CHƯƠNG I : HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.3 Đánh giá hiệu quả cho vay của NHCT Tây Hà Nội
2.3.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng
Vấn đề thế chấp tài sản:
Trong khi hầu hết các doanh nghiệp nhà nước được miễn phải thế chấp thì đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cá thể, vấn đề tài sản thế chấp vẫn cịn q cứng nhắc. Ngồi doanh nghiệp ngồi quốc doanh khi xin vay tại NHCT Tây Hà Nội yêu cầu bắt buộc là phải có tài sản thế chấp, vậy mà nhiều trường hợp vẫn từ chối cho vay. Thành phần kinh tế tư nhân chỉ được vay theo hình thức cầm cố chứng từ có giá của 4 NHTM quốc doanh và trái phiếu kho bạc, cịn các loại chứng từ có giá của các ngân hàng khác hoặc các loại tài sản khác không được chấp nhận. Điều này là một trở ngại đối với nhiều khách hàng khi muốn vay tại NHCT Tây Hà Nội, làm hạn chế việc mở rộng cho vay đối với những đối tượng khách hàng này.
Chất lượng tín dụng chưa cao, cịn nhiều khoản vay phải gia hạn:
Mặc dù hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay ở mức trung bình nhưng hầu hết các khỏan vay đều phải gia hạn nợ, thậm chí có những khoản vay phải gia hạn nhiều lần. Điều này gây ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của NHCT Tây Hà Nội và làm giảm vịng quay của vốn.
Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng.
Thực tế hiện nay để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là người thực hiện tất cả các cơng đoạn từ A đến Z. Cán bộ tín dụng phải thu thập thơng tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính
khả thi, khả năng trả nợ của phương án, kiểm tra, phân tích về biên pháp bảo đảm tiền vay,về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản bảo đảm này khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề liên quan đến phương án dự án vay vốn, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay và là người chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trong tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay khơng, sau đó chuyển tồn bộ hồ sơ kèm theo tờ trình cho lãnh đạo phịng nghiệp vụ tín dụng. Khi nhận được hồ sơ, cán bộ tín dụng thẩm định lại hồ sơ và đưa ra quyết định, nếu cho vay thì trình giám đốc và giám đốc là người cuối cùng xét duyệt cho vay. Trường hợp được vay, cán bộ tín dụng sẽ thơng báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, theo dõi phát tiền vay, theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ khi cần thiết. Với quy trình thẩm định như trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là q lớn và họ sẽ khơng thực hiện cho vay mà không tránh được mọi khiếm khuyết. Bởi vì một dự án, một hợp đồng vay vốn liên quan đến rất nhiều lĩnh vực nên cán bộ tín dụng khơng phải lúc nào cũng am hiểu hết.
Chất lượng cơng tác thẩm định chưa cao, trình độ cán bộ cịn nhiều thiếu sót, chưa đáp ứng được những nhu cầu hiện tại:
Tại ngân hàng cán bộ tín dụng chưa phân cơng một cách chuyên sâu, một cán bộ được phân công quản lý một số khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia như vậy chưa hợp lý vì khơng phát huy được hiệu quả của cơng tác thẩm định. Nếu mỗi cán bộ tín dụng quản lý một loại hình kinh doanh sẽ giúp họ có thời gian tìm hiểu về loại hình này cũng như có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình hoạt động của các đơn vị cùng nghành nghề sản xuất kinh doanh. Hơn nữa công tác thẩm định chưa theo một quy trình cụ thể. Ngân hàng chưa có một văn bản pháp lý cụ thể về các quy trình này dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải thực hiện theo kinh nghiệm của mình. điều này đơi khi dẫn đến nhiều bước trong quá trình thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng.
Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa nghiêm, kiểm sốt khơng thường xuyên.
Việc áp dụng các văn bản về cơ chế, chính sách chưa sát thực tế, chưa đúng với chỉ đạo của cơ quan ban hành văn bản. Khi thực thực hiện các văn
bản cịn khó khăn vướng mắc, chưa được xử lý kịp thời hiệu quả. Vẫn cịn tình trạng cán bộ tín dụng xét duyệt vốn cho đã bỏ qua các ngun tắc tín dụng, thực hiện khơng đúng quy trình nghiệp vụ cho vay. Có cán bộ tín dụng muốn cho vay được nhiều nên đã không kiểm tra kỹ lưỡng trước, trong và giám sát tốt khi cho vay nên để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Khi phát hiện ra khách hàng có khó khăn trong việc hồn trả nợ thì cán bộ tín dụng đã khơng có ngay các biện pháp phù hợp để kịp thời xử lý và trong nhiều trường hợp đã gia hạn sai chế độ. Bên cạnh đó việc kiểm tra kiểm sốt lại khơng thường xun, nhiều khi chỉ mang tính hình thức nên khơng phát hiện kịp thời các sai phạm hoặc có phát hiện nhưng lại khơng có biện pháp xử lý hữu hiệu.
Chiến lược khách hàng còn hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược Marketing trong ngân hàng.
Các cán bộ tín dụng cịn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả mà cịn thụ động trong q trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các cán bộ tín dụng chưa chủ động cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà cịn trơng chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất. Phong cách thái độ ứng xử mỗi khi tiếp cận còn thiếu ân cần, tận tụy đồng thời khơng chủ động tìm kiếm khách hàng mới.