3.2.10.1 Tham gia hợp tác với các tổ chức tín dụng trong và ngồinước. nước.
Ngày nay, xu thế hội nhập kinh tế quốc tế đã trở thành xu thế chung của toàn thể nhân loại. Nền kinh tế nước ta ngày càng gia nhập sâu, rộng với khu vực và thế giới những biến động của nền kinh tế thế giới đều ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tế nước ta nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng. Do vậy, cần phải có sự tham gia hợp tác với các tổ chức lớn trên thế giới tranh thủ sự giúp đỡ về kinh nghiệm, về chuyển giao khoa học công nghệ tiên tiến áp dụng vào hoạt động tín dụng ngân hàng đồng thời nắm bắt được những thay đổi trên thị trường thế giới đây là cơ sở để tìm ra biện pháp phòng tránh và giảm thiểu những tác động tiêu cực ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
3.2.10.2 Phân tán rủi ro với các tổ chức khác.
Khi Ngân hàng gặp những khoản tín dụng dự đốn là chứa đựng nhiều rủi ro, chi nhánh có thể hạn chế rủi ro bằng cách chuyển rủi ro sang cho một hay nhiều chủ thể khác đồng thời san sẻ lợi nhuận thu được cho chủ thể đó. Q trình phân tán rủi ro có thể được chuyển sang cho chủ thể có khả năng chịu đựng được rủi ro (như công ty bảo hiểm) bằng cách mua bảo hiểm cho vay hay bán rủi ro. Hoặc một cách phân tán rủi ro nữa là cho vay hợp vốn với Ngân hàng khác đối với một dự án. Việc cho vay hợp vốn giúp Ngân hàng có thể san sẻ một phần rủi ro cho Ngân hàng hợp vốn đồng thời phải chia sẻ lợi nhuận thu được với ngân hàng hợp vốn theo tỷ lệ vốn góp cho vay.
3.2.10.3 Thực hiện cụng cụ Marketing Ngân hàng.
Marketing là một cơng cụ hữu hiệu để quảng bá hình ảnh đến người tiêu dùng, hiện nay nó được sử dụng một cách rộng rãi trên tất cả các lĩnh vực và hiệu quả đem lại tương đối cao. Ngày nay, marketing đó trở thành hoạt động khơng thể thiếu được trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng. Marketing Ngân hàng thuộc nhóm marketing kinh doanh là một hệ thống tổ chức quản lý của một Ngân hàng để đạt được mục tiêu đề ra là thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của Ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận.
NHCT Việt Nam là một trong những ngân hàng có uy tín hàng đầu tại Việt Nam, đây là tiền đề quan trọng để chi nhánh có thể thực hiện tốt công cụ marketing tại Ngân hàng. Khách hàng sẽ biết và tìm đến với Ngân hàng nhiều hơn, khi đó chi nhánh có quyền lựa chọn thực hiện các hợp đồng tín dụng đối với các khách hàng tốt nhất (hoạt động kinh doanh ổn định, tài sản đảm bảo lớn, dự án có mức độ khả thi cao, nhiều nguồn thanh tốn nợ…).
3.3 Một số kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. 3.3.1 Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan.
- Chính phủ cần kịp thời phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan xử lý những vấn đề pháp lý phức tạp như: Đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất…những vấn đề vố có tính đa ngành, liên bộ có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng. Chính phủ cũng cần chú trọng chủ động sự tăng cường phối hợp với ngân hàng nhà nước trong việc ban hành các văn bản hướng dẫn phù hợp để thực hiện biện pháp xử lý nợ tồn động và trích lập dự phịng rủi ro, qua đó tạo dựng khung pháp lý đồng bộ và có hiệu lực cao cho hoạt động phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
- Nhà nước cần chú ý phát triển đồng bộ thị trường tài chính, trong đó có thị trường mua - bán nợ, một loại thị trường mà nước ta chưa chú ý phát triển. - Cải thiện môi trường thu hút đầu tư, bao gồm cả đầu tư nước ngoài vào nền kinh tế và khu vực Ngân hàng sao cho phát triển phù hợp với cơ sở hạ tầng tài chính trong nước. Xây dựng hệ thống thông tin về các NHTM, các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài, về những dự án trong tương lai trên lãnh thổ Việt Nam và xem xét “độ mở” thông tin đối với các dự án này.
- Đề nghị các Bộ xây dựng đề án xác định hệ thống chỉ tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực cùng các ngưỡng đánh giá cho từng ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng cơ bản…làm cơ sở để so sánh, đánh giá dự án và các Bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ hơn nữa trong việc thẩm định và phê duyệt các dự án đầu tư, nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước.
