Khẩu Việt Nam đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Hội thẻ ngân hàngtrong xu thế hội nhập quốc tế hiện nay. trong xu thế hội nhập quốc tế hiện nay.
ng với ti n tr nh h i nhập là ự cạnh tranh ngà càng h c liệt tr n thị trư ng ng n hàng nói chung c ng như thị trư ng thẻ nói ri ng c iệt với ự tham gia của các ng n hàng nước ngoài với th mạnh v v n c ng nghệ và inh nghiệm trong lĩnh vực inh doanh thẻ đ i hỏi m i ng n hàng trong nước phải có n lực rất lớn chuẩn ị hành trang mới có th gi v ng được mảng thị trư ng hiện có và ti p tục phát tri n trong tư ng lai t hác đ hoạt đ ng của i thẻ ngà càng hiệu
uả th c đẩ vai tr hợp tác gi a các ng n hàng thành vi n i thẻ iệt am đã đ ra phư ng phư ng hành đ ng th i gian tới là
Hỗ trợ về mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các NH thành viên Hội thẻ ngân hàng: Ti p tục t ng cư ng tổ chức các hoá đào tạo g m các n i dung Quản
l rủi ro ph ng ng a giả mạo; K n ng l tra oát hi u nại Giới thiệu các ản phẩm và dịch vụ thẻ mới của các nước K t hợp với nh ng cu c h i thảo chu n đ m i các chu n gia thẻ của nước ngồi và trong nước có inh nghiệm
Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ: T ng cư ng c ng tác th ng tin tu n tru n đ uảng á hoạt đ ng thẻ đ n với
m i t ng lớp d n cư trong ã h i đ t ng ước ã h i hóa dịch vụ thẻ đ ng th i n ng cao ự hi u i t của c ng ch ng v uản l ảo mật thẻ dụng thẻ an toàn
án dụng thẻ chip điện t tha th thẻ t đ giảm thi u đ n mức thấp nhất các hành vi gian lận thẻ c ng như hạn ch t i đa hiện tượng làm giả thẻ hanh chóng lắp đ t camera tại các má T đ theo dõi được các giao dịch của hách hàng tránh t nh trạng chủ thẻ ị ẻ gian lợi dụng lấ ti n trong tài hoản và nghi n cứu ứng dụng c ng nghệ hiện đại đ i với việc uản l rủi ro thẻ
3.1.2 Định hướng phát triển chung và mơ hình quản trị rủi ro của Eximbank 3.1.2.1Định hướng phát triển chung của Eximbank
Tầm nhìn phát triển: E im an tận dụng các c h i thị trư ng đ du tr t c đ
t ng trư ng hợp l n v ng củng c n n tảng n ng t m vị th và dựng E im an tr thành ng n hàng thư ng mại cổ ph n hiện đại là n i các cổ đ ng nhà đ u tư hách hàng và các đ i tác lu n n t m v hiệu uả đ u tư và an toàn đ ng v n là ng n hàng cung cấp đa dạng các ản phẩm dịch vụ tài chính ng n hàng chất lượng cao là m t thư ng hiệu có u tín trong lĩnh vực tài chính ng n hàng và có nhi u đóng góp cho c ng đ ng cho ã h i
Mục tiêu phát triển:
(i) N lực phấn đấu tr thành m t trong 3 ng n hàng thư ng mại cổ ph n hàng đ u tại Việt Nam.
(ii) Ti p tục phát huy th mạnh là m t ngân hàng có n n tảng khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
(iii) M r ng khắp cả nước đ ng th i đẩy mạnh phát tri n hệ th ng ngân hàng bán lẻ đ c biệt là phục vụ cho khách hàng cá nhân.
(iv) ẩy mạnh áp dụng các chuẩn mực qu c t vào trong hoạt đ ng của ng n hàng.
