Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tạ

2.2.3 .Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân

2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tạ

PVcomBank Đồng Tâm

2.3.1. Kết quả đạt được

Là một Phòng Giao Dịch còn non trẻ trong hệ thống của PVcomBank, với tầm nhìn chiến lược đúng đắn với đội ngũ lãnh đạo, cán bộ nhân viên trẻ, nhiệt huyết, PVcomBank Đồng Tâm đã thiết lập được mối quan hệ với khách hàng truyền thống và tiềm năng, có hiệu quả hoạt động tốt, giúp PGD nhanh chóng tạo lập được uy tín, thị phần và tăng lợi nhuận kinh doanh. Hoạt động cho vay đối với KHCN đã góp một phần vào sự thành cơng trong hoạt động kinh doanh của PGD, hiệu quả cho đối với KHCN vẫn được đảm bảo được thể hiện qua:

Trong giai đoạn 2012-2014, dư nợ cho vay KHCN của PVcomBank Đồng Tâm có nhiều biến động. Tuy nhiên những định hướng đúng đắn, sự nỗ lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên PGD trong từng nghiệp vụ cùng với sự tin tưởng của khách hàng đã đem đến nhiều kết quả tốt đẹp. Dư nợ cho vay năm 2013 tăng 10,42%, sang đến năm 2014 tăng 9,21% đã

góp phần khơng nhỏ vào sự phát triển cho vay KHCN, đem lại lợi nhuận cho PGD cũng như ngân hàng. Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn mà PGD vẫn đạt được tăng trưởng dư nợ như vậy là diều đáng khích lệ.

Bằng những biện pháp xử lý nợ quyết liệt cũng như sự cố gắng của đội ngũ cán bộ cơng nhân viên thì nợ xấu của PGD đã được cải thiện rõ rệt trong giai đoạn này. Tỷ lệ nợ xấu của toàn PGD đã giảm từ 28,28% trong năm 2012 xuống 7,43% trong năm 2013 rồi xuống 3,39% trong năm 2014. Bên cạnh đó kết quả dư nợ xấu trong cho vay KHCN cũng có biến chuyển tương tự : năm 2012 rất cao là 28.85%, chỉ tiêu này hạ xuống rõ trong năm 2013 xuống cịn 7,72%, trong năm 2014 thì chỉ tiêu này gần đạt ngưỡng an toàn là 3,39%. Việc xử lý nợ xấu là 1 cơng việc khó khăn và lâu dài, cần sự thống nhất quản lý, điều hành từ cấp cao nhất xuống thấp nhất trong hệ thống ngân hàng. Trong hồn cảnh sự phối hợp giữa Bộ Tài Chính và NHNN trong xử lý nợ xấu của hệ thống NHTM chưa cải thiện được nhiều thì sự nỗ lực của bản thân ngân hàng vẫn là quan trọng nhất.

Việc có được những kết quả trên là do Phòng Giao Dịch đã áp dụng

ngày càng nhiều các thiết bị khóa học kỹ thuật hiện đại nhằm thu thập xử

lý thơng tin chính xác hơn. Các CBTD ln bám sát để đảm bảo tính chính xác thơng tin của KHCN. Khơng những thế để chun mơn hóa trong cơng tác thẩm định, PVcomBank Đồng Tâm đã tách bạch nhiệm vụ thẩm định với các nhiệm vụ tín dụng khác của chuyên viên thẩm định, tức là giờ đây cán bộ thẩm định của PGD chỉ đảm nhận công việc duy nhất là thẩm định KHCN và các hồ sơ vay vốn của KHCN. Việc này đã phát huy hiệu quả tốt, giúp PGD

rất nhiều trong việc sàng lọc KHCN để thiết lập quan hệ tín dụng và tài trợ vốn cho KHCN thật sự hiệu quả. Vì thế, rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN phát sinh từ những sai sót trong cơng tác thẩm định ngày càng giảm. Qua đó, ta thấy hiệu quả thẩm định KHCN, thẩm định hồ sơ vay vốn của PGD ngày càng được nâng cao.

