3.3 Một số kiến nghị nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
3.3.3 Kiến nghị đối với NHCT Việt Nam và NHCT chi nhánh Hoàn
Kiếm.
- Hoàn thiện cơ chế pháp lý về cơ chế hoạt động kinh doanh của NHCT Việt Nam. Có kế hoạch rà sốt lại các cơ chế, quy định nội bộ, chỉnh sửa và
- Giám sát rủi ro tín dụng tổng thể danh mục tín dụng và giám sát từng khoản vay. Việc làm này cần phải thực hiện thường xuyên ở toàn ngân hàng cũng như đối với các cán bộ tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ các khoản vay.
- Xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng và hệ thống thơng tin quản lý.
- Tạo môi trường thể chế nội bộ minh bạch và lành mạnh, hiệu quả. Xây dựng mối liên kết hỗ trợ giữa các chi nhánh, phịng ban, thường xun có sự trao đổi thông tin giữa các chi nhánh. Tạo sự thống nhất trong q trình triển khai các chính sách và mục tiêu chiến lược kinh doanh.
- Nghiên cứu, ban hành đồng bộ và đầy đủ chính sách, quy trình tín dụng, phân cấp quyền phê duyệt tín dụng, quản lý nợ xấu và xử lý nợ xấu.
- Xác định được chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng thế mạnh của mình. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng dẫn hoạt động của ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro. Đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng.
- Nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng. Đưa ra các chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm cộng việc. Thường xuyên tổ chức và phối hợp với các ngân hàng nước ngoài các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ năng cho cán bộ quản trị và cán bộ tín dụng.
- Xem xét toàn diện các điều kiện của ngân hàng trong việc áp dụng các cơng cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng như: Chứng khốn hóa các khoản cho vay, Credit swap, Credit options,…
KẾT LUẬN
Trong những năm vừa qua, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và NHCT Việt Nam nói riêng, đã có nhiều cố gắng trong việc thu hồi nợ tồn đọng và giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn. Để có được những thành tích vừa qua, NHCT Việt Nam đã có những giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đúng đắn và kiên quyết thực hiện liên tục trong các năm qua. Tuy nhiên khản năng xảy ra rủi ro tín dụng vẫn ln là nguy cơ tiềm ẩn cao nhất của NHTM Việt Nam. Vì vậy, việc nghiên cứu các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ln là đề tài vừa có tính cấp thiết, vừa có tính lâu dài.
Qua những kiến thức đã học và thời gian tìm hiểu thực tế tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, nhận thấy tầm quan trọng của vấn đề này, do vậy em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp: “Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín
dụng tại chi nhánh NHCT Hồn Kiếm”. Hy vọng giải pháp đưa ra sẽ đóng
góp phần nào vào việc phịng chống rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm.
Mặc dù em đã hoàn thành đề tài với ý thức trách nhiệm cao, nhưng do thời gian nghiên cứu ngắn, trình độ nhận thức đánh giá của bản thân cịn hạn chế, nên chắc chắn sẽ khơng tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận được sự tham gia góp ý của các thầy cơ giáo, các bạn quan tâm đến đề tài này.
Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Th.S Trần Cảnh Toàn đã định hướng và giúp đỡ em trong suốt quá trình thực hiện Luận văn tốt nghiệp. Em cũng xin cảm ơn các cơ chú, các anh chị tại Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập.
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU...................................................................................................1
CHƯƠNG I......................................................................................................3
RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................3
1.1 Hoạt động tín dụng NHTM..................................................................3
1.1.1 NHTM và các hoạt động kinh doanh của NHTM..........................3
1.1.1.1 Khái niệm........................................................................................3
1.1.1.2 Hoạt động kinh doanh của NHTM...............................................3
1.1.2 Tín dụng ngân hàng...........................................................................5
1.1.2.1 Khái niệm........................................................................................5
1.1.2.2 Phân loại..........................................................................................5
1.1.2.3 Vai trị của tín dụng ngân hàng....................................................7
1.1.3 Những quy định trong hoạt động tín dụng......................................9
1.1.3.1 Nguyên tắc cho vay:.......................................................................9
1.1.3.2 Điều kiện vay vốn:........................................................................10
1.2 Sự cần thiết phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng...................................................................................10
1.2.1 Rủi ro trong hoạt động tín dụng.........................................................10
1.2.1.1 Khái niệm...........................................................................................10
1.2.1.2 Phân loại rủi ro.............................................................................10
1.2.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng........................................11
1.2.1.4 Dấu hiệu nhận biết một khoản tín dụng có rủi ro.....................13
1.2.2 Sự cần thiết phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM........................................................................17
1.3 Chỉ tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng......................19
1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng................................................19
1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng................................................21
CHƯƠNG II...................................................................................................26
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM.....................................................26
2.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm. .........................................................................................................................26
2.1.1 Lịch sử hình thành...............................................................................26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức.....................................................................................27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Hồn Kiếm................29
2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng và nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm..............................................34
2.2.1 Khái quát về chính sách hoạt động tín dụng của chi nhánh……….34 2.2.2 Thành lập bộ máy và quy trình quản trị rủi ro tín dụng..................34 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh...................................37 2.2.4 Thành tựu và hạn chế trong việc quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm.............................................................................44 2.2.5 Một số nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh rủi ro tín dụng tại NHCT Hồn Kiếm.........................................................................................46 CHƯƠNG III.................................................................................................48 GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN kIẾM........................................48
3.1 Định hướng mục tiêu phát triển của Ngân hàn Cơng Thương Hồn Kiếm................................................................................................................48
3.1.1. Định hướng chung của NHCT Hồn Kiếm.......................................48 3.1.2. Định hướng cho hoạt động tín dụng..................................................49 3.1.3. Định hướng về cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng của chi nhánh NHCT Hồn Kiếm.............................................................................49
3.2 Giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHCT Hoàn Kiếm.......................................................................51
3.2.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng và cơ cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng của Ngân hàng.....................................................51 3.2.2 Nâng cấp hệ thống thông tin...............................................................52 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng.........................................................................................53 3.2.4 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế hiện nay......................................................................54 3.2.5 Phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng...........................54 3.2.6 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng...............................................55
3.2.8 Thực hiện tốt chính sách khách hàng.................................................57
3.2.9 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng………………………………..58
3.2.10 Một số biện pháp khác.......................................................................59
3.2.10.1 Tham gia hợp tác với các tổ chức tín dụng trong và ngồi nước. .59 3.2.10.2 Phân tán rủi ro với các tổ chức khác..............................................60
3.2.10.3 Thực hiện cụng cụ Marketing ngân hàng......................................60
3.3 Một số kiến nghị nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng...........61
3.3.1 Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan................................61
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước.............................................................61
3.3.3 Kiến nghị đối với NHCT Việt Nam và NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm................................................................................................................62