Định hướng phát triển đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020
E im an đã dựng các chư ng tr nh phát tri n đ n n m 5 và t m nh n đ n n m tập trung vào các lĩnh vực T ng trư ng tín dụng m t cách hợp l ph hợp với định hướng của g n hàng hà nước tại t ng th i ẩ mạnh hoạt đ ng hu đ ng v n đ i với hách hàng cá nh n và tổ chức inh t nh m t ng thị ph n của
E im an tha đổi c cấu hu đ ng v n trong đó t ng tỷ tr ng hu đ ng v n t các khách hàng doanh nghiệp các ngu n v n có hạn dài T ng cư ng c ng tác
uản l rủi ro áp dụng các chuẩn mực u c t vào trong hoạt đ ng của ng n hàng nh m đảm ảo E im an phát tri n an toàn và n v ng
3.1.2.2 Định hướng hoàn thiện mơ hình quản trị rủi ro của Eximbank
m toàn hệ th ng E im an đã gi v ng và du tr hoạt đ ng inh doanh ổn định trong i cảnh thị trư ng tài chính có nhi u i n đ ng đảm ảo thanh hoản và an toàn hoạt đ ng E im an định hướng thực hiện c ng tác uản trị rủi ro trên ngu n tắc cẩn tr ng đảm ảo hài h a mục ti u lợi nhuận và an tồn đ i với hoạt đ ng inh doanh
Mơ hình quản lý rủi ro: m E im an ti p tục hoàn thiện m h nh uản l rủi ro với các ủ an h i đ ng trực thu c i đ ng Quản trị Ban i u hành và thực hiện tách ạch chức n ng uản l rủi ro th ng ua Kh i Giám át hoạt đ ng với 3 ph ng uản l rủi ro (QLRR cụ th h ng QLRR tín dụng h ng QLRR thị trư ng và h ng QLRR hoạt đ ng iệc tách ạch chức n ng đã đảm ảo m h nh uản l rủi ro theo chuẩn mực u c t và theo tư vấn của đ i tác chi n lược ngân hàng Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC).
Các hoạt động quản lý rủi ro: E im an thực hiện uản l rủi ro tr n n lĩnh
vực là uản l rủi ro tín dụng uản l rủi ro thị trư ng uản l rủi ro thanh hoản uản l rủi ro hoạt đ ng ụ th
Quản lý rủi ro tín dụng: E im an uản l rủi ro tín dụng theo định hướng
(i) hính ách tín dụng n i của E im an đã ác lập các ngu n tắc c ản trong hoạt đ ng rủi ro tín dụng
(ii) Thực hiện đo lư ng đánh giá mức đ rủi ro được thực hiện th ng ua
(iii) Trong đi u iện inh t hó h n ti m ẩn nhi u rủi ro tín dụng E im an đã thực hiện tập trung hóa c ng tác tín dụng v i đ đảm ảo i m ốt ch t ch c ng tác cấp tín dụng
Quản lý rủi ro thị trường: Exim an tri n hai các ngu n tắc hướng d n m h nh a phận trong hoạt inh doanh v n inh doanh vàng ng th i theo dõi ch t ch diễn i n lãi uất tỷ giá và giá cổ phi u trái phi u tr n thị trư ng đ dự áo v u hướng i n đ ng của các mức giá nà nh m tổng hợp các th ng tin v rủi ro uản l hạn mức trạng thái và t uả inh doanh đảm ảo tu n thủ theo u định của g n hàng hà nước và u định n i của E im an
Quản lý rủi ro thanh khoản: E im an tri n hai hệ th ng uản l v n n i tập trung và dụng hệ th ng ph n tích cảnh áo và áo cáo rủi ro thanh hoản nh m uản l t t thanh hoản phục vụ cho việc an hành các hạn mức cụ th và đưa ra các u t định ph hợp
Quản lý rủi ro hoạt động
Thực hiện đào tạo n ng cao nhận thức cho cán nh n vi n v các rủi ro hoạt đ ng c ng như cách thức nhận dạng các u t ngu n nh n d n đ n rủi ro th ng ua các cảnh áo rủi ro ho c các lớp đào tạo trực ti p;
Tri n hai trí tổ i m tra i m oát n i tại giao dịch và chi nhánh nh m tham gia uá tr nh i m tra trước trong và au hoạt đ ng inh doanh tại các đ n vị; thực hiện theo dõi ch nh a au thanh tra i m tra
3.1.3 Định hướng phát triển thẻ tín dụng và hồn thiện quản trị rủi ro đối với dịch vụ thẻ tín dụng
củng c và cải thiện vị th của E im an trong hoạt đ ng inh doanh thẻ trong th i gian tới th E im an đã có định hướng phát tri n hoạt đ ng inh doanh thẻ trong th i gian tới đ ng th i em ét và đ uất dựng ổ ung hoàn ch nh định hướng phát tri n uản trị rủi ro hoạt đ ng inh thẻ E im an với các mục ti u chính và mục ti u cụ th ụ th
Mục tiêu chính:
- ủng c và hoàn thiện nh ng t n tại trong hoạt đ ng inh doanh thẻ Eximbank.
