26 Hoằng Trinh Xã Hoàng Trinh, huyệnHoằng Hoá 27Xuân ThiênXã Xuân Thiên, huyện Thọ Xuân
2.2.1.2. Số lượng, cơ cấu vốn huy động tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Tỉnh Thanh Hoá
tổ chức quan tâm. Mục tiêu của các dự án nhằm hỗ trợ các hoạt động sản xuất, kinh doanh ở khu vực nông thôn, nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm ở khu vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời hỗ trợ tăng cường năng lực hoạt động của hệ thống QTDND; nguồn vốn này cũng rất quan trọng đối với hoạt động của hệ thống QTDND cơ sở của Tỉnh Thanh Hoá, vì đây là nguồn vốn vay thời gian dài hơn, lãi suất thấp hơn.
Ngoài ra, QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá còn được nhận nguồn vốn tài trợ của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài với cơ cấu, số lượng, thời điểm khác nhau.
2.2.1.2. Số lượng, cơ cấu vốn huy động tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Tỉnh Thanh Hoá Thanh Hoá
* Một là,vốn điều lệ:
Qua số liệu ở Biểu 2.2 cho thấy vốn điều lệ tại các QTDND cơ sở trên địa bàn tăng trưởng khá, điều đó thể hiện quy mô hoạt động của các QTDND cơ sở ngày càng được mở rộng, uy tín đối với cộng đồng, với thành viên, từ đó thành viên mới tự nguyện tham gia góp vốn vào QTDND cơ sở ngày càng nhiều, mặt khác căn cứ quy định của NHNN là cho vay một khách hàng(thành viên) đối với QTDND cơ sở không được vượt quá15% vốn tự có (trong đó vốn điều lệ là chủ yếu) vì vậy đối với nguồn vốn điều lệ chiếm tỉ lệ nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động nhưng nó có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô hoạt động của từng QTDND cơ sở. Kết quả huy động vốn điều lệ qua hàng năm
Biểu 2.2: Số lượng và cơ cấu vốn điều lệ tại các QTDND cơ sở trên địa bàn ĐVT: Triệu đồng Năm Tổng số QTDN D cơ sở Vốn điều lệ Vốn xác Vốn thường Tổng cộng Bình quân Tổng N.vốn Tỉ lệ (VĐL/Tổ ng N/ vốn) (%) 1995 11 130 120 250 22.,7 1 404 17,8 1996 21 280 925 1.205 57,3 7 306 16,5 1997 22 480 1.415 1.895 86,1 14 231 13,3 1998 31 980 2.005 2.985 96,3 25 825 11,5 1999 31 1.060 2.068 3.128 100,9 35 676 8,7 2000 29 1.187 2.436 3.623 124,9 47 977 7,5 2001 29 1.380 3.274 4.654 160,4 61 381 7,6 2002 30 1.780 3.752 5.532 184,4 82 817 6,7 2003 30 2.054 4.472 6.526 217,5 119 364 5,5 2004 31 2.603 7.079 9.682 312,3 160 798 6,0 2005 32 3.151 9.833 12.984 405,7 227 892 5,7 2006 38 3.711 12.537 16.248 427,5 308 919 5,3 2007 40 4.080 16.737 20.817 520,4 419 831 5,0 T6/ 2008 42 6.527 15.312 21.839 520,0 451 374 4,8
Nguồn số liệu: Tổng hợp các báo cáo NHNN Thanh hoá về hoạt động QTDND cơ sở qua hàng năm.
Năm 1996 chính thức các QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá bắt đầu hoạt động năm tài chính, vì tháng 12 năm 1995 thì 11 QTDND cơ sở mới đồng loạt khai trương hoạt động. Đây là mô hình mới nhưng được sự chỉ đạo quản lý chặt chẽ của NHNN, hệ thống QTDND cơ sở hoạt động có bước phát triển ổn định và vững chắc, thể hiện số lượng QTDND cơ sở tăng, số thành viên tham gia ngày càng nhiều.Vốn điều lệ ngày càng tăng, một phần do số lượng thành viên đóng góp cổ phần xác lập, một phần thành viên tin tưởng góp vốn cổ phần thường xuyên để tham gia vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng với mục đích vừa là trách nhiệm vừa là thành viên tham gia xây dựng QTDND cơ sở, vừa là mục tiêu kinh tế, được hưởng lợi tức vốn góp từ kết quả kinh doanh hàng năm của QTDND cơ sở đem lại.
