Phân tích thực trạng huy động vốn trong dân cƣ tại Ngân hàng

Một phần của tài liệu Giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sài gòn (Trang 31)

2.2.1Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn dân cƣ tại BIDV Sài Gòn giai đoạn 2009 đến 30/6/2013

22

Bảng 2.2: Tổng nguồn vốn huy động của BIDV Sài Gòn giai đoạn 2009 - 30/6/2013

Đơn vị tính: tỷ đồng STT CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 2012 30/06/2013 2010 so với 2009 2011 so với 2010 2012 so với 2011 6 tháng 2013 so với 2012 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối % 1 Dƣ cuối kỳ 4,625 5,397 6,085 6,418 7,089 772 17% 688 13% 333 5% 671 10% 1.1 Cá nhân 2,027 2,629 3,393 4,459 4,677 602 30% 764 29% 1,066 31% 218 5% 1.2 TCKT 2,598 2,768 2,692 1,959 2,412 170 7% -76 -3% -733 -27% 453 23% 2 Dƣ bình quân 4,051 5,221 5,614 5,532 6,791 1,170 29% 393 8% -82 -1% 1,259 23% 1.1 Cá nhân 1,821 2,566 3,139 3,596 4,679 745 41% 573 22% 457 15% 1,083 30% 1.2 TCKT 2,230 2,655 2,475 1,936 2,112 425 19% -180 -7% -539 -22% 176 9%

Hoạt động huy động vốn dân cư của Chi nhánh diễn ra sôi động và luôn giữ mức tăng trưởng cao và ổn định so với nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và sự tăng trưởng chung của toàn hệ thống về huy động vốn, cụ thể:

Từ 2,027 tỷ đồng vào năm 2009 huy động vốn dân cư của Chi nhánh tăng mạnh mẽ đạt 4,677 tỷ đồng vào 30/6/2013. Tốc độ tăng trưởng bình quân của nguồn vốn huy động trong dân cư giai đoạn 2009 đến 6 tháng 2013 đạt gần 24%.

Giai đoạn 2009-2010 huy động vốn từ TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhất (chiếm trên 51%) trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh, huy động vốn dân cư chỉ chiếm dưới 49%. Đến năm 2011 huy động vốn dân cư bắt đầu có sự tăng trưởng cả về qui mô lẫn tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động, cụ thể: năm 2009 chiếm 44%, năm 2010 chiếm 49%, năm 2011 chiếm 56%. Huy động vốn trong dân cư chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn huy động giúp cho nguồn vốn của Chi nhánh ngày càng ổn định hơn. Sự tăng trưởng huy động vốn dân cư ấn tượng trong giai đoạn 2009- 2011 là do Chi nhánh có chính sách điều hành lãi suất linh hoạt, các chương trình quảng cáo khuyến mại đa dạng, cơng tác phục vụ và tiếp thị tại quầy được thực hiện tốt. Tuy nhiên việc tăng trưởng huy động từ tổ chức kinh tế không ổn định đã phản ánh công tác bán chéo sản phẩm, bán đa sản phẩm của khối quan hệ khách hàng còn hạn chế, việc quan tâm tiếp thị các khách hàng tiền gửi chưa được đầu tư nhân lực, vật lực đúng mức.

Vào cuối năm 2011, BIDV Sài Gịn đã thực hiện hồn tất thủ tục tách BIDV Chợ Lớn, vì vậy bước sang năm 2012 hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên với sự nỗ lực và quyết tâm của CBNV, Chi nhánh tạo được sự đột phá trong công tác huy động vốn nói chung và huy động vốn trong dân cư nói riêng trong năm 2012, cụ thể: huy động vốn cuối kỳ toàn Chi nhánh đến 31/12/2012 đạt 6,418 tỷ đồng, tăng 333 tỷ đồng so cuối năm 31/12/2011 (số liệu tính trên tổng nguồn vốn huy động trước khi tách Chi nhánh Chợ Lớn), với tốc độ tăng trưởng đạt 5%. Huy động vốn bình quân năm 2012 đạt 5,532 tỷ đồng, giảm gần 82 tỷ đồng so năm 2011 (chủ yếu là sự sụt giảm của

