DN nông thôn 24 22.100 920,8 5.65 2 Trồng cây ăn quả 1781 8 2.500 312,5 0.64
3 Vốn ICO 19 7.000 368,4 1.80
4 ADB 1457 40 3.700 92,5 0.95
Tổng số 35.300 882,5 9.0
Nguồn: Báo cáo số liệu cho vay vốn dự án đối với QTDND cơ sở, QTDTW- chi nhánh Thanh Hoá đến 31/12/2007.
Qua thực tế số liệu đến 31/12/2007, tổng số tiền QTDND cơ sở trên địa bàn vay từ các nguồn vốn dự án là 35,3 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 9% so với tổng số vốn đi vay
từ QTDTW.
Hầu hết các nguồn vốn trên, thời hạn vay vốn đều là 60 tháng, đây là nguồn vốn tuy ít nhưng có thời gian sử dụng vốn dài, ổn định tại các QTDND cơ sở. Mặt khác lãi suất thường là thấp hơn các loại vốn vay khác.
Nhìn chung nguồn vốn vay từ các dự án đối với QTDND cơ sở có nhiều ưu việt và rất thuận lợi trong hoạt động. Tuy nhiên việc khai thác nguồn vốn này, các QTDND cơ sở chưa chủ động được mà còn phải phụ thuộc vào QTDND Trung ương.
2.2.1.3. Chất lượng hoạt động huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn trên địa bàn
Nhìn chung chất lượng hoạt động huy động vốn tại QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá trong các năm qua tương đối tốt. Thành công là huy động vốn tiết kiệm dân cư. ở những nơi có QTDND cơ sở hoạt động đã tận dụng được cơ bản nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, từ những món rất nhỏ đến những khoản tiền nhàn rỗi khác, vì QTDND cơ sở gần dân, sát dân, hiểu rõ tâm tư nguyện vọng của dân, động viên, tuyên truyền kịp thời, nên thu hút nguồn vốn tại địa bàn thuận lợi hơn. Mặt khác, QTDND cơ sở có lợi thế trong việc nắm bắt nhanh nhất chu kỳ đầu tư vốn và thời gian thu hồi vốn của thành viên, của khách hàng và hơn ai hết là hiểu rõ tâm tư của họ nên việc động viên thu hút vốn nhàn rỗi thuận lợi hơn. Chính vì vậy trong các năm qua QTDND cơ sở trên địa bàn đã phát huy thế mạnh của mình, đồng thời giữ được lòng tin đối với thành viên và khách hàng nên đã thu được kết quả khả quan (số liệu Biểu 2.3).
Chất lượng huy động vốn góp điều lệ, tuy có một số QTDND cơ sở vẫn có những khó khăn nhất định, nhưng đánh giá chung về chất lượng huy động vốn góp điều lệ tốt, vì do tính chất ưu việt của hoạt động QTDND là tự nguyện, tự chịu trách nhiệm, dân chủ... nên thành viên của QTDND cơ sở rất có ý thức trách nhiệm đối với kế hoạch, phương hướng hoạt động của QTDND cơ sở và sẵn sàng góp vốn để QTDND cơ sở hoạt động đem lại lợi ích chung của thành viên.
Các nguồn vốn huy động khác ở mức độ bình thường, tuy nhiên còn nhiều khó khăn nhất định (được đề cập ở phần sau).
2.2.2. Thực trạng cho vay tín dụng của các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn trên địa bàn
2.2.2.1. Thực trạng về các hình thức và quy trình cho vay tín dụng của các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hoá quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hoá
* Hình thức cho vay:
Cho vay ở QTDND cơ sở tỉnh Thanh Hoá được thực hiện theo tiêu thức khác nhau với 4 loại hình chủ yếu sau:
Một, căn cứ vào thời hạn cho vay, gồm có:
- Thứ nhất, cho vay ngắn hạn: bao gồm các khoản cho vay có thời gian từ 12
tháng trở xuống, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn ngắn hạn của thành viên trên địa bàn.
- Thứ hai, cho vay trung hạn: bao gồm các khoản cho vay có thời hạn từ 1 năm
đến 5 năm đối với nhu cầu của khách hàng đầu tư TSCĐ, cải tiến thiết bị, những dự án đầu tư sản xuất có quy mô vừa và nhỏ thu hồi vốn nhanh.
- Thứ ba, cho vay dài hạn: Với quy định các khoản cho vay có thời hạn trên 5
năm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn của thành viên, hầu như QTDND cơ sở trên địa bàn chưa triển khai và chưa thực hiện loại hình này.
Hai, căn cứ vào tài sản đảm bảo:
Theo tiêu thức này hoạt động cho vay trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá bao gồm:
- Một là, cho vay không có tài sản đảm bảo: Hệ thống QTDND cơ sở trên địa
bàn cũng cho vay không có đảm bảo chiếm tỷ lệ tương đối cao, vì đối tượng vay vốn là thành viên của quỹ và ở ngay trên địa bàn.
- Hai là, cho vay có tài sản đảm bảo: QTDND cơ sở trên địa bàn cho vay thành viên
đòi hỏi phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Ba là, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:
Theo tiêu thức này hoạt động cho vay của QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá bao gồm:
- Một là, cho vay sản xuất lưu thông hàng hoá với thành viên sử dụng nguồn
vốn vào sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hoá.
- Hai là, cho vay tiêu dùng: QTDND cơ sở cho thành viên vay với mục đích
mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình…
Bốn là, căn cứ cho vay theo ngành nghề kinh tế:
QTDND cơ sở cho thành viên vay để sử dụng vốn vào mục đích phát triển sản xuất nông nghiệp, hoặc phát triển ngành nghề, kinh doanh thương mại, dịch vụ, tiêu dùng…
* Quy trình cho vay của QTDND cơ sở trên địa bàn Thanh Hoá:
Trên địa bàn Thanh Hoá, các QTDND cơ sở thực hiện quy trình cho vay vốn đúng quy định với các trình tự sau:
Quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập trong thẩm định của từng cá nhân; phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay, việc quyết định cho vay được dựa trên cơ sở tính khả thi, tính hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh là chủ yếu.
Quy trình nghiệp vụ cho vay được áp dụng cho tất cả các loại hình cho vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay đối với các tổ chức kinh tế, cho vay có đảm bảo bằng tài sản và cho vay không có đảm bảo bằng tài sản.
Trình tự thực hiện các bước tiến hành trong quá trình cấp tín dụng: Từ khi nhận hồ sơ, kiểm tra thẩm định, quyết định cho vay đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng thường được chia thành từng giai đoạn bao gồm:
. Quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay . Quy trình phát triển tiền vay
. Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay . Quy trình thu hồi nợ vay
Trong mỗi quy trình được phân định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo tham gia xét duyệt cho vay. Cụ thể là: