1.3 .Chất lượng thẩm định dựán đầu tư tại ngân hàng thương mại
1.3.2 .Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng thẩm định dựán đầu tư
3.2.2 Tăng cường số lượng và nâng cao chất lượng của cánbộ thẩm định
- Ngân hàng nên tổ chức các đợt tuyển chọn nhân sự một cách phù hợp để đảm bảo không thiếu cán bộ thẩm định. Việc thuyên chuyển công tác giữa các chi nhánh các phịng ban cũng phải đảm bảo tính hợp lý, tránh tình trạng nơi thừa, nơi thiếu nhân sự.
- Ngân hàng nên có những chính sách hợp lý phù hợp để thu hút những sinh viên giỏi từ các trường thuộc khối ngành kinh tế, tài chính, kỹ thuật, pháp luật…Hiện nay, tại Ngân hàng chưa có cán bộ thẩm định am hiểu về mặt kỹ thuật, do vậy trong thời gian tới trong các đợt tuyển dụng ngân hàng nên tuyển thêm cán bộ kỹ thuật tốt nghiệp các trường như xây dựng, bách khoa…
Những cán bộ này sẽ chịu trách nhiệm thẩm định những nội dung kỹ thuật của dự án.
- Nhân tố con người là nhân tố trung tâm, giữ vai trị quyết định. Với cơng tác thẩm định cũng như vậy. Cán bộ thẩm định sẽ là người trực tiếp thực hiện công việc thu thập thông tin, đánh giá, đề xuất phương án thực hiện các khoản vay. Do vậy mà yêu cầu đối với một cán bộ thẩm định là phải có kiến thức tổng hợp về kinh tế, kỹ thuật, phải am hiểu các quy định của pháp luật, có hiểu biết sâu rộng về nghiệp vụ ngân hàng và các lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan.
- Về cơng tác đào tạo chuyên môn: Ngân hàng cần xây dựng chương trình cụ thể về đào tạo cán bộ đối với những nhân viên mới cũng như những nhân viên hiện tại của ngân hàng. Bên cạnh các đợt tập huấn nghiệp vụ hàng năm, ngân hàng nên tổ chức những khóa học ngắn hạn nhằm nâng cao khả năng phân tích, đánh giá dự án của cán bộ tín dụng. Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, các buổi lễ tổng kết về công tác thẩm định, mời các chuyên gia thẩm định trao đổi kinh nghiệm về kỹ thuật thẩm định.
- Công việc thẩm định là một cơng việc phức tạp khó khăn, địi hỏi người cán bộ khơng chỉ giỏi về chun mơn mà cần phải có bản lĩnh vững vàng, tư cách đạo đức tốt, họ phải chịu áp lực công việc rất lớn do họ chính là người quyết định những khoản cho vay lớn và chịu trách nhiệm về những khoản vay đó. Mặt khác ngân hàng cũng nên ban hàng quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc đối với những cán bộ vì lợi ích cá nhân, vì thiếu tinh thần trách nhiệm, suy thoái đạo đức gây thất thoát vốn cho ngân hàng.
3.2.3 Đa dạng hóa nguồn thơng tin phục vụ cho công tác thẩm định
Các nguồn cung cấp thông tin cũng cần phải được đa dạng hơn nữa khơng chỉ cung cấp thơng tin từ phía khách hàng vì như vậy thiếu yếu tố khách quan, các nguồn thơng tin có thể được lấy từ phía các cấp có thẩm
quyền, các thơng tin về quy hoạch ngành, quy hoạch vùng của địa phương có liên quan đến dự án. Các cán bộ thẩm định cịn có thể lấy các thơng tin từ các ngân hàng có mối quan hệ tín dụng với khách hàng để đánh giá chính xác về uy tín khách hàng trong quan hệ tín dụng.
Các doanh nghiệp thường xảy ra trường hợp khai khơng trung thực những thơng tin về tình hình tài chính thực tế của mình chính vì vậy mà việc dựa vào những thông tin từ kiểm tốn độc lập là rất cần thiết đối với cơng tác thẩm định. Chi nhánh cũng nên có những hướng dẫn chi tiết, cụ thể cho khách hàng để thu thập những thông tin cần thiết.
Chi nhánh cũng cấn phải có những quy định cụ thể về những loại giấy tờ cần thiết có trong hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, tránh tình trạng thiếu giấy tờ làm cho thời gian thẩm định dự án bị kéo dài. Nguồn thồn tin trong hồ sơ xin vay vốn của khách hàng phải được đảm bảo, đánh giá lại từ các cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định vì những thơng tin này là do chủ quan khách hàng cung cấp nên có khả năng những thơng tin khơng đúng với tình hình thực tế của Doanh nghiêp. Các cán bộ thẩm định hầu hết khi tiến hành thẩm định chỉ được tiếp xúc với những thông tin do khách hàng cung cấp nên những thông tin này là rất quan trọng và cần phải đảm bảo tính chính xác.
Nguồn thơng tin chính xác, phong phú thì kết quả thẩm định có độ chính xác cao. Do đó, Ngân hàng một mặt phải gia tăng nguồn cung cấp thông tin, mặt khác phải tìm cách xử lý, lưu trữ thơng tin một cách có hiệu quả.