Với mục tiêu hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro tín dụng, rủi ro trong cho vay KHCN, PVcomBank Đồng Tâm đã thực hiện những biện pháp cụ thể sau:

 Ban lãnh đạo PGD đã thường xuyên cùng phòng kinh doanh bám sát khách hàng, bám sát địa bàn bằng cách trực tiếp đi khảo sát nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của các đơn vị, kịp thời giải quyết vướng mắc phát sinh trong quan hệ tín dụng. Từ những thơng tin thu thập được trong các chuyến đi khảo sát, nguồn thông tin khác, PGD tiến hành phân loại khách hàng có hướng đầu tư đúng đắn từ đó mở rộng cho vay hiệu quả.

 Nghiêm chỉnh chấp hành các quy định cho vay của PvcomBank Đồng Tâm ban hành về điều kiện cho vay, tài sản đảm bảo và giám sát sử dụng vốn vay đối với KHCN.

 Tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro theo định kì để phát hiện kịp thời các khách hàng vay vốn có dấu hiệu rủi ro từ đó có biện pháp xử lý, thu hồi nợ kịp thời.

 Đối với các tài sản đảm bảo là nhà ở hay quyền sử dụng đất: Tất cả đều được chụp hình, xác minh tình trạng pháp lý và tranh chấp tại chính quyền địa phương.

 Đối với hàng hóa cầm cố: PGD đã tiến hành kiểm tra tình trạng an tồn kho, chế độ bảo vệ, hiệu lực bảo hiểm, số lượng và chất lượng hàng hóa cầm cố.

 Các khách hàng phải thực hiện mua bảo hiểm bắt buộc đối với các tài sản đảm bảo (trừ quyền sử dụng đất) và hàng hóa xuất khẩu có nguồn gốc hình thành từ vốn vay của PVcomBank Đồng Tâm

 Các biện pháp trên đã hạn chế rất nhiều những rủi ro tín dụng cho vay khác hàng cá nhân của PVcomBank Đồng Tâm, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay KHCN của PGD.

1. 2. 2.1. 2.2. 2.3.

2.3.2. Các hạn chế và nguyên nhân phát sinh hạn chế trong cho vay khách hàng cá nhân tại PVcomBank Đồng Tâm

2.3.2.1. Hạn chế

Số lượng khách hàng vay vốn : Khách hàng chính là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Do vậy nếu làm khách hàng hài lịng thì hiệu quả cho vay cũng được nâng cao. Đây cũng là nhân tố mà trong giai đoạn 2012-2014 PVcomBank có những điều làm tốt nhưng có những điều chưa tốt. Số lượng khách hàng đến với PGD có xu hướng tăng lên, tuy nhiên các khách hàng đến với PGD chủ yếu là qua thông tin kênh thứ 3, mặt khác số lượng khách hàng vay vốn cũng có xu hướng biến động bất thường trong giai đoạn này, điều này chứng tỏ PGD đã không chủ động được về nguồn khách hàng. Nếu chỉ dựa vào thơng tin kênh thứ 3 hay quen biết thì số lượng khách hàng sẽ biến động bất thường từ đó ảnh hưởng tới các chỉ tiêu

doanh số cho vay và dư nợ cho vay của PGD làm cho doanh số cho vay cũng biến thiên khó lường.

Dư nợ cho vay : Dư nợ cho vay là một chỉ tiêu được phản ánh trong Bảng cân đối của ngân hàng, nó cũng là 1 chỉ tiêu mang tính đại diện cho một thời điểm bất kỳ. Thông thường, dư nợ cho vay cao và tăng nhanh thì đó là biểu hiện cho việc quy mơ tín dụng lớn và tăng trưởng nhanh. Trong giai đoạn 2012-2014, dư nợ cho vay KHCN của PVcomBank Đồng Tâm cũng bộc lộ nhiều điểm hạn chế như :

Dư nợ cho vay chủ yếu tập trung vào cho vay trung và dài hạn, tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn quá nhỏ ( chỉ khoảng 3%). Mặc lãi suất cho vay trung, dài hạn cao hơn từ đó mà mang lại nhiều thu nhập cho PGD hơn nhưng cũng cần tập trung để cân bằng sao cho hợp lý tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn sao cho phù hợp với lý thuyết và điều kiện thực tế tại PGD.

Dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo cịn q tập trung vào tài sản của khách hàng. Mặc dù điều mang lại sự an toàn cho ngân hàng nhưng nếu cứ áp dụng nguyên tắc này về lâu dài sẽ không mang lại lợi thế cạnh tranh cho PGD.