nguồn vốn huy động từ TCKT, tính đến thời điểm 31/12/2012 nguồn vốn huy động bình qn từ TCKT đã giảm khoảng 539 tỷ so với cuối năm 2011), hoàn thành 107% kế hoạch Trung ương giao năm 2012 (5,150 tỷ đồng). Nguồn vốn huy động khách hàng dân cư tiếp tục là thế mạnh mũi nhọn thể hiện qua qui mô và tốc độ tăng trưởng cao hơn trước khi tách Chi nhánh Chợ Lớn, cụ thể: huy động vốn dân cư cuối kỳ đạt 4,459 tỷ đồng, tăng 1,066 tỷ đồng so với 31/12/2011, hoàn thành xuất sắc kế hoạch năm 2012 (3.420 tỷ đồng). Tính đến 31/12/2012 tiền gửi dân cư bình quân duy trì ổn định ở mức 3,596 tỷ đồng, tăng 14,6% so năm 2011, chiếm 65% trong tổng nguồn vốn huy động. Trong năm 2012 huy động vốn dân cư có sự tăng trưởng vượt bậc nguyên nhân là trong năm Chi nhánh đã tiến hành nhiều chương trình khuyến mãi như: Tháng hồng ngọt ngào hạnh phúc, Tri ân khách hàng nhân dịp kỷ niệm 10 năm thành lập Chi nhánh, Tri ân khách hàng nhân dịp kỷ niệm 55 năm thành lập BIDV, Chương trình Tiết kiệm dự thưởng, Chương trình Chứng chỉ tiền gửi, cùng với sự điều chỉnh lãi suất của NHNN trong quý 2/2012 theo hướng giảm dần lãi suất về 9%/năm đối với VNĐ và 6% năm đối với USD, …đã giúp Chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn huy động với qui mô cao so với trước lúc tách Chi nhánh Chợ Lớn về cả nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung dài hạn.

Diễn biến hoạt động huy động vốn từ đầu năm 2013 đến nay có nhiều thay đổi chủ yếu do điều hành lãi suất huy động của NHNN: điều chỉnh giảm lãi suất trần từ 8%/năm xuống còn 7,5%, 7%/năm, đồng thời thay đổi các kỳ hạn áp dụng lãi suất trần từ dưới 12 tháng đến dưới 6 tháng. Tác động của điều chỉnh chính sách lãi suất của NHNN và BIDV thời gian vừa qua cũng ảnh hưởng đáng kể đến nguồn vốn huy động của chi nhánh.

Với nỗ lực phấn đấu ngay từ đầu năm 2013, tổng nguồn vốn huy động không những được duy trì mà cịn gia tăng đạt mức trên 7.000 tỷ đồng. Đến 30/06/2013, HĐV cuối kỳ đạt 7.089 tỷ đồng, tăng 671 tỷ đồng tương đương với tốc độ tăng trưởng trên 10% so cuối năm 2012, hoàn thành kế hoạch quý 2 HSC giao là 7.080 tỷ đồng. HĐV bình quân đạt 6.791 tỷ đồng, tăng 1.259 tỷ đồng tương đương 23% so 2012, thực hiện 99% kế hoạch HSC giao là 6.800 tỷ đồng.

HĐV dân cư tiếp tục chiếm tỷ trọng ưu thế trong tổng huy động vốn (chiếm tỷ trọng 65%, cuối 2012 là 69%). Đến 30/06/2013, HĐV dân cư là 4.677 tỷ đồng, tăng 218 tỷ đồng so cuối 2012. HĐV bình quân dân cư 6 tháng đầu năm của Chi nhánh đạt 4.679 tỷ đồng, tăng ròng 1.130 tỷ đồng so 2012, bằng 131,8% năm 2012, đạt tốc độ tăng trưởng khá trong các Chi nhánh BIDV trên địa bàn (xếp thứ 4/12).

2.2.2 Tỷ trọng các loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng

Hiện nay, nguồn vốn huy động dân cư tại BIDV Sài Gòn được thực hiện dưới hai phương thức chủ yếu đó là thơng qua gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá, cụ thể:

Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV Sài Gòn từ 2009 – 30/6/2013

Đơn vi tính: tỷ đồng

STT Chỉ tiêu

2009 2010 2011 2012 30/06/2013 2010 so với 2009 2011 so với 2010 2012 so với 2011 30/6/ 2013 so với2012

