Kiến nghị với PVcomBank

2.2.3 .Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân

3.3. Các kiến nghị

3.3.3. Kiến nghị với PVcomBank

3.3.3.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý

Chính sách tín dụng đóng vai trị rất quan trọng trong việc định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp cán bộ tín dụng xác định được đối tượng khách hàng mục tiêu, đánh giá được mức độ rủi ro của khách hàng và có quy định, ưu đãi phù hợp đối với khách hàng có nhu cầu vay. Một chính sách tín dụng hợp lý là chính sách đảm bảo các quy định của NHNN, làm tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng song hành với việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng khi xây dựng chính sách tín dụng PVcomBank cần lưu tâm một số điểm như sau:

PVcomBank cần tập trung củng cố và phát triển các hoạt động kinh doanh chính và loại bỏ các lĩnh vực kinh doanh rủi ro kém hiệu quả.

Ngân hàng nên tập trung tín dụng ngân hàng vào các ngành, các lĩnh vực mà vừa phù hợp với phương hướng hoạt động của ngân hàng vừa nằm trong nhóm ngành được Chính phủ và NHNN khuyến khích nằm trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 – 2020 và ưu tiên vốn phát triển công nghiệp, phụ trợ, sản xuất – chế biến, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là các đối tượng khách hàng tiềm năng có khả năng tăng trưởng cao trong thời gian tới nên nhu cầu vay vốn ngân hàng sẽ tăng cao.Do đó cần xây dựng chính sách phù hợp để có thể thu hút được các khách hàng chất lượng tốt trong nhóm này.

PVcomBank cần xây dựng chiến lược tạo nên sự khách biệt so với các NHTM, nên hướng tới tăng chất lượng dịch vụ mang lại cho khách hàng như xây dựng quy trình tín dụng nhanh chóng, quy định nhân viên hướng dẫn khách hàng chi tiết đầy đủ về sản phẩm, có nhiều sản phẩm tiện ích đi kèm. Cần phải hướng tới đa dạng hóa danh mục cho vay, quy định hạn mức tín dụng phù hợp đối với từng nhóm khách hàng, nhóm ngành kinh tế riêng biệt để tránh rủi ro tập trung.

3.3.3.2. Hoàn thiện quy trình nội bộ, phân định rõ trách nhiệm, chức năng của các bộ phận liên quan.

PVcomBank cần rà soát lại các quy định về hoạt động cho vay của các ngân hàng chuyên doanh đảm bảo phù hợp và có tính khả thi, gộp một số quy định về nghiệp vụ tín dụng có thể dung chung cho cả hệ thống để giảm khối lượng văn bản và tránh chồng chéo. Cần quy định quy trình phối hợp giữa Trung tâm Xử lý tín dụng tập trung và Đơn vị kinh doanh

để kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện phê duyệt, quản lý, theo dõi, kiểm tra giám sát khối lượng, chất lượng tài sản đảm bảo nhằm phát triển khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng.

Rà sốt lại một số căn bản quy định của Ngân hàng Định chế tài chính như Quy chế về đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, Quy trình phê duyệt tín dụng cho Định chế tài chính Quy trình kinh doanh tiền tệ, Giao dịch ngoại hối, Xử ly giao dịch,… nhằm tạo sự thống nhất, logic, nâng cao hiệu quả kiểm soát, giảm thiểu rủi ro trong các giao dịch ngoại hối và liên ngân hàng.

Thường xuyên cập nhật sự thay đổi của các văn bản quy định của NHNN và Chính phủ để điều chỉnh kịp thời hệ thống văn bản quy định trong PVcomBank đảm bảo ln thích ứng với yêu cầu, định hướng của NHNN.

3.3.3.3. Hồn thiện cơ chế mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao năng lực quản trị.

PVcomBank cần xây dựng cơ chế, công cụ hỗ trợ, cần có thêm bộ phận giúp việc cho các ủy ban quan trọng như Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban Thẩm định tín dụng và Đầu tư. Vì thực tế trong rất nhiều hoạt động của HĐQT như tái thẩm định khoản vay hoặc xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, HĐQT hầu như rất thiếu thong tin khách quan về nội dung phê duyệt, hầu hết là dựa vào giải trình của ban điều hành để quyết định mà điều đó sẽ dẫn đến sự thiếu khách quan minh bạch. Có thêm bộ phận và cơng cụ hỗ trợ cho Ủy ban Chiến lược, Ủy ban Quản lý rủi ro sẽ giúp cho HĐQT hoạch định chiến lược khách quan và hiệu quả.

Ngân hàng cần xây dựng quy chế quy định về phân định quyền hạn và trách nhiệm của các khối kinh doanh và khối hỗ trợ để tránh chức năng nhiệm vụ chồng chéo, tạo thuận lợi cho các khối phối hợp thực hiện quy trình hoạt động hiệu quả hơn.

Ngoài ra, ngân hàng phải nâng cao các điều kiện, tiêu chuẩn về năng lực quản trị kinh nghiệm cơng tác và trình độ chun mơn đối với các chức danh lãnh đạo và quản lý chủ chốt của ngân hàng. Ngân hàng có thể mời những người có uy tín, có kinh nghiệm tham gia các chức danh thành viên độc lập trung ủy ban thuộc HĐQT để tránh tình trạng cơ cấu khép dễ nảy sinh qut định có lợi ích cục bộ cho các thành viên chủ chốt của HĐQT hơn là lợi ích chung của đại bộ phận cổ đơng.

