2.5 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với phát triển
2.5.1 Một số chính sách tín dụng ngân hàng đối với phát triển nông nghiệp
thơn
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trị tín quan trọng trong phát triển sản xuất tạo, công ăn việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn ở nước ta. Với sự ra đời của Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thơn. Dịng vốn tín dụng ngân hàng chảy vào khu vực nơng nghiệp, nông thôn đã được khơi thông, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, góp phần xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và nâng cao đời sống nhân dân... Thực tế hơn 10 năm thực hiện, Quyết định 67/1999/QĐ-TTg đã thật sự là một cơng cụ quan trọng để Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan triển khai và đưa các chính sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn đi vào cuộc sống. Tuy nhiên, quá trình triển khai Quyết định bộc lộ một số bất cập.
Ngày 12/4/2010, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, thay thế Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg. Nghị định 41/2010/NĐ-CP đã khắc phục những bất cập của Quyết định 67/1999/QĐ-TTg và mạnh dạn đưa ra những chính sách, ưu đãi mới đối với các đối tượng tham gia tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Để triển khai Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/6/2010 hướng dẫn chi tiết chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn. Cụ thể các chính sách sau:
* Các đối tƣợng cho vay: nếu như Quyết định 67/1999/QĐ-TTg khẳng định vai trị chủ lực của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam, khuyến khích các tổ chức tín dụng khác tham gia thì tại Nghị định 41/2010/NĐ-CP quy định, các tổ chức tín dụng được tổ chức và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng, các tổ chức tài chính quy mơ nhỏ, các ngân hàng, tổ chức tài chính được Chính phủ thành lập để thực hiện việc cho vay theo chính sách của Nhà nước có quyền tham gia thực hiện cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
* Về nguồn vốn cho vay: nguồn vốn cho vay của các TCTD bao gồm các nguồn
sau: nguồn vốn huy động; vốn vay, nhận tài trợ, ủy thác; nguồn vốn ủy thác của Chính phủ và vốn vay Ngân hàng Nhà nước thông qua việc sử dụng các cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ. Với việc bổ sung thêm nguồn vốn vay Ngân hàng Nhà nước và không quy định việc sử dụng vốn ngân sách Nhà nước như Quyết định 67/1999/QĐ-TTg, Nghị định 41/2010/NĐ-CP đã tách bạch hoạt động cho vay bằng vốn ngân sách nhà nước cho các đối tượng chính sách, theo các chương trình kinh tế của Chính phủ ở nơng thơn được Chính phủ bảo đảm nguồn vốn từ ngân sách chuyển sang hoặc cấp bù chênh lệch lãi suất
* Về thời hạn cho vay: căn cứ vào thời gian luân chuyển vốn, khả năng hoàn vốn
của dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, TCTD và khách hàng thỏa thuận thời hạn vay vốn phù hợp. Trường hợp khách hàng chưa trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh...), Ngân hàng được xem xét
cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng theo quy định hiện hành, đồng thời căn cứ dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả được nợ của khách hàng để xem xét cho vay mới, mà không phụ thuộc vào dư nợ cũ của khách hàng chưa trả nợ đúng hạn. Trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, khi có thơng báo của cấp có thẩm quyền, ngồi việc xem xét cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng, Chính phủ có chính sách hỗ trợ cụ thể đối với tổ chức, cá nhân vay vốn bị thiệt hại nặng, khơng có khả năng trả nợ. Ngân hàng cho vay được thực hiện khoanh nợ khơng tính lãi cho người vay đối với dư nợ hiện còn tại thời điểm xảy ra thiên tai, dịch bệnh được công bố tại địa phương.
* Bảo đảm tiền vay: Ngân hàng được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có
bảo đảm hoặc khơng có bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành. Theo đó các hộ nơng dân có thể vay ngân hàng đến 50 triệu đồng mà không cần tài sản thế chấp. Cũng với hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp nông thôn được xem xét cho vay tới 200 triệu đồng. Còn các hợp tác xã, chủ trang trại có thể vay tối đa 500 triệu đồng chủ trang trại hợp tác xã được vay khơng có tài sản đảm bảo tối đa đến 500 triệu đồng phục vụ cho lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn.
Bên cạnh đó, để khuyến khích các TCTD mở rộng cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn ngày 29/9/2010, NHNN đã ban hành thông tư 20/2010/TT-NHNN hướng dẫn các biện pháp điều hành chính sách tiền tệ để hỗ trợ TCTD cho vay phát triển nông nghiệp theo hướng:
* Áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc ở mức thấp đối với TCTD có tỷ trọng dư nợ cho
vay nông nghiệp nông thôn cao, chỉ bằng 1/5 so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường đối với tiền gửi Việt Nam đồng nếu TCTD có tỷ trọng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn trong tổng dư nợ từ 40%-70% và bằng 1/20 đối với TCTD có tỷ trọng dư nợ trên 70%.
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Vĩnh Long).
* Dành lƣợng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho TCTD cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn với sự ưu tiên về thời hạn và nguồn vốn cho vay
* Thực hiện các biện pháp hỗ trợ khác trên cơ sở mục tiêu điều kiện phát triển
nền kinh tế và yêu cầu thúc đẩy phát triển kinh tế, nơng nghiệp nơng thơn.
Tóm lại: Chính sách tín dụng đối với nơng nghiệp và nơng thơn đã mở ra kênh tín
dụng quan trọng và kịp thời cho nơng nghiệp nơng thơn cả nước nói chung và cho tỉnh nơng nghiệp như Vĩnh Long nói riêng. Nguồn vốn tín dụng đã kịp thời đáp ứng cho sự chuyển dịch từ nền nông nghiệp tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa phục vụ cho xuất khẩu của tỉnh. Nếu như tại thời điểm trước khi ban hành Nghị định 67/1999/QĐ-TTg ra đời (tháng 5/1999) dư nợ tín dụng đối với khu vực nơng nghiệp, nơng thơn chỉ đạt 641 tỷ đồng thì đến năm 2011 dư nợ tín dụng cho vay khu vực này của ngành Ngân hàng đã tăng gấp gần 9 lần và đạt 5.850 tỷ đồng. Tốc độ tăng dư nợ bình quân giai đoạn năm 1999- 2011 tăng 20,2%/năm.
2.5.2 Thực trạng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011