1.2 .Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNTViệt Nam
3.2.4. Tăng cường các hoạt động Marketing ngân hàng
Việc thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử lý phù hợp địi hỏi bộ phận marketing phải hoạt động hiệu quả. Để thực hiện tốt công tác marketing, Agribank Chi nhánh KV Bãi Cháy Quảng Ninh cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Lên kế hoạch và thực hiện một cách khoa học, đồng bộ và có hiệu quả các chiến lược marketing của chi nhánh, duy trì và mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…
- Cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định được một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp. Trong đó cần chú trọng mở rộng các dịch vụ ngân hàng đến tất cả các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn.
- Cần xây dựng những chiến lược marketing phù hợp, bao gồm việc xác định chính sách lãi suất, cơ sở sản phẩm, chính sách phân phối và hoạt động tuyên truyền quảng cáo… sao cho có hiệu quả nhất, tạo uy tín cho chi nhánh. - Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến chi nhánh. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu các sản phẩm của Ngân hàng cho khách hàng…
- Cơng bố các thơng tin tài chính trên các phương diện thơng tin đại chúng để người dân có thể tiếp cận, nắm bắt được những thơng tin đó, nhằm thu hút người dân đến với chi nhánh và hạn chế những rủi ro về thiếu thơng tin.
3.2.5. Nâng cao trình độ cán bộ làm công tác huy động vốn
Con người là nhân tố quan trọng quyết định kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì vậy trong hoạt động huy động vốn thì giao dịch viên là những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, chính vì thế nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp là một việc làm không thể thiếu trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
- Ngay từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần tổ chức có quy mơ và hiệu quả để lựa chọn những cán bộ khơng những có trình độ và năng lực thực sự cho chi nhánh mà cịn phải có vốn hiểu biết xã hội phong phú, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.
- Cần đào tạo và đào tạo lại có hệ thống cán bộ cơng nhân viên theo tiêu chuẩn quy định. Nghĩa là, cán bộ làm công tác huy động vốn phải có kiến thức về mặt nghiệp vụ: được đào tạo về tin học, phổ cập các kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất, ngoại tệ, về thanh tốn khơng dùng tiền mặt… Cần trang bị kiến thức marketing nhằm tạo điều kiện cho mỗi thành viên trong chi nhánh trở thành một mắt xích trong việc thu thập và xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng.
- Chi nhánh cần bố trí cán bộ có trình độ chun mơn và tư cách đạo đức vào những vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người, đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ.
- Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong cơng tác huy động vốn. Đồng thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng. Tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
- Đổi mới phong cách giao dịch, đề cao văn hoá kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ nhân viên của chi nhánh hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu, đặc biệt là phong cách thân thiện, chân tình, cởi mở, chu đáo… tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền.
3.2.6. Tăng cường và nâng cao các chiến lược cạnh tranh mới
Cạnh tranh là quy luật tự nhiên của nền kinh tế thị trường. Do vậy các NHTM muốn tồn tại và phát triển, khơng có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Để thực hiện được chiến lược này Agribank Chi nhánh Đan Phượng cần phải:
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Việc nghiên cứu phải thường xuyên, trên cơ sở so sánh giá cả, sản phẩm, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới chi nhánh… với các ngân hàng trên cùng địa bàn. Nghiên cứu nắm bắt đối thủ cạnh tranh giúp Ngân hàng tránh tình trạng sản phẩm của mình bị ngân hàng khác đánh cắp và cải tiến tốt hơn.
- Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lòng tin được tạo thành bởi hình ảnh bên trong của ngân hàng, đó là số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an tồn tiền gửi, tiền vay… và hình ảnh bên ngồi của ngân hàng đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng… đã trở thành tài sản vơ hình của NHTM.
- Phải tạo được sự khác biệt của chi nhánh: Đây là điểm nhấn quan trọng để khách hàng có ấn tượng tốt đẹp về chi nhánh mình. Nếu chi nhánh tạo được hình ảnh riêng cho chính mình về đặc tính sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo… với những tiện lợi hơn hẳn các chi nhánh khác thì số lượng khách hàng tin tưởng chi nhánh sẽ càng nhiều.
3.2.7. Nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại
Yếu tố công nghệ, trang thiết bị, máy móc có vai trị quan trọng trong phát triển bền vững và tối ưu hóa các hoạt động của ngân hàng. Agribank là một ngân hàng lớn, có hệ thống chi nhánh, phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm trên tồn đất nước Việt Nam. Để có thể điều hành được một hệ thống lớn như vậy, ngoài sức lao động của con người cịn địi hỏi một trình độ cơng nghệ ngân hàng ở tầm nhất định. Sau đây là một số biện pháp mà Agribank Bãi Cháy nên thực hiện:
- Có chiến lược đầu tư và cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, hiện đại, liên kết thơng tin quốc tế,… sao cho phù hợp với thực tiễn của ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến và viễn thông để cải thiện cơ sở hạ tầng cho các sản phẩm ngân hàng, đặc biệt dịch vụ thanh toán điện tử, hệ thống thơng tin quản lý và thanh tốn điện tử liên Ngân hàng nhằm tăng cường khả năng hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tin học, đặc biệt thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo tập huấn đối với những cán bộ nhân viên chưa thành thạo về tin học để trang bị cho mình những kiến thức cơ bản, để từ đó ứng dụng vào cơng tác hiện đại hố hệ thống thông tin ngân hàng, đặc biệt là giao dịch một cửa, gửi tiền một nơi nhưng có thể rút nhiều nơi trên phạm vi rộng.