Nợ xấu : Nợ xấu là một vết nhơ lớn trong hoạt động ngân hàng trong những năm gần đây. Nó ảnh hưởng tới không những trong nội bộ hệ thống ngân hàng mà còn ảnh hưởng tới cả nền kinh tế. Trong hồn cảnh đó thì PVcomBank Đồng Tâm khơng phải là một ngoại lệ. Một số điểm hạn chế trong quản lý nợ xấu của PGD :

Tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ và dư nợ KHCN tuy đã giảm nhưng vẫn chưa đạt chuẩn

Tỷ trọng của nợ nhóm 4 và nhóm 5 trong nợ xấu vẫn còn cao ( chiếm quá nửa trong nợ xấu)

Vẫn cịn một số khoản nợ nhóm 4 và nhóm 5 vẫn cịn tồn đọng từ những năm trước mà chưa được giải quyết

2.3.2.2.Nguyên nhân

 Nguyên nhân chủ quan

Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của doanh nghiệp thì hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận ln song hành cùng nhau và hoạt động cho vay của ngân hàng cũng vậy. Nếu ngân hàng quá quan tâm vào mục tiêu lợi nhuận mà không xem xét, đánh giá các chỉ tiêu an tồn vốn thì có thể gặp phải những rủi ro có thể làm kiệt quệ hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên, nếu ngân hàng quá dè chừng trước những nguy cơ rủi ro thì sẽ để lỡ nhiều cơ hội kinh doanh và những khách hàng tốt. Thông tin không được cập nhật thường xuyên và đầy đủ dẫn tới việc tìm kiếm, lựa chọn thơng tin để thẩm định khách hàng, thẩm định các dự án đầu tư cịn phụ thuộc khá nhiều vào trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định.

Cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm chun mơn.

Đội ngũ cán bộ nhân viên của PGD nhiệt tình, năng động, trình độ cơ bản tốt nhưng còn hạn chế trong việc xử lý các số liệu kỹ thuật mang đặc điểm riêng của từng ngành nghề. Ngoài ra hoạt động marketing riêng tại PGD đã được chú trọng và có những chuyển biến nhưng vẫn chưa thu được những kết quả cao. Nhiều khách hàng chưa nắm bắt được quy định, thông tin về thủ tục, giấy tờ cần thiết khi đi vay vốn nên thường mất nhiều thời gian, công sức đi lại, dẫn đến tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng. Mặc dù PVcomBank Đồng Tâm liên tục cử các cán bộ đi đào tạo nghiệp vụ, nhưng vì đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định tại PGD đều học ở

các trường kinh tế trong khi thẩm định cho vay ở rất nhiều lĩnh vực, dẫn đến các cán bộ tín dụng khơng am hiểu rõ các lĩnh vực mà mình thẩm định gây khó khăn trong việc nắm bắt những bất hợp lý của các dự án, những vấn đề cần chú trọng. Vì thế, các cán bộ tín dụng sẽ khơng phát hiện được tồn bộ rủi ro có thể phát sinh từ khoản vay. Điều này đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định và cho vay của PGD.

Kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ còn nhiều tồn tại.

Cơng tác thu hồi nợ của Phịng Giao Dịch dần được cải thiện qua các năm nhưng vẫn còn nhiều thiếu sót. Đơi khi, trách nhiệm từng khâu cịn chồng chéo, các phịng ban thiếu sự liên kết trong việc rà sốt, đối chiếu, điều chỉnh, xử lý triệt để các khoản nợ. CBTD cịn có tình trạng thơng đồng với khách hàng để làm lợi cho bản thân không kiểm tra đôn đốc khách hàng.

Phòng Giao Dịch chưa thực sự trở thành người bạn thân thiết của khách hàng. Sự phát triển và lớn mạnh của

PGD chính là do sự tin tưởng khách hàng mang lại niềm tin, uy tín mà khách hàng dành cho PGD ln là tài sản q giá nhất. Nó là một trong những yêu cầu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chỉ có tạo được niềm tin và uy tín với khách hàng thì ngân hàng mới có thể đứng vững trong thị trường nhiều cạnh tranh như hiện nay. Tuy nhiên trong quan hệ với khách hàng mặc dù đã có nhiều cố gắng và có những chuyển biến nhất định, song PVcomBank Đồng Tâm vẫn chưa đạt được kết quả đáng ghi nhận, thậm chí cịn mất đi những bạn hàng truyền thống, chưa thực sự thể hiện vai trò “người bạn thân thiết đối với doanh nghiệp”. Mà sự giúp đỡ của chi nhánh cấp trên mới đơn thuần dừng lại ở các hoạt

động như điều chỉnh, gia hạn nợ, cho vay thêm vốn chứ chưa thực hiện vai trò tư vấn, định hướng giúp khách hàng tháo gỡ những khó khăn trong hoạt động kinh doanh.

