thương mại cồ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre
2.1.1Tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu
tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre
Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như khơng có vốn. Đối với các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp - một định chế tài
trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trị hết sức quan trọng. Ngân hàng thương mại là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn và thu lãi, nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngồi. Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình. Có thể nói hoạt động huy động các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM. Trong quá trình hoạt động ngân hàng ln tìm mọi cách phát triển nguồn vốn như mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội.
Với mục tiêu và phương châm hoạt động “An toàn - Chất lượng - Hiệu quả - Tăng trưởng bền vững”, với mong muốn mở rộng hoạt động trong cơ chế thị trường đầy cạnh tranh thì BIDV Bến Tre đã cố gắng tạo cho mình một nguồn vốn ổn định và đảm bảo cho hoạt động. Tình hình nguồn vốn huy động của BIDV Bến Tre giai đoạn năm 2009 đến năm 2012 được thể hiệnqua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động từ năm 2009 đến năm 2012
Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu I.Vốn huy động Năm 2009 2010 2011 2012 Tỷ trọng 6,55% Số tiền 1.723 Tỷ Số tiền trọng 9,36% 2.046 Tỷ trọng 5,48% Số tiền 2.654 Tỷ trọng 96,31% 1.TG các TCKT 433 32,36% 461 26,76% 541 26,44% 584 22%
3. Có kỳ hạn 192 14,35% 186 10,80% 193 9,43% 270 10,17%4. Không kỳ hạn 1.146 85,65% 1.537 89,20% 1.853 90,57% 2.384 89,83% 4. Không kỳ hạn 1.146 85,65% 1.537 89,20% 1.853 90,57% 2.384 89,83% II.Vốn vay từ
các TCTD 3,12 0,23% 4,37 0,25% 3,50 0,016% 4 0,15%
quỹ
IV.Nguồn vốn
khác 44,40 3,20% 6,44 0,37% 92,56 4,32% 96,56 3,5%
Tổng nguồn vốn 1.385,76 100% 1.734,16 100% 2.142,96 100% 2.756 100%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp)
Nguồn vốn chính của BIDV Bến Trebao gồm: vốn huy động, vốn vay, vốn và các quỹ, nguồn vốn khác.Dựa vào bảng số liệu trên cho thấy tổng nguồn vốn qua các năm đều tăng nhanh, so với năm 2009 thì đến năm 2012 tăng 105,88%, tăng 1.467,24 tỷ đồng hơn gấp đôi so với năm 2009. Năm 2012 là năm có tốc độ tăng cao nhất so với năm 2011 là 28,61% và mỗi năm tốc độ tăng trưởng đều tăng trên 20%, riêng trong năm 2013 thì huy động vốnđạt 2.543 tỷ đồng có chiều hướng giảm nhẹ, gần 4,2% so với năm 2012. Các hình thức huy động ngày càng đa dạng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý. Trong cơ cấu nguồn vốn, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng trưởng nhanh qua các năm, thay thế dần các loại nguồn vốn khác.
Năm 2009, nguồn vốn huy động là 1.338tỷ đồng, chiếm96,55% trên tổng nguồn vốn. Năm 2010, vốn huy động đạt 1.723tỷ đồng tăng 28,77% so với năm 2009 với mức tăng 385 tỷ đồng, chiếm99,36% trên tổng nguồn vốn. Năm 2011, vốn huy động tăng lên mức 2.046 tỷ đồng tăng 323 tỷ đồng tức tăng 18,75% so với năm 2010 và chiếm tỷ trọng 95,48% trên tổng nguồn vốn. Năm 2012, mặc dù lãi suất huy động có dấu hiệu giảm nhưng gửi tiền là kênh thu nhập an tồn nên cơng tác huy động vốn tiếp tục tăng nhanh 2.654 tỷ đồng, tăng 608 tỷ đồng so với năm trước; năm 2013 là năm mà lãi suất huy động giảm mạnh, dưới sự chỉ đạo của ngân hàng nhà nước về lãi suất huy động trần làm kênh huy động vốn khơng cịn là sự lựa chọn ưa thích của các tầng lớp dân cư. Đặc biệt,BIDV Bến Treluôn áp dụng lãi suất sàn, dưới sự cạnh tranh của các ngân hàng trong tỉnh thì BIDV Bến Tre mất một khách có
tiền gửi lớn đáng kể.Tuy có sự cạnh tranh mạnh mẽ về mặt bằng lãi suất giữa các ngân hàng khác và đặc biệt là cuộc chạy đua về lãi suất huy động diễn ra trong hệ thống các NHTM. Nhưng bằng các biện pháp điều chỉnh lãi suất phù hợp, khuyến khích bằng vật chất, cho nên nguồn vốn huy động của BIDV Bến Trevẫn đảm bảo cho hoạt động cấp tín dụng và hội sở chính giao. Điều đó chứng tỏ BIDV Bến Trehuy động vốn có hiệu quả, khả năng tự chủ của ngân hàng đang từng bước được nâng cao, đây cũng chính là cơ sở cho q trình cấp tín dụng được diễn ra một cách thuận lợi.