- Chi nhánh quan tâm phát triển các dịch vụ thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như: E-Banking, Home Banking, Mobile Banking... phát triển các dịch vụ này sẽ tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng, đồng thời mang lại cho chi nhánh một khoản thu dịch vụ thanh toán đáng kể.
tiền gửi, hay rút tiền tự động ATM 24/24, áp dụng giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ ký điện tử để tăng tính an tồn cho các nghiệp vụ thanh toán. Đồng thời CN cần bổ sung thêm các máy ATM cho tương xứng với số lượng thẻ phát hành cho khách hàng.
3.2.8. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, tiền đề để ngân hàng thực hiện đầu tư, cho vay. Chỉ khi ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay thì đồng vốn mới sinh lời. Do đó, sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để ngân hàng quyết định khối lượng, cơ cấu nguồn vốn cần huy động. Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vốn một cách vững chắc nhất. Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm và làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đi đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn và tăng trưởng vốn. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng là một biện pháp để ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai. Ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc hiện nay thu hút được bao nhiêu nguồn vốn mà cịn phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn. Muốn vậy, Ngân hàng cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đúng thời hạn để tiếp tục cho vay, tránh tác động xấu của việc ứ đọng vốn hoặc thiếu vốn. Vì vậy, ngân hàng chỉ có thể hoạt động tốt trên cơ sở kết hợp hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Chính phủ
Đối với việc khơi tăng nguồn vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội, Chính phủ có vai trị rất quan trọng đó là đưa ra các biện
pháp vĩ mơ tạo điều kiện cho các ngân hàng tiến hành huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất. Do đó Chính phủ nên quan tâm những vấn đề sau:
Tạo thế ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh tốn, chính sách tỷ giá,…Nó ảnh hưởng hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Trong công tác huy động vốn của ngân hàng, để có thể tăng cường huy động vốn, nhất là vốn trung dài hạn thì sự ổn định vĩ mơ là hết sức cần thiết. Việc người dân cịn sử dụng một lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng một phần là hậu quả của sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế.
Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ thì Chính phủ cần thực hiện các chính sách về chống lạm phát, duy trì và ổn định tiền tệ, tăng trưởng hợp lý và nâng cao sức cạnh tranh của nền kinh tế. Sự phối hợp giữa chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ cần được thực hiện tốt hơn. Bên cạnh đó Chính phủ cũng phải xác định rõ tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn của NHTM, là hoạt động phục vụ cho nhu cầu đầu tư, phát triển đất nước, từ đó cần có chính sách ưu đãi nhằm đẩy nhanh sự phát triển của hoạt động này, khuyến khích, hỗ trợ thích hợp cho hệ thống NHTM, hiện đại hố hoạt động ngân hàng để giúp ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định.
Hiện nay, do nước ta đã tham gia hội nhập cộng đồng chung AEC, nhiều mối quan hệ mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên hệ thống luật kinh tế nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt là những bộ luật liên quan đến hệ thống Ngân hàng. Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các NHTM, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác
động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa quyết định tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản nắm giữ bằng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang việc gửi tiền vào ngân hàng.
Chính phủ cần phải tiếp tục hồn thiện và đổi mới cơ chế, chính sách liên quan tới hoạt động của các TCTD, tạo môi trường kinh doanh thông thống, hồn thiện các quy định về an toàn hệ thống, an toàn trong hoạt động ngân hàng, ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu về hệ thống quản lý rủi ro tại TCTD; tăng cường chất lượng thanh tra ngân hàng theo hướng tăng năng lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm. Đẩy mạnh công tác thanh tra trên cơ sở rủi ro, thanh tra tại chỗ.
Tạo lập môi trường tâm lý xã hội ổn định.
Đối với nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các ngân hàng bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân, đặc biệt là thói quen giữ tiền ở nhà, mua vàng tích trữ. Chính vì vậy Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản mở tại ngân hàng, nên có quyết định bắt buộc các cán bộ thuộc cơ quan Nhà nước phải mở tài khoản và sẽ được trả lương qua tài khoản đó… để có thể thu hút được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư vào ngân hàng. Bên cạnh đó, Nhà nước cần có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, từ đó nâng cao đời sống và thu nhập của người dân để họ có thể tăng tích luỹ và sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Chính phủ đóng vai trị quan trọng trong việc điều hành nền kinh tế, sự chỉ đạo của Chính phủ góp phần giúp hoạt động của ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn về mặt pháp lý và giúp ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
“Ngân hàng của các ngân hàng” có tầm quan trọng rất lớn trong chiến lược huy động vốn phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
- NHNN phải đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý: Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể hồn thành cơng tác huy động vốn trong dân cư, các TCKT và TCTD khác. Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả đối với công tác huy động vốn trong điều kiện thị trường ổn định, giá cả ít biến động. Muốn vậy, NHNN cần điều hành chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường và tránh hiện tượng độc quyền đẩy lãi suất lên, đồng thời giữ ổn định các mức lãi suất chính thức do NHNN cơng bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lãi suất thị trường.
- Điều hành tỷ giá và quản lý ngoại hối phù hợp: Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi bằng VND. Do vậy, NHNN nên điều hành cơ chế, chính sách tỷ giá hối đối và các chính sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt và theo rổ ngoại tệ (đa ngoại tệ).
- NHNN nên tạo điều kiện để các NHTM hợp tác và cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, nhất là giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần.