25 2.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn dân cƣ của Ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Qua các năm, Chi nhánh luôn đạt và vượt mức các chỉ tiêu đề ra, đặc biệt là đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi trong dân cư. Nhiều chương trình khuyến mãi và dự thưởng hấp dẫn cùng với các chính sách linh hoạt đã góp phần giúp cho BIDV Sài Gịn được ngày càng nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng. Quy mô nguồn vốn tiền gửi nói chung và nguồn vốn tiền gửi dân cư tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng đều qua các năm. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng tổng tài sản của Chi nhánh (chiếm tỷ trọng trên 90% tổng tài sản), trong đó, nguồn vốn huy động từ dân cư đang dần vươn lên chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản của Chi nhánh (trên 50%) và hướng đến năm 2015 nguồn vốn huy động từ dân cư sẽ đạt tốc độ tăng trưởng bình quân là 20%/ năm và chiếm trên 60% trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh, hướng đến cơ cấu nguồn vốn huy động ngày càng bền vững hơn.
Tính đến 6 tháng đầu năm 2013, huy động vốn dân cư đạt mức tăng trưởng 4.89% so với năm 2012, cao hơn so mức kế hoạch tăng trưởng Chi nhánh xây dựng đầu năm 2013 (20%). Chỉ tiêu thu rịng dịch vụ bán lẻ và thẻ cũng có tỷ lệ tăng trưởng tốt
(58%) so với mức thực hiện giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013. Ngoài ra, hệ thống đơn vị trực thuộc tiếp tục là kênh bán lẻ hiệu quả, tiếp tục đóng góp tích cực vào hoạt động ngân hàng bán lẻ và hoạt động kinh doanh nói chung tồn Chi nhánh.
Lợi nhuận qua các năm của Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng cao hơn so với trung bình của hệ thống. Có thể thấy, phần lớn lợi nhuận mà BIDV Sài Gòn thu được từ hoạt động huy động vốn tiền gửi, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư đang dần thể hiện vai trị quan trọng của mình trong cơ cấu tổng thu nhập rịng từ hoạt động huy động vốn qua các năm. Điều này khẳng định vai trị quan trọng của cơng tác huy động tiền gửi dân cư kinh doanh của Chi nhánh. Tính đến thời điểm 30/6/2013 tổng tài sản của Chi nhánh đạt 7,379 tỷ đồng tăng 699 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng đạt 10.46% so với cuối năm 2012. Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 92.4 tỷ đồng đang đứng thứ 3 trên địa bàn, sau Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (252 tỷ đồng), Sở Giao dịch 2 (192 tỷ đồng); đứng thứ 13 trong hệ thống.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, Chi nhánh vẫn còn một số tồn tại trên các mặt hoạt động huy động vốn dân cư như sau:
Cơ cấu và chất lượng Tài sản nợ, Tài sản có chưa có sự chuyển biến đáng kể, vẫn tiềm ẩn một số yếu tố rủi ro và kém bền vững: chênh lệch loại tiền giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn; việc tập trung và phụ thuộc vào một số khách hàng tiền gửi, tiền vay lớn, sinh lời ít; lãi treo và chi phí Dự phịng rủi ro cao; xu hướng vận dụng tối đa chính sách khách hàng nên tỷ trọng tài sản đảm bảo chưa cải thiện, quản lý dòng tiền chưa chặt chẽ và hiệu quả, nguy cơ rủi ro tín dụng tiếp tục gia tăng.
Tính chủ động trong cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi: các đơn vị tại Hội sở Chi nhánh, đặc biệt là các phòng Quan hệ khách hàng chưa thật sự phát huy vai trò đầu tàu trong hoạt động huy động vốn so với các đơn vị trực thuộc, cũng như vai trò đầu mối theo chức năng nhiệm vụ. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ quản lý cấp trung của Chi
nhánh hiện nay còn thiếu so với yêu cầu tăng trưởng quy mô và nền khách hàng của Chi nhánh. Chi nhánh vẫn chưa có bộ phận quan hệ khách hàng về lĩnh vực huy động vốn. Việc huy động vốn của ngân hàng chỉ được thực hiện tại quầy, tức là huy động vốn bị động hoặc huy động vốn qua điện thoại đối với các khách hàng đã từng giao dịch. Điều này khiến Chi nhánh bỏ lỡ những cơ hội rất lớn trong việc tìm kiếm khách hàng. Nguyên nhân là do Chi nhánh vẫn chưa thấy được tầm quan trọng của tính chủ động của ngân hàng trong công tác huy động vốn tiền gửi hoặc thấy được tầm quan trọng này nhưng chưa xây dựng được biện pháp và kế hoạch cụ thể để khai thác và phát huy khả năng này của nhân viên ngân hàng.