- Xác định hoạt đ ng inh doanh thẻ là h at đ ng inh doanh có th th c đẩ các mảng dịch vụ hác (ti n g i thanh toán của E im an
- Tập trung mạnh vào hoạt đ ng phát hành thẻ
- ải thiện nhanh vị th E im an trong lĩnh vực thẻ
Mục tiêu cụ thể:
- Là m t trong a ng n hàng hoạt đ ng inh doanh thẻ lớn nhất tại iệt am - Là ng n hàng d n đ u v c ng nghệ thẻ th ng ua các ản phẩm thẻ hiện đại
nhất
- Li n t với các hệ th ng thanh toán trong hu vực nh m tạo đi u iện m r ng tiện ích cho hách hàng c ng như uảng á h nh ảnh thẻ E im an ra ngoài nước
- Giai đoạn - 2013 mục ti u là hát tri n mạnh m ới định hướng chính ướng tới hách hàng a dạng hoá các dịch vụ thẻ của g n hàng t ng cư ng phục vụ cho ngư i d n ng cách gia t ng các tiện ích có li n uan đ n lĩnh vực ng n hàng
- Giai đoạn - 2015, mục ti u là T ng trư ng và m r ng ới định hướng chính là Gia t ng t i đa lượng hách hàng dụng dịch vụ thanh toán thẻ ua E im an Gi v ng vị trí top 3 g n hàng phát hành thẻ tại iệt am
hi n lược uản trị rủi ro hi n lược uản trị rủi ro do i đ ng uản trị ph du ệt được dựng và đánh giá thư ng ni n dựa tr n ngu n tắc cẩn tr ng đảm ảo hài h a mục ti u lợi nhuận và an toàn đ i với hoạt đ ng đảm ảo trong th i gian tới toàn hệ th ng E im an đã gi v ng và du tr hoạt đ ng inh doanh ổn định trong i cảnh thị trư ng tài chính có nhi u i n đ ng nh m đảm ảo ự th ng nhất gi a c ng tác uản trị rủi ro và các mục ti u t uả inh doanh của E im an đảm
ảo thanh hoản và an toàn hoạt đ ng
3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro đối với dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam
3.2.1Nhóm giải pháp cho bản thân Eximbank tổ chức thực hiện
E im an đã áp dụng đ đủ các u định của pháp luật v thẻ ng n hàng nói chung thẻ tín dụng nói ri ng và đã an hành m t hệ th ng đ đủ đ ng các u định v hoạt đ ng phát hành thanh toán dụng và cung cấp dịch vụ h trợ hoạt đ ng thẻ ng n hàng hưng trong hoạt đ ng thực tiễn lại phát inh nh ng tổn thất v vật chất ho c phi vật chất có li n uan tới hoạt đ ng inh doanh thẻ ao g m hoạt đ ng phát hành dụng và thanh toán thẻ hạn ch nh ng t n thất nà đ i với thẻ tín dụng trong thực tiễn và đảm ảo hoạt đ ng thẻ thanh tốn nói chung và thẻ tín dụng nói ri ng của E im an đ ng theo u định của pháp luật iệt am và th ng lệ của các tổ chức chấp nhận thẻ u c t E im an có th thực hiện đ ng các nhóm giải pháp au
3.2.1.1 Giải pháp thứ nhất, xây dựng hệ thống thẩm định tín dụng nội bộ dành riêng cho dịch vụ thẻ tín dụng
