2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Sở giao dịch 1
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban
Trải qua hơn 17 năm hình thành và phát triển, MB - chi nhánh SGD1 tổng số cán bộ MB - chi nhánh SGD1 lên tới 158 cán bộ nhân viên. Hầu hết cán bộ của chi nhánh đều là những người có trình độ chun mơn cao, có kinh nghiệm lâu năm và đã gắn bó từ lâu với ngân hàng xen kẽ với đó là các cán bộ thiếu kinh nghiệm nhưng có tuổi đời trẻ, năng động, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc và họ đều là những cán bộ am hiểu địa bàn nên có lợi thế nhất định trong việc thẩm định, đánh giá khách hàng cũng như thuận tiện cho công việc.
Sau 17 năm xây dựng và phát triển, MB đã tạo dựng cho mình một nền tảng uy tin, đáng tin cây của các đối tác, tổ chức tài chính, khách hàng trong và ngoài nước. Với đội ngũ cán bộ có chun mơn, nhiệt huyết và thống nhất. Bao gồm:
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của MB - chi nhánh SGD1
Nguồn: MB chi nhánh SGD1 năm 2022
- Ban giám đốc:
Ban giám đốc có nhiệm vụ quản lý và điều hành mọi hoạt động của MB - chi nhánh SGD1, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của cấp trên giao. Được quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật… cán bộ, công nhân viên của đơn vị. Cũng như việc xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền, xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng thanh tốn của chi nhánh. Đại diện MB - chi nhánh SGD1 kí kết các hợp đồng với khách hàng. Phối hợp với các tổ chức đoàn thể lãnh đạo trong phong trào thi đua và bảo đảm quyền lợi của cán bộ
công nhân viên trong MB - chi nhánh SGD1 theo chế độ quy định. Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy chi nhánh theo sự phân công ủy quyền của tổng giám đốc. Trong đó:
+ Giám đốc: Giám đốc chi nhánh thực hiện điều hành hoạt động; xây dựng phương án, chiến lược kinh doanh cho chi nhánh và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trước Hội đồng quản trị ngân hàng.
+ Phó giám đốc: Thực hiện quản lý các phòng ban trong chi nhánh thay cho giám đốc chi nhánh tùy theo vào thẩm quyền được chỉ định, chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về cơng việc của mình
- Phịng dịch vụ khách hàng:
Thực hiện quản lý tài chính, quản lý tài sản chi nhánh. Tổ chức cơng tác hạch tốn, công tác cân đối vốn. Tổ chức thực hiện công tác huy động vốn, lãi suất huy động, thực hiện công tác công nghệ thông tin cho chi nhánh.
- Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp lớn CIB:
Thực hiện xây dựng chiến lược, cơ cấu, chính sách, hoạt động cho khách hàng doanh nghiệp lớn. Thực hiện bán các sản phẩm ngân hàng cho KHDN lớn, chăm sóc khách hàng, cấp tín dụng...
- Phịng quan hệ khách hàng DNNVV (SME):
Tổ chức, quản lý và thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng, bảo lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bảo lãnh và cam kết, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán LC, nhờ thu theo quy định của MB, quản lý rủi ro trong kinh doanh. Quản lý, phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho KHDN. Quản lý tỷ giá hối đối, biểu phí dịch vụ, tiếp thị và mở rộng thị trường. Huy động vốn, khai thác dịch vụ khách hàng của các KHDN. Thực hiện cơng tác tín dụng bảo lãnh. Thực hiện công tác kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế. Xây dựng và trình kế hoạch về quảng cáo sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng.
- Phòng khách hàng cá nhân:
Tổ chức quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bảo lãnh, cam kết, quản lí rủi ro trong kinh doanh, quản lý phát triển
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của MB - chi nhánh SGD1 giai đoạn 2019 -2021
2.1.3.1 Về công tác huy động vốn
Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những cơng cụ, cách thức và phương pháp, chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng. NHTM huy động vốn dưới các hình thức khác nhau như: nhận tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm khơng kỳ hạn), đi vay, phát hành giấy tờ có giá, vốn tiếp nhận tài trợ, vốn ủy thác đầu tư. Trong những năm gần đây, MB - chi nhánh SGD1 đã luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn. Các hình thức huy động cũng được phong phú hơn, thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền như tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng, tiền gửi có kì hạn từ 12 tháng đến 24 tháng, tiền gửi dân cư…
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.Theo kỳ hạn 487.283 100% 567.723 100% 778.040 100% Tiền gửi không kỳ
hạn 9.989 2,05% 11.978 2,11% 12.682 1,63% Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 395.820 81,23% 450.999 79,44% 630.368 81,02% Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng đến 24 tháng 47.412 9,73% 73.520 12,95% 107.213 13,78% Tiền gửi có kỳ hạn 24 tháng trở lên 34.061 6,99% 31.224 5,5% 27.776 3,57%
2.Đối tượng gửi 487.283 100% 567.723 100% 778.040 100%
Dân cư 197.642 40,56% 227.543 40,08% 324.209 41,67%
Tổ chức kinh tế 289.641 59,44% 340.179 59,92% 453.831 58,33%
Từ bảng trên ta thấy cơ cấu huy động vốn biến động thay đổi đều qua các năm, tuy nhiên ta cũng có thể thấy tổng nguồn vốn huy động tăng dần theo từng năm từ 2019 đến 2021.
Trong năm 2020, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 567.723 nghìn đồng, tăng 80.439 triệu đồng so với năm 2019. Nếu phân theo kì hạn thì nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng là lớn nhất, trong năm 2019 loại tiền gửi này chiếm 81,23% (395.820 triệu đồng) tổng NV huy động, sang đến năm 2020, loại tiền gửi này giảm nhẹ về tỷ trọng tổng huy động NV với 79,44% tương đương với 450.999 triệu đồng nhưng vẫn xếp đầu bảng về tiền gửi trong cùng năm. Năm 2020, tiền gửi có kì hạn từ 12 đến 24 tháng tăng từ 47.412 triệu đồng lên đến 73.520 triệu đồng so với năm 2018, chứng tỏ ngân hàng đã có những biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng loại tiền gửi này. Cùng năm đó, tiền gửi có kì hạn trên 24 tháng giảm, chiếm 5,5% NV huy động.
Phân chia theo đối tượng gửi thì NV huy động từ dân cư ít hơn tiền gửi tổ chức kinh tế, trong năm 2019, tiền gửi dân cư đạt 197.642 triệu đồng, chiếm 40,56% tổng NV huy động và tiền gửi các tổ chức kinh tế là 289.641 triệu đồng chiếm 59,44%, sang đến năm 2020 thì loại tiền gửi dân cư giảm nhẹ còn 40,08% và tiền gửi tiền gửi tổ chức kinh tế gia tăng khoảng cách lên tới 59,92% tổng NV huy động . Có thể thấy ngân hàng đã nỗ lực đẩy mạnh thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
Cơ cấu tiền gửi năm 2020, loại tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kì hạn từ 12 đến 24 tháng đều tăng, nhưng tốc độ tăng của tiền gửi có kì hạn từ 12 tháng đến 24 tháng tăng ít hơn so với tốc độ của tiền gửi dưới 12 tháng, lần lượt là 13,78% và 81,02%. Tiền gửi có kì hạn trên 24 tháng đang có xu hướng giảm nhẹ, giảm 3.448 triệu đồng so với năm 2020. Nếu phân theo đối tượng gửi thì trong năm 2020 tuy tiền gửi dân cư tăng nhưng tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm nhẹ 1,59%.