Trong cơng tác huy động vốn nói chung và huy động vốn dân cư nói riêng, Chi nhánh vẫn chưa xây dựng chiến lược huy động vốn và chiến lược chăm sóc khách hàng cụ thể cho từng thời kỳ. Cụ thể là vẫn chưa có sự phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm năng. Tất cả chỉ mới là kế hoạch tương lai nhưng không đề cập thời gian áp dụng cụ thể.
Các chương trình khuyến mãi chồng chéo lên nhau nhưng lại thật sự không đáp ứng được nhu cầu thực tế của khách hàng. Nguyên nhân chủ yếu là do bộ phận thực hiện các chương trình khuyến mãi khơng phải là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng gửi tiền, và khi thực hiện các chương trình khuyến mãi khơng có sự khảo sát ý kiến khách hàng hoặc tham khảo ý kiến của nhân viên giao dịch.
Chất lượng nguồn nhân lực: đội ngũ nhân viên Chi nhánh vững về chuyên môn, thành thạo về nghiệp vụ nhưng chưa chuẩn hóa trong phong cách phục vụ. Nhiều nhân viên còn làm việc theo kiểu “đúng trách nhiệm” nhưng lại thiếu sự quan tâm, dành tình cảm, thiếu sự thân thiện đối với khách hàng. Khách hàng giao dịch thành cơng nhưng khơng cảm thấy hài lịng vì nhân viên ngân hàng chưa được nhiệt tình,... đây là một thực tế khơng riêng gì ở Chi nhánh mà ở rất nhiều ngân hàng thương mại trong nước. Nguyên nhân của vấn đề này là do công tác tuyển dụng của Chi nhánh khá chú trọng về
trình độ học vấn nhưng lại chưa chú trọng về các kỹ năng mềm của ứng viên. Nhân viên mới được tuyển dụng vào ngân hàng chỉ được đào tạo bởi các nhân viên cũ thơng qua q trình quan sát cơng việc của các nhân viên đã làm việc lâu năm. Điều này dẫn đến việc học nghiệp vụ của nhân viên tập sự không được liên tục, thơng suốt và khơng mang tính khoa học. Mặc dù thỉnh thoảng Chi nhánh có tổ chức các khóa đào tạo ngắn ngày về chun mơn, nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp nhưng các khóa học này hạn chế về số lần tổ chức và số lượng nhân viên tham gia.
Cơ chế đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên: hiện tại Chi nhánh chưa có hệ thống đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên, đặc biệt là bộ phận dịch vụ khách hàng, giữ vai trị trực tiếp trong cơng tác huy động vốn của ngân hàng. Hiện tại ngân hàng mới chỉ thiết lập bảng đánh giá cơng việc một cách chung chung, chưa có mơ hình đánh giá cơng việc thơng qua sản phẩm và hiệu quả thực tế. Vì vậy chưa thể có một cơ chế khen thưởng hợp lý để khích lệ tinh thần những nhân viên làm việc tốt, tâm huyết với nghề nghiệp cũng như nhắc nhở những nhân viên chưa thật sự tận tâm với cơng việc.
Nhìn chung, tất cả những vấn đề còn tồn tại như trên do nhiều nguyên nhân gây ra, bao gồm các nguyên nhân khách quan và chủ quan như sau:
- Thứ nhất, BIDV Sài Gòn còn chịu ảnh hưởng của chính sách của tồn hệ thống BIDV nên chưa chủ động trong công tác xây dựng và phát triển sản phẩm huy động vốn mới trong tình hình cụ thể tại Thành phố Hồ Chí Minh.
- Thứ hai, cơng tác huy động vốn cịn nặng về biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất, biện pháp tiếp thị chưa rộng khắp đến các khu vực dân cư do Chi nhánh vẫn chưa phát triển mạng lưới rộng. Các hình thức khuyến mãi, quảng cáo còn hạn chế một phần do cơ chế, một phần do thiếu tính chủ động trong nghiên cứu và đề xuất các biện pháp huy động, chưa nghiên cứu sâu thị hiếu của thị trường nhất là thị trường bán lẻ.