Thực t cho thấ m t trong nh ng ngu n nh n g nợ ấu cao các T có th thấ là c ng tác p hạng tín dụng chưa được uan t m và chưa thực hiện t t vai tr của nó ó th thấ h u h t các T cho đ n na đ u dựng cho m nh m t hệ th ng p hạng rất đ n giản p hạng tín dụng nhi u ng n hàng ch mang tính h nh thức iệc p hạng tín dụng hách hang chủ u thực hiện với các ch ti u định tính phụ thu c nhi u vào cảm tính chủ uan của cán tín dụng c iệt hệ th ng p hạng tín dụng của nhi u T hi dựng với các ch ti u tài chính c n ài chưa định lượng cụ th các ch ti u phi tài chính chưa gắn với đ c đi m inh t của t ng địa phư ng
o đó mục ti u đ t ra là dựng hệ th ng X T hồn ch nh nh m cung cấp nh ng dự đốn hả n ng ả ra rủi ro tín dụng t đó i m ốt được rủi ro tín dụng trong lĩnh vực thẻ tín dụng m t cách hiệu uả tr n c đó gi p ra u t định tín dụng chính ác ệ th ng X T gi p E im an uản trị rủi ro tín dụng ng phư ng pháp ti n ti n gi p i m ốt mức đ tín nhiệm hách hàng thi t lập mức lãi uất cho va ph hợp với dự áo hả n ng thất ại của t ng nhóm hách hàng
ó như vậ c ng tác p hạng tín dụng hách hàng mới có th tr thành c ng cụ h trợ đắc lực cho các nhà uản trị ng n hàng đ có nh ng u t định đ ng đắn trước
hi cấp tín dụng và hi đó chất lượng các hoản cho va của ng n hàng mới đạt u c u nợ ấu nợ uá hạn được hạn ch và đẩ l i và tạo đi u iện cho hệ th ng các
T nói chung và E im an nói ri ng phát tri n n v ng
3.2.1.2 Giải pháp thứ hai, tuân thủ quy trình nghiệp vụ nội bộ ngân hàng
t trong nh ng ngu n nh n chính là nh n t tác nghiệp – h ng tu n thủ u tr nh ự thối hóa đạo đức của m t nh n vi n ng n hàng là v c ng ngu hi m chính v vậ đạo đức ngh nghiệp của cán là m i uan t m hàng đ u của các nhà lãnh đạo hạn ch rủi ro trong hoạt đ ng thẻ nh m mang lại hiệu uả inh doanh cho đ n vị E im an c n thực hiện m t iện pháp cụ th au :
Một là, thẩm định trung thực và khách quan khi phát hành thẻ cho khách hàng:
hạn ch rủi ro ng n hàng phải tu n thủ nghi m ng t u tr nh thẩm định cấp hạn mức như m t hoản va th ng thư ng c n ch tr ng đ n hả n ng tài chính và phi tài chính đ đảm ảo chủ thẻ hồn tồn có hả n ng thanh tốn các hoản chi ti u trong
Hai là, trong thao tác quản lý dữ liệu: dựng và uán triệt chính ách lu n chu n cán dựng và thực thi ch t u tr nh uản l vận hành hệ th ng nhất là hu vực má chủ hạn ch việc ti p c với các mật hẩu và hệ th ng c d liệu hách hàng liệu phải được uản l i nh ng ngư i có thẩm u n với ự giám át ch t ch của các phận i m oát n i việc ao chép lưu tr th ng tin phải được ngư i có thẩm u n ph du ệt
3.2.1.3 Giải pháp thứ ba, nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
hạn ch rủi ro trong hoạt đ ng inh doanh ng n hàng nói chung và dịch vụ thẻ tín dụng nói ri ng c n phải t ng cư ng c ng tác i m tra i m oát n i i m tra chéo l n nhau trong hoạt đ ng inh doanh ng n hàng nói chung và hoạt