Qui Tỷ trọng % Qui Tỷ trọng % Qui Tỷ trọng % Qui Tỷ trọng % Qui Tỷ trọng % Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % 1. Tổng huy động vốn cuối kỳ 4,625 5,397 6,085 6,418 7,089 1.1 Không kỳ hạn 199 4.30 494 9.15 538 8.84 631 9.83 668 9.42 295 148.24 44 8.91 93 17.29 37 5.86 1.2 Ngắn hạn 3,324 71.87 3,657 67.76 4,223 69.40 4,578 71.33 5,098 71.91 333 10.02 566 15.48 355 8.41 520 11.36 1.3 Trung dài hạn 1,102 23.83 1,246 23.09 1,324 21.76 1,209 18.84 1,323 18.66 144 13.07 78 6.26 -115 -8.69 114 9.43 2. Huy động vốn dân cƣ cuối kỳ 2,027 43.83 2,629 48.71 3,393 55.76 4,459 69.48 4,677 65.98 602 29.70 764 29.06 1,066 31.42 218 4.89 2.1 Tiền gửi 2,026 99.95 2,628 99.96 3,387 99.82 4,396 98.59 4,614 98.65 602 29.71 759 28.87 1,009 29.74 218 4.96 2.1.1 Không kỳ hạn 25.3 1.25 32.5 1.24 30.5 0.90 80 1.79 103 2.20 7 28.46 -2 -0.08 50 1.46 23 28.75 2.1.2 Ngắn hạn 1,839 90.73 1,614 61.39 2,608 76.86 3,437 77.08 3,522 75.30 -225 -12.23 994 37.81 829 24.43 85 2.47 2.1.3 Trung dài hạn 161.8 7.98 981.8 37.34 748 22.05 879 19.71 989 21.15 820 506.80 -234 -8.89 131 3.86 110 12.51 2.2 Phát hành giấytờ có giá 1.2 0.06 1.4 0.05 6.4 0.19 63 1.41 63 1.35 0 16.67 5 0.19 57 1.67 0 0.00 2.2.1 Ngắn hạn 1 0.05 1.2 0.05 3.9 0.11 51 1.14 51 1.09 0 20.00 3 0.10 47 1.39 0 0.00 2.2.2 Trung dài hạn 0.2 0.01 0.2 0.01 2.5 0.07 12 0.27 12 0.26 0 0.0 2 0.09 10 0.28 0 0.00

(Nguồn: Báo cáo nội bộ hoạt động huy động vốn tại BIDV Sài Gòn từ năm 2009 – 30/6/2013)

Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ tại BIDV Sài Gòn từ 2009 – 30/6/2013

Đơn vị tính: tỷ đồng

STT Chỉ tiêu

2009 2010 2011 2012 30/06/2013 2010 so với 2009 2011 so với2010 2012 so với 2011 30/6/ 2013 so với2012

Qui

trọngTỷ Qui trọngTỷ Qui trọngTỷ Qui trọngTỷ Qui trọngTỷ Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Tăng/giảm %

Tổng dư nợ vay cuối kỳ 4,159 5,088 4,961 5,624 6,297

1 Ngắn hạn 3,200 76.94 3,946 77.56 4,154 83.73 4,625 82.24 5,188 82.39 746 23.31 208 5.27 471 11.34 563 12.17

2 Trung dài hạn 959 23.06 1,142 22.44 807 16.27 999 17.76 1,109 17.61 183 19.08 -335 -29.33 192 23.79 110 11.01

Hình thức huy động vốn dân cư của BIDV Sài Gòn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, luôn chiếm trên 98% tổng nguồn nguốn dân cư huy động được, hình thức phát hành GTCG chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn dân cư huy động, và chỉ tăng trưởng mạnh từ năm 2011 đến 2012. Nguyên nhân chủ yếu là do trước thời điểm năm 2010 BIDV chưa chú trọng đến việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm thu hút tiền gửi dân cư, nên hình thức huy động chủ yếu là thông qua tiền gửi tiết kiệm. Trong đó, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn như sau:

Giai đoạn 2009 – 30/6/2013, nguồn vốn dân cư ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động dân cư, cụ thể: năm 2009 là 90.7%, năm 2010 là 61.4%, năm 2011 là 76.9%, năm 2012 là 77.08% và đến 30/6/2013 chiếm 75.3%. Một phần nguyên nhân do tâm lý khách hàng không muốn gửi tiền trung và dài hạn vì họ sợ có nhu cầu rút vốn trước hạn. Bên cạnh đó, họ ngại gửi tiền dài hạn vì khơng thể dự đốn trước sự biến động của lãi suất trong tương lai. Đồng thời về phía ngân hàng, ngân hàng đã khơng có những biện pháp thích hợp để thu hút khách hàng gửi tiền gửi trung và dài hạn. Huy động tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng huy động vốn trong dân cư cũng có thể giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc kiểm soát rủi ro lãi suất trong ngắn hạn.

Huy động vốn dân cư trong ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng không đồng đều, cụ thể tốc độ tăng trưởng qua từng năm như sau: năm 2010 thấp hơn 2009 là 12.2%, năm 2011 tăng lên vượt bậc với tốc độ 37.81%, năm 2012 la 24.43% và đến 30/6/2012 đạt 2.47%. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ tâm lý của người dân đối với bất ổn về lãi suất bắt đầu từ năm 2008 đến nay.

Trong cơ cấu dư nợ tín dụng tại Chi nhánh, dư nợ tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, giao động trung bình ở mức 80%, cụ thể: năm 2009 dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 76.94%, năm 2010 chiếm 77.56%, năm 2011 chiếm 83.73 %, năm 2012 chiếm 82.24% và đến 30/6/2013 chiếm 82.39%.