- Triển khai có hiệu quả hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng: Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) của Ngân hàng nhà nước đã đi vào hoạt động được nhiều năm nhưng chưa thật sự hiệu quả nhanh nhạy và chính xác. Do vậy các Ngân hàng chưa khai thác được nhiều thông tin qua kênh này. Để có thể phát huy được vai trị thơng tin tín dụng Ngân hàng, đề nghị trung tâm CIC khai thác nhiều nguồn thông tin về các doanh
nghiệp và thường xuyên cảnh báo đối với những khách hàng có vấn đề để các Ngân hàng thương mại được biết.
- Chú trọng việc rà soát sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành mới các văn bản quy định liên quan đến hoạt động tín dụng của NHTM. Cụ thể:
+ Tập trung hồn thiện quy trình tín dụng, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro.
+ Sớm ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu đối với hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu, bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm tốn nội bộ, hệ thống quản lý tài sản Nợ/Có và hệ thống quản lý rủi ro tín dụng.
+ Phối hợp với các Bộ Tài Chính sửa đổi, bổ sung hồn thiện chế độ kế tốn cho phù hợp với các chuẩn mực kế toán quốc tế, ban hành chuẩn mực kiểm tốn độc lập với các tổ chức tín dụng.
- Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động Ngân hàng nói chung và hệ thống giám sát rủi ro tín dụng nói riêng, có khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng; ban hành quy định mới về đánh giá, xếp hạng các tổ chức tín dụng. Hồn thiện mơ hình tổ chức bộ máy thanh tra Ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN.
- Tiếp tục tiến hành sắp xếp lại hệ thống Ngân hàng, đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa các NHTM, đồng thời gắn liền với việc niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán để phân tán rủi ro và đổi mới cơ cấu sản phẩm dịch vụ.
- Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý và triển khai mạnh hơn nữa việc sử dụng các hợp đồng phái sinh như: Credit Swap, Credit Options…để phòng ngừa rủi ro tín dụng.
3.3.3 Kiến nghị đối với NHCT Việt Nam và NHCT chi nhánh HoànKiếm. Kiếm.
- Hoàn thiện cơ chế pháp lý về cơ chế hoạt động kinh doanh của NHCT Việt Nam. Có kế hoạch rà sốt lại các cơ chế, quy định nội bộ, chỉnh sửa và
- Giám sát rủi ro tín dụng tổng thể danh mục tín dụng và giám sát từng khoản vay. Việc làm này cần phải thực hiện thường xuyên ở toàn ngân hàng cũng như đối với các cán bộ tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ các khoản vay.
- Xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng và hệ thống thơng tin quản lý.
- Tạo môi trường thể chế nội bộ minh bạch và lành mạnh, hiệu quả. Xây dựng mối liên kết hỗ trợ giữa các chi nhánh, phịng ban, thường xun có sự trao đổi thông tin giữa các chi nhánh. Tạo sự thống nhất trong q trình triển khai các chính sách và mục tiêu chiến lược kinh doanh.
- Nghiên cứu, ban hành đồng bộ và đầy đủ chính sách, quy trình tín dụng, phân cấp quyền phê duyệt tín dụng, quản lý nợ xấu và xử lý nợ xấu.
- Xác định được chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng thế mạnh của mình. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng dẫn hoạt động của ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro. Đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng.
- Nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng. Đưa ra các chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm cộng việc. Thường xuyên tổ chức và phối hợp với các ngân hàng nước ngoài các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ năng cho cán bộ quản trị và cán bộ tín dụng.
- Xem xét tồn diện các điều kiện của ngân hàng trong việc áp dụng các cơng cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng như: Chứng khốn hóa các khoản cho vay, Credit swap, Credit options,…
KẾT LUẬN
Trong những năm vừa qua, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và NHCT Việt Nam nói riêng, đã có nhiều cố gắng trong việc thu hồi nợ tồn đọng và giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn. Để có được những thành tích vừa qua, NHCT Việt Nam đã có những giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đúng đắn và kiên quyết thực hiện liên tục trong các năm qua. Tuy nhiên khản năng xảy ra rủi ro tín dụng vẫn ln là nguy cơ tiềm ẩn cao nhất của NHTM Việt Nam. Vì vậy, việc nghiên cứu các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ln là đề tài vừa có tính cấp thiết, vừa có tính lâu dài.