PVcomBank phải tiến hành triển khai các quy trình, chính sách kinh doanh nội bộ lành mạnh, áp dụng có hiểu quả các

phương pháp quản trị, điều hành tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và quy định của pháp luật.

Hơn nữa, việc cơ cấu, sắp xếp lại các bộ phận chức năng kinh doanh, quản trị, điều hành là rất cần thiết; sắp xếp bố trí hợp lý cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt.

LỜI KẾT

Nâng cao hiệu quả,

giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN luôn là đỏi hỏi cấp thiết của mọi ngân hàng thương mại đặc biệt là trong điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì nó càng trở thành mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh ngân hàng cũng như NHNN. Để có thể nâng cao hiệu quả thì khơng chỉ dựa vào hỗ trợ từ NHNN mà còn dựa vào sức mạnh nội lực từ chính bản thân ngân hàng.

Mặc dù mới thành lập và đi vào hoạt động được 6 năm nhưng hoạt động cho vay KHCN tại PvcomBank Đồng Tâm tuy vẫn còn nhiều điểm còn tồn tại nhưng qua thời gian đã đạt được thành tựu đáng kể. Hòa nhịp vào sự phát triển sôi nổi của nền kinh tế thị trường và sự phát triển của tồn hệ thống, cho vay KHCN của Phịng Giao Dịch đã khẳng định được vai trị của mình nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống của KHCN. Tổng dư nợ cho vay KHCN của Phịng Giao Dịch ngày càng cao. Ngồi ra cũng chú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt các khoản vay để hạn chế mức độ rủi ro đảm bảo an toàn cho các khoản vay

KHCN. Nhờ vậy mà hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Phịng Giao Dịch khơng ngừng được nâng cao.

Đây là những ý kiến đóng góp về một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại PvcomBank Đồng Tâm, mong rằng trong tương lai, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN của Phòng Giao Dịch sẽ đạt được những thành công hơn nữa, nâng cao mức doanh thu, nâng cao uy tín cho Phịng Giao Dịch trên thị trường trong nước . Hi vọng rằng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của PGD sẽ góp phần thúc đẩy quá trình xây dựng và đổi mới phát triển toàn diện nền kinh tế nước ta, thực hiện cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, đưa nền kinh tế nước ta hịa nhịp vào q trình tồn cầu hóa nền kinh tế.

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của ThS. Đặng Thị Ái, các anh chị tại PvcomBank Đồng Tâm và các thày cô trong trường đã tạo điều kiện và giúp em hồn thành bài khóa luận này.

Hà Nội, ngày 01 tháng 05 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Ngọc Duy

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1.PGS.TS. Đinh Xuân Hạng, ThS. Nguyễn Văn Lộc (đồng chủ biên) (2012), “ Giáo trình tín dụng Ngân Hàng Thương mại ”

2.PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi, ThS. Trần Cảnh Toàn (đồng chủ biên) (2011), “ Giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thương mại ”, NXB Tài chính

3.PGS.TS. Hà Minh Sơn, ThS. Nguyễn Văn Lộc (đồng chủ biên) (2014)

, “ Giáo trình Kế tốn Ngân Hàng Thương mại ”, NXB Tài Chính

4.Tập bài giảng “ Quản trị nguồn vốn và tài sản Ngân

Hàng Thương mại ” - Bộ môn Nghiệp vụ Ngân Hàng – Học

Viện Tài Chính

5.Luật Các tổ chức tín dụng 2010

6.Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD.

7.Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 24/4/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam sửa đổi bổ sung một số điều của quyết định 493/2005/QĐ- NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD.

8.Báo cáo Kinh Doanh PVcomBank Đồng Tâm từ năm 2012-2014

9.Tạp chí nội bộ PVcomBank [8,9] – Số 1 – tháng 10/2013 10.Các trang web : http://www.pvcombank.com.vn

http://www.mof.gov.vn

NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

Họ và tên người hướng dẫn khoa học:

Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của Sinh viên Nguyễn Ngọc Duy Khóa : CQ49 ; Lớp : 15.04

Đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ

Phần đại chúng Việt Nam – Phòng Giao Dịch Đồng Tâm

Nội dung nhận xét:

1. Về tinh thần thái độ thực tập của sinh viên

........................................................................................................... ...........................................................................................................

2. Về chất lượng và nội dung của luận văn

Hà Nội, ngày ….tháng....năm 2015

-Điểm - Bằng số Người nhận xét - Bằng chữ

NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN

Họ và tên người phản biện:

Nhận xét quá trình thực tập của Sinh viên Nguyễn Ngọc Duy Khóa: CQ49; Lớp: 15.04

Đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ

Phần đại chúng Việt Nam – Phòng Giao Dịch Đồng Tâm

Nội dung nhận xét:

- Sự phù hợp giữa tên và nội dung đề tài với chuyên ngành

Giám sát món vay chặt chẽ