Tóm lại,Cơng tác huy động vốn của BIDV Bến Tre đã đạt được những
thành tựu đáng kể, nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm, năm sau nhiều hơn năm trước. Chính sự tăng trưởng này đã góp phần khơng nhỏ trong việc mở rộng kinh doanh của BIDV Bến Trevà đây cũng là mục tiêu mà BIDV Bến Tremong muốn ngày càng phát triển hơn nữa.
2.1.2 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của BIDV Bến Tre nhìn chung đã đáp ứng tốt mọi nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế trên địa bàn. Nhằm cạnh tranh với các hệ thống ngân hàng khác trong tỉnh,BIDV Bến Tre đã đa dạnghóa các hình thức cấp tín dụng: cho vay tín chấp, cho vay dự án, cấp hạn mứcthấu chi, … Nếu như trước đây BIDV Bến Tre chỉ cho vay trung và dài hạn là chủ yếu nhưng những năm gần đây, hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn vốn chứa dựng rất nhiều rủi ro, khả năng mất vốn cao, vì thế cho nên BIDV Bến Tre đã tăng cường cho vay ngắn hạn giảm dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hơn nữa, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Namcó sựchuyển đổi mơ hình tồn bộ hệ thống từ ngân hàng bán buôn sang định hướng mới là
tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Với mục tiêu đến năm 2015: “Phát triển hoạt động NHBL có hiệu quả và chất lượng, nắm giữ thị phần lớn thứ 2 trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ”. Nhằm đạt được mục tiêu trên, hoạt động tín dụng tại BIDV Bến Tre cũng có những bước chuyển đổi cơ cấu tín dụng phải theo xu hướng chung của hệ thống. BIDV Bến Tre đã tận dụng nguồn lực để phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ.
Như đã đề cập ở trên hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng đem lại phần lớn lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng. Do vậy, trong định hướng hoạtđộng của mình BIDV Bến Tre ln chú trọng đến cơng tác tín dụng, tuy vậy việc phát triển hoạt động tín dụng địi hỏi phải cả về lượng và chất. Theo báo cáo về dư nợ cuối kỳ năm 2012 thì BIDV Bến Tre đứng hàng thứ hai trong hệ thống ngân hàng tỉnh Bến Tre chỉ sau Agribank, từ đó ta thấy vị thế của BIDV trong hệ thống ngân hàng tỉnh Bến Tre. Sau đây là kết quả cơng tác tín dụng của BIDV Bến Tre đạt được từ năm 2009 đến năm 2012.
Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng từ năm 2009 đến năm 2012
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2009 2010 2011 2012
Doanh số cho vay 3.808 3.943 5.037 5.867
Theo thời gian Ngắn hạn 3.561 3.643 4.868 5.112
Trung - dài hạn 247 309 169 755
Theo đối tượng Cá nhân 1.078 1.143 1.526 1.598
Doanh nghiệp 2.73 2.8 3.511 4.269
Doanh số thu nợ 3.638 3.635 4.849 5.245
Theo thời gian: Ngắn hạn 3.502 3.361 4.666 4.935
Theo đối tượng Cá nhân 1.03 1.054 1.469 1.429
Doanh nghiệp 2.608 2.581 3.38 3.816
Dư nợ 1.337 1.645 1.832 2.434
Theo thời gian Ngắn hạn 896 1.17 1.372 1.582
Trung - dài hạn 440 475 460 852
Theo đối tượng Cá nhân 378,5 477 555 663
Doanh nghiệp 959 1.168 1.277 1.771
+ Doanh số cho vay:
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp)
Doanh số cho vay của BIDV Bến Tre diễn ra khá thuận lợi, doanh số cho vay không ngừng tăng qua các năm. Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình của Ban Giám đốc BIDV Bến Tre cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, cải thiện thủ tục xin vay vốn ngày càng đơn giản hóa, cũng như tác phong phục vụ của cán bộ ngày càng chuyên nghiệp hơn. Cụ thể năm 2010 đạt 3.943 tỷ đồng tăng 135 tỷ đồng, tức tăng 3,55% so với năm 2009. Bước sang năm 2011 con số này tăng lên đáng kể, doanh số cho vay đạt gần 5.037 tỷ đồng tăng 1.094 tỷ đồng với tốc độ tăng là 27,74% so với năm 2010. Năm 2012 doanh số cho vay tiếp tục tăng đạt 5.867 tỷ đồng, tăng 803 tỷ đồng so với năm 2011. Qua các năm thì DSCV ngắn hạn và cho vay doanh nghiệp có tỷ trọng cao trong tổng DSCV. Có được sự tăng trưởng như vậy là nhờBIDV Bến Tre mở rộng quy mô hoạt động tín dụng như: mở rộng thị trường, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ mới; chủ động tiếp thị, biết lựa chọn các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, DNTN, tăng cường phát triển kinh tế cá thể, đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu…tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng vay vốn.
+ Doanh số thu nợ (DSTN):
Dựa vào số liệu trong bảng 2.2, ta thấy tình hình thu nợ của BIDV Bến Tre diễn ra khá tốt. Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay, doanh số thu
nợ cũng tăng lên đáng kể. Cụ thể năm 2009, DSTN đạt gần 3.638 tỷ đồng, sang năm 2010 mặc dù BIDV Bến Tre tăng dư nợ cho vay trong năm thêm 135 tỷ đồng so với năm 2009, nhưng DSTN lại giảm đi 3 tỷ đồng xuống còn 3.635 tỷ đồng tức giảm 0,08%. Nguyên nhân là do trong 3 quý đầu năm 2010, tăng trưởng tín dụng ở các ngân hàng thương mại lớn diễn ra khá tốt, do được NHNN hỗ trợ thanh khoản thơng qua thị trường mở, lãi suất cho vay tính đến cuối quý III ở mức 12,5% - 15%/năm tùy theo các đối tượng doanh nghiệp và chính sách ưu đãi cụ thể. Tuy nhiên do các ngân hàng được chính thức áp dụng mức lãi suất thỏa thuận theo sự chỉ đạo của Chính phủ trong khi nền kinh tế vĩ mơ cịn nhiều bất ổn, lạm phát tăng cao vào những tháng cuối năm, điều đó dẫn đến cuộc chạy đua tăng lãi suất huy động do các ngân hàng thương mại nhỏ và mới thành lập thiếu thanh khoản. Từ đó đẩy lãi suất cho vay lên rất cao 17-21%/năm. Các doanh nghiệp phải đối phó với việc vay lãi suất cao trong khi cuối năm lại là thời điểm sản xuất kinh doanh, nên đã khiến cho khơng ít các doanh nghiệp khơng ngần ngại vay vốn đầu tư vào các dự án đầy rủi ro, khả năng thu hồi nợ giảm mạnh từ chính các doanh nghiệp đó. Ngồi ra cịn do các doanh nghiệp vì thiếu vốn kinh doanh nên đã tập trung vốn để sản xuất kinh doanh nên việc hồn trả nợ vay có phần chậm chạp.