- Thứ ba, sự cạnh tranh trong huy động tiền gửi của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ngày càng quyết liệt. Để thu hút khách hàng, các ngân hàng đối thủ đều tăng cường tiếp thị, quảng bá, đồng thời đưa ra các chính sách huy động vốn hấp dẫn hơn và có phong cách phục vụ rất hiện đại, chuyên nghiệp. Trong khi đó, BIDV lại chậm triển khai những vấn đề này.
- Thứ tư, Ban Giám đốc Chi nhánh có sự quan tâm và nhận rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn tiền gửi. Tuy nhiên, Ban Quản trị chưa có điều kiện để nắm rõ tình hình thực tế, chưa thật sự gần gũi, gắn bó với nhân viên để nhận ra những vấn đề bất cập để giải quyết.
- Thứ năm, Ban Giám đốc chưa xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể mang tính hiệu quả. Các chiến lược huy động vốn chỉ mang tính chung chung, chưa phát huy được tính chủ động của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 giới thiệu tổng quát về lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Sài Gịn. Bên cạnh đó, chương này giới thiệu về tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Sài Gịn từ năm 2009 đến 30/6/2013 thơng qua các chỉ tiêu như: tổng tài sản, huy động vốn, tín dụng, thu dịch vụ rịng, lợi nhuận… Đồng thời, trong chương 2 tơi cũng đi sâu phân tích tác động của hoạt động huy động vốn dân cư đối với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh thông qua việc đánh giá qui mô, tốc độ tăng trưởng, thu nhập và chi phí từ hoạt động huy động vốn dân cư…. nhằm thấy được vai trò của nguồn vốn này đối với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Huy động vốn dân cư tại BIDV Sài Gịn
CHƢƠNG 3
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM –
CHI NHÁNH SÀI GỊN 3.1 Mơ hình nghiên cứu và các giả thuyết
3.1.1 Mơ hình nghiên cứu
Mơ hình nghiên cứu các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn hiện nay tại các Ngân hàng thương mại không phải là ít, nhưng để áp dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gịn thì chưa.
Trên cơ sở phân tích và tìm hiểu các nhân tố có ảnh hưởng đến huy động vốn tại BIDV Sài Gòn, đặc biệt là huy động vốn dân cư, mơ hình được xây dựng nhằm kiểm sốt các yếu tố về mối quan hệ và ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư tại Chi nhánh được thể hiện dưới hình sau:
Hình 3.1: Mơ hình các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn dân cƣ tại BIDV Sài Gịn
Mơi trường pháp luật Mơi trường cạnh tranh Chù kỳ kinh tế
Thương hiệu, thâm niên Chính sách quảng cáo Chính sách lãi suất Chiến lược kinh doanh
3.1.2 Giả thuyết
Các giả thuyết đưa ra là để tiến hành kiểm định trong điều kiện thị trường huy động vốn dân cư tại Việt Nam và cụ thể là tại BIDV Sài Gòn như sau:
Tồn tại mối quan hệ đồng biến giữa các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư tại BIDV Sài Gịn là: Mơi trường pháp luật (MTPL); Chu kỳ kinh tế (CKKT); Thương hiệu thâm niên (THTN); Chính sách quảng cáo (CSQC); Chính sách lãi suất (CSLS); Chiến lược kinh doanh (CLKD); Ý thức tiết kiệm dân cư (YTTKDC).
Tồn tại mối quan hệ nghịch biến giữa các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư tại BIDV Sài Gịn là: Mơi trường cạnh tranh (MTCT).
3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn dân cƣ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn cƣ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn
3.2.1Mẫu nghiên cứu và phƣơng pháp thu thập thông tin
Phương pháp lấy mẫu:
Hiện nay tại Chi nhánh BIDV Sài Gòn đã thực hiện được phân đoạn khách hàng như nhóm khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, và khách hàng vãng lai.
Khách hàng quan trọng là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình quân trong 6 tháng tại Chi nhánh là trên 1 tỷ đồng và trên 500 triệu đồng là khách hàng thân thiết.