Bảng 2.2: Tình hình biến động nguồn vốn huy động của MB - chi nhánh SGD1
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng NV huy động 487.283 567.723 778.040
Biến động NV huy động
- 80.439 210.317
Tỷ lệ - 21,87% 27,03%
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của MB - chi nhánh SGD1 2019 - 2021
Từ năm 2019 đến năm 2021, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh đang có xu hướng tăng lên. Trong năm 2019, tổng NV huy động là 487.283 triệu đồng, sang đến năm 2020, tổng NV huy động tăng thêm 80.439 triệu đồng (tỉ lệ 21,87%) điều này thể hiện rằng chi nhánh đã có nhiều chính sách ưu đãi hơn về lãi suất, loại hình gửi đa dạng, chú trọng hơn vào dịch vụ chăm sóc khách hàng... Năm 2021, tổng NV huy động tăng lên tới 778.040 triệu đồng, tăng 210.317 triệu đồng so với năm 2019 (tương ứng với tỉ lệ 27,03%). Nguồn vốn huy động trong năm 2020 tăng nhiều hơn tốc độ tăng so với 2019 với hơn 4%.
2.1.3.2. Về cơng tác tín dụng
Hoạt động tín dụng là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của Ngân hàng thương mại. Các NHTM đã góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, thơng qua hoạt động tín dụng vốn đầu tư được mở rộng và từ đó làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên. Ngoài việc mở rộng thị trường, MB luôn nghiên cứu nhằm đa dạng hóa các đối tượng đầu tư, thực hiện nắm bắt tốt các nhu cầu vay vốn của người dân, sẵn sàng đầu tư và luôn đáp ứng đủ vốn tín dụng cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của các doanh nghiệp, tổ chức và mọi thành phần kinh tế trên địa bàn thành phố và những đối tượng khác.
Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng Đơn vị: triệu đồng Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 554.710 100% 654.028 100% 845.650 100% Dư nợ ngắn hạn 114.048 20,56% 119.098 18,21% 133.189 15,75% Dư nợ trung hạn 56.136 10,12% 85.154 13,02% 135.980 16,08% Dư nợ dài hạn 384.525 69,32% 449.775 68,77% 576.479 68,17%
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của MB - chi nhánh SGD1 2019 - 2021
Từ năm 2019 đến năm 2021, tổng dư nợ của chi nhánh tăng đáng kể qua các năm. Trong năm 2019, tổng dư nợ đạt 554.710 triệu đồng, trong đó chiếm tỉ trọng nhiều nhất là dư nợ dài hạn (chiếm 69,32% tổng dư nợ), NH tập trung chủ yếu vào vay dài hạn nên dư nợ ngắn và trung hạn vẫn ở mức thấp (dư nợ ngắn hạn chiếm 20,56% và dư nợ trung hạn ít hơn với 10,12%). Năm 2020 tổng dư nợ của chi nhánh tăng hơn 100 tỷ đồng so với năm 2019, chiếm 18,21% tổng tỷ trọng dư nợ. Dư nợ dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong năm với 68,77% tương đương 449.775 triệu đồng trong khi dư nợ trung hạn đứng cuối bảng với 85.154 triệu đồng (13,02%). Tổng dư nợ tăng đáng kể thêm 191.621 triệu đồng so với năm 2020 và chủ yếu nguồn dư nợ chính vẫn đến từ dư nợ dài hạn với 68,71%. Dư nợ ngắn hạn giảm 2,46% so với năm 2019 và dư nợ trung hạn tăng lên 16,08% tức 135.980 triệu đồng. Điều này cho thấy chi nhánh đã tập trung đầu tư cải thiện dịch vụ, đưa ra các chính sách biện pháp để khuyến khích người dân sử dụng dư nợ dài hạn.