Như vậy tỷ trọng của các loại vốn huy động của Chi nhánh phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.

2.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn được thể hiện ở kỳ hạn, loại tiền và mức chi phí huy động. Hiểu được mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn thì ngân hàng mới có thể tính được lãi suất, kỳ hạn và loại tiền huy động phù hợp đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu được là lớn nhất.

- Sự phù hợp giữa tổng nguồn huy động và tổng nguồn sử dụng

Bảng 2.5: Sự phù hợp giữa tổng nguồn huy động và tổng nguồn sử dụng

Đơn vị tính: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2009 2010 2011 2012 30/6/2013 1 Nguồn vốn huy động 4,625 5,397 6,985 6,418 7,089 2 Nguồn vốn sử dụng 4,159 5,088 4,961 5,624 6,297 3 Chênh lệch nguồn vốn huy động/nguồn sử dụng 466 309 2,024 794 792 4 Tỷ lệ đáp ứng 111.20% 106.07% 140.80% 114.12% 112.58%

(Nguồn: Báo cáo nội bộ hoạt động huy động vốn và tín dụng BIDV Sài Gòn từ năm 2009 – 30/6/2013)

Như vậy từ năm 2009 – 30/6/2013, tổng nguồn vốn huy động đều được đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của Chi nhánh với tỷ lệ trung bình giao động ở mức 110%. Tuy nhiên tỷ lệ này có sự biến đổi rõ rệt vào thời điểm năm 2011 tăng lên 140.8%. Nguyên nhân là do vào thời điểm cuối năm 2011, Chi nhánh Sài Gòn tiến hành tách thành lập Chi nhánh Chợ Lớn nên có sự chuyển nguồn vốn huy động và nguồn vốn vay. Sang năm 2012, Chi nhánh bắt đầu tăng trưởng dư nợ tín dụng, đến cuối năm 2012 tỷ lệ đáp ứng là 114.12% và 30/6/2013 là 112.58%.

- Sự phù hợp giữa các kỳ hạn: theo như số liệu đã phân tích tại mục 2.2.2

30

Bảng 2.6: Cơ cấu loại tiền tệ trong nguồn vốn huy động tại BIDV Sài Gòn từ 2009 – 30/6/2013

Đơn vị tính: tỷ đồng

STT tiêuChỉ

2009 2010 2011 2012 30/06/2013 Tốc độ tăng trƣởng qua các năm Qui Tỷ trọng (%) Qui Tỷ trọng (%) Qui Tỷ trọng (%) Qui Tỷ trọng (%) Qui Tỷ trọng (%) 2010 so với 2009 2011 so với 2010 2012 so với 2011 3/6/2013 so với 2012 Huy động vốn dân cƣ 2,027 100 2,629 100 3,393 100 4,459 100 4,677 100 29.70 29.06 31.42 4.89 1 VNĐ 1,743 86 2,182 83 2,952 87 4,100 92 4,183 89 25.19 35.29 38.89 2.02 2 Ngoại tệ khác 284 14 447 17 441 13 359 8 494 11 57.39 -1.34 -18.59 37.60

Qua bảng số liệu ta thấy cơ cấu ngụồn vốn huy động dân cư theo loại tiền tệ thì huy động vốn dân cư bằng VNĐ chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động dân cư của chi nhánh, cụ thể: năm 2009 là 86%, năm 2011 chiếm 87% và đến 30/6/2013 chiếm 89% trong tổng huy động vốn dân cư. Huy động vốn dân cư bằng VNĐ có sự tăng trưởng khá đồng đều với tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2009- 30/6/2013 đạt 25.35%/ năm. Huy động vốn dân cư bằng VNĐ luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư nguyên nhân chủ yếu là do: đồng Việt Nam ln là đồng tiền giao dịch chính trong nước và lãi suất tiền gửi VNĐ luôn cao hơn rất nhiều so với lãi suất USD và các loại ngoại tệ khác, do đó đã ln thu hút chủ yếu khách hàng gửi tiền VNĐ, đồng thời do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, cùng với sự biến động về tỷ giá giai đoạn 2009-2010 nguồn vốn huy động dân cư bằng ngoại tệ khác có sự biến động theo chiều hướng giảm tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư.

Tuy nhiên để tính đến sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng thì ta xét tính trên tổng nguồn huy động và sử dụng nguồn, không phân biệt cá nhân hay Tổ chức kinh tế. Tổng hợp số liệu cụ thể như sau:

32

Một phần của tài liệu Giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sài gòn (Trang 31)

Tải bản đầy đủ (DOCX)

(121 trang)
w