Do hạn hẹp về thời gian nên mẫu khảo sát sẽ tiến hành tại nhóm khách hàng thân thiết với Chi nhánh.
Với sự giúp đỡ, hỗ trợ từ phía Ban Lãnh đạo, cụ thể tại bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân đã giúp đỡ về thông tin khách hàng thân thiết tại Chi nhánh nên bảng câu hỏi khảo sát đã được khách hàng thuộc nhóm này trả lợi cụ thể.
Theo Hair & cộng sự (1998), trong phân tích nhân tố khám phá cần thu thập dữ liệu với kích thước mẫu ít nhất là 5 mẫu trên một biến quan sát.
mẫu.
Mơ hình nghiên cứu đưa ra có 35 biến quan sát, kích thước mẫu tối thiểu là: 175
Thu thập thông tin:
Nghiên cứu được thu thập bằng cách gửi bảng câu hỏi trực tiếp đến nhóm khách hàng thân thiết của Chi nhánh.
Thời gian thực hiện khảo sát: từ 1/7/2013 – 31/7/2013.
3.2.2 Thông tin mẫu nghiên cứu
Với khoảng thời gian trong 1 tháng và thông tin khách hàng thân thiết, mẫu nghiên cứu tiến hành khảo sát 200 khách hàng thân thiết. Với sự thông cảm và hỗ trợ nhiệt tình của khách hàng, với 200 bảng câu hỏi được đưa ra thì cũng thu về được 200 bảng câu trả lời với đầy đủ nội dung thông tin.
Như vậy số lượng mẫu hợp lệ là 200 mẫu, cao hơn kích thước mẫu tối thiểu là 14%, như vậy số lượng mẫu nghiên cứu là phù hợp.
3.2.3 Thống kê mô tả các biến
Thời gian sử dụng dịch vụ huy động vốn
Kết quả khảo sát 200 khách hàng cho thấy có 52 khách hàng tham giả sử dụng dịch vụ huy động vốn tại BIDV Sài Gòn dưới 1 năm, chiếm tỷ lệ là 26%, 74 khách sử dụng trong khoảng thời gian từ 1 đến 4 năm chiếm 37%, 53 khách hàng tham gia từ 5 đến 7 năm chiếm 26.5% và có 21 khách hàng tham gia trên 8 năm chiếm tỷ lệ 10.5 %. Như vậy tỷ lệ cao nhất là nhóm khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ từ 1 đến 4 năm.
Trong 200 khách hàng khảo sát thì có 99 khách hàng là nam và 101 khách hàng là nữ tương đương với tỷ lệ lần lượt là 49.5% và 50.5 %.
Thông tin về độ tuổi
Kết quả khảo sát 200 khách hàng thân thiết tại BIDV Sài Gịn cho thấy có 48 khách hàng có độ tuổi dưới 30 tuổi, chiếm tỷ lệ 24%, tỷ lệ cao nhất là nhóm khách hàng tuổi từ 30 đến 40 tuổi là 63 khách hàng với tỷ lệ 31.5%, 57 khách hàng tuổi từ 41 đến 50 tuổi chiếm tỷ lệ 28.5% và có 32 khách hàng trên 50 tuổi, chiếm tỷ lệ thấp nhất là 16%. Như vậy nhóm khách hàng từ 30 đến 50 tuổi có thu nhập ổn định nên tham gia sử dụng dich vụ huy động vốn tại ngân hàng nhiều. Điều này cũng dễ hiểu vì đây là độ tuổi lao động trong xã hội.
Thơng tin về trình độ học vấn
Kết quả thống kê trình độ học vấn của 200 khách hàng thân thiết tại BIDV Sài Gòn như sau:
- 32 khách hàng có trình độ dưới Phổ thơng trung học chiếm tỷ lệ 16%; - 74 khách hàng trình độ Phổ thơng trung học chiếm tỷ lệ 37%;
- 76 khách hàng trình độ đại học, cao đẳng chiếm tỷ lệ 38%; - 18 khách hàng trình độ sau đại học chiếm tỷ lệ 9%.
Như vậy cao nhất là nhóm khách hàng có trình độ cao đẳng, đại học đang tham gia dịch vụ huy động vốn tại Chi nhánh.
Thông tin về khu vực lao động
Kết quả khảo sát cho thấy khu vực tư nhân chiếm tỷ lệ cao nhất với 89 khách