Bảng 2.4: Chất lượng hoạt động tín dụng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng dư nợ 554.710 654.028 845.650 Nhóm 1 499.960 595.689 769.964 Nhóm 2 43.877 53.303 66.214 Nhóm 3 10.872 5.036 9.471 Nhóm 4 0 0 0 Nhóm 5 0 0 0
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của MB - chi nhánh SGD1 2019 – 2021
Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình các nhóm nợ của chi nhánh biến động qua các năm. Trong năm 2019, nợ nhóm 1 của chi nhánh 499.960 triệu đồng, nợ nhóm 2 đang ở mức khá cao là 43.877 triệu đồng. Sang đến năm 2020 do tổng dư nợ tăng đều nên, nợ nhóm 1 và 2 của chi nhánh đã tăng theo tuy nhiên nợ nhóm 3 giảm từ 10.872 ở năm 2019 xuống 5.036 ở năm 2020.
Năm 2019, dư nợ nhóm 1 của chi nhánh đạt 769.964 triệu đồng, nợ nhóm 2 tăng thêm 12.911 triệu đồng trong khi nợ nhóm 3 tăng lên 9.471 triệu đồng. Tuy nhiên, ngân hàng khơng có nợ nhóm 4 và nhóm 5, điều này cho thấy ngân hàng đã có cơng tác quản lý rủi ro và hoạt động tín dụng hiệu quả trong 3 năm gần đây.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại MB - chi nhánh SGD1:
Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch 1 giai đoạn 2019-2021
Đơn vị tính: triệu đồng; % Chỉ tiêu 2019 2020 2021 2018-2019 2019-2020 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 1.520.180 1.850.562 2.124.500 330.382 21,73% 273.938 14,80% Tổng chi phí 869.160 1.114.091 1.338.825 244.931 28,18% 224.733 20,17% Chênh lệch thu chi 220.017 262.593 299.186 42.576 19,35% 36.593 13,93%
Qua bảng trên ta thấy, kết quả kinh doanh của MB là hiệu quả rõ rệt, các chỉ số tăng ổn định trong giai đoạn 2019-2021, cụ thể:
Tổng thu nhập của chi nhánh qua các năm tăng trưởng dương. Năm 2020, Tổng thu nhập của chi nhánh là 1.850.562 triệu đồng, tăng 330.382 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng là 21,73%. Đến năm 2021 tổng thu nhập đạt 2.124.500 triệu đồng, tăng 273.938 triệu đồng, với tốc độ tăng là 14,80%. Nguyên nhân có lẽ do trong năm 2020 và 2021 dư nợ tín tăng trưởng mạnh kéo theo tăng trưởng doanh thu từ hoạt động tín dụng
Tổng chi phí của chi nhánh năm 2020 là 1.114.091 triệu đồng tăng 244.931 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 28,18% so với năm 2019. Sang năm 2021, tổng chi phí đạt 1.338.825 triệu đồng, tăng 224.733 triệu, tương ứng tốc độ tăng 20,17% đồng so với năm 2020. Đây là nhân tố ảnh hưởng chính đến lợi nhuận của chi nhánh.
Lợi nhuận của chi nhánh đều tăng qua các năm, trong đó tăng mạnh nhất vào năm 2020. Năm 2020, lợi nhuận đạt 262.593 trệu đồng tăng 42.476 triệu đồng tương ứng tăng 19,35% so với năm 2019. Năm 2020, lợi nhuận đạt 299.186 triệu đồng tăng 36.593 triệu đồng tương ứng tăng 13,93% so với năm 2021.
Như vậy, tốc độ tăng trưởng tín dụng cao kéo theo là tăng trưởng về lợi nhuận, nhưng lợi nhuận còn đế từ hoạt động mua bán vốn, kinh doanh ngoại tệ, thu phí,… tuy nhiên lợi nhuận từ tín dụng là chủ yếu. Nhìn chung, kết quả kinh doanh của chi nhánh là tốt. Mặc dù, tình hình nền kinh tế năm 2020 và 2021 chịu ảnh hưởng nặng nề bởi dịch Covid 19 song chi nhánh vẫn tăng trưởng lợi nhuận và đang khen thưởng.
2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sở Giao dịch 1 giai đoạn 2018-2020