Đến năm 2011, tình hình thu nợ đã có dấu hiệu khả quan, DSTN đạt xấp xỉ 4.849 tỷ đồng tăng 1.214 tỷ đồng, tốc độ tăng là 33,40% so với năm 2010. Nguyên nhân làm cho DSTN tăng trưởng tương đối cao và ổn định như vậy là do cán bộ ngân hàng tích cực trong cơng tác quản lý món nợ vay như: tăng cường kiểm tra chặt chẽ hoạt động tín dụng từ khâu tiếp cận khách hàng, xét duyệt cho vay, kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay đến khi tất toán khoản vay. Mặt khác, BIDV Bến Tre cịn áp dụng chính sách lựa chọn khách hàng, dự án đầu tư theo định hướng của ngành và của địa phương, điều đó giúp loại bỏ những khách hàng có khả năng trả nợ kém cho ngân hàng. Các khách hàng
chậm trả trong năm 2010 đã tranh thủ tất toán các khoản nợ trong năm 2011 để có thể tái tục vay mới. Bên cạnh đó nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng nên họ có ý thức trợ nợ đúng hạn để giữ uy tín và nhằm duy trì quan hệ lâu dài với BIDV Bến Tre.
Trong năm 2012, doanh số thu nợ vẫn duy trì cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng khá tốt, trong đó doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn tăng gần 68,48% so với năm 2011.
Nhìn chung, cơng tác thu hồi nợ của BIDV Bến Tretừ năm 2009 đến năm 2012đều tăng qua các năm cho thấy nỗ lực của tất cả cán bộ nhân viên BIDV Bến Tre cũng như công tác thẩm định của BIDV Bến Tre đang được thực hiện một cách chặt chẽ góp phần đưa hoạt động kinh doanh của BIDV Bến Tre ngày càng hiệu quả.
+ Dư nợ:
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu hồi được tại một thời điểm nhất định. Dư nợ tín dụng phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng và dư nợ được tích luỹ hàng năm bao gồm số nợ tồn đọng của năm trước cộng với số nợ đã vay trong năm. Hầu hết các ngân hàng có dư nợ cao thường là những ngân hàng có quy mơ hoạt động lớn, nguồn vốn mạnh và đa dạng. Tình hình dư nợ của BIDV Bến Tre có xu hướng gia tăng qua các năm cả về dư nợ ngắn hạn lẫn dài hạn. Cụ thể năm 2010 dư nợ đạt gần 1.645 tỷ đồng, tăng 308 tỷ đồng hay tăng 23,04% so với năm 2009. Sang năm 2011 con số này tiếp tục tăng lên mức 1.832 tỷ đồng, tăng 11,37% so với năm 2010. Năm 2012, dư nợ cuối kỳ 2.434 tỷ đồng, tăng 602 tỷ đồng so với năm 2011. Dư nợ tín dụng năm 2013 đạt 2991 tỷ đồng, tăng 22,9% so với năm 2012.Năm 2010, tình hình kinh tế khó khăn ngân hàng xiết chặt tín dụng vào cuối năm, các doanh nghiệp khát vốn sản xuất kinh doanh, tận dụng mọi nguồn vốn khả dụng để đầu tư sản xuất, dẫn đến chậm trả nợ vay cho
ngân hàng. Sang năm 2011, BIDV Bến Tre siết chặt cơng tác tín dụng, tăng cường đơn đốc, thu hồi nợ, kéo giảm các khoản nợ chưa thu hồi được trong năm xuống thấp. Năm 2012, là năm có tốc độ tăng trưởng khá cao nguyên nhân do lãi suất vay đã được điều chỉnh giảm, tăng cường tiếp thị khách hàng bán lẻ với nhiều sản phẩm tín dụng khá linh hoạt và đa dạng.
Đánh giá một cách khách quan, tình hình hoạt động tín dụng của BIDV Bến Tre là khá tốt, ban lãnh đạo BIDV Bến Tre luôn sát sao theo dõi các khoản vay, từ đó đưa ra những chính sách kịp thời nhằm kéo giảm các khoản nợ chưa thu hồi được xuống mức thấp nhất.
Qua phân tích, ta thấy rằng những giải pháp tín dụng của BIDV Bến Trelà đúng đắn, kịp thời và ngày càng phát huy hiệu quả. Với sức ép cạnh tranh như hiện nay, địi hỏi BIDV Bến Tre phải ln chú trọng đến từng khâu, từng đối tượng khách hàng để hoạt động tín dụng diễn ra một cách bình thường, thu hút ngày càng nhiều khách hàng và sử dụng nguồn vốn huy động ngày càng hiệu quả.