Để nguồn thơng tin phải đa dạng hơn nữa, ngồi việc yêu cầu doanh nghiệp phải nộp các tài liệu liên quan đến dự án, cán bộ thẩm định phải phỏng vấn trực tiếp người giao dịch của doanh nghiệp để chất vấn các thơng tin khơng chính xác. Đồng thời, kết hợp với việc thăm quan cơ sở sản xuất, văn phòng làm việc để điều tra năng lực sản xuất, quản lý. Để đảm bảo các thông tin sử dụng là chính xác thì ngồi những thơng tin có được do doanh nghiệp
cung cấp, cán bộ thẩm định cịn có thể thu thập các thông tin cần thiết từ nguồn bên ngồi như thơng tin từ các cơ quan quản lý kinh tế, các chuyên gia kinh tế, kỹ thuật, các thông tin từ bạn hàng của doanh nghiệp, từ sách báo, tài liệu có liên quan.… Ngồi ra, cán bộ thẩm định phải tự điều tra, thu thập thông tin trên thị trường.
3.2.4 Đầu tư cho hệ thống trang thiết bị phục vụ cho cơng tác thẩm định dự án đầu tư
Có thể nói rằng cơ sở vật chất trang thiết bị hiện có tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Đại Từ là tương đối tốt. Các phòng ban tại chi nhánh đều được trang bị máy tính nối mạng, được trang bị điện thoại cố định, máy in, máy phô tô… Tại Ngân hàng hiện nay đang triển khai phần mềm lõi công nghệ ngân hàng IPAS2, tạo điều kiện tốt hơn cho cán bộ thẩm định. Nhưng để có thể phát huy hơn nữa vị thế của mình trên thị trường liên ngân hàng cũng như hội nhập được với thị trường tài chính ngân hàng khu vực và trên thế giới thì Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần phải tiếp tục tăng cường đầu tư hơn nữa cho cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ phục vụ cho cơng tác thẩm định nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung.
3.3. Những kiến nghị.
3.3.1 Kiến nghị vs Nhà nước, các Bộ ngành quản lý và các cơ quan có liên quan
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát. Tạo điều kiện để nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân được nâng cao, khiến khả năng tích lũy và tiêu dùng của người dân ngày càng tăng. Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân. Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn.
Chính phủ cần có văn bản quy định hướng tới các Bộ, Ngành, tổng công ty, các doanh nghiệp về việc kết hợp với Chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ.
Chính quyền địa phương cần hỗ trợ hơn nữa đối với việc xử lý các khoản nợ xấu, thu hồi nợ và các tranh chấp cần có sự can thiệp của Tịa Án…
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN có thể tổ chức nhiều hơn nữa những buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm trong toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết cả về lý luận và thực tiễn cho các CBTD đồng thời tăng cường cả sự hợp tác giữa các NHTM.
NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp lý, tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHDN nói chung cũng như cơng tác thẩm định dự án đầu tư của doanh nghiệp nói riêng phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình
sản phẩm- dịch vụ của NHTM, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với NHTM, tạo ra hành lang pháp lý thơng thống và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.
NHNN cần phối hợp với các NHTM để tạo nên khối liên minh các Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua trên thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… . Đồng thời, hệ thống liên minh các Ngân hàng hỗ trợ nhau về thơng tin tín dụng của khách hàng, để hạn chế rủi ro trong cơng tác tín dụng cũng như công tác thu hồi nợ vay, tránh những phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho các Ngân hàng.
Tăng cường vai trị của trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC). Hiện nay CIC là trung tâm thu thập các thông tin về các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp lớn, các cá nhân đã pháp huy được những vai trò cơ bản. Nhưng đòi hỏi của ngân hàng còn cao hơn rất nhiều so với những gì mà CIC cung cấp. Vì vậy một số kiến nghị được đưa ra nhằm cải tiến cơ chế làm việc của trung tâm, đó là những thông tin về khách hàng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, thì CIC cần phối hợp với các cơ quan liên quan của Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê….. để thu thập thông tin đa dạng và phong phú hơn nữa về mọi ngành, mọi lĩnh vực trong nền kinh tế quốc dân.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên phải luôn ln kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, của Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của ngân hàng.
Có chiến lược khách hàng cụ thể để chỉ đạo các chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng.
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên cũng nên cân nhắc hơn về việc gia tăng kế hoạch đối với hoạt động cho vay đối với KHDN theo từng giai đoạn khác nhau.
Phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp, để thu thập, xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng doanh nghiệp trực tuyến với các công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo các thông tin rủi ro, gian lận..., để thuận tiện trong việc chia sẻ thông tin giữa tất cả các Ngân hàng trong nước. Đồng thời cảnh báo sớm cho tất cả các Ngân hàng về các khách hàng có lịch sử tín dụng khơng tốt.
KẾT LUẬN
Qua thời gian thực tập và nghiên cứu, được sự hướng dẫn tận tình của các cơ chú, anh chị tại Ngân hàng Agribank Đại Từ cũng như kết hợp với những kiến thức đã được học tại trường, em đã trình bày những nét khái quát về đơn vị: lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động cơ bản của Agribank Đại Từ cũng như thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư của doanh nghiệp của Agribank Đại Từ. Qua đó, đã thấy được một phần mặt mạnh, mặt yếu và những nỗ lực của Ngân hàng, khiến chúng ta có thể một lần nữa khẳng định vai trò to lớn của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam trong hệ thống Ngân hàng thương mại. Trong bối cảnh nền kinh tế đang dần được phục hồi, chúng ta có thể càng tin tưởng hơn vào tương lai Ngân hàng No&PTNT Việt Nam sẽ trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam.
Trong thời gian viết khóa luận, em vẫn cịn nhiều thiếu sót, em rất mong muốn nhận được sự phản hồi và chỉ dẫn của các thầy cơ để khóa luận của em được hoàn thiện hơn.