2.1.2. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Phát triển Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh với trụ sở chính là Sở Giao dịch II đặt tại 229 Đồng Khởi, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh và một phịng giao dịch đặt tại số 6 Phan Bội Châu, Phường 1, TP Tân An tỉnh Long An. Cùng với sự ra đời của hệ thống, Sở Giao dịch II là đơn vị trực thuộc NHPTVN, được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ phát triển TPHCM và chính thức hoạt động từ ngày 1/7/2007 theo Quyết định số 270/QĐ- NHPT ngày 18/6/2007 của Tổng Giám đốc NHPT Việt Nam. Phòng Giao dịch Long An được thành lập theo quyết định số 275/QĐ-NHPT ngày 27/06/2012 trên cơ sở sát nhập chi nhánh NHPT Long An vào SGDII theo quyết định số 273/QĐ-NHPT ngày 27/06/2012 của Tổng Giám đốc NHPT Việt Nam.
Ngân hàng phát triển Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của NHPTVN, có nhiệm vụ triển khai các nghiệp vụ
theo phân cấp, gồm các nhiệm vụ:
- Huy động, tiếp nhận và quản lý các nguồn vốn
- Cho vay các dự án trong nước và cho vay dự án theo Hiệp định của Chính phủ - Hỗ trợ sau đầu tư
- Bảo lãnh tín dụng đầu tư
- Bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM - Cho vay xuất khẩu
- Bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng xuất khẩu
-Thực hiện nghiệp vụ nhận ủy thác cấp phát, ủy thác và nhận ủy thác cho vay từ các nguồn vốn của các đơn vị kinh tế, tổ chức trong và ngoài nước theo quy định của phát luật.
- Quản lý và sử dụng vốn ODA, vốn viện trợ, vay nợ nước ngồi của Chính phủ dùng để cho vay lại các dự án đầu tư trên địa bàn TPHCM, một số dự án liên tỉnh mà chủ đầu tư có trụ sở chính đặt tại TPHCM.
- Thực hiện nhiệm vụ thanh toán liên ngân hàng, thanh toán với khách hàng, thanh toán nội bộ trong toàn hệ thống NHPT; tổ chức cơng tác thanh tốn quốc tế theo quyết định và hướng dẫn của Tổng Giám đốc.
Ngân hàng Phát triển VN khu vực TP Hồ Chí Minh đã từng bước trưởng thành và khẳng định vai trị trong cơng cuộc đổi mới và phát triển kinh tế xã hội của Thành phố, có thể nêu lên một số điểm chủ yếu sau:
Tập trung nguồn vốn TDĐT Nhà nước để đầu tư vào các cơng trình, dự án trọng điểm, hỗ trợ các dự án cải tạo và phát triển đồng bộ hệ thống hạ tầng đơ thị (điển hình như dự án xây dựng Tân Cảng Hiệp Phước, Cảng hàng không quốc tế Tân Sơn Nhất, Cầu Đồng Nai, các khu cơng nghiệp), các dự án xã hội hóa y tế, giáo dục (Xây dựng Trường Đại học Tôn Đức Thắng, Trường Đại học Công nghệ, Trường Cao đẳng nghề Đồng An, Đầu tư mở rộng bệnh viện Đại học Y dược, bệnh viện Bình Dân, Bệnh viện Hồng Đức III), các dự án an sinh xã hội (Nhà máy xử lý
nước BOO Thủ Đức, xây dựng hệ thống cấp nước sạch từ nguồn nước Kênh Đông, các hệ thống truyền tải thuộc Tổng công ty Cấp nước Sài Gòn, Xây dựng Nhà máy xử lý và tái chế rác thải) trên địa bàn Thành phố, qua đó, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội Thành phố tăng trưởng và phát triển bền vững.
NHPT VN khu vực TP HCM cũng đã thực hiện chính sách TDXK với dư nợ bình quân hàng năm trên 600 tỷ đồng, hỗ trợ các mặt hàng xuất khẩu như cà phê (Công ty Xuất nhập khẩu Cà phê Tây Nguyên), thủy sản (Công ty thương mại thủy sản Incomfish, Công ty Cổ phần Thực phẩm Trung Sơn, Công ty TNHH Nông lâm thủy sản Trường Thành…), gỗ (Cơng ty Lâm nghiệp Sài Gịn Forimex), rau củ quả… xuất khẩu sang các thị trường lớn, hỗ trợ các doanh nghiệp nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường thế giới, góp phần tăng kim ngạch xuất khẩu của Thành phố.
Ngoài ra, NHPT VN khu vực TP HCM đã tích cực triển khai thực hiện các nhiệm vụ được Thủ tướng Chính phủ giao cho NHPT như góp phần ngăn chặn suy