Nguyên nhân khách quan

Nhiều khách hàng cố tình làm giả hồ sơ che giấu thơng tin đồng thời đưa ra những thông tin quá mức về khả năng tài chính của mình hoặc đưa ra các TSĐB khơng hợp pháp để tăng lịng tin với ngân hàng gây ra rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, lại có những khách hàng đưa ra được phương án vay vốn có TSĐB hợp pháp đầy đủ nhưng khi thực thi lại thua lỗ, không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng gây ra tình trạng chây ỳ cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng. Mặc dù Phịng Giao Dịch đã có nhiều biện pháp để khắc phục nhưng vẫn còn những khe hở cho khách hàng vi phạm ngun tắc tín dụng. Bên cạnh đó, tình trạng KHCN thiếu trung thực, trạng sử dụng vốn sai mục đích hay cố tình cung cấp thơng tin khơng chính xác cho ngân hàng thường xun xảy ra. Hơn thế nữa, báo cáo tài chính của các khách hàng khơng đủ tin cậy, tài sản đảm bảo của khách hàng q ít khơng đủ đảm bảo cho nhu cầu vay vốn đã gây ra những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PVCOMBANK ĐỒNG TÂM 3.1. Phương hướng hoạt động của PVcomBank Đồng Tâm trong những năm tới

3.1.1. Định hướng chung

Trong thời gian tới PGD tiếp tục thực hiện phương châm phát triển hoạt động kinh doanh “Năng động, Chất lượng, Hiệu quả, Công bằng” nhằm khai thác tối đa những lợi thế

trên địa bàn và phát huy khả năng sáng tạo của mỗi cá nhân, mỗi tập thể. Đảm bảo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn đảm bảo lợi ích giữa PGD với hội sở chính, giữa PGD với người lao động và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước. Cụ thể:

 Điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, cân đối giữa huy động và cho vay, tận dụng cơ hội để tăng trưởng theo hướng phát triển bền vững.

 Tiếp tục hoàn thiện và nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ trên nền tảng hệ thống cơng nghệ hiện đại.

 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất hợp lý, thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi có khả năng kiểm sốt, ưu tiên cho vay những KHCN có tình hình sản xuất ổn định, tài chính lành mạnh, KHCN tiềm năng, KHCN gửi vốn lớn tại PGD. Hơn nữa cần phải chú trọng nâng cao trình độ cán bộ tạo ưu thế cạnh tranh bằng chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống lao động.

3.1.2. Định hướng cụ thể

Để có thể thực hiện tốt các định hướng chung ở trên, PVcomBank Đồng Tâm đã đề ra những mục tiêu cụ thể trong giai đoạn 2015-2020 như sau:

Phát huy các thành quả đã đạt được trong những năm vừa qua, tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, thu hút nguồn vốn có khối lượng lớn, kỳ hạn ổn định từ các khách

hàng lớn trong nước và quốc tế, bên cạnh đó đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ như hoạt động thanh toán, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, kiều hối,... nhằm phát huy sức mạnh của ngân hàng, tiếp tục nghiên cứu phát triển các gói sản phẩm/dịch vụ đa dạng, đẩy mạnh huy động thu hút khách hàng gửi tiền, đồng thời tận dụng mọi nguồn nhàn rỗi trên thị trường.Ưu tiên nguồn vốn phục vụ cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh.

Phấn đấu đạt được một số chỉ tiêu cơ bản trong hoạt động kinh doanh bao gồm:

Tăng nguồn vốn huy động: 10 -11%/ năm.  Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 11 -12%/ năm  Tăng trưởng thu dịch vụ: 8 - 10%.

 Nợ xấu / Tổng dư nợ < 3,10%

3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhântại PVcomBank Đồng Tâm tại PVcomBank Đồng Tâm

3.2.1. Nâng cao hiệu quả thẩm định

Thẩm định là khâu quan trọng khi lập hồ sơ cho vay,