Tính đến tháng 6 năm 2008 tổng số vốn điều lệ của 42 QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh là: 21.839 triệu đồng, chiếm tỉ lệ 4,8% so với tổng nguồn vốn hoạt động. Tỷ lệ nguồn vốn này tuy thấp hơn so với các nguồn vốn khác nhưng có vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn, là một trong tiêu chí để đánh giá quy mô và bước phát triển của từng QTDND cơ sở trong từng giai đoạn.
Qua số liệu tại Biểu 2.2 cho thấy vốn điều lệ của các QTDND cơ sở liên tục tăng theo hàng năm.
Năm 1996, vốn điều lệ bình quân của một QTDND cơ sở trên địa bàn là:57.38 triệu chiếm 17,8% trên tổng nguồn vốn.
Năm 2000, sau 5 năm bình quân là 124.93triệu/ QTDND cơ sở chiếm7,5 %/ tổng nguồn vốn huy động
Năm 2007, bình quân vốn điều lệ: 520.42triệu/QTDND cơ sở chiếm 5%/tổng nguồn vốn hoạt động [26].
QTDND cơ sở có mức vốn điều lệ cao nhất là Quỹ Định Tường huyện Yên Định có số vốn điều lệ đến 30/6/2008 là 1.399 triệu đồng; QTDND cơ sở có vốn điều lệ thấp nhất là Quỹ Bình Minh huyện Như Xuân 148 triệu đồng [27].
Qua số liệu trên ta thấy bình quân vốn điều lệ QTDND cơ sở trên địa bàn hàng năm đều tăng, nhưng tỷ lệ so với tổng nguồn vốn hoạt động lại giảm vì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hoạt động QTDND tăng nhanh. Tuy nhiên tăng trưởng vốn điều lệ của một số QTDND cơ sở còn khiêm tốn vì những lý do khác nhau: - Thứ nhất, một số Quỹ có khả năng huy động và tăng trưởng vốn điều lệ nhưng các điều kiện khác để mở rộng hoạt động lại hạn chế vì tăng trưởng vốn điều lệ gắn với quy mô hoạt động được Đại hội thành viên quyết định, mà quy mô hoạt động không mở rộng thì chưa cần thiết để tăng vốn điều lệ.
- Thứ hai, một số QTDND cơ sở mới thành lập uy tín và lòng tin đối với thành viên chưa thực sự được khẳng định, nên việc động viên thành viên góp vốn cũng còn gặp khó khăn.
* Hai là,vốn huy động tiết kiệm tại chỗ.
chỗ để hỗ trợ thành viên vay và có trách nhiệm hoàn trả vốn, lãi cho người gửi đúng hạn. Bằng nhiều hình thức, trong các năm qua các QTDND cơ sở trên địa bàn đã tích cực động viên tuyên truyền và có nhiều biện pháp linh hoạt để tập trung khai thác nguồn vốn tại chỗ của dân cư. Tuỳ theo từng thời điểm nhưng nguồn vốn này thường chiếm tỷ lệ cao hơn so với các nguồn vốn khác tại các QTDND cơ sở. Kết quả như sau:
Biểu 2.3: Số lượng và cơ cấu huy động vốn tiết liệm tại các QTDND cơ sở
trên địa bàn Tỉnh Thanh Hoá
ĐVT: Triệu đồng Năm Tổng số QTDND cơ sở Vốn huy động tiết kiệm Tổng nguồn vốn hoạt động Tỷ lệ vốn huy động TK/Tổng nguồn vốn (%) Bình quân Vốn huy động/1 QCS 1996 21 4 379 7 306 60 208.5 1997 23 8 041 14 231 56.5 349.6 1998 31 13 266 25 825 51.3 427.9 1999 31 22 526 35 676 63.1 726.6 2000 29 31 416 47 977 65.5 1083.3 2001 29 37 438 61 381 61,0 1290.9 2002 30 45 794 82 817 55.3 1526.4 2003 30 64 993 119 364 54.5 2166.4 2004 31 86 686 160 798 53.9 2796.3 2005 32 111 025 227 892 48.7 3469.5 2006 38 165 378 308 919 53.5 4352.0 2007 40 242 050 419 831 57.6 6051.2 T6/2008 42 270 479 451 374 59,9 6440.0
Nguồn: Số liệu tổng hợp từ các báo cáo hàng năm QTDND cơ sở với NHNN Thanh Hoá.
Trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của QTDND cơ sở đến tháng 6/2008 thì vốn huy động tiết kiệm tại chỗ đạt: 270.479 triệu đồng chiếm tỷ lệ 59,9 %/ tổng nguồn vốn hoạt động. Trong các năm qua mặc dù có nhiều khó khăn diễn biến phức tạp về thị trường tài chính ngân hàng nhưng QTDND cơ sở trên địa bàn đã có nhiều cố gắng, bằng nhiều biện pháp tích cực như: tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đa dạng hoá các hình thức huy động, thực hiện chính sách khách
hàng, chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt … nên công tác huy đông nguồn vốn tại chổ QTDND cơ sở trên địa bàn đã thu được những kết quả khả quan. Số liệu (Biểu 2.3) ta thấy bình quân số dư vốn huy động tại chỗ hàng năm của các QTDND cơ sở đều tăng. Điều này chứng tỏ rằng uy tín hoạt động QTDND cơ sở ngày càng được nâng lên. Có những thời điểm một số Quỹ nguồn vốn hoạt động bằng 100% từ nguồn vốn huy động tại chỗ và vốn góp của thành viên. Số liệu đến tháng 6/2008 , QTDND cơ sở có số dư huy động tiết kiệm cao nhất là Quỹ Định Tường huyện Yên Định 22.469 triệu đồng. Tổng nguồn vốn hoạt động là 36.115 triệu đồng, tỷ lệ vốn huy động tại chổ/ Tổng nguồn vốn hoạt động là 62,2% và một số Quỹ có số dư lớn như: Quỹ thị trấn Nga Sơn 17,5 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 78,1%/ Tổng nguồn vốn; Quỹ Tân Ninh 12,3 tỷ chiếm tỷ lệ 79,85%/ Tổng nguồn vốn hoạt động…
Bên cạnh đó vẫn còn một số QTDND cơ sở công tác huy động vốn tại chỗ còn gặp nhiều khó khăn, số dư tăng rất chậm như Quỹ Bình Minh huyện Như Xuân, có số dư 398 triệu đồng/3266 triệu đồng. Tỷ lệ vốn huy động tại chỗ/ Tổng nguồn vốn hoạt động là 12,1%. Đây là Quỹ có tỷ lệ vốn huy động thấp nhất so với tất cả các QTDND cơ sở trên địa bàn. Nguyên nhân do Quỹ hoạt động ở khu vực miền núi thuộc vùng khó khăn, kinh tế kém phát triển, trình độ dân trí thấp. trình độ cán bộ hạn chế…. Ngoài ra còn một số Quỹ khác có số dư huy động tiết kiệm thấp như: Quỹ Tiến Nông, Quỹ Yên Phong, Quỹ Quảng Cát…, đây là các Quỹ mới được thành lập.
Nhìn chung qua số liệu ở Biểu 2.3 cho thấy, cơ cấu nguồn vốn này hầu hết hàng năm đều chiếm tỉ lệ trên 50%/ tổng nguồn vốn hoạt động. Đây là nguồn vốn có tỉ lệ cao nhất so với các nguồn vốn khác. Như vậy QTDND cơ sở trên địa bàn đã thực hiện đúng mục tiêu của Đảng và Nhà nước là thành lập QTDND cơ sở nhằm tận dụng khai thác nguồn vốn tại chỗ của dân cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của thành viên trên địa bàn.