Qua những kiến thức đã học và thời gian tìm hiểu thực tế tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, nhận thấy tầm quan trọng của vấn đề này, do vậy em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp: “Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín
dụng tại chi nhánh NHCT Hồn Kiếm”. Hy vọng giải pháp đưa ra sẽ đóng
góp phần nào vào việc phịng chống rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm.
Mặc dù em đã hoàn thành đề tài với ý thức trách nhiệm cao, nhưng do thời gian nghiên cứu ngắn, trình độ nhận thức đánh giá của bản thân cịn hạn chế, nên chắc chắn sẽ khơng tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận được sự tham gia góp ý của các thầy cơ giáo, các bạn quan tâm đến đề tài này.
Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Th.S Trần Cảnh Toàn đã định hướng và giúp đỡ em trong suốt quá trình thực hiện Luận văn tốt nghiệp. Em cũng xin cảm ơn các cơ chú, các anh chị tại Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập.
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU...................................................................................................1
CHƯƠNG I......................................................................................................3
RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................3
1.1 Hoạt động tín dụng NHTM..................................................................3
1.1.1 NHTM và các hoạt động kinh doanh của NHTM..........................3
1.1.1.1 Khái niệm........................................................................................3
1.1.1.2 Hoạt động kinh doanh của NHTM...............................................3
1.1.2 Tín dụng ngân hàng...........................................................................5
1.1.2.1 Khái niệm........................................................................................5
1.1.2.2 Phân loại..........................................................................................5
1.1.2.3 Vai trị của tín dụng ngân hàng....................................................7
1.1.3 Những quy định trong hoạt động tín dụng......................................9
1.1.3.1 Nguyên tắc cho vay:.......................................................................9
1.1.3.2 Điều kiện vay vốn:........................................................................10
1.2 Sự cần thiết phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng...................................................................................10
1.2.1 Rủi ro trong hoạt động tín dụng.........................................................10
1.2.1.1 Khái niệm...........................................................................................10
1.2.1.2 Phân loại rủi ro.............................................................................10
1.2.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng........................................11
1.2.1.4 Dấu hiệu nhận biết một khoản tín dụng có rủi ro.....................13
1.2.2 Sự cần thiết phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM........................................................................17
1.3 Chỉ tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng......................19
1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng................................................19
1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng................................................21
CHƯƠNG II...................................................................................................26
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM.....................................................26
2.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm. .........................................................................................................................26
2.1.1 Lịch sử hình thành...............................................................................26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức.....................................................................................27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Hồn Kiếm................29
2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng và nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm..............................................34
2.2.1 Khái qt về chính sách hoạt động tín dụng của chi nhánh……….34 2.2.2 Thành lập bộ máy và quy trình quản trị rủi ro tín dụng..................34 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh...................................37 2.2.4 Thành tựu và hạn chế trong việc quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm.............................................................................44 2.2.5 Một số nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh rủi ro tín dụng tại NHCT Hồn Kiếm.........................................................................................46 CHƯƠNG III.................................................................................................48 GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN kIẾM........................................48
3.1 Định hướng mục tiêu phát triển của Ngân hàn Cơng Thương Hồn Kiếm................................................................................................................48
3.1.1. Định hướng chung của NHCT Hồn Kiếm.......................................48 3.1.2. Định hướng cho hoạt động tín dụng..................................................49 3.1.3. Định hướng về cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng của chi nhánh NHCT Hồn Kiếm.............................................................................49
3.2 Giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHCT Hoàn Kiếm.......................................................................51
3.2.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng và cơ cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng của Ngân hàng.....................................................51 3.2.2 Nâng cấp hệ thống thông tin...............................................................52 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng.........................................................................................53 3.2.4 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế hiện nay......................................................................54 3.2.5 Phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng...........................54 3.2.6 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng...............................................55
3.2.8 Thực hiện tốt chính sách khách hàng.................................................57
3.2.9 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng………………………………..58
3.2.10 Một số biện pháp khác.......................................................................59
3.2.10.1 Tham gia hợp tác với các tổ chức tín dụng trong và ngồi nước. .59 3.2.10.2 Phân tán rủi ro với các tổ chức khác..............................................60
3.2.10.3 Thực hiện cụng cụ Marketing ngân hàng......................................60
3.3 Một số kiến nghị nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng...........61
3.3.1 Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan................................61
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước.............................................................61
3.3.3 Kiến nghị đối với NHCT Việt Nam và NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm................................................................................................................62