* Ba là, nguốn vốn vay điều hoà và vốn vay từ QTDND trung ương
điều hoà nguồn vốn trong toàn hệ thống. Hiện nay có hơn 1000 QTDND cơ sở hoạt động trên cả nước, QTDTW làm nhiệm vụ điều hoà nguồn vốn từ QTDND cơ sở thừa vốn đến QTDND cơ sở thiếu vốn và cùng với các nguồn vốn huy động khác QTDTW đã tập trung để cho vay QTDND cơ sở với lãi suất thoả thuận, nhưng ở mức hợp lý. Nguồn vốn này còn gọi là nguồn vốn thoả thuận. Mục đích cho vay nguồn vốn thoả thuận là tạo điều kiện cho các QTDND cơ sở tăng khả năng hoạt động kinh doanh, khắc phục có hiệu quả khi các QTDND cơ sở tạm thời thiếu vốn, đáp ứng nhanh và hỗ trợ QTDND cơ sở những thời điểm thiếu vốn cho vay, vốn đảm bảo thanh toán, đáp ứng mùa vụ. Mức cho vay của QTDND cơ sở căn cứ vào nhu cầu, khả năng của QTDND cơ sở và những quy định của NHNN theo từng thời điểm, như hiện nay QTDND cơ sở có thời gian hoạt động dưới hai năm, mức cho vay cao nhất không vượt quá 70%, từ hai năm trở lên là 50% dư nợ hữu hiệu tại thời điểm đó. Số liệu cụ thể như sau:
Biểu 2.4: Cơ cấu Nguồn vốn nhận điều hoà, vốn vay từ QTDTW
của các QTDND cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hoá
ĐVT: Triệu đồng Năm Tổng số QTDND cơ sở Nhận vốn điều hoà (Vốn vay QTW ) (31/12) Tổng dư nợ cho vay thành viên (Số dư 31/12) Tỷ lệ vốn QTDTW/ Tổng dư nợ (% ) Ghi Chú 1996 21 1.467 6.975 21,0 1997 23 3.663 13.227 27,7 1998 31 8.147 24.202 33,6 1999 31 7.352 33.325 21,9 2000 29 8.879 44.780 19,8 2001 29 14.434 57.359 25,1 2002 30 24.938 77.666 32,1 2003 30 38.756 110.023 35,2 2004 31 51.266 150.053 34,1 2005 32 83.369 213.614 39,0 2006 38 99.035 287.290 34,4 2007 40 118.293 390.708 30,2 30/06/2008 42 125.100 413.785 30,2
(1996 - 2008) NHNN Thanh Hoá.
Tỉ lệ vốn điều hoà, vốn vay QTDTW tại các QTDND cơ sở trên địa bàn có xu hướng giảm dần khi nguồn vốn huy động tại chỗ tăng lên. Tỷ lệ bình quân cơ cấu nguồn vốn này chiếm trung bình là 30%/ Tổng nguồn vốn hoạt động. Đây là nguồn vốn thường rất linh hoạt đáp ứng, hỗ trợ QTDND cơ sở hoạt động. Đặc biệt là hỗ trợ kịp thời trong giai đoạn mùa vụ, đảm bảo chi trả đối với khách hàng và thành viên.
- Trong nguồn vốn vay từ QTDTW (Biểu 2.4) có nguồn vốn vay từ các dự án. QTDND cơ sở thông qua QTDTW để tham gia vào các dự án vay lại của Chính phủ, của Ngân hàng phát triển Châu á. Hầu hết mục tiêu của dự án là hỗ trợ các hoạt động kinh doanh, sản xuất ở khu vực nông nghiệp nông thôn, nhằm tăng năng suất, nâng cao chất lượng sản phẩm, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm ở khu vực nông nghiệp, nông thôn. Đồng thời hỗ trợ tăng cường nặng lực hoạt động của hệ thống QTDND. Kết quả QTDND cơ sở tham gia dự án như sau:
Biểu 2.5: Nguồn vốn vay từ các dự án tại QTDND cơ sở trên địa bàn
(Số liệu đến 31/12/2007) ĐVT: Triệu đồng STT Tên dự án Số QTDTW cơ sở tham gia Số tiền vay dự án Bình quân vay DA/Quỹ cơ sở Tỉ lệ vốn dự án/Tổng só tiền